Страховой рынок и страховое предпринимательство

Изучив эту главу, вы получите представление:

· о сущности, видах и структуре страхового рынка;

· о классификации страховых услуг;

· об обязательном страховании в России;

· об особенностях учреждения и функционирования различных типов страховых организаций;

· о различиях страхового агента и страхового брокера.

Страховой рынок: понятие, классификация, структура

Совокупность страховых организаций, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему, которая может быть страховым рынком или страховой монополией. В большинстве стран мира национальная страховая система представляет собой страховой рынок, редко – сочетание рынка и государственной монополии в отдельных видах страхования, очень редко – полную государственную монополию.

Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга (защита), формируется спрос и предложение на нее.

Страховой рынок – это такое состояние страховой системы, при котором страхователи имеют свободу выбора страховщика среди многочисленных страховых организаций, функционирующих в условиях конкуренции.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворять эти потребности. С этих позиций различают рынок страхователей и рынок страховщиков. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов страховых отношений и их равноправное партнерство. Неотъемлемой характеристикой рынка служит конкуренция. Уровень конкуренции страхового рынка определяется, прежде всего, численностью конкурирующих между собой страховых компаний и их финансовой мощностью. В настоящее время ценовая конкуренция в страховании, в основе которой лежит тарифная ставка, постепенно уступает место неценовой, основанной на активном внедрении маркетинга в страховое дело и предусматривающей предоставление клиентам дополнительных сервисных услуг и использование рекламы.

Важнейшей характеристикой страхового рынка является его емкость. Следует различать показатели «емкость спроса» и «емкость предложения». Емкость спроса определяется по совокупной страховой премии всех национальных страховщиков и зависит от уровня платежеспособности страхователей, страховой культуры и других факторов. Емкость предложения выражает максимально возможный объем страховых обязательств, который могут принять и полностью оставить на своей ответственности национальные страховщики, не передавая в иностранное перестрахование. Емкость предложения зависит от капитализации отдельных страховщиков и всего рынка в целом.

К показателям, характеризующим уровень развития страхового рынка, относятся:

1) абсолютные показатели: количество страховых организаций; размер совокупных активов страховщиков; размер совокупных страховых резервов; совокупный уставный капитал; соотношение страховых премий, поступивших по обязательному и добровольному страхованию; количество заключенных и действующих договоров и т.д.;

2) относительные показатели: соотношение страховых премий и ВВП (показатель плотности); страховая премия на душу населения (показатель уровня проникновения).

Страховые рынки можно классифицировать и сегментировать по различным признакам:

1) по географическому признаку (по территории): местный, региональный, национальный и межнациональный (по этому критерию можно выделить внутренний и внешний страховые рынки);

2) по уровню развития (развитые, развивающиеся, неразвитые);

3) по возможности доступа нерезидентов: закрытые, открытые и полуоткрытые;

4) по условиям работы компаний-нерезидентов: обычные страховые рынки и оффшорные страховые рынки;

Сегментация страховых рынков проводится по следующим критериям:

1) по отраслям и видам страхования (напримр, рынок страхования жизни);

2) по доступу страхователей выделяют рынок открытого страхования и сегмент кэптивного страхования;

3) отдельно в структуре страхового рынка выделяется перестраховочный рынок.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложно интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Помимо основных участников, страховщиков и страхователей, в число активных профессиональных участников страхового рынка входят страховые посредники (агенты и брокеры), оценщики рисков и ущербов (сюрвейеры и аджастеры), перестраховщики, страховые пулы, различные добровольные некоммерческие ассоциации и союзы страховщиков. Обязательным участником страхового рынка, как в России, так и за рубежом, выступает орган государственного страхового надзора, призванный обеспечивать правопорядок на страховым рынке и регулировать страховые процессы.