Общества взаимного страхования

Взаимное страхование - одна из форм страхования, при которой каждый страхователь является членом общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования - юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме потребительского кооператива в целях осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов.

Общества взаимного страхования своих членов на некоммерческой (бесприбыльной) основе исторически возникли гораздо раньше коммерческих страховых организаций и в настоящее время используется во многих странах.

Таким образом, общество взаимного страхования является добровольным объединением граждан и юридических лиц на основе членства в целях страхования имущества и иных имущественных интересов участников, осуществляемого путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

К законам, регулирующим деятельность обществ взаимного страхования в РК относятся:

ü Закон РК «О взаимном страховании»

ü Закон РК «О страховой деятельности»

ü Закон РК «О потребительском кооперативе».

ОВС не преследует цели извлечения прибыли. Доходы, полученные обществом от предпринимательской деятельности, осуществляемой в соответствии с Законом и Уставом, распределяются между членами общества в порядке, устанавливаемом Уставом.

ОВС является юридическим лицом с момента государственной регистрации в установленном Законом порядке. Оно имеет самостоятельный баланс. Имущество, переданное ОВС его учредителями, является собственностью общества. Учредители не отвечают по обязательствам общества, а общество не отвечает по обязательствам своих учредителей. Общество отвечает по своим обязательствам в пределах принадлежащего ему имущества, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. ОВС не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам общества.

Общество взаимного страхования создается в целях укрепления гарантий хозяйственной деятельности его участников путем взаимного страхования их имущественных интересов. Страхование осуществляется непосредственно на основании членства в соответствии с правилами страхования общества. Основным предметом деятельности общества является страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска членов общества.

Общество взаимного страхования в порядке, определяемом законодательством, осуществляет хозяйственную деятельность в целях выполнения уставных задач.

Прибыль от своей деятельности общество направляет в специализированные резервные фонды, создаваемые для выплаты страхового возмещения пайщикам, а также в иные фонды общества в размере и порядке, устанавливаемом решением общего собрания. Остаток прибыли распределяется между пайщиками в порядке, устанавливаемом решением общего собрания.

Деятельность обществ взаимного страхования, особенно на этапе становления не исключает государственную поддержку, которая может быть оказана в предоставлении обществам на возвратной основе средств из государственного бюджета. Важным финансовым аспектом в деятельности обществ взаимного страхования является вопрос льготного налогообложения обществ взаимного страхования и участников взаимного страхования, так как это может дать мощный импульс для развития взаимного страхования.

Развитие взаимного страхования сегодня может стать первым шагом к расширению спектра страховых услуг для хозяйствующих субъектов, который позволит:

- минимизировать возможные финансовые потери, что повлечет за собой рост их деловой активности;

- расширить доступ к страхованию имущества и иных имущественных интересов (ответственности за причинение вреда, ответственности по договорам, предпринимательского риска);

- увеличить финансовый потенциал предприятий, так как страховые премии могут быть использованы в качестве источника инвестирования;

- облегчить получение кредитных ресурсов на осуществление инвестиционных проектов за счет страхования рисков по этим проектам обществами взаимного страхования, участниками которых они являются.

Занятие 2

План лекции

1.Страховые посредники

2.Объединения страховщиков

Страховые посредники

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действу­ющее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страхо­вых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Страховыми агентами — юридическими лицами обычно выступа­ют бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Взаимоотношения между страховыми агентами — юридическими лицами и страховщиками строятся на основе соглашений о сотруд­ничестве и контрактов (договоров) с работниками этих фирм, кото­рые выступают в роли агентов-совместителей.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фик­сированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров или страховых премий по ним. Заработок страхового агента не лими­тирован и при успешной работе может превысить оплату труда пре­зидента страховой организации.

В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в нацио­нальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профес­сиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и об­разуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой дол­жна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство. Агент заключает договор со страховой ком­панией, работает самостоятельно под контролем штатных работни­ков компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на нескольких страховых компаний встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом-физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут на­брать себе субсубагентов и т.д. Средняя европейская компания имеет 4—6 таких уровней продажи. Комиссионные вознаграждения рав­номерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредствен­но заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда ру­ководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с гене­ральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть. Впервые была использована в Европе по об­разу и подобию системы реализации косметических продуктов. Аген­тами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может най­ти другого клиента, тот — следующего и т.д. Однако комиссию стра­хователь получит только с третьего полиса, т.е. оплачиваются все Уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами ока­зываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом ка­честве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Большинство страховых компаний за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей. В некоторых странах агенты имеют статус предпринимателей, проходят государственную регистрацию, контролируются специальными государственными структурами.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегист­рированное в установленном порядке в качестве предпринимателя осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховшика (в договорах перестрахования).

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания должны способ-вовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в ре­зультате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхова­ние (перестрахование) размещено брокером, он несет ответствен­ность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее или нет.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою по­льзу за оказанные им посреднические услуги.

Страховые брокеры — юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующиевиды услуг:

поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;

подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договора страхования;

подготовка или оформление документов, необходимых для получения страховой выплаты;

организация страховых выплат по поручению страховщика;

размещение страхового риска по поручению клиента по договорам страхования или перестрахования;

предоставление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;

подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;

организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

консультационные услуги по страхованию;

инкассация страховых премий по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком.

Страховые брокеры – физические лица могут предоставлять все перечисленные виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам страхования и организации страховых выплат.

Страховой брокер работает на основе сви­детельства о внесении в реестр, которое является документом, удос­товеряющим право владельца на ведение брокерской деятельности. Свидетельство включает следую­щие реквизиты:

• номер свидетельства;

• наименование организации или фамилия, имя, отчество лица,
владеющего регистрационным свидетельством, юридический адрес;

• дата решения о внесении страхового брокера в реестр;

• регистрационный номер по реестру страховых брокеров;

• подпись руководителя или заместителя руководителя органа
надзора и гербовую печать.

Органы страхового надзора вправе исключить из реестра страхо­вых брокеров и отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, системати­чески не выполняет принятые обязательства или сообщил о прекра­щении брокерской деятельности. Страховой брокер может быть иск­лючен из реестра при получении органами страхового надзора информации о несоблюдении им условий действующего законодательства.