Особенности организации личного страхования

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и трудоспособности человека.

Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового события, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Личное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Существует следующая классификация личного страхования:

1) по объему риска (страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай инвалидности или недееспособности);

2) по виду личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев);

3) по количеству лиц, указанных в договоре (индивидуальное и коллективное страхование);

4) по длительности страхового обеспечения (краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное страхование);

5) по форме выплаты страхового обеспечения (страхование с единовременной выплатой страховой суммы и страхование с выплатой страховой суммы в форме ренты);

6) по форме уплаты страховых премий (страхование с уплатой единовременных премий, страхование с ежегодной уплатой премий, с ежемесячной уплатой премий).

Необходимо отметить взаимосвязь личного страхования и социального страхования. Социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение составляют общественный фундамент страховой защиты населения. Однако, государство не может полностью удовлетворить соответствующие социальные потребности людей только за счет общественных фондов потребления. Это создает объективные условия для дополнения общественной страховой защиты за счет добровольного личного страхования. Таким образом, личное страхование призвано служить дополнением социального страхования.

Выделяют следующие подотрасли личного страхования.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения страховых взносов, уплачиваемых страхователем, выплатить страховую сумму, если в течении срока действия договора страхования произойдет страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или дожитие застрахованного до определенного срока.

При заключении договора страхования производится отбор рисков, т.к. страховая компания может принимать или отвергать риск. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства и т.д. Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами, например, в страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра застрахованного.

Выделяют страхование жизни на случай смерти и страхование на случай жизни (сберегательное страхование).

В качестве основных видов страхования жизни на случай смерти выделяют временное и пожизненное страхование. Риск, покрываемый этими видами страхования, - это смерть застрахованного по любой причине.

В случае использования временного страхования страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если застрахованный доживает до указанного срока действия договора, то страховой капитал не выплачивается.

В пожизненном страховании ограничением срока действия договора является продолжительность застрахованного.

Страхование на случай жизни – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту застрахованному, если он доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый сберегательным страхованием, - это продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора уменьшения доходов.

Помимо вышеперечисленного в качестве подотрасли личного страхования выделяют страхование от несчастных случаев. Данный вид страхования обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Критериями отбора несчастных случаев являются: субъективный риск, профессия, здоровье, возраст и т.д.

Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор страхования от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, путешествуют чаще, и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая.

Профессия застрахованного – это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. Существуют определенные виды профессий, которые не принимаются к обеспечению: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры и т.д.

Здоровье застрахованного является также важным критерием отбора риска в данном виде страхования. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают период выздоровления;

- увеличивают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом в виду притупления рефлексов или утраты подвижности. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску. Однако, предельный возраст страхователя должен быть не выше 65 лет. Если физическое лицо уже было застраховано раньше, то 70 – 75 лет.

Основным критерием тарификации является профессия застрахованного. Другие критерии дополняют его (занятие спортом, вождение автомобиля и т.д.).

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности.

Если последствие несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под постоянной инвалидностью понимаются физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Существуют два вида постоянной инвалидности: общая или частичная.

Постоянная общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любые другие повреждения, влекущие за собой полную или абсолютную непригодность для любого вида работ. В данном случае возмещение будет равно 100 % страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, то является частично постоянной. Страховщик в этом случае выплачивает возмещение в размере процентного соотношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной, полной инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии, - это ежедневные суммы в течение продолжительности, с ограниченным сроком (обычно до 1 года). Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей нетрудоспособностью.

При наступлении инвалидности чаще производится единовременная страховая выплата, реже – выплата пенсии по инвалидности. Размер страхового обеспечения в этом случае определяется в зависимости от степени инвалидности, например, при 1 группе может выплачиваться 70 –80 %, при 2 группе – 50 – 60 %, при 3 группе – 30 – 40 % от страховой суммы.

Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов.

При медицинском страховании организационно закрепляется статус территориального аккумулирования средств и ресурсов страховых фондов, определяется условия и порядок финансирования лечебно – профилактической помощи.

Все хозяйствующие субъекты, находящиеся на данной территории, непосредственно участвуют в формировании ресурсной базы специального фонда медицинского страхования. Местные органы власти выступают в качестве страхователей для неработающей части населения, проживающего на этой территории.

В соответствии с законодательством основная цель медицинского страхования состоит в обеспечении гражданам гарантии получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

Страховым случаем в данном виде страхования является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования.

Страховое возмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной медицинской помощи населению, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика).

Медицинское страхование в России проводится в двух формах: обязательной и добровольной.

В РФ обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер, где гарантируется гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно – профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму. При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Каждый застрахованный гражданин в этом случае получает страховой полис добровольного медицинского страхования.

Программы ДМС

n Амбулаторно-поликлиническая помощь» (включает в себя консультации врачей-специалистов, лабораторную диагностику, функциональные и инструментальные исследования, физиотерапевтическое лечение. Также программой предусмотрено оформление больничных листов и рецептов на приобретение лекарственных препаратов (за исключением лекарств для льготных категорий).

n Стоматологическая помощь» (позволяет получить плановую и экстренную стоматологическую помощь с использованием современных пломбировочных материалов и обезболивающих средств).

n «Скорая и неотложная медицинская помощь» (включает в себя неограниченное количество выездов бригады скорой медицинской помощи с целью купирования неотложного состояния и при необходимости медицинской транспортировки в стационарное учреждение.)

n «Стационарное лечение» (включает в себя госпитализацию по экстренным показаниям в палаты многопрофильных коммерческих стационаров. Программа предусматривает пребывание в стационаре, оперативные вмешательства, проведение других лечебных манипуляций и процедур)

Виды ДМС:

1. По экономическим последствиям (страхование затрат и страхование потерь).

2. По медико-реабилитационным последствиям (амбулаторное лечение, стационарное лечение, стоматологическое обслуживание, диагностика, приобретение лекарств, протезирование и т.д.).

Страховое покрытие по ДМС определяется одним из следующих способов:

1) твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного;

2) перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения;

3) перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по виду страхования.