Кредитные операции банка

Кредитование физических лиц.

С учетом своей традиционной ориентации на обслуживание населения, Сбербанк. Для стимулирования приобретения товаров отечественного производства Сбербанк России выдает кредиты населению на указанные цели по более низким процентным ставкам, по сравнению с коммерческими банками (см.приложение 4).

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы (см.приложение 5): заявление анкету; паспорт Заемщика, его Поручителя или Залогодателе ля; документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя.

Для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев, и другие необходимые документы, установленные Правилами кредитования физических лиц.

Для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Кредитование Заемщика производится на основе кредитного договора. Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Максимальный размер кредита определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита (см.приложение 6). Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Кредиты в сумме 45 000 руб. включительно предоставляются без обеспечения, свыше этой суммы кредитование осуществляется при наличии обеспечения кредита.

В качестве обеспечения принимаются:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющие постоянный источник доходов;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества и транспортных средств;

- залог драгоценных металлов и т. д.

Кредитование юридических лиц.

Сбербанк России предлагает юридическим лицам финансовую поддержку для развития бизнеса. Кредиты предоставляются на пополнение оборотных средств, на приобретение, капитальный (текущий) ремонт объектов недвижимости, выкуп земельных участков под объектами недвижимости, на проведение производственных программ; кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование, а также на приобретение транспортных средств и оборудования для целей производства, торговли или оказания услуг.

Кредиты предоставляются на срок до полутора лет на пополнение оборотных средств (за исключением овердрафтных кредитов) и до трех лет на приобретение объектов недвижимости, капитальный (текущий) ремонт, выкуп земельных участков, приобретение транспортных средств, оборудования.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий заемщиков в Банке.

Можно выделить основные формы кредитования Сбербанком России юридических лиц:

- кредиты в валюте Российской Федерации;

- кредиты в иностранной валюте;

- кредиты с применением векселей Сбербанка России;

- овердрафтные кредиты, в том числе «экспортный овердрафт»;

- кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;

- гарантии выполнения обязательств перед третьими лицами.

Основным условием кредитования юридических лиц является поддержание предприятиями заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

Объем ежемесячных оборотов организации заемщика по счетам в Сбербанке России можно рассчитать следующим образом:

О = (К + П)/Т ,

где О - объем ежемесячных оборотов по расчетным и текущим валютным счетам в Сбербанке России;

К - сумма основного долга по кредиту;

П - сумма обязательств по уплате процентов за весь срок пользования кредитными ресурсами;

Г - срок кредитования.

В соответствии с моделями финансовых потоков и с целью снижения затрат организаций заемщиков по обслуживанию кредитов могут применяться различные режимы кредитования юридических лиц.

Можно выделить основные режимы кредитования:

- в форме кредита с единовременной выборкой кредитных ресурсов;

- в форме кредита с установленным графиком выборки (Невозобновляемая кредитная линия с выборкой кредитных ресурсов по установленном графику);

- в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения в рамках сроков действия кредитной линии (см. приложение 7);

- в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;

- в форме овердрафтного кредита с возможностью ежедневной выборки и погашения в пределах лимита кредитования, установленного в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам, открытым в Сбербанке России;

- в форме кредита с применением векселей Сбербанка России;

- в форме аккредитива.

Кредитование юридических лиц осуществляется на основании утвержденных Сбербанком России Правил кредитования. Кредитование осуществляется при условии заключения Кредитного договора. Порядок заключения и оформления Кредитного Договора осуществляется в общеустановленном порядке. Лимит кредитования устанавливается, исходя из финансового состояния Заемщика и прогноза движения денежных средств.

Обеспечением кредита являются ликвидные имущественные активы, гарантии, поручительства. Объем обеспечения должен покрывать обязательства по кредиту и начисленные проценты.

Проценты за кредит устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета заемщика в Банке.
В последние годы Сбербанк России проводит активную работу по осуществлению кредитования как юридических, так и физических лиц, предлагая все новые виды кредитования и разрабатывая наиболее выгодные и привлекательные условия их предоставления.

Валютные операции.

В своей деятельности банки привлекают денежные средства предприятия, физических лиц, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим субъектам, нуждающимся в дополнительных средствах.

Согласно Закону «О валютном регулировании и валютном контроле» к валютным операциям относятся:

- приобретение резидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу резидента валютных ценностей на законных основаниях, а также использование валютных ценностей в качестве средства платежа;

- приобретение резидентом у нерезидента либо нерезидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу нерезидента либо нерезидентом в пользу резидента валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

- приобретение нерезидентом у нерезидента и отчуждение нерезидентом в пользу нерезидента валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

- ввоз на таможенную территорию Российской Федерации и вывоз с таможенной территории Российской Федерации валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг;

- перевод иностранной валюты, валюты Российской Федерации, внутренних и внешних ценных бумаг со счета, открытого за пределами территории Российской Федерации, на счет того же лица, открытый на территории Российской Федерации, и со счета, открытого на территории Российской Федерации, на счет того же лица, открытый за пределами территории Российской Федерации;

- перевод нерезидентом валюты Российской Федерации, внутренних и внешних ценных бумаг со счета (с раздела счета), открытого на территории Российской Федерации, на счет (раздел счета) того же лица, открытый на территории Российской Федерации;

Коммерческие банки могут осуществлять вышеуказанные операции только при наличии соответствующей лицензии ЦБР. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками.

Операции коммерческих банков РФ с наличной иностранной валютой и пластиковыми банковскими карточками

Российские коммерческие банки могут производить следующие операции с наличной иностранной валютой :

- покупка - продажа наличной иностранной валюты физическим лицам за российские рубли;

- прием и выдача наличной валюты со счетов физических лиц;

- выдача наличной валюты по банковским пластиковым карточкам;

- покупка за наличную иностранную валюту платежных документов в валюте;

- выдача наличной валюты со счетов юридических лиц (только на командировочные расходы);

- покупка наличной иностранной валюты на межбанковском рынке (банкнотные сделки);

- зачисление наличной валюты на счета банков корреспондентов, и подкрепление собственных счетов в банках корреспондентах.

Для обеспечения валютного обслуживания российских и иностранных граждан банки организуют обменные пункты.

Банкам запрещается совершать операции только по покупке или только по продаже наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли. Валютно-обменные операции совершаются при предъявлении физическим лицом (резидентом или нерезидентом) кассиру обменного пункта документа, удостоверяющего личность.

В современной практике денежных расчетов граждан развитых стран большая роль принадлежит автоматизированным безналичным платежам с помощью различного рода банковских карт, которые выпускаются в обращение банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями и обеспечивают клиента широким спектром финансовых услуг.

Финансовые учреждения создают свои программы использования кредитных карт (см.приложение 8), стремясь соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании и в то же время максимально застраховать от финансовых потерь применяемую ими схему отношений с участниками операций. Каждое финансовое учреждение свободно в установлении собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных комиссионных платежей.

Владелец карточки имеет право в пределах установленных банком ограничений получать кредиты банка при оплате им товаров или в форме наличности, использовать карточку для расчетов на всех предприятиях торговли и услуг, принимающих карточки данного типа, с прохождением идентификации личности или без нее, в зависимости от суммы покупки платить задолженность банку после покупки, до начала действия банковского кредита.

Владелец кредитной карточки обязан предоставлять банку достоверную информацию о себе; своевременно погашать банку задолженность по кредиту и начисленные проценты; уведомлять банк о потере или хищении кредитной карточки и об известных ему случаях несанкционированного ее использования; платить банку - эмитенту установленную сумму за использование карточки. Банк - эмитент кредитной карточки имеет право проверять платежеспособность владельца карточки любыми законными средствами; прекращать кредитование в случаях, соглашением с владельцем карточки; взимать с владельца карточки проценты и комиссионные, предусмотренные действующими на данный момент банковскими тарифами; распоряжаться счетом владельца карточки в соответствии с условиями соглашения между владельцем карточки и банком; не оплачивать предприятиям торговли и сервиса счета за покупки, выполненные с нарушением правил использования кредитной карточки (превышение лимита кредитования, несанкционированная покупка) и правил идентификации покупателя, предусмотренных соглашением, регулирующим прием кредитных карточек данным предприятием; взимать платежи с предприятия торговли или сервиса за услуги по расчетам с кредитными карточками в соответствии с действующими тарифами банка.

Банк - эмитент обязан принимать к оплате от предприятий торговли и сервиса счета владельца карточки за покупки, совершенные в соответствии с соглашением между банком и владельцем; при получении надлежащим образом оформленного уведомления со стороны владельца карточки об ее утере, хищении или о совершении несанкционированных платежей блокировать счет карточки и опубликовать ее номер в специальном служебном бюллетене, чтобы избежать обслуживания незаконного держателя этой карточки; сообщать владельцу карточки о действиях в отношении его банковского счета и об изменениях в режиме использования карточек.

Организация торговли или сервиса, принимающая платежи по кредитным карточкам, имеет право провести идентификацию карточки, обратившись в банк - эмитент; отказаться от приема платежа по карточке без объяснения причин; задержать кредитную карточку покупателя, если установлено, что он является ее незаконным держателем. Организация торговли или сервиса обязана не разглашать информацию о шифрах кредитной карточки покупателя организациям и лицам, не связанным с обслуживанием банком - эмитентом владельца этой карточки.

Система использования кредитных карточек (VISA, American Express, Tomas Kuk) получила свое развитие и в коммерческих банках на территории России. Коммерческие банки могут осуществлять операции с кредитными карточками как для российских, так и для иностранных граждан, заключив соответствующий договор с уполномоченными банками.