Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств
В результате дорожных аварий нередко причиняется вред не только самим автомобилям и их водителям, но и другим лицам, с учетом этого встает задача максимальной охраны имущественных интересов лиц пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, обеспечения полного возмещения причинения им вреда. Одним из эффективных способов ее решения является страхование гражданской ответственности.
Социально- экономическое содержание страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается с одной стороны в защите экономических интересов специфической группы страхователей владельцев механизированных средств, а с другой – обеспечение потерпевшим (гражданам и организациям) возмещения ущерба, причиненного владельцами средств транспорта во время их эксплуатации.
В Республике Казахстан страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в обязательной форме. Владелец транспортного средства обязан застраховать гражданско-правовую ответственность по всем эксплуатируемым им автотранспортным средствам.
Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспортных средств – юридических лиц, независимо от форм собственности и ведомственной подчиненности, зарегистрированных в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел или временно въехавших на территорию Республики Казахстан, и владельцев автотранспортных средств – физических лиц Республики Казахстан, за вред и ущерб, причиненный потерпевшим вследствие дорожно-транспортных происшествий, а, именно, жизни или здоровью граждан, имуществу юридических лиц, граждан.
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется на основе договора страхования, заключаемого между страховщиком и страхователем, в соответствии с Законом РК от 1 июля 2003 года № 446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств».
Договоры страхования ответственности автовладельцев подразделяется на следующие виды: стандартный и комплексный.
По стандартному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность одного или нескольких владельцев транспортного средства. Стандартный договор заключается путем выдачи страховщиком страхователю отдельного страхового полиса на каждую единицу эксплуатируемого транспортные средства.
По комплексному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность физического лица – владельца двух или более единиц транспортных средств. Комплексный договор заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса на все эксплуатируемые транспортного средства.
Страховой полис должен содержать сведения о страхователе и эксплуатируемых им транспортных средствах.
Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается на двенадцать месяцев с даты вступления его в силу. Заключение договора удостоверяется оформлением и выдачей страхователю страхового полиса установленной формы, являющегося договором страхования.
Для расчета годовой страховой премии, подлежащей уплате при заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, используется базовая страховая премия, к которой в зависимости от места регистрации транспортного средства, типа транспортного средства, возраста и стажа вождения страхователя (застрахованного), срока эксплуатации транспортного средства и наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, в период действия предыдущего договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (системы «бонус-малус») применяются коэффициенты.
Коэффициенты по территории регистрации не распространяются на случаи временного въезда транспортного средства на территорию Республики Казахстан.
Базовая страховая премия устанавливается в размере 1,9 месячного расчетного показателя.
Коэффициенты по территории регистрации транспортного средства устанавливаются в следующем размере:
| № п/п | Наименование области, города республиканского значения, столицы | Размер коэффициента по территории регистрации транспортного средства (для столицы, городов республиканского и областного значения) |
| 1. | Алматинская область | 1,78 |
| 2. | Южно-Казахстанская область | 1,01 |
| Восточно-Казахстанская область | 1,96 | |
| Костанайская область | 1,95 | |
| 5. | Карагандинская область | 1,39 |
| Северо-Казахстанская область | 1,33 | |
| 7. | Акмолинская область | 1,32 |
| 8. | Павлодарская область | 1,63 |
| Жамбылская область | 1,00 | |
| Актюбинская область | 1,35 | |
| 11. | Западно-Казахстанская область | 1,17 |
| 12. | Кызылординская область | 1,09 |
| Атырауская область | 2,69 | |
| Мангистауская область | 1,15 | |
| 15. | Алматы | 2,96 |
| Астана | 2,2 |
Для иных городов и населенных пунктов в областях для расчета годовой страховой премии дополнительно используется поправочный коэффициент в размере 0,8.
5. Коэффициенты по типу транспортного средства устанавливаются в следующем размере:
| № п/п | Тип транспортного средства | Размер коэффициента по типу транспортного средства |
| 1. | Легковые | 2,09 |
| 2. | Автобусы до 16 пассажирских мест включительно | 3,26 |
| 3. | Автобусы свыше 16 пассажирских мест | 3,45 |
| 4. | Грузовые | 3,98 |
| 5. | Троллейбусы, трамваи | 2,33 |
| 6. | Мототранспорт | 1,00 |
| 7. | Прицепы (полуприцепы) | 1,00 |
6. Коэффициенты в зависимости от возраста и стажа вождения устанавливаются для физических лиц в следующем размере:
| № п/п | Возраст и стаж вождения | Размер коэффициента в зависимости от возраста и стажа вождения |
| 1. | Менее 25 лет/стаж вождения менее 2 лет | 1,10 |
| 2. | Менее 25 лет/стаж вождения более 2 лет | 1,05 |
| 3. | 25 лет и старше/стаж вождения менее 2 лет | 1,05 |
| 25 лет и старше/стаж вождения более 2 лет | 1,00 |
7. Для юридических лиц коэффициент, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, устанавливается в размере 1,2.
8. Коэффициенты в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства устанавливаются в следующем размере:
| № п/п | Срок эксплуатации транспортного средства | Размер коэффициента в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства |
| 1. | До 7 лет включительно | 1,00 |
| 2. | Свыше 7 лет | 1,10 |
9. Коэффициенты в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, в период действия предыдущего договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (системы «бонус-малус») устанавливаются в следующем размере:
| Класс на начало срока страхования | Размер коэффициента | Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев по вине страхователя (застрахованного) | ||||
| 0 страховой случай | 1 страховой случай | 2 страховых случая | 3 страховых случая | 4 и более страховых случая | ||
| Класс М | 2,45 | М | М | М | М | |
| Класс 0 | 2,30 | М | М | М | М | |
| Класс 1 | 1,55 | М | М | М | М | |
| Класс 2 | 1,40 | М | М | М | ||
| Класс 3 | 1,00 | М | М | М | ||
| Класс 4 | 0,95 | М | М | |||
| Класс 5 | 0,90 | М | М | |||
| Класс 6 | 0,85 | М | М | |||
| Класс 7 | 0,80 | М | М | |||
| Класс 8 | 0,75 | М | М | |||
| Класс 9 | 0,70 | М | ||||
| Класс 10 | 0,65 | М | ||||
| Класс 11 | 0,60 | М | ||||
| Класс 12 | 0,55 | М | ||||
| Класс 13 | 0,50 | М |
При заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств страхователю (застрахованному) присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев по его вине.
При заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств впервые страхователю присваивается класс 3.
В зависимости от количества страховых случаев, возникших в период действия предыдущего договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, при заключении на новый срок договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств применяется повышающий коэффициент с присвоением более низкого класса до самого низкого - М или понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса при отсутствии страховых случаев по вине страхователя (застрахованного).
При заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств на срок менее двенадцати месяцев устанавливаются следующие размеры страховых премий на единицу транспортного средства:
| № п/п | Срок страхования | Размер страховой премии (в процентах от годовой страховой премии) |
| 1. | 5 дней | |
| 2. | от 6 до 15 дней включительно | |
| от 16 дней до 1 месяца включительно | ||
| от 1 до 2 месяцев включительно | ||
| от 2 до 3 месяцев включительно | ||
| от 3 до 4 месяцев включительно | ||
| 7. | от 4 до 5 месяцев включительно | |
| 8. | от 5 до 6 месяцев включительно | |
| от 6 до 7 месяцев включительно | ||
| от 7 до 8 месяцев включительно | ||
| 11. | от 8 до 9 месяцев включительно | |
| 12. | от 9 до 10 месяцев включительно | |
| от 10 до 11 месяцев включительно | ||
| свыше 11 месяцев |
По комплексному договору страховая премия уплачивается за одну единицу транспортного средства, при этом размер страховой премии определяется равным наибольшей величине из размеров страховых премий, установленных для транспортных средств, указанных в страховом полисе
Страховые премии уплачиваются страхователем разовым платежом либо в рассрочку.
Владельцы транспортных средств - участники ВОВ и лица, приравненные к ним, инвалиды I и IIгрупп при заключении стандартного договора, уплачивают страховые премии в размере 50 % от подлежащей к уплате страховой премии.
Страховщик вправе увеличить размер страховой премии до 50 % в случае, если в течение срока действия договора владелец транспортного средства, указанного в страховом полисе, причинил вред, повлекший осуществление страховой выплаты.
Страховое возмещение за вред, причиненный потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий, выплачивается в зависимости от степени причинения вреда. Виновность участников дорожно-транспортных происшествий за вред, причиненный ими, устанавливается путем признания вины виновником или органами следствия, дознания, а при разногласиях решается в судебном порядке.
Причинения вреда личности и имуществу третьих лиц считается страховым случаем и покрывается страхованием, если причинение произошло в результате столкновения, наезда, удара, падения, опрокидывания средства транспорта, самовозгорания (пожара), взрыва.
Предельный объем ответственности страховщика по одному страховому случаю (страховая сумма) составляет (в минимальных расчетных показателях):
1) за вред, причиненный жизни или здоровью каждого потерпевшего и повлекший:
гибель-1000;
установление инвалидности: 1 группы – 800, 2 группы – 600, 3 группы -500;
увечье, травму или иное повреждение здоровья без установления инвалидности–в размере фактических расходов на амбулаторное и (или) стационарное лечение, но не более 500. При этом размер страховой выплаты за каждый день стационарного лечения должен составлять не менее 2,0 -меcячного расчетного показателя;
За вред, причиненный имуществу потерпевшего, - в размере причиненного вреда, но не более 600, а в случае причинения вреда имуществу нескольких потерпевших – в размере причиненного вреда, но в сумме не более 2000 всем потерпевшим, при этом страховая выплата каждому потерпевшему осуществляется пропорционально размеру вреда, причиненного его имуществу.
При повреждении имущества размер ущерба определяется исходя из стоимости восстановления поврежденного имущества или суммы необходимых затрат по ремонту отдельных узлов, деталей, предметов. При полной гибели имущества юридического лица размер убытков определяют исходя из стоимости за минусом износа, физического лица – исходя из рыночных цен на день страховых событий.
Требования о страховой выплате к страховщику предъявляются страхователем, являющимся выгодоприобретателем, в письменной форме с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. К заявлению о страховой выплате прилагаются следующие документы: страховой полис;
документ, подтверждающий факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненный потерпевшим;
копия справки организаций здравоохранения о сроке временной нетрудоспособности потерпевшего или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности потерпевшего – в случае ее установления;
нотариально удостоверенная копия свидетельства о смерти потерпевшего и документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на возмещение вреда – в случае смерти потерпевшего;
документы по оценке размера причиненного вреда, произведенной независимым экспертом, при их наличии;
копия удостоверения личности выгодоприобретателя (для физического лица) или оригинал доверенности, выданной представителю юридического лица;
документы, подтверждающие расходы, понесенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков при наступлении страхового случая;
Копия водительского удостоверения страхователя или лица, управляющего транспортным средством, и копия документа, подтверждающего его право на управление данным транспортным средством.