Банковские кризисы в России (1995, 1998, 2004гг.). Причины, формы проявления и последствия кризисов

Банковский кризис – потеря финансовой устойчивости банков, то есть их ликвидности и платежеспособности и как следствие – банкротство банков.

Банкротство одного крупного или нескольких банков приводи к кризису всей банковской системы. Это опасное явление, т. к. приводит к сбою в платежной системе, сказывается на курсе валюты, снижение доверия к банкам, банки не могут выполнять свои функции, регулирование и надзор за деятельностью КБ является основой регулирования всей рыночной экономики.

В РФ регулирование осуществляется ЦБ. Вся его деятельность направлена на минимизацию банковских рисков, а значит необходимо знать факторы, провоцирующие риски и их контролировать, проводя профилактические меры.

Факторы, способствующие возникновению кризиса:

1. на макроэк. Уровне (способность населения к сбережению, составляющие реального сектора экономики)
2. на микроуровне (менеджмент в банке)

Несмотря на деятельность ЦБ, кризис – явление закономерное.

Кризис 1995 года.

Причины – быстрый рост кредитных организаций, связанный с простой структурой, низкий профессионализм банковского менеджмента.

В условиях роста инфляции, в погоне за прибылью, банки бесконтрольно осуществляли рисковые операции. Только в 96 г. началась резкая потеря банками ликвидности и ЦБ отозвал в 95 г. 225 лицензий, в 96 – 265.

Система попала в кризис. Для поддержки системообразующих банков ЦБ разрабатывает систему рефинансирования и вливает в БС 300 млрд руб.

Долгосрочные меры борьбы с кризисом были связаны с совершенствованием и ужесточением регулирования и надзора за КБ. Уже в 95 г. были приняты новые редакции з-на «О ЦБ», «О банках и банковской деятельности», новые положения и инструкции ЦБ по регулированию рисков ликвидности, новые требования к формированию капитала банка

Это способствовало стабилизации банковского сектора, однако при отсутствии системы страхования вкладов, кризис привел к потере сбережений населения и недоверию к кредитным организациям. Резко возросла роль Сбербанка.

Кризис 98 г.

Спровоцирован макроэкономическими факторами, т. е. дефолтом Правительства. Государство временно приостановило погашение гос. облигационных займов, а покрытие дефицита бюджета после 95г. происходило за счет гос заемов, ох объемы росли и в каждом последующем году бюджетные средства на покрытие гос займов возрастали, т. е. была построена пирамида гос займов.

В банковском секторе в активах имелась большая доля приобретенных государственных ценных бумаг. Это был основной источник доходов КБ. Т. е. активы были не диверсифицированы, большая часть была в ГКО, после дефолта это привело к потере ликвидности и платежеспособности многих банков.

Спровоцировал массовый отток вкладов, наибольшие потери понесли крупные системообразующие банки – Инкомбанк и СБС-Агро . Именно они наравне со Сбербанком были лидерами по привлечению вкладов граждан.

Кризис показал, что нужна радикальная перестройка банковского сектора и главное направление – повышение уровня капитализации и совершенствование банковского менеджмента.

Правительство и ЦБ принимают программу реструктуризацию БС в 98 году.

Основные задачи:

1. Повышение уровня капитализации кредитных организаций
2. Расширение рынка банковских услуг
3. Расширение и стимулирование конкуренции на рынке.
4. Внедрение прогрессивных технологий
5. Ответственность кредитных организаций на рынке финансовых услуг
6. Внедрение международных стандартов регулирования и надзора

В рамках программы были приняты законы «О банкротстве кредитных организаций», «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

В закон «О ЦБ» было внесено дополнение об эмиссии ЦБ облигаций банков.

Было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). В его функции входило:

1. Работа с проблемными банками (оценка их положения и принятие решения либо о ликвидации, либо о санации)
2. Осуществление санации банков

Пути оздоровления:

1. Слияние устойчивыми банками
2. Поглощение более крупными
3. План мероприятий по финансовому оздоровлению
4. С принятием закона «О страховании вкладов граждан» в 2003 г. АРКО было переорганизовано в агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Эти меры способствовали стабилизации банковского сектора и привели к уменьшению кредитных организаций, росту крупных банков, к появлению иностранных банков, банков с иностранным участием и расширению банковских продуктов.

Позитивное развитие банковского сектора сохранилось до 2004 года.

Весна-лето 2004 года – «кризис доверия»

Май 2004 – ЦБ отозвал лицензию у ООО «Соцбизнесбанк» из-за несоблюдения законодательства и противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.

После этого многие крупные банки внесли коррективы в свои оценки рисков, что привело к снижению кредитования на межбанковском рынке.

Как следствие, в СМИ стали появляться тревожные публикации о банковском секторе, и при несформировавшейся системе страхования вкладов, вкладчики стали снимать средства со своих счетов.

Это привело к трудностям платежей особенно у крупных банков.

Существовала недобросовестная конкуренция в БС (черные списки банков в Интернете).

ЦБ быстро отреагировал на эту ситуацию, были приняты меры:

1. Норма обязательных резервов изменилась с 7 до 3,5 %.
2. В короткие сроки был принят закон «О выплатах БР по вкладам физических лиц в признанных банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов»
3. Внешторгбанк принял решение о приобретении Гутабанка, взяв на себя обязательства по всем его платежам и преобр. В ВТБ 24.
4. ЦБ разместил депозиты во Внешторгбанке в размере 700 млн $

К сентябрю кризис был преодолен.

1. Кризис 2008-2009 гг.

Являлся глобальным.

1. Господство транснациональных корпораций
2. Преобладание фиктивных капиталов над реальными (финансовый капитал больше ВВП в несколько раз)

1. Фондовые биржи вышли из под контроля государства
2. Крупные банки мира – банки с иностранным капиталом – интернациональные банки
3. Основная резервная валюта – доллар США, спрос на него рос, Федеральная Резервная Система их эмитировала, доллар обесценивался.

Начался с ипотечного рынка. Ипотека выдавалась всем без реального обеспечения, а цен бум передавались на финансовый рынок.

1. Падение темпов роста производства

2. Значительные колебания курса валют

3. Резкое снижение цен на энергоносители

4. Соц. Последствия:

- рост безработицы

- снижение реальных доходов населения

Кризис затронул и РФ:

1. Массовая продажа российских акций зарубежным владельцам, что вызвало панику на фондовом рынке РФ и резкое снижение цен
2. Ухудшились условия кредитования российских банков, т. к. без длинных ресурсов на внутреннем рынке, они занимали их на мировом.

Многие мировые банки перестали кредитовать нас, потребовали возврата сумм, при резком обесценении рубля долг рос. Все это привело к проблемам ликвидности.

1. снижение цен на нефть и газ
2. Стили уменьшаться международные резервы
3. Удорожание $ вызвало панику у населения, стало скупать $, заменяя вклады в руб на $, соответственно отток вкладов из банков, чтобы не допускать резкого падения рубля, ЦБ проводил интервенции, что уменьшало золото-валютные резервы. Следовательно – снижение денег на рынках, снижение темпов производства.

Причины:

1. Слишком молодая экономика, ее участники плохо знают закономерности рыночной экономики и психологию поведения в условиях кризиса.
2. У населения РФ очень высокие инфляционные ожидания (приобретение товаров впрок)

Предприятия повышали цены, зная это.

Наш ЦБ был вынужден проводить антиинфляционные меры, а все - способствовали росту ресурсов.

Наша страна уязвима с точки зрения инвестиционных источников, т. е. на внутреннем рынке их недостаточно.

Главная проблема – жесткая привязка бюджетных средств к экспорту сырья, следовательно, очень недиверсифицированная отраслевая структура экономики.

Кризис коснулся банковского сектора, который проявился в проблемах ликвидности. ЦБ совместно с Правительством очень быстро отреагировали, приняв ряд мер по стабилизации банковского сектора.

Это было возможно, потому что страна накопила в 2004-2008 годах большой стабилизационный фонд в международных резервах, Правительство и ЦБ стали тратить эти средства.

Был принят ряд антикризисных законов в которых:

1. Была повышена сумма страховых выплат граждан при банкротстве до 700 т.р.
2. ЦБ разместил крупные депозиты в системообразующих банках, поддерживая ресурсообразующую базу и платежеспособность
3. Правительство предоставило через Банк Развития 700 млрд руб кредит и Банк Развития предоставлял субординированные кредиты крупным российским банкам (ср-ва включаются в собственный капитал банка)
4. ЦБ:

- снижает норму обязательного резервирования

- после периода роста ставки рефинансирования, начинается снижение ст рефинансирования

5. АСВ ввел функцию санации кредитных организаций

Все эти меры способствовали поддержанию стабильности и платежеспособности банковской системы. В настоящее время всвязи с резким ухудшением финансового положения предприятий, снижения доходов населения, резко возрастают просроченные задолженности по кредитам банков.