Вопрос 2. Небанковские кредитные организации
Раздел 3. Банки, кредитные организации.
Тема 3.1. Кредитная система: понятие, сущность, функции.
Вопросы:
1.Понятие и типы кредитных систем
2.Небанковские кредитные организации
Вопрос 1. Понятие и типы кредитных систем.
Кредитная система:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма).
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная форма)
3) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений.
В национальных законодательствах понятие «кредитная система» как правило, отсутствует, но есть понятие – банковская система. Это не одно и то же. Кредитную систему следует рассматривать шире, она включает в себя не только банковские учреждения. Банки, конечно, составляют ядро кредитной системы, но это не единственные кредитные организации.
В различных странах существуют разные подходы к определению, что считать кредитной организацией. В некоторых странах (Германия, Голландия, Франция, Австрия и др.) значительная часть кооперативных кредитных институтов рассматривается как кредитные организации. Они носят названия кооперативных банков.
Кроме того, кредитные организации имеют деления на коммерческие и некоммерческие. От этого зависит регулирование их деятельности.
В состав кредитной системы страны часто включают: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, финансовые компании, ломбарды, кредитные кооперативы, лизинговые и факторинговые компании. При такой трактовке получается, что финансовые институты осуществляют некоторые кредитные функции. При этом многие из них не имеют права заниматься кредитованием, например – страховые компании, инвестиционные компании, пенсионные фонды. Основание для отнесения данных организаций к кредитной системе – осуществление ими инвестиций в долговые ценные бумаги, что может рассматриваться как отношения займа.
Таким образом ( с функциональной точки зрения), можно выделить две группы кредитных организаций:
1-ая группа: с преобладанием кредитных функций – лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, кредитные кооперативы
2-ая группа: с преобладанием инвестиционных функций – инвестиционные компании, страховые компании, пенсионные фонды и т.д.
Функции кредитных организаций:
· аккумуляция и мобилизация денежного капитала
· перераспределение денежного капитала
· регулирование денежного оборота
· уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.
Эти функции определяются ролью кредитных организаций как финансовых посредников.
С институциональной точки зрения различают два типа кредитных систем:
1) система универсальная
2) сегментированная система (специализированная)
Универсальная система – законодательно не ограничивается выполнение банками операций не относящихся к банковским. Классический пример универсальной системы – немецкая кредитная система. При этом следует иметь в виду, что не банковские организации не получают прав выполнять банковские операции. Универсализация протекала именно как расширение сферы деятельности банков.
Специализированная система – банки имею право выполнять исключительно банковские операции. Кроме того, могут быть ограничения даже при выполнении банковских операций. Например, могут быть разделены операции по привлечению депозитов и выдачи кредитов от операций по выпуску и размещению ценных бумаг. Долгое время сегментированная система существовала в США и Японии. В настоящее время в большинстве развитых стран используется универсальная система. Это всегда находит свое отражение в законодательстве, где определяется возможность создавать универсальные банки. Банки все активнее начинают выполнять лизинговые, факторинговые, трастовые операции. Это объясняется высокой конкурентной борьбой за клиентов, универсализация позволяет работать на всех сегментах финансового рынка, а специализированные организации действуют только на отдельных сегментах.
Вопрос 2. Небанковские кредитные организации
Небанковская кредитная организация (НКО) – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
К числу НКО (небанковские кредитные организации) относятся:
· Фондовые и валютные биржи;
· Страховые и финансовые компании;
· Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО)
· Инкассаторские организации;
· Клиринговые организации;
· Инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;
· Брокерские дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы;
· Кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;
· Ломбарды.
Небанковским кредитным организациям выдается лицензия Банка России на осуществление банковских операций.
Расчетные небанковские кредитные организации это – расчетные палаты (центры), клиринговые организации. Для их открытия необходима лицензия Банка России, который регламентирует их деятельность. РНКО предоставляют отчетность Банку России.
Имеют право:
- обслуживать юридические лица на межбанковском, валютном рынке и рынке ценных бумаг;
- проводить расчеты по пластиковым картам;
- инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы, осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;
- осуществлять куплю продажу валюты в безналичной форме;
- предоставлять кредиты своим клиентам на завершение расчетов;
- размещать временно свободные средства только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ с нулевым риском.
- хранить временно свободные средства на корреспондентских счетах в Банке России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.
- сделки, предусмотренные их уставом.
Не имеют права:
- привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады для их размещения от своего имени и за свой счет.
Операции, на осуществлении которых РНКО необходима лицензия Банка России:
- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков корреспондентов по их банковским счетам;
- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц,
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).