Понятие и виды договоров. Порядок их заключения

Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые, гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потреб­ностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

Так, согласно ст. 830 Гражданского кодекса РБ договор страхования необходимо заключать в письменной форме. Согласно Указа Президента РБ от 14.04.2014 №165 «О внесении изменений и дополнений в указы Президента РБ по вопросам страховой деятельности», допускает заключение договора страхования в форме электронного документа. С электронными страховыми полисами работают, например, страховые компании Республики Казахстан.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором страхования суммы (страховой взнос).

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и Гражданского кодекса РБ. И, в первую очередь, стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью (т. е. способны иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования).

Правосубъектность страховщика определяется его правом осуществлять страховую деятельность в соответствии с требованиями Декрета Президента РБ «О страховой деятельности в РБ». Страховщиками могут быть специализированные организации, которые прошли регистрацию и получили лицензию.

Правосубъектность страхователя-гражданина в области личного страхования определяется его дееспособностью либо возрастом, когда его интересы связаны с возможной утратой трудоспособности. Если же страховой интерес граждан связан с имущественным интересом, договор страхования будет иметь юридическую силу лишь в случае принадлежности страхователю страхового имущества на праве личной собственности, владения или распоряжения, а также при наличии у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества.

Для страхователя предприятий условием правосубъектности является обладание правом юридического лица.

Согласно Гражданскому кодексу РБ не допускается страхование противоправных интересов (убытков от участия в играх, лотереях и т. д.).

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса). Страховое свидетельство является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Для заключения договора между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора.

Существенные условия: объект страхования, размер страховой суммы и страховых взносов, а также срок уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание страхового договора, а также (в личном страховании) еще и застрахованное лицо.

Сам договор вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное в момент уплаты страховой премии или первого взноса.

Основные виды договоров:

· имущественный;

· личный;

· ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или же иного, названного в договоре выгодоприобретателя.

По договору личного страхования - риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого, названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или же наступление в их жизни иного страхового случая, предусмотренного в договоре.

По договору ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем.

При страховании имущества или же предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости. Для имущества такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора, а для предпринимательского риска - убытки от данной деятельности, которые страхователь по­нес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их личному усмотрению.

Случаи, когда страховщик не выплачивает страховое возмещение:

1. наступление страхового случая вследствие воздействия ядер ного взрыва, радиации, военных действий;

2. убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, национализации, ареста, уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

3. наступление страхового случая вследствие умысла страхователя.

Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования (в пределах страховой суммы), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называют суброгацией.

Договор страхования прекращается по истечению срока его действия или при выполнении страховщиком обязательств по договору в полном объеме. Однако договор может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование данного вида риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ТЕМА 3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

3.1 Основы построения страховых тарифов

Финансово-экономические аспекты страхования невозможны без использования актуарных расчетов.

Актуарные расчеты представляют собой систему математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиками и страхователями. Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования фонда денежных средств в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения, то есть в страхова­нии жизни и пенсии.

При расширенном толковании к актуальным расчетам относят также расчеты тарифов по любому виду страхования. Их методология основана на использовании теории вероятности, методов математической и демографической статистики, теории процентных ставок.

Теория вероятности применяется в связи с тем, что размеры страховых тарифов, в первую очередь, зависят от вероятности наступления страхового случая. Демографические данные нужны для дифференциации тарифов в соответствии с возрастом застрахованного. С помощью теории процентных ставок в тарифах учитывается доход, который получает страховщик от использования в инвестиционном процессе аккумулированных взносов страхователей.

Помимо расчета страховых тарифов актуарные расчеты используются при определении величины страховых резервов. С их помощью определяются размеры подлежащих выплате при расторжении договора сумм, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договоров страхования жизни и дополнительных пенсий.

Актуарные расчеты, осуществляемые страховой организацией, классифицируют по видам страхования и по времени составления (плановые и отчетные).

Актуарные расчеты могут быть:

- общими (для всей республики),

- зональными (для определенного региона),

- территориальными (для определенного района).

Основные задачи актуальных расчетов:

а) исследование и группировка рисков в рамках данной страховой совокупности; исчисление математической вероятности наступ­ления страхового случая, определение частоты и степени тяжести по­следствий причинения ущерба в отдельных рисковых группах и в целом по страховой совокупности;

б) математическое обоснование расходов на ведение дела страховщика, прогнозирование тенденций их развития;

в) определение оптимальных размеров страховых резервов и выработка методов их формирования.

3.2 Страховые тарифы, их состав, особенности формирования

Основным источником формирования финансовых ресурсов страховщика является поступление страховых взносов по различным видам страхования. Для определения размера страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, применяют страховые тарифы, включающие базовые тарифы, согласованные с Министерством финансов Республики Беларусь, а также корректировочные коэффициенты к базовым страховым тарифам, установленных страховщиком.

Страховой тариф представляет собой цену страхового риска и других расходов, то есть денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-тариф. Он устанавливается в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). В его состав входят нетто-тариф и нагрузка.

Нетто-тариф обеспечивает формирование той части страхово­го резерва, которая предназначена для выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения. Его величина определяется на основе данных страховой статистики с использованием теории вероятностей.

Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования. Она составляет, как правило, меньшую часть брутто-тарифа (в зависимости от формы и вида страхования).

Кроме того, на практике в состав нетто-тарифа включается также рисковая надбавка, которая используется страховщиком для создания денежного фонда (страхового резерва) на случай выплаты страхового возмещения, превышающего средний уровень, заложенный в основной части нетто-тарифа. Величина рисковой надбавки и нагруз­ки в целом обусловливается объективными потребностями страховой деятельности, а также тарифной политикой страховщика. Рисковая надбавка служит гарантией обеспечения выплат страхователям в каждом конкретном году.

В личном страховании имеются принципиальные различия в построении страховых тарифов по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни.

В первом случае нетто-тариф определяется, как и в имущественном страховании, на основе данных о выплатах страховых обеспечений и общем объеме страховой ответственности, то есть на базе по­казателя убыточности страховой суммы.

Во втором случае, нетто-тариф строится на основе таблицы смертности и установленной страховщиком нормой доходности.

В медицинском страховании страховые тарифы устанавливаются на основании данных об уровне заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретного заболевания, в том числе с помощью экспертных оценок.

В структуре страхового тарифа наибольший удельный вес имеет нетто-тариф. Он необходим для формирования ресурсов страховщика, предназначенных для выплаты страхового возмещения исходя из уста­новленного договором или в силу закона страхового правоотношения.

Нагрузка необходима для финансирования расходов страховщика, связанных с заключением договоров страхования, формированием и использованием страхового резерва. Административно-управленческие расходы страховщика в отечественной практике принято называть «расходами на ведение дела». Номенклатуру статей расходов на ведение дела разработал и утвердил Комстрахнадзор Республики Беларусь. Это форма № 4 «Отчет об основных показателях финансово хозяйственной деятельности страховых организаций». Здесь предусмотрены:

- заработная плата штатным работникам (по должностным окладам, надбавки, премии, прочие выплаты); комиссионное вознаграждение страховым агентам и штатным сотрудникам; заработная плата работникам несписочного состава (за оценку и переоценку строений, проведение экспертизы, хозяйственные и другие работы, вознаграждение врачам-экспертам);

- платежи в бюджет и в специализированные бюджетные и внебюджетные фонды;

- хозяйственные и канцелярские расходы (по аренде помещений, содержанию транспорта);

- расходы на командировки, в том числе и по проезду страховых агентов;

- операционные расходы (заготовка и печатание бланков, другие типографские расходы; комиссионное вознаграждение работникам бухгалтерий предприятий, учреждений Сбербанка; стоимость оплаты услуг лечебным учреждениям за выдачу справок);

- представительские расходы и расходы на рекламу;

- расходы по ремонту основных средств;

- расходы на повышение квалификации работников;

-другие расходы, связанные с особенностями деятельности

страховой организации;

- амортизационные отчисления на полное восстановление основных средств.

Как показывает практика, наибольший удельный вес в структуре расходов на ведение дела страховщика (более 50 %) занимает заработная плата.

Расходы на ведение дела - важный элемент страхового тарифа, так как они связаны с заключением и обслуживанием договора страхования.

Помимо расходов на ведение дела и отчислений на предупредительные и превентивные мероприятия в нагрузку может быть включена и доля прибыли. Однако в сфере страхования в страховые тарифы не всегда включается прибыль, поскольку она увеличивает стоимость страховой услуги. При формировании страхового тарифа прибыль закладывается в нагрузку, но под влиянием объективных причин фактическая прибыль формируется за счет других факторов. По источникам формирования она может включать: прибыль от сокращения убыточности, которая достигается за счет снижения фактической убыточности страховой суммы против предусмотренной в тарифах; прибыль от экономии управленческих расходов, образуемая в том случае, когда темпы роста управленческих расходов отстают от темпов роста страховых взносов; прибыль от инвестиций, получаемая за счет дополнительных доходов, от вложения страховых резервов; прибыль в тарифах. Размер тарифной прибыли определяется потребностями страховщика в средствах на развитие страхования.

Регулирование тарифа проводится, как правило, за счет прибыли, поскольку все остальные его элементы объективно обусловлены и нормируются. Доля прибыли в тарифе может быть выражена в про­центах или установлена в твердой сумме.

Деление на нетто-тариф и нагрузку характерно для тарифов не по всем видам страхования.

Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь утверждена «Методика расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования», где концептуально изложен подход к построению страховых тарифов в условиях функционирования множества поставщиков. Данная методика предназначена для расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования при выполнении определенных условий:

- наличии статистических данных, которые позволяют оценить (по одному договору страхования) вероятность наступления страхового случая, среднюю страховую сумму и среднюю сумму страхового возмещения (обеспечения);

- отсутствии в будущем катастрофических событий;

- известном количестве договоров страхования по данному виду.

Методика построения страховых тарифов предполагает использование понижающих (повышающих) коэффициентов, отражающих влияние внешних факторов и приводящих к уменьшению (увеличению) базового страхового тарифа. Понижающий коэффициент всегда больше нуля и меньше единицы. Повышающий коэффициент больше единицы.

Построение тарифов по страхованию жизни нами не рассматривается, так как в традиционном понимании оно не получило развития на белорусском страховом рынке.

Страховые тарифы являются основой формирования резервов страховщика, гарантирующей рентабельное проведение операций по страхованию.

ТЕМА 4. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

4.1 Классификация личного страхования

В отечественной страховой литературе личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, где в качестве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

По виду личного страхования принято различать страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо) и коллективное (страхователи или застрахованные – группа физических лиц).

По длительности страховой защиты различают: страхование краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (от одного до пяти лет); долгосрочное (свыше шести лет).

По форме выплаты страхового обеспечения – с единовременной выплатой или с выплатой в форме ренты.

По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с уплатой единовременных взносов; с ежегодной уплатой взносов; с ежемесячной уплатой взносов.

4.2 Страхование жизни

Страхование жизни является подотраслью личного страхования. В данном случае ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер.

Договор страхования жизни регулирует права и обязанности страхователя, страховщика, а также застрахованного и выгодоприобретателя.

В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком при отборе рисков: профессия, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь, и др.

Договоры страхования жизни могут заключаться с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а также с физическими лицами. Согласно действующему законодательству срок действия договора не может быть менее трех лет.

Объектом страхования является страховой риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им травмой или установлением инвалидности.

К страховым случаям по договорам страхования жизни относятся:

1. Окончание срока страхования: страховщик выплачивает страховое обеспечение при дожитии застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это значит, что на день окончания срока страхования договор должен быть оплачен полностью страховыми взносами. Право на получение страхового обеспечения наступает на следующий день после окончания срока страхования.

2. Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая, если это условие предусмотрено при заключении договора. Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с получением травматических или иных повреждений организма, то выплачивается полная страховая сумма или ее часть, соответствующая степени потери здоровья. Потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается.

3. Смерть застрахованного в период действия договора. Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без определения медицинских противопоказаний для приема на страхование (за исключением инвалидов 1-й и 2-й групп), то страховщик ограничивает страховую ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Это касается смерти, например, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечнососудистой системы.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью, получением застрахованным травмы или инвалидности: в связи с управлением в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным транспортным средством; при совершении действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, а также в ряде других случаев.

Размер страхового взноса находится в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Страховые тарифы устанавливаются с единицы страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования.

Договор страхования заключается на основании подписанного страхователем заявления установленной формы. При заключении договоров с уплатой взносов за счет собственных средств предприятия страхование оформляется письменным типовым договором, который пописывается руководителями и заверяется печатями предприятия и страховщика. К договору прилагается список застрахованных лиц с указанием их фамилии, имени и отчества, а также лиц, назначенных для получения страхового обеспечения в случае смерти.

Договор вступает в силу в момент уплаты взноса или первой его части. При неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается.

По окончании срока страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение, обусловленное договором, а также компенсацию.

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о крайне низком уровне развития страхования жизни на современном этапе в связи с непрекращающимися инфляционными процессами, отсутствием соответствующей инфраструктуры, должной поддержки данной сферы со стороны государства.

4.3 Страхование детей и к бракосочетанию

Как уже отмечалось, к страхованию жизни относятся и другие виды страховых операций: страхование детей, к бракосочетанию (свадебное), пенсионное и ряд других.

При страховании детей страхователями и застрахованными являются разные лица. В качестве страхователей выступают родители, другие родственники ребенка, а в качестве застрахованных – дети. Возраст страхователя и состояние его здоровья не влияют на заключение договора.

В условиях страхования приоритетное значение имеет выплата страхового обеспечения в связи с окончанием срока страхования. Право на его получение наступает на следующий день после окончания договора независимо от выплат в связи с потерей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая, происшедшего в период страхования.

По окончании срока страхования выплачивается страховое обеспечение и соответствующая компенсация ребенку, в пользу которого был заключен договор страхования, или страхователю.

Течение срока страхования, вступление договора в силу, окончание срока страхования аналогичны условиям, предусмотренным в страховании жизни. Аналогичными являются и процедура заключения договора, определение страховой суммы, тарифа (в зависимости от возраста застрахованного ребенка и срока страхования) и другие условия договора.

Страхование к бракосочетанию представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страхового обеспечения в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события – вступления в брак. Возраст страхователя учитывается при заключении договора страхования, поскольку имеет решающее значение при определении размера страхового взноса. На практике, например, возраст страхователя при страховании к бракосочетанию может устанавливаться от 18-ти до 62-х лет.

Застрахованному выплачивается страховое обеспечение при вступлении в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. В интересах застрахованного период вступления в брак ограничивается. В случае невступления в брак страховое обеспечение подлежит выплате в связи с его дожитием до указанного возраста.

Страховая компания несет ответственность по травмам, полученным застрахованным в результате несчастного случая, а также в связи с его смертью в период действия договора страхования – за исключением особо оговоренных договором случаев.

Получателем страхового обеспечения при вступлении в брак или при достижении обусловленного договором возраста (традиционно 21 год) является застрахованный. При наступлении его смерти получателем причитающихся денег является страхователь либо наследники застрахованного.

По свадебному страхованию следует различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования, как и по страхованию детей, определяется как разница между, например, 18-ю годами и возрастом ребенка в полных годах при заключении договора. После окончания срока страхования начинается выжидательный период, который заканчивается при вступлении застрахованного в зарегистрированный брак или при дожитии им до обусловленного договором возраста.

Следует отметить, что в настоящее время, например, в практике Белгосстраха страхования детей и к бракосочетанию самостоятельно не проводится. Данные виды объединены со страхованием жизни и широкого развития не имеют.

4.4 Страхование пенсии

Своеобразным вариантом страхования на дожитие является страхование пенсии. Пенсионное страхование представляет собой создание соответствующего резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты при выходе на пенсию, полной или частичной инвалидности, смерти.

В страховании пенсии страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство в течение обусловленного срока или пожизненного периодически выплачивать застрахованному пенсию. В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, которая выплачивается до конца жизни застрахованного.

По форме организации страхование пенсии может осуществляться через частный (негосударственный) пенсионный фонд на групповой и индивидуальной основе, что получило широкое распространение в странах Западной Европы и США.

В отечественной страховой практике, начиная с 1988 г., система государственного страхования осуществляла страхование дополнительной пенсии. Его условия предусматривали выплату обусловленной договором суммы дополнительно к пенсии по системе государственного социального страхования лицам, заключившим договоры страхования и полностью уплатившим страховые вносы. Предполагалось, что выплата дополнительной пенсии будет производиться по достижении обычного пенсионного возраста пожизненно. Следует отметить, что в формировании фонда предстоящих выплат по договорам страхования дополнительной пенсии участвовали также средства государственного бюджета. Однако на практике данный вид страхования должного развития не получил. В настоящее время проводится коллективное страхование жизни и пенсий за счет средств предприятий.

4.5 Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев является подотраслью личного страхования, предусматривает выплату страхового обеспечения (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений – несчастных случаев (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). К их числу относятся:

· травма;

· инвалидность;

· смерть;

· случайное острое отравление;

· случайные переломы и др.

Страхование от несчастных случаев является в основном краткосрочным, заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основе. Преимущественной является добровольная форма.

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, которые были изложены при рассмотрении соответствующих условий страхования жизни.

Страховая ответственность на случай смерти несколько шире, чем ответственность, связанная с потерей здоровья от несчастного случая. Однако перечень нестраховых событий в случае смерти аналогичен тому, который установлен для случаев потери здоровья.

При получении застрахованным травмы размер подлежащего выплате страхового обеспечения определяется страховщиком в зависимости от степени ее тяжести.

Размер страховой суммы определяется по согласованию между страховщиком и страхователем.

Порядок заключения договора страхования от несчастных случаев и уплаты взносов, а также причины отказа в выплате страхового обеспечения и прекращения договора и ряд других условий аналогичны тем, которые были рассмотрены в страховании жизни.

Преимущественной является добровольная форма страхования от несчастных случаев.

На практике проводятся и обязательные виды страхования, которые регламентированы соответствующими законодательными актами Республики Беларусь. К ним следует отнести: личное страхование военнослужащих и военнообязанных, личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; личное страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы; личное страхование прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата, а также обязательное страхование пассажиров.

Обязательное личное страхование соответствующих категорий работников проводится на случай смерти, ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей.

Проведение этого страхования возлагается на Белорусскую государственную страховую организацию и осуществляется за счет средств республиканского бюджета; средств, поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, иных источников финансирования, предусмотренных законодательством.

Органы государственного страхования выплачивают страховое обеспечение в виде единовременного пособия в случаях:

· травмы застрахованного при исполнении служебных обязанностей;

· смерти, наступившей в результате ранения или заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей до истечения одного года после увольнения со службы;

· установление инвалидности от ранения, увечья, заболевания;

· получения ранения, не повлекшего инвалидности;

· причинения ущерба имуществу застрахованного в связи с исполнением им служебных обязанностей (на основании решения правоохранительных органов).

На практике действует обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев, поскольку пассажирский транспорт является источником повышенной опасности.

Пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в транспортное средство до момента оставления вокзала, станции и др.

Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период пересадки, если они находятся на территории вокзала, станции и др.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений, пригородного сообщения, внутригородского автомобильного и электрического транспорта (в том числе метро), внутреннего водного транспорта, на прогулочных и экскурсионных линиях.

Как показывает практика, обязательная форма в области личного страхования имеет ограниченное применение, выплаты страхового обеспечения не в полном объеме возмещают понесенный страхователем ущерб, недостаточно обоснованными являются страховые тарифы.

ТЕМА 5. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ