Вопрос-70. договор банковского вклада.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором - ст. 834.
Общая хар-ка: - реальный договор: считается заключенным и порождает права и обязанности у сторон только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы. – возмездный: ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. – односторонний: т. к. порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.
Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, то данный д. признается публичным, т. е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК(о публ. дог-ре). !Однако, этот договор не обладает св-ом публичности, когда в роли вкладчика выступает юр. лицо.
Отличие от договора кредита: здесь первичны интересы того, кто дает.
Единственным существенным условием д. банк. вклада является предмет. Цена не существ. условие: % будут рассчит-ся по ставке рефинансирования.
Субъектный состав: банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. Таковым является не любая кредитная организация, а именно банк, который имеет искл. право осущ-ть в сов-ти банковские операции по привлечению во вклады ден. ср-в физических и юрлиц, размещению указанных ср-в от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а также открытию и ведению банк. счетов физ. и юрлиц. Осущ-е банк. операций производится только на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ. Кроме того, право привлечения во вклады ден. ср-в физлиц предоставляется лишь тем банкам, которые участвуют в системе обязат страхования вкладов физлиц в банках.
Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады от юрлиц не банкам, а др (небанковским) кредитным организациям, на отношения этих организаций и юрлиц – вкладчиков распространяются правила о договоре банк. вклада.
В соотв. со ст. 835: в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соотв. с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее %, предусм. ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы % всех причиненных ему убытков. А если таким лицом приняты на условиях д. банк. вклада ден ср-ва юрлица, то такой договор считается недействительным как не соответствующий требованиям закона.
В кач-ве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Несовершеннолетние в возрасте от 14-18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соотв. с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Допускается внесение третьими лицами ден. ср-в на счет вкладчика (ст. 841). Банк, если договором не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу ден ср-ва, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение ден ср-в от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.
Форма договора: (ст. 836) договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено – сберегательной книжкой, - сберегательным или депозитным сертификатом – либо иным выданным банком вкладчику док-ом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких док-ов законом, установленными в соотв с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение д. банковского вклада с гражданином и внесение ден ср-в на его счет по вкладу удостоверяется сберкнижкой. Договором м. быть предусмотрена выдача именной сберкн-ки или сберегательной книжки на предъявителя, последняя явл. ценной бумагой. В связи с этим различаются последствия утраты книжки. а) Если именная сберкн. утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. б) восстановление же прав по утраченной сберкнижке на предъявителя осущ. в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. судом в порядке вызывного производства.
Ценной бумагой является также сберегательный (депозитный) сертификат. (ст. 844). Он удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате % в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты м. быть предъявительскими или именными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер %.
Обеспечение возврата вклада: возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соотв. с законом обязательного страхования вкладов. Существует ФЗ «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» №177-ФЗ от 23 декабря 2003г. Способы обеспечения банком возврата вкладов юрлиц определяются д. банковского вклада. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику инф-ию об обеспечении возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее % в размере, определяемом в соотв. с п. 1 ст. 809( размер определяется договором или существующей в месте жительства займодавца, а если это юрлицо – в месте его нахождения ставкой рефинансирования), и возмещения причиненных убытков.
Установление и выплата % по вкладу: ст. 838 банк выплачивает вкладчику% на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых % банк обязан выплачивать % в соотв с п. 1 ст. 809 ГК (см. выше).
Если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменять размер %, выплачиваемых на вклады до востребования. – В случае уменьшения банком размера % новый размер % применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении %, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. – Определенный договором размер % на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. - По договору такого вклада, заключенному банком с юрлицом, размер % не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором, размер % на сумму вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок % увеличивают сумму вклада, на которую начисляются %. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту%. (ст. 840).
Виды договоров банковских вкладов: 1) договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования); 2) либо на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочный). Вместе с тем договором м. быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию гражданина-вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент и безмотивно вправе требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юрлицом на иных условиях возврата (т. е. не до востребования), предусмотренных договором. В случаях, когда срочный либо др. вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкл-ку по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, % выплачиваются в размере, соответствующем размеру %, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер %. В случаях, когда вкл-к не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
3) вклады физ. и юрлиц. Различия: состоят в большей договорной свободе банков и юрлиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юрлиц, а также в томя, что юрлица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные ср-ва другим лицам (ст. 834).
4) вклады в пользу вкладчика и в пользу 3-х лиц. Так, вклад м. быть внесен на имя определенного 3-го лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения прав вкладчика м. быть предусмотрен договором. До выражения 3 лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу ден. ср-в (изъять их полностью или частично). !Наряду с предметом существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юрлица, в пользу которого вносится вклад. Договор в пользу гр-на, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юрлица ничтожен.
Вопрос – 71 Расчеты платежными поручениями.Сокр-ноРпп (расчеты плат. поручениями)
Расчеты платежными поручениями (банковский перевод) – наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма безнал расчетов. При рпп банк берет на себя обязательство по поручению плательщика за счет ср-в, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соотв с ним, если более короткий срок не предусм договором либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п.1 ст. 863 ГК).
При рпп по общему правилу устанавливаются обязательства: - между плательщиком - владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник); - между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными указанным банком для осущ-я перевода; - последний привлеченный банк в правоотношениях по банковскому переводу имеет самостоятельное обязательство перед получателем ден ср-в, вытекающее из договора банковского счета, по зачислению всех поступивших в его адрес ден ср-в на банковский счет получателя (владельца).
Однако, возможна и иная стр-ра: 1. Использование банковского перевода возможно не только при межбанковских расчетах, но и в системе одного банка; 2. Не исключается возможность осуществления перевода ден ср-в на счет самого плательщика, открытый как в банке, начавшем перевод, так и в ином банке по его платежному поручению. 3. Поручение о переводе ден ср-в м. быть принято банком и от лица, с которым отсутствуют договорные отношения банковского счета. Однако исполнение такого платежного поручения должно подчиняться правилам, определенным ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами или не будет противоречить существу этих отношений.
Платежное поручение –распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным док-ом, перевести определенную ден сумму на счет получателя ср-в, открытый в этом или ином банке.
Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных док-ов и их форма должны соотв-ть требованиям, предусм законом и банковским правилам («Положение о правилах осуществления перевода ден ср-в» утв. Банком России 19.06.2012). При несоответствии платежного поручения этим требованиям банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос д. быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусм законом, банковскими правилами, при их отсутствии – в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, банк правилами, договором.
Поручение пл-ка исполняется банком при наличии ср-в на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором. Поручения исполняется банком с соблюдением очередности списания ден ср-в со счета (см. ст. 855).
Исполнение поручения:- банк, принявший пл поручение, обязан перечислить соответствующую ден сумму банку получателя ден ср-в для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении; банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению ден ср-в; - банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения клиента влечет для банка ответственность: банк обязан возместить клиенту все причиненные убытки (по правилам ст. 15 и 393 ГК). В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения расчетных операций, ответственность может быть возложена судом непосредственно на виновный банк. (п. 2 ст. 866). Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание ден ср-в, банк обязан уплатить % в порядке и в размерах, предусм ст. 395 ГК (п. 3 ст. 866). Эти % по отношению к убыткам носят зачетный хар-р. Наконец, при просрочке исполнения банком пл поручения клиент вправе отозвать свое поручение и потребовать восстановления непереведенной суммы на своем счете. Это право вытекает из п. 2 ст.. 405 ГК: если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.
Вопрос – 72 Расчеты по аккредитиву.- (сокр. рпа)
Это расчеты по принципу «деньги против документов» или расчеты под условием (расчеты условные).
При рпа банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю ср-в или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю ср-в или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. (ст. 867).
Если банк-эмитент, не передавая полномочий иному банку, сам производит платежи, к нему будут применяться предусм в ГК правила в отношении не только банка-эмитента, но и исполняющего банка.
Отличия аккр формы расчетов от расчетов платежными поручениями: - при использовании аккр формы суть поручения плательщика закл-ся не в переводе ден ср-в на счет получателя, а в открытии аккредитива, т. е. в выделении, «бронировании» ден ср-в, за счет кот будут вестись расчеты с получателем. – получение ден ср-в при открытии аккр-ва обусловлено для их получателя (бенефициара) необходимостью соблюдения условий аккр-ва, которые определяются его договором с плательщиком, а также дублируются в поручении аккредитиводателя банку на открытие аккр-ва. На исполняющий банк возлагается обязанность проверить соблюдение бенефициаром всех условий аккр-ва. Но такая проверка должна осущ-ся банком лишь по внешним признакам док-ов, представляемых бенефициаром.
Виды аккредитива:- покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный); - отзывной и безотзывной; - подтвержденный.
1.Открытие покрытого аккредитива означает, что банк-эмитент должен перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. В этом случае все расчеты с бенефициаром осущ-ся исполняющим банком именно за счет ср-в, перечисленных ему банком-эмитентом.
2. Открытие непокрытого аккредитива означает, что банк-эмитент не перечисляет сумму аккр-ва исполняющему банку, однако последний получает право списывать ден ср-ва, предоставляемые бенефициару в порядке исполнения аккр-ва, со счета, ведущегося у корреспондентского банка-эмитента, либо в аккр-ве указывается иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных по аккр-ву
3. Открытие отзывного аккр-ва сохраняет за банком-эмитентом право отменить или изменить аккр-в без предварительного уведомления бенефициара. Принимая во внимание, что вид аккр-ва опр-ся в договоре, по которому осущ-ся расчеты, отзыв аккр-ва не создает к-либо обязательств банка-эмитента перед получателем ср-в (бенефициаром). Вместе с тем вплоть до момента получения от банка-эмитента уведомления об изменении или отменен аккредитива исполняющий банк обязан осуществить платежи или иные операции по отзывному аккр-ву. ! Всякий аккр-в предполагается отзывным, если только в его тексте не будет прямо указано на то, что открывается безотзывный аккр-в (ст. 868). Если же открывается безотзывный аккр-в, о чем должно быть прямо указано в тексте аккр-ва, такой аккр-в не может быть отменен без согласия получателя средств.
4. Подтвержденный аккр-в представляет собой безотзывный аккр-в, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком. Факт подтверждения аккр-ва исполняющим банком подтверждает возникновение дополнительного (по отношению к обязательству банка-эмитента) обязательства исполняющего банка произвести платежи бенефициару в соотв с условиями аккр-ва. Этот аккр-в не может быть изменен или отменен не только без согласия получателя ср-в, но и без согласия исполняющего банка (ст. 869). Использование в расчетах подтвержденного аккр-ва, когда его исполнение гарантируется как банком-эмитентом, так и исполняющим банком, в наибольшей степени отвечает интересам получателя ден ср-в (бенефициара).
Открытие аккр-ва: в целях осуществления расчетов по аккр-ву плательщик представляет в банк-эмитент заявление на открытие аккр-ва, на основании кот банк-эмитент составляет аккр-в на спец бланке. Для осущ-я расчетов по покрытому аккр-ву в нем указ-ся номер счета, открытого исполняющим банком для осущ-я расчетов по аккр-ву. Указанный номер счета доводится исполняющим банком до сведения банка-эмитента, а банком-эмитентом – до сведения плательщика.
Исполнение аккр-ва (ст. 870): для исполнения аккр-ва получатель ср-в представляет в исполняющий банк док-ты, подтверждающие выполнение всех условий. Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соотв с условиями аккр-ва, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связ с исполнением аккр-ва, возмещаются плательщиком.
Закрытие аккр-ва: закрытие аккр-ва в исполняющем банке производится – по истечении срока аккр-ва; - по заявлению получателя ср-в об отказе от использования аккр-ва до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусм условиями аккр-ва; - по требованию пл-ка о полном или частичном отзыве аккр-ва, если такой отзыв возможен. О закрытии аккр-ва исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккр-ва подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккр-ва. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет пл-ка, с которого депонировались ср-ва.
Ответственность банка за нарушение условий аккр-ва (ст. 872): отв-ть за нарушение условий аккр-ва перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк. При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате ден ср-в по покрытому или подтвержденному аккр-ву отв-ть перед получателем ср-в м. быть возложена на исполняющий банк. В случае неправильной выплаты исполняющим банком ден ср-в по покрытому или подтвержденному аккр-ву вследствие нарушения условий аккр-ва отв-ть перед плательщиком м. быть возложена на исполняющий банк.