Анковская система в послевоенный период

Послевоенный период в области кредитных отношений характеризуется по­вышением роли кредита и кредитной системы, совершенствованием кредитного ме­ханизма, усиление контроля рублем за производством и распределением.

В течение первой послевоенной пятилетки объем краткосрочных кредитных вложений вырос в 2,5 раза. В этот период 46% кредитных вложений направлялись в

промышленность. Из них более половины направлялось в легкую и пищевые отрас­ли. Увеличились кредитные отношения банка с торговыми предприятиями. С помо­щью кредитов укреплялась материально-техническая база сельскохозяйственного производства, чему способствовало кредитование совхозов и колхозов. Основными объектами кредитования являлись:

> кредиты на расширение действующих предприятий;

> кредиты на организацию новых производств по выпуску товаров для населения;
> кредиты на механизацию трудоемких и тяжелых работ;

> кредиты на совершенствование технологии производственных процессов;
> кредиты по текущему обороту;

> кредиты под несезонные запасы товаров;

> кредиты на закупки сельскохозяйственных продуктов;

> долгосрочные кредиты на строительство производственных помещений;

> кредиты на покупку скота;

> кредиты на мелиорацию, полезащитные насаждения и др. цели.

Принципиальные изменения в развитие кредитно-расчетных отношений вне­сло постановление Совета Министров СССР и ЦК КПСС от 21 августа 1954 года «О роли и задачах Государственного банка СССР».

Этим постановлением перед Госбанком СССР были поставлены следующие задачи:

> улучшать методы кредитования и расчетов;

> развивать кредитование по расширению действующих и организации новых про­
изводств по выпуску товаров широкого потребления;

> осуществление подлинного контроля за выполнением планов и соблюдением ре­
жима экономии;

> ограничивать эмиссию потребностями роста оборота наличных денег;

> осуществлять строгий контроль за соблюдением режима кассовой и эмиссионной работы в учреждениях Госбанка;

> ужесточить контроль за предприятиями, не выполняющими оценочные показате-

ли (план накоплений, задания по себестоимости, перерасходы по заработной пла­те);

> усилить контроль за состоянием запасов материальных ценностей, не допуская излишних и ненужных запасов.

В соответствии с этими задачами предусматривались изменения: В области кредитования.Были утверждены новые правила долгосрочного кредитования колхозов, расширен перечень мероприятий, на которые выдаются ссуды, удлиненны сроки их использования. Форма косвенного кредитования колхо­зов через заготовительные организации на основе договоров контрактации была за­менена прямым банковским кредитованием производственных затрат колхозов;

В области расчетов.Получают развитие децентрализованные зачеты, широ­кое применение получают плановые платежи, расчеты чеками за материальные цен­ности и услуги. Была введена очередность платежей к расчетному счету по эконо­мическому признаку вместо действовавшей календарной очередности:

> платежи по зарплате, платежи в бюджет и платежи по госстраху;

> платежи за товарно-материальные ценности и услуги;

> взносы амортизации и прибыли на капитальное строительство;
> платежи по ссудам банка;

> все другие платежи.

В области контроля за расходованием средств на заработную плату.Фонд зарплаты, относящийся к промышленно-производственному персоналу, стал пере­считываться на процент выполнения плана производства; введено возмещение пере­расхода фонда зарплаты за счет экономии, достигнутой в последующих месяцах. Контроль за расходованием средств на зарплату распространялся на промышлен­ные, государственные сельскохозяйственные предприятия и транспорт.

В области контроля.Введение дополнительного принципа кредитования -дифференцированный режим при кредитовании Суть его состояла в том, что на ос­нове оценочных показателей (выполнение плана, результат хозяйственной деятель­ности, сохранение собственных средств) предприятия делились на хорошо рабо-

тающие и плохо работающие. Хорошо работающим предприятиям предоставлялись льготы: кредит на временные нужды, кредит на зарплату без получения гарантии вышестоящих органов. Плохо работающие предприятия переводились на особый режим кредитования: жесткие условия получения кредитов, более жесткий режим расчетов и, как крайняя мера, объявление кредитуемых предприятий банком непла­тежеспособными. В этом случае прекращалась выдача всех видов ссуд, досрочно взыскивались ранее предоставленные кредиты, предприятия исключались из состава участников зачета взаимных требований.

В области реорганизации банковской системы.7 апреля 1959 года было принято решение о реорганизации Сельхозбанка, Цекомбанка и коммунальных бан­ков и передача их функций Государственному банку и Промышленному банку, ко­торый был преобразован в Стройбанк. Стройбанк финансирует капитальные вложе­ния предприятий промышленности, строительства, транспорта, связи, геолоши, науки, культуры, здравоохранения, торговли и жилищно-коммунального хозяйства. Госбанк финансирует капитальные вложения предприятий сельского хозяйства, лесного и водного хозяйства, кооперативных организаций. Финансирование Госбан­ком капитальных вложений нарушило функциональный признак организации бан­ковского дела, введенный кредитной реформой 30-х годов. В 1963 году система Гострудсберкасс была передана в ведение Госбанка СССР, что позволило сконцен­трировать кредитные ресурсы, эффективнееих использовать и принять меры по раз­витию сберегательного дела.

В итоге этих преобразований Госбанк СССР стал выполнять следующие опе­рации:

> организация и регулирование денежного обращения в стране;

> привлечение свободных денежных средств предприятий, организаций и населе­
ния;

> краткосрочное и долгосрочное кредитование;

> организация расчетов в народном хозяйстве;

> выдача средств на капитальный ремонт;

.

> финансирование капитальных вложений государственных и кооперативных

предприятий;

> кассовое исполнение государственного бюджета;

> организация и проведение международных расчетов;

> кредитование внешней торговли;

> операции с иностранной валютой, золотом и драгоценными металл

За Стройбанком СССР были закреплены следующие операции:

> финансирование капитальных вложений и операционных расходов предприятий;

> финансирование затрат по капитальному ремонту основных средств строитель­
ных, проектных, геологических организаций;

> привлечение средств, предназначенных на финансирование капитальных вложе­
ний, операционных расходов и капитального ремонта;

> краткосрочное и долгосрочное кредитование;

> организация расчетов в строительстве;

> финансирование строительства;

> кредитование затрат по техническому содействию и»
основании решений правительства.

9.3. Формирование банковской системы современной России

При осуществлении перехода от плановой к рыночной экономике были допу­щены серьезные просчеты, по мнению большинства экономистов к ним относятся:

> форсированная либерализация экономики;

> неоправданно быстрое снятие экономических ограничений. Разрешено все, что

не запрещено;

> непоследовательность в проведении экономической политики, не сбалансиро­
ванность отдельных ее элементов или сегментов. В частности оторванность бан­
ковской политики от промышленной политики,

> «мифом перестройки» стала монетаристская теория, основным инструментом ко­
торой стала «шоковая терапия». Предложенная модель включала последователь­
ное и быстрое, за 1-2 года или 500 дней функционирования потребительского
рынка, достижение приемлемого уровня инфляции, снижение безработицы и
обеспечение финансовой стабильности, переходящей в стадию экономического
роста.

Однако вместо стабилизации к периоду 1992 года образовался системный кри­зис, продлившийся до 2000 года. Вместо роста получили падение производства. Для обеспечения нормальной хозяйственной деятельности предприятиям недоставало оборотных средств. Советская модель кредитования работала при минимальном за­пасе собственных оборотных средств. Переход на рыночную модель объективно требовал восполнения оборотных собственных средств до уровня нормальной по­требности. Однако этого не произошло, а при этом даже минимальный запас собст­венных оборотных средств обесценился из-за отпуска цен. Поэтому, лишившись об­легченной советской системы кредитования, предприятия не смогли выполнять свои обязательства по договорам, стал назревать кризис неплатежей. В 1992 году общая задолженность предприятий составила около 2,5 трлн. руб.'

В целях ликвидации кризиса неплатежей было принято постановление Вер­ховного Совета РФ от 25 мая 1992 г. «О неотложных мерах по улучшению расчетов в народном хозяйстве и повышении ответственности предприятий за их финансовое состояние», в котором не предусматривались меры по устранению причины непла­тежей, а предполагались косметические меры. В частности, предлагалось провести внутриотраслевой и межхозяйственные зачеты взаимной задолженности. Зачет по-

' Экономика и жизнь.-1992.- №17.

зволяет решить проблему ликвидности, но не решает проблему недостатка оборот­ного капитала. С 1 июля 1992 года отменялись расчеты платежными требованиями, а также календарная очередность платежей и вводилось в действие новое Положе­ние о безналичных расчетах в РФ. Замена одной формы очередности другой или од­ной формы расчетов другой не решала главного вопроса отсутствия необходимого количества оборотного капитала. Поэтому эти меры оказались не эффективными и не решили, а скорее обострили проблему неплатежей.

Возрос совокупный спрос на кредиты, и одновременно участились случаи не­возврата долгов банкам. Указанные обстоятельства обусловили высокий уровень рискованности кредитных операций, поэтому коммерческие банки сокращали порт­фель производственных кредитов, переключившись на спекулятивные операции.

Политика ЦБ России, направленная на снижение инфляции за счет ограниче­ния кредитной эмиссии, на практике обернулась обострением кризисного состояния рынка ссудных капиталов. Стало очевидным, что осуществление монетаристской модели в условиях непохожей на западные страны стало невозможным. Падение производства достигло пика в 1998 году. После либерализации цен в 1992 году ги­перинфляция обесценила основной и оборотный капитал, в 14 раз сократила воз­можности инвестирования, как свидетельствуют подсчеты отдельных экономистов. Возник кризис неплатежей, вынудивший использовать экономических агентов ква­зиденежные инструменты. Главными недостатками их являлись локальность ис­пользования, низкая циркуляторность, мобильность, искажение меновых пропор­ций, обслуживание текущего хозяйственного оборота и непригодность для долго­срочного инвестиционного оборота. Это обусловило формирование неконтролируе­мых и нерегулируемых государством и банковской системой денежных потоков. Образование теневой экономики и легитимной хозяйственной деятельности. По­следняя обслуживалась квазидснежными инструментами, а теневая - преимущест­венно наличной рублевой или иностранной валютой. Растущие доходы теневой эко­номики выводились из хозяйственного оборота страны и не могли трансформиро­ваться в легальные капиталообразующие инвестиции.

Банковское дело перестроечной России прошло в своем развитии ряд этапов:

1990-95 гг. - девальвационный этап банковского дела;

1996-1998 гг. - пирамида форвардных контрактов;

1999-2003 гг. - период посткризистного развития банковского дела.

На первом этапе развития банковского дела произошло разделение функций между ЦБ РФ и коммерческими банками. ЦБ РФ стал выполнять эмиссионную функцию, контрольно-надзорную функцию, международную и функцию денежно-кредитного регулирования. Функция кассового исполнения бюджета была передана казначейству. Проблема трансфертов была решена с помощью модернизации систе­мы МФО в РКЦ. Эмиссионная функция разделилась на эмиссию денег ЦБ и частных денег коммерческих банков. При этом в структуре денежного обращения превали­ровали деньги ЦБ, а депозитные деньги коммерческих банков сокращались.

В структуре банковского дела сократилась доля кредитных операций, прекра­тилась инвестиционная деятельность, так как банки стали работать на рынке корот­ких денег. Развиваются спекулятивные операции на денежном рынке и финансовом рынке. По природе банковское дело - это канал переброски сбережений в инвести­ции. В России наблюдается падение уровня сбережений и инвестиций, а банковский бизнес продолжает быть рентабельным и привлекательным. Отсутствует индексация доходов населения на уровень инфляции. С одной стороны, инфляция сокращает доходы банков, а с другой стороны она является источником их обогащения. Богат­ство банков складывалось через превышение обогащения от инфляции над обесце­нением доходов от инфляции.

Нарушенная система трансфертов через МФО позволила задерживать денеж­ные потоки и бесплатно пользоваться ресурсами Проблема неплатежей, рынок лик­видности и кредитный рынок заметно сузились. В итоге родовые функции банка за­мещаются спекулятивными операциями на финансовом рынке. Финансовое посред­ничество рыночного типа не развивается. Оно заменяется прямым бюджетным фи­нансированием. Ресурсы бюджетов и банков сосредоточены в центре. Поэтому тер­риториальные финансовые рынки не возникли. Доходы банковского бизнеса данно-

го периода формировались за счет бесплатного доступа к ресурсам казны, разме­щаемым банками на платной основе, перераспределения добавленной стоимости из реального сектора в банковский сектор, торговли ресурсами страны на внешнем рынке.

Прекращение мультипликации платежных средств не способствовало росту кредитных ресурсов, создавало проблему ликвидности не только для предприятий, но и для посредников. Дефицит ликвидности замещается суррогатными инструмен­тами, приостановка воспроизводственного процесса снизила потребность в перебро­ске ресурсов от сберегателей к инвесторам. Рынок банковских услуг замер.

Банковская реформа 80-х годов предполагала решение следующих задач:

> коммерциализация банковского дела;

> переход от объекта к субъектам кредитования;

> разгосударствление банковского дела;

> создание конкурентной рыночной среды в банковском бизнесе;

> повышение качества инвестиций;

> приток иностранного капитала в экономику России;

> капитализация банков;

> концентрация и централизация банковского капитала.

В итоге первого этапа банковской реформы в России наблюдается следующая картина на рынке ссудных капиталов:

> монополизм отдельных банков, отсутствие здоровой банковской конкуренции.
Конкуренция трансформировалась в «войну банков»;

> дефицит инвестиций продолжает усиливаться;

> банки стали каналом перелива капиталов из регионов в центр, из страны за гра­
ницу;

> недокапитализация и маломощность банков;

> децентрализация и декапитализация банковского капитала;

> банки обросли безнадежными долгами, сомнительными сделками, политической
и инсайдерской зависимостью, на рынке к ним высокое недоверие;

> законодательство отстает от приватизации банковского дела и не способствует
защите интересов вкладчиков. Количество банков сократилось, и объем конку­
рентов стал меньше;

> предложение банковских продуктов снизилось, но возросла доля спекулятивных
услуг;

> отсутствие контроля и надзора за рынком;

> банковская среда агрессивная, конфликтная и высоко рискованная.

В 1991-1994 гг. в поволжском регионе выделился Автовазбанк, западносибир­ском - Сибирский торговый банк, северо-западном - северный торговый банк, юж­но-уральском - банк Южный Урал и т.д. Активы региональных банков росли по ме­ре роста инфляции. В 1994 г, снижение инфляции обусловило снижение активов ре­гиональных банков. Региональные банки лишились прямого доступа на финансовые рынки в связи с приходом на смену пирамиде инфляции пирамиды ГКО и ОФЗ. С 1994 г. вступает в действие пирамида валютных спекуляций до октября 1995 года. Завершился этот этап кризисом банковской ликвидности. Таким образом, децентра­лизация и декапитализация экономики обусловили рост числа мелких банков и не­значительное количество средних и крупных банков. Предприятия получили свобо­ду выбора банков, свободу открытия нескольких счетов, но лишились свободы по­лучения кредитов на производственные цели, которые из-за дороговизны и отяго-щенности условий стали недоступны многим потенциальным заемщикам. На смену оперативным схемам кредитования по специальному ссудному счету или контокор-рету пришли немобильные, «ростовщические» схемы, сделавшие кредит недоступ­ным для многих производителей

Второй этап. До 1995 г. на рынке преобладает Уральский регион - за счет ВПК, а затем его потеснила Сибирь за счет добычи нефти и газа. С 1995 года сфор­мировались такие финансовые центры как Северо-запад, Москва и Западная Сибирь. Происходит перераспределение собственности от государственных учреждений к частным структурам, первоначальное накопление капитала и вывоз его из страны. Финансовый сектор стал насосом выкачивания свободных денежных ресурсов из

реального сектора экономики. Рост бартеризации и натурализации экономики. Спад производства и увеличение доли убыточных предприятий, снижение реальных до­ходов населения. Банковское дело периода переходной экономики характеризуется противоречивостью, нестабильностью, непрозрачностью. Эта ситуация была обу­словлена следующими факторами:

- Переход от планово-социалистической системы к рыночно-капиталистичеекой, содержанием которой является первоначальное накопление ка­питала. Действующими лицами являлись социалистическая номенклатура, не яв­лявшаяся собственником юридически, но фактически распоряжавшаяся им, теневи-ки и криминалитет, трудящиеся. Номенклатура возглавляла приватизацию, иниции­ровала и руководила данным процессом. Трудящиеся не были собственниками на­родного богатства, политически не организованы. От высокой степени концентра­ции и централизации в банковском деле перешли к мелким и средним банкам. Число отделений банка по стране сократилось. В банковском бизнесе России обозначились пять типов банков:

1) система московских банков, возникла за счет централизации бюджетных и
отраслевых ресурсов страны в Москве, поскольку финансовые потоки через бан­
ки и бюджет перетекали в столицу;

2) региональные банки, возникли на базе региональных ресурсов и соответ­
ствуют структуре экономики соответствующего региона;

3) система сберегательного банка, преобразование Сбербанка периода пере­
стройки;

4) система государственных банков, возникшая на основе реорганизации
специализированных банков и создания новых банков, оставшихся в государст­
венной собственности. Обновленные старые банки стали играть роль системооб­
разующих банков;

5) система корпоративных банков - олигархические банки, возникшие на ба­
зе министерского и ведомственного капиталов.

Противоречия в развитии реального и финансового сектора. В реальном

секторе наблюдается спад, а в финансовом - рост за счет перераспределения ресур­сов через рынок спекулятивных операций. Российский банковский капитал не имеет частной ссудной основы. Банковская система сформировалась не как порождение реального сектора, а как паразит на реальном секторе. Генезис банковского капитала имеет казенное происхождение. Источник - скрыто приватизированные финансово-кредитные ресурсы страны. В перестроечное время сотрудничество государства с банками трансформировалось из прямого, в советское время, в косвенное. Это на­шло отражение через централизацию государственных финансовых ресурсов, об­служивание финансового хозяйства государства, операции с ценными государст­венными бумагами, учредительство государства в банковском капитале, трастовые услуги государству. Влияние государства на управление активами и пассивами бан­ковской системы.

- Противоречия в развитии отдельных сегментов финансово-кредитной сис­
темы. Платежный кризис, рост налично-денежного оборота и сокращение безналич­
ных платежей, распространение бартера, долларизация страны, рост залоговых кре­
дитов и исчезновение бланковых кредитов на российском кредитном рынке. Рост
просроченных кредитов. Ориентация банков на получение быстрой сверхприбыли.

- Неравные стартовые условия в деятельности отдельных банков. Наличие
монополистов на рынке. В итоге возникла неравномерная конкуренция. Борьба ме­
жду конкурентами идет не за банковские продукты, а за доступ к ресурсам. Банки,
имевшие доступ к дешевым ресурсам находятся в более выгодном положении.

- Игнорирование кредитования реального сектора экономики и увлечение
спекулятивными операциями на денежном рынке или на финансовом рынке.

Ориентация банков на крупных клиентов и игнорирование интересов мел­ких.

Незаинтересованность в информационной открытости и контроле со сто­роны общества за деятельностью банков. Непрозрачность банковского бизнеса ос­лабляет рыночные позиции аутсайдеров, ограничивает возможности профессио­нальных специалистов, повышает недоверие к банкам, растет асимметричность ин-

формации, обостряется проблема ложного выбора. Банковский бизнес становится рискованным и ненадежным.

- Слабый банковский надзор. Лицензирование и контроль банковской дея­
тельности имеют дело с политическими рисками. Мотивы приобретения банковской
лицензии в условиях переходной экономики: использование чужих денег на цели
собственного процветания, корпоративная монополи,; ограничение конкуренции за
счет лоббирования собственных интересов, участие в борьбе за политическую
власть. Предоставление нрава на банковскую деятельность - это форма политиче­
ской доверительности в отличие от финансовой самостоятельности и ответственно­
сти за риски в рамках рыночных сделок.

- Непоследовательность реформ, неразвитость отдельных сегментов рынка.

- Противоречия в распределении собственности, слияние бизнеса и власти.

- С формированием финансовой пирамиды финансовые потоки стали кон­
центрироваться в центре. Потенциал московских банков стал расти быстрее регио­
нальных. Финансовые потоки стали уходить из регионов. Пока банки работали на
пирамиде инфляции, региональные банки не уступали московским и, может быть,
даже обходили их. Затем пирамида инфляции трансформировалась в финансовую
пирамиду. Эти пирамиды сконцентрировали потоки денег в Москве, где прохолили
аукционные торги. Региональные банки не получали доступа к этим ресурсам. Ста­
ли наблюдаться центробежные потоки денег из регионов в центр. Банки перекачи­
вают денежные капиталы не по горизонтали на нужды предприятий, а по вертикали
на обслуживание пирамиды В итоге развитие региональных банков вытесняется
экспансией московских банков, активы которых подходят как на опаре от Спекуля­
тивных операций, а не от вложений в реальный сектор экономики. Региональные
банки банкротятся, не выдержав конкуренции. Эта конкуренция была не совершен­
ной, привела к монополии в банковском деле нескольких спекулятивных банков, ко­
торые рухнули после краха финансовой пирамиды.

Третий этап. (Период 1999-2003 гг.). Государственная политика по отноше­нию к банковской системе данного периода ставила задачи:

1) обеспечение стабильности банковского бизнеса;

2) преодоление последствий финансового кризиса 1998 года;

3) расчистка рынка от обанкротившихся кредитных организаций;

4) создание основ законодательства о банкротстве и реструктуризации кре­
дитных организаций и практики его применения;

5) восстановление докризисного уровня показателей банковского дела.
Позитивные тенденции в российской банковской системе - изменяется модель

участия банков в экономической жизни. Банки стали более кредитоориентирован-ными: в промышленности доля кредитов и займов в финансировании оборотного капитала достигла 12,4% (против 7,6% в 1997 году). Восстановились докризисные показатели банковской системы. Около 75% банков по итогам 2001 года наращива­ли свои активы. Около 90% банков по итогам 2001 года были прибыльными и отно­сились к финансово устойчивым. Темпы роста банковских активов в 2001 году поч­ти в 3 раза превышали темпы роста ВВП.

Негативные тенденции российского банковского дела - сохраняется разрыв между банковским бизнесом и реальным сектором экономики. Банковские ресурсы не трансформируются в инвестиции. Источниками инвестиций являются собствен­ные средства предприятий (72%) и бюджетные средства 5%. Кредитный портфель в 2,5 раза ниже потенциального. Банковская система ограничена возможностями, инертна, наблюдается отсутствие банковских инноваций. Пассивы краткосрочны. Основная доля кредитов концентрируется в экспортоориентированных отраслях. Значительная часть банков ориентирована на валютную ликвидность. Высока сте­пень зависимости банков от экспортных отраслей. Банки выступили в качестве ве­домых, а не ведущих экономического роста в 1999-2001 годах. Перелив капитала из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается «связанным» и закрытым ха­рактером кредитования внутри финансово-промышленных групп. Внутригрупповые кредиты составляют примерно 40-45% кредитного портфеля банковской системы. На рынке ограниченный набор банковских продуктов. Российская банковская сис­тема может в ближайшее время столкнуться с паузой роста, связанной с необходи- мостью перегруппировки сил и выработки новых моделей поведения.