Особенности деятельности на финансовом рынке
Специфика работы страховых компаний на страховом рынке
Страховая компания (страховщик) - это юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность в сфере страхования в соответствии с полученной лицензией.
В соответствии с российским законодательством страховые компании могут быть образованы в любой организационно-правовой форме. Наиболее распространенная форма - акционерное общество.
Деятельность страховых компаний уникальна по своему содержанию. В процессе предпринимательской деятельности на страховом рынке страховые компании осуществляют такие бизнес-процессы, как:
маркетинг, начиная с изучения потребностей и спроса на страховые продукты, разработки, продвижения и сбыта продукции;
андеррайтинг, включающий анализ, оценку принимаемых на страхование рисков и их селекции, а также управление рисками;
сопровождение договоров страхования, которое предполагает обеспечение ведения учета заключенных договоров, принимаемых обязательств и грамотное управление страховыми резервами и свободными активами страховой компании с целью обеспечения ее финансовой устойчивости и платежеспособности;
урегулирование убытков, которое осуществляется в результате наступления страховых случаев и обеспечения выполнения обязательств.
Уникальность осуществления деятельности страховой компании определяется специфичностью самого страхового продукта:
связь с риском;
долгосрочность многих страховых продуктов;
неотрывность от страховой компании, разработавшей данный продукт;
пассивность в приобретении данного продукта со стороны потребителей;
необходимость страхового продукта как одного из способов защиты;
зависимость от многих факторов, на которые страховая компания воздействовать не может;
низкая заинтересованность государства в развитии страховых продуктов;
отсутствие патентования на страховые продукты и др.
Исходя из вышесказанного, страховая компания вынуждена проводить такие виды деятельности, без которых она не сможет нормально функционировать. К ним относятся такие виды, как:
оценочная деятельность, которая является основной для страховой компании и включает в себя оценку рисков, объектов страхования, ущерба, активов и принятых обязательств;
маркетинговая деятельность, которая включает в себя изучение потребностей, желаний и возможности потребителей и покупателей страховых продуктов, а также способы и каналы продвижения и сбыта продукции;
деятельность по организации безопасности функционирования, начиная с защиты страховой компании от рейдерских нападок, заканчивая борьбой со страховым мошенничеством;
деятельность по организации расчетов с контрагентами: страхователями/выгодоприобретателями, различными поставщиками, перестраховщиками, бюджетом и внебюджетными фондами, инвестиционными фондами и др.;
деятельность по осуществлению контроля операций и оценкой их эффективности с точки зрения прибыльности.
Остановимся на последнем. Необходимость проведения контроля со стороны страховой компании обусловлена такими факторами, как: менталитет населения, а именно желание ими сэкономить; несовершенство страхового законодательства, в том числе по защите прав участников страховых отношений;
страховое мошенничество, получить выгоду за счет обмана почти всеми участниками сделки (страхователями/выгодоприобретателями, посредниками и страховыми компаниями);
плагиат страховых продуктов компаний-лидеров из-за отсутствия системы патентования на страховые продукты;
юридическая неграмотность населения, которой очень часто пользуются страховые компании;
зависимость от развитости финансового рынка и его отдельных сегментов.
Как видим, в страховых компаниях работают не только бухгалтеры, экономисты, аудиторы, юристы, маркетологи, менеджеры по продажам, но специалисты, занимающиеся оценкой риска, аварийные комиссары, андеррайтеры, актуарии, страховые агенты, аджастеры, сюрвейеры, а также специалисты, осуществляющие инвестиции на финансовом рынке.
Подготовкой страховых агентов занимаются сами страховые компании, поскольку она не требует значительных вложений в их образование и по времени занимает от 3 дней до 2 недель. Практика показывает, что при необходимости работать страховым агентом, особенно по обязательным для страхователей видам страхования, например ОСАГО, может почти каждый. Необходимо лишь провести первоначальное профессиональное обучение новичков страховой терминологии, основам законодательства и основным условиям страхового договора. При этом дальнейшие успехи во многом будут зависеть от личностных качеств агента.
Финансовая устойчивость и стабильный рост страховой компании во многом зависит от обладания ее сотрудниками специальными профессиональными знаниями в области управления страховым бизнесом. В настоящее время система подготовки кадров для страхового бизнеса во многом опирается на обучение по программам профильного высшего образования, которое предполагает следующие возможные варианты:
получение базового профильного высшего образования по страхованию;
получение второго высшего профильного образования; получение образования по схеме «бакалавриат - магистратура» по страхованию.
Не каждый вуз возьмется готовить данных специалистов. Этому есть немало причин:
первое время это одно из нерентабельных (затратных) направлений; нет поддержки ни со стороны государства, ни со стороны страхового бизнеса;
сложности с кадрами, осуществляющих обучение студентов по данному направлению;
теоретическая база слабо разработана по данному направлению.
На современном этапе, несмотря на некоторые проблемы в деятельности страховых компаний, они в динамике показывают не плохую доходность и многие из них достаточно финансово устойчивы, чтобы конкурировать на национальном страховом рынке с иностранными страховыми компаниями, которые пришли и еще придут к нам на рынок в рамках вступления России в ВТО.
Т. Д. Одинокова Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург)
Конкурентоспособность территорий. Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций «ПУТЬ НАВСТРЕЧУ» Часть 6. Направления: 10. Современный потребительский рынок и сфера услуг 15. Товароведение. Технология питания и процессы пищевых производств, Екатеринбург Издательство Уральского государственного экономического университета 2012
Страховая компания — исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.
Сфера деятельности страховых компаний — коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора[1].
Крупнейшие в мире страховые компании[править | править вики-текст]
По данным Insurance Information Institute[2], крупнейшими в мире по сборам страховых премий в 2013 году были следующие страховые компании:
| № | Страховая компания | Поступления за 2013 год, млрд $ | Страна | Специализация — виды страхования |
| Berkshire Hathaway | 210,82 | США | Имущество / ответственность | |
| AXA * | 129,25 | Франция | Жизнь / здоровье | |
| Allianz * | 122,95 | Германия | Имущество / ответственность | |
| Japan Post Holdings | 118,76 | Япония | Жизнь / здоровье | |
| Ping An Insurance | 110,31 | Китай | Жизнь / здоровье | |
| Assicurazioni Generali * | 102,57 | Италия | Жизнь / здоровье | |
| China Life | 101,27 | Китай | Жизнь / здоровье | |
| State Farm Insurance Cos | 75,70 | США | Имущество / ответственность | |
| MetLife * | 69,95 | США | Жизнь / здоровье | |
| Munich Re Group | 69,43 | Германия | Имущество / ответственность |
· Отнесены Советом по финансовой стабильности к категории системообразующих или системно значимых страховых компаний.
Россия[править | править вики-текст]
Законодательство[править | править вики-текст]
В России нормативно закреплены понятия субъект страхового дела, страховая организация и страховщик.
Субъекты страхового дела — актуарии, страховые брокеры, общества взаимного страхования и страховщики.
Страховые организации — страховые компании по страхованию жизни, страховые компании по страхованию иному, чем страхование жизни и перестраховочные компании.
В некоторых нормативных актах РФ понятия «страховая компания» и «страховая организация» отождествляется, при этом одновременно вводится понятие «перестраховочная организация».
1. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее — лицензия) — специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.
2. Лицензия выдается:
1) страховой организации на осуществление:
добровольного страхования жизни;
добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;
добровольного имущественного страхования;
вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;
перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;
2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;
3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования;
4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового жокера.
— Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) > Глава IV. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела
Страховые компании в России классифицируются по разным признакам:
· по степени значимости для экономики и некоторым особенностям организации страхового надзора (системообразующие[3] и прочие);
· по наличию развитой филиальной сети (федеральные страховые компании) или её отсутствие и работа на региональном рынке (региональные);
· по специализации на каком-то отдельном виде страхования (специализированные) или наличие диверсифицированного портфеля (универсальные);
· организационно-правовая форма (ООО, ЗАО, ОАО);
· по происхождению основных владельцев компании — отечественные или иностранные;
· по предложению услуг широкому кругу клиентов (рыночные) или узкой группе страхователей, входящих в одну промышленно-финансовую группу (кэптивные).
По данным ФСФР[4] в едином государственном реестре субъектов страхового дела по состоянию на декабрь 2013 года были зарегистрированы 420 страховых организаций (407 страховых и 13 перестраховочных компаний) и 12 обществ взаимного страхования. На протяжении 2004—2014 годов число страховых и перестраховочных компаний в Российской Федерации неуклонно снижается (с ~1400 до ~400 и с ~30 до 13 соответственно)[5].
Крупнейшие страховые компании России[править | править вики-текст]
По данным ФСФР[6], крупнейшими страховыми компаниями России по объёму поступлений (кроме ОМС) за 2012 год являются:
| № | Страховая компания | Город | Поступления за 2012 год, тыс. руб. | Доля рынка, % |
| Росгосстрах | посёлок городского типа Малаховка Люберецкого района Московской области | 97 431 792 | 12,04 % | |
| СОГАЗ | Москва | 75 994 356 | 9,39 % | |
| Ингосстрах | Москва | 67 806 253 | 8,38 % | |
| РЕСО-Гарантия | Москва | 51 828 065 | 6,41 % | |
| АльфаСтрахование | Москва | 34 159 505 | 4,22 % | |
| ВСК | Москва | 33 579 261 | 4,15 % | |
| Согласие | Москва | 33 303 721 | 3,87 % | |
| Альянс | Москва | 25 028 083 | 3,09 % | |
| ВТБ Страхование | Москва | 22 786 630 | 2,82 % | |
| Страховая группа МСК | Казань | 19 953 432 | 2,47 % |
Оценка работы российских страховых компаний потребителями[править | править вики-текст]
Динамика потребительских оценок работы страховых компаний в РФ по основным критериям, имеющим значение при выборе страховщика (по данным ЦСИ «Росгосстраха»)[7].
| 2010 г. | 2011 г. | 2012 г. | 2013 г. | |
| Доля страхователей, довольных работой своего страховщика | 90 % | 90 % | 90 % | 88 % |
| Доля потребителей, удовлетворенных процедурой и размером выплаты страхового возмещения | 68 % | 70 % | 70 % | 71 % |
| Доля страхователей, считающих свою страховую компанию надежной | 93 % | 92 % | 93 % | 90 % |
| Доля страхователей, считающих, что их компания полностью выполняет взятые на себя обязательства | 91 % | 88 % | 88 % | 85 % |
| Доля страхователей, считающих, что их компания предоставляет качественный сервис в удобных офисах без очередей и грубости персонала | 91 % | 91 % | 91 % | 91 % |
| Доля страхователей, считающих, что их компания — доступная, располагающая широкой сетью удобно расположенных представительств | 89 % | 90 % | 90 % | 92 % |
| Доля страхователей, которые считают, что их компания предлагает клиентам привлекательные финансовые условия | 80 % | 81 % | 83 % | 77 % |
| Доля страхователей, считающих свою компанию современной | 92 % | 92 % | 92 % | 89 % |
| Доля страхователей, готовых рекомендовать своего страховщика друзьям и знакомым | 79 % | 79 % | 77 % | 77 % |