Порядок заключения договора страхования
Общее положение. Существенные условия договора страхования. Последствия отсутствия какого-либо условия. Ничтожные условия. Стандартные правила страхования. Изменение, расторжение и досрочное прекращение договора страхования.
1. На порядок заключения договора страхования распространяется общее для всех гражданско-правовых договоров положение, установленное п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
2. По отношению к договорам имущественного страхования и договорам личного страхования это общее положение конкретизируется специальной нормой. Обязательный минимум из четырех условий, существенных для этих видов страхового договора, определен в ст. 942 ГК РФ. Два из них - условие о страховой сумме и условие о сроке действия - одинаковы и для договора имущественного страхования, и для договора личного страхования. Два же других условия - по объекту страхования и по характеру страхового случая - различаются. Эти различия особенно заметны, когда объект страхования и характер страхового случая индивидуализированы с учетом конкретных разновидностей договора имущественного страхования и договора личного страхования, как это показано в нижеприведенной таблице.
| Существенные условия | |
| Для договора имущественного страхования | Для договора личного страхования |
| 1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования: - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК); - или риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК); - или предпринимательский риск (ст. 933 ГК) | 1. О застрахованном лице |
| 2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая): - пожар; - наводнение; - факт причинения вреда и др. | 2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): - причинение вреда жизни или здоровью гражданина; - или достижение гражданином определенного возраста; - или наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события |
| 3. О размере страховой суммы | |
| 4. О сроке действия договора |
Стороны вправе включать в содержание договора страхования и другие условия.
3. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.
4. Ничтожны условия:
- о страховании противоправных интересов; - о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари; - о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);
- договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).
Авторитетное мнение
В соответствии с директивой Совета ЕС о недобросовестных условиях договоров с потребителями N 93/13 1993 г. условие договора признается "несправедливым", если, в противоречие требованию справедливости, оно создает существенный дисбаланс в правах и обязанностях сторон, что в конечном результате приводит к ущемлению прав потребителя. Практика применения Директивы в сфере страхования показала, что среди условий договора страхования следующие наиболее часто признаются как "несправедливые":
- условия, предусматривающие очень короткий срок для предъявления требования о страховой выплате или определяющие, что такая претензия должна быть сделана в письменной форме;
- условие, позволяющее страховщику расторгнуть договор страхования с уведомлением в очень короткий срок;
- временные ограничения на реализацию отдельных прав страхователей;
- положения, устанавливающие жесткие требования доказывания своих прав на выплату страхового возмещения.
(Н.А. Дедова)
5. Если порядок заключения договора страхования рассматривать как определенную процедуру то важная роль в ней отводится правилам об отдельных видах страхования.
В не столь далеком прошлом правила страхования утверждались Министерством финансов СССР, а потому представляли собой ведомственный акт, обязательный для сторон. Такое положение соответствовало требованиям ст. 390 ГК РСФСР 1964 г., согласно которым правила страхования утверждались в порядке, устанавливаемом Советом Министров СССР.
По действующему ГК РФ (п. 1 ст. 943) правила страхования (стандартные правила страхования) принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. Поэтому такие правила приобретают юридическую силу только после того, как будут включены полностью или частично в текст страхового договора.
К настоящему времени Всероссийским союзом страховщиков утверждены правила по многим разновидностям страхования. Например, Правила страхования смешанного страхования жизни, Правила страхования имущества физических лиц, Правила добровольного медицинского страхования, Правила страхования средств автотранспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, имущества юридических лиц и др.
Судебная практика
П. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования".
6. Изменение и расторжение договора страхования производится по общим для гражданско-правовых договоров правилам, уставленным гл. 29 ГК РФ ("Изменение и расторжение договора"), за исключением нескольких следующих случаев, установленных специально для договоров имущественного и личного страхования.
Первый. В соответствии с п. 2 ст. 959 ГК РФ страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой суммы соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против таких изменений, страховщик вправе потребовать расторжения договора.
Второй. При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 1 и 3 ст. 959 ГК РФ).
Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).
Третий. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, отмеченные выше, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).
7. Случаи досрочного прекращения договора страхования:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).