Исламское страхование в сравнении с традиционным страхованием

Исламское страхование представляет собой договорные отношения между группой лиц с целью урегулирования убытков, наступивших в результате действия определенных рисков, которым все такие лица могут подвергнуться. Эти отношения включают в себя внесение платежей в качестве добровольных взносов и ведут к учреждению страхового фонда, который обладает статусом юридического лица и несет финансовую ответственность. Ресурсы данного фонда используются для возмещения ущерба любого участника, которому был причинен такой ущерб, с учетом определенного набора правил и установленной процедуры оформления документации. Этим фондом управляет либо выбранная группа держателей полисов, либо акционерная компания, которая руководит страховыми операциями, инвестирует активы фонда и получает за это определенное вознаграждение.

Что касается традиционного страхования, оно представляет собой договор му’авада⁴, по которому прибыль извлекается из самой операции страхования и, как следствие, попадает под ограничения шариата на финансовые сделки, в которых при­сутствует гарар⁵. Таким образом, шариат запрещает традиционное страхование.

3. Статус исламского страхования по фикху⁶

Исламское страхование основывается на обязательстве участников произве­сти взносы (табарру') ради собственного интереса. Участники, таким обра­зом, защищают свою группу путем уплаты взносов, которые составляют ресурсы страхового фонда, и передают управление данным фондом избран­ному комитету держателей полисов или акционерной компании, которая обладает лицензией на ведение страховой деятельности. В последнем случае компания выполняет данную функцию на основании возмездного договора

⁴ Му'авада - договор взаимной компенсации. (Прим. ред.).

⁵ Гарар - неопределенность. (Прим. ред.).

⁶ Фикх - совокупность правовых норм, выведенных учеными на основе положений шариата. (Прим. ред.).

Исламское страхование

на оказание агентских услуг вакала. Помимо управления страховыми операциями комитет держателей полисов или компания также принимает на себя ответственность по инвестированию активов фонда через договоры мудараба⁷ или инвестиционного агентирования⁸.

3.1 Управляющая компания имеет право на распоряжение собственным капиталом и прибылью по капиталу, на получение агентского вознаграждения и определенной доли прибыли от инвестирования страховых активов через договор мудараба или инвестиционного агентирования. Компания также несет все расходы по своим операциям, включая те, которые отно­сятся к выполнению задач по инвестированию страховых активов.

3.2 Фонд держателей полисов имеет право на взносы и прибыль по ним,
на средства и резервы, относящиеся к страховой деятельности, а также
на страховые излишки. Держатели полисов несут все прямые расходы
по управлению страховыми операциями.