Неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т. д.

При страховании профессиональной ответственности врачей страховыми случаями являются:

- ошибки при определении диагноза заболеваний;

- неверно проведенный курс лечения;

- ошибки при выписке рецептов на применение лекарств и т.д.

Задания для самопроверки

Контрольные задания и вопросы

1. Что является объектом страхования ответственности?

2. Чем страхование ответственности отличается от личного и имущественного страхования?

3. Назовите основные виды страхования ответственности.

4. Охарактеризуйте страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

5. Какие события при страховании профессиональной ответственности риэлторов считаются страховыми случаями?

7.Какие профессии в России относятся к разряду обязательного страхования профессиональной ответственности?

6.Какие события при страховании профессиональной ответственности врачей считаются страховыми случаями?

7.Какие профессии в России относятся к разряду добровольного страхования профессиональной ответственности?

Тема 10. Перестрахование как форма обеспечения устойчивости страховых операций

Перестрахование - это система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть обязательств по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

В договоре перестрахования участвуют две стороны: стра­ховое общество, передающее риск, и страховое общество, при­нимающее риск на свою ответственность.

Передаваемый риск называется перестраховочным рис­ком. Процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией (лат. cessio – уступка кому-либо требования по обязательству другого лица, передача кому-либо своих прав на что-либо).

Страховщика, отдавшего риск, назы­вают цедентом (лат. cedere – уступать, т. е. кредитор, уступа­ющий свое право требования другому лицу) или перестрахователем. Страховщика, принявшего риск, называют цессионарием (фр. cessionnaire – лицо, становящееся кредитором в силу передачи ему права требования) или перестраховщиком.

Риск, принятый перестраховщиком от цедента, может подвергаться последующей передаче полно­стью или частично другому перестраховщику. Перестрахование перестрахования, при котором перестра­ховщик «перепродает» часть или все свои обязательства дру­гому перестраховщику, называется ретроцессией (лат. retro – обратно, назад). Переданный перестраховочный риск называется ретроцедированным риском.

Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а перестраховщик, при­нявший ретроцедированный риск, – ретроцессионарием.

На практике по разным договорам каждый участник рынка перестрахования может выступать во всех ролях одновременно. Как следствие, различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии рисков для покрытия или продаже страховых гарантий. Пассивное перестрахование состоит в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых гарантий.

Перестрахование имеет важную юридическую особенность: ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик, а перестраховщик возмещает ему долю убытков, полученных по рискам, принятым в перестрахование. Т.е. первичный страховщик выполняет роль ведущего страховщика. Он занимается переговорами со страхователем, получением и распределением страховых премий и урегулирования страховых случаев.

Перестраховочная премия – это премия, передаваемая перестраховщику цедентом в качестве платы за предоставляемое перестраховочное покрытие. Цена

перестраховочного покрытия рассчитывается как процент от оригинальной страховой премии, соответствующий доле ответственности перестраховщика, за вычетом перестраховочной комиссии.

Перестраховочная комиссия представляет собой плату перестраховщика страховщику за предоставление возможности получить дополнительный доход. Уровень перестраховочной комиссии зависит от вида страхования. Так, при страховании жизни перестраховщик платит цеденту перестраховочную комиссию за привлечение страхователя. Таким образом, размер комиссии зависит от расходов страховщика и колеблется от 15 до 30 %.

В некоторых договорах страхования предусматривается тантьема, т.е. комиссия от прибыли, которая выплачивается цеденту перестраховщиком. Устанавливается в процентах от прибыли по результатам прохождения договора страхования. Размер ее колеблется в пределах 10-20 %.

Собственное удержание цедента – часть страховой суммы, которую страховая компания оставляет на своей ответственности и в пределах которой она считает целесообразным возместить возможные убытки. Наиболее правильным с точки зрения передающей компании, было бы установление собственного удержания по каждому страхуемому объекту, но на практике это очень сложно сделать, поэтому лимиты собственной ответственности передающая компания устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем рискам по 1 виду страхования (например, собственное удержание передающей компании – 100 млн. руб., все принятые риски в пределах 100 млн. руб. остаются у этой компании, а сверх нее передаются в перестрахование).

Существуют две основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное.

Факультативное перестрахование – это самая ранняя форма перестрахования, существовавшая на протяжении веков. Для него характерен добровольный, необязательный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, и не имеет каких-либо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование определенных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение, принять его частично, предложить свои условия перестрахования.

Факультативное перестрахование – это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть риски, которые он собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предполагаемого перестраховщика.

При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в форме перестраховочного слипа. Перестраховочный слип представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования, в котором охарактеризованы наиболее важные данные и ин­формация о риске: имя и адрес страхователя, вид риска, на­чало и конец действия страхования, страховая сумма и пре­мия. В бланке также указывается собственное удержание страховщика, т. е. максимальная сумма, которую цедент хо­чет принять на себя.

Получая такое предложе­ние, перестраховщик может принять риск полностью или частично на основе определенной процентной ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое согласие соответ­ствующей утверждающей пометкой на дубликате бланка, который следует потом возвратить данному страховщику. Перестраховщик может и отклонить риск, потребовать более детальную информацию до принятия предложения, напри­мер, он, может попросить выслать копию страхового полиса или поинтересоваться подробностями расчета премии.

Факультативный риск не считает­ся перестрахованным до тех пор, пока страховщик не полу­чит подтверждение о приеме предложения от перестраховщи­ка. Более того, перестрахование автоматически заканчивает­ся, если оно не будет продлено после окончания действия стра­хового полиса. Существенные изменения в полисе, его усло­виях и в размерах премий, сделанные в период действия по­лиса, трансформируют обязанность перестраховщика только в том случае, если он выразит свое полное согласие с этим. При этом перестраховщик обладает правом отказать в продлении пере­страхования, гарантированного им ранее.

Факультативное страхование используется при страховании огневых рисков, страховании ответственности, а так­же при страховании жизни, транспортном и воздушном стра­ховании, а также страховании технических установок. Факуль­тативное перестрахование требуется и при страховании чрез­вычайных рисков, таких, как землетрясение, затопление и на­воднение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключают­ся из договоров облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие большие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транспортные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг требуют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании.

Согласно условиям облигаторного перестрахования (лат. obligatus – обязательный, непременный), цедент обязан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре, а перестраховщик, в свою очередь, обязан такие риски принимать.

Облигаторное перестрахование представляет собой обя­зательную форму перестрахования, при которой все страхов­щики, действующие в данной стране, обязаны по закону пере­дать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.

Для страховщика этот вид перестрахования наиболее выгоден, так как позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Облигаторная форма перестрахования наиболее развита, и именно по ней перестраховочные компании получают основную часть премий.

Перестрахователь имеет право принимать риски на страхование по своему усмотрению, в каждом конкретном случае устанавливать премию, необходимые административные меры в отношении перестраховочных полисов и определять размеры убытка так, как он считает нужным, при этом соблюдая интересы перестраховщика. Перестраховщик в данном случае лишается возможности отбора рисков.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия, страховая сумма и доля перестраховщика.

При факультативно-облигаторном перестраховании страховщик имеет право передавать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет.

Использование этой формы перестрахования возможно в условиях, когда цедент регулярно передает риск в перестрахование факультативным методом. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. Но при этом получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не ограничивается получением индивидуальных рисков.

Облигаторно-факультативная форма перестрахования предполагает обязательность передачи риска для перестрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику.

Задания для самопроверки

Контрольные задания и вопросы

1. Охарактеризуйте сущность перестрахования.

2. Каковы функции перестрахования в системе предоставления страховой защиты?

3. Дайте определение субъектов перестрахования.

4. Охарактеризуйте факультативный метод перестрахования.

5. Охарактеризуйте облигаторный метод перестрахования.

6. В чем состоят основные отличия факультативного и облигаторного перестрахования?