Раздел 3. Перспективы развития экономики России за счет страхового рынка

В развитием рынка более значимой становится проблема повышения рентабельности страхо­вого бизнеса. Существует определенный конфликт интересов между собственниками и топ-менеджерами. С одной стороны, компания должна увеличивать объем премий, с другой - быть прибыльной. Если в течение нескольких предшествующих лет страховое общество было ориен­тировано на модель экстенсивного роста, что сопровождалось высоким уровнем РВД и «погра­ничной» достаточностью страховых резервов, то для перехода на экономически более эффек­тивный путь достижения максимальной рентабельности придется изменять основные подходы к ведению бизнеса. Резервами повышения рентабельности могут стать снижение расходов на привлечение клиентов (кросс-продажи, повышение уровня пролонгации), расходов на урегу­лирование убытков через их централизацию, частичная передача на аутсорсинг операционной деятельности, внедрение электронного документооборота и ИТ-решений, новые подходы к оценке рисков (например, переход от «страхования автомобиля» к «страхованию водителя» на основе использования данных о вождении). В сегодняшних условиях размеры комиссионного вознаграждения во многом определяются не актуарными расчетами, а реалиями рынка с очень высокой зависимостью от посредников. В итоге с недорезервированием сталкиваются не только мелкие компании, но и страховщики среднего и высокого размерного класса. Незначительное снижение комиссионного вознаграждения возможно за счет улучшения сервиса для страховых агентов.

Значительное влияние на российский страховой рынок в уходящем году оказало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала, введение нового вида обязательного страхования, распространение Закона о защите прав потребителей на сферу страхования.

Событиями 2013 года, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долго­срочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рын­ка финансовых услуг, появление нескольких вариантов стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года,

По стратегии Минфина объем премий должен увеличиться к 2020 году до 3,65 трлн рублей, вы­плат - 1,84 трлн рублей, доля страхования в ВВП - до 3,5%. Стратегия предусматривает увели­чение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки плате­жеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учиты­ваться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страхов­щика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формиро­вание резерва неистекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний.

Вариант Всероссийского Союза Страховщиков подготовлен международной консалтинговой компанией Oliver Wyman. Уровень проникновения страхования к 2020 году оценивается в 4-5% от ВВП. Основными целями развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу авторы данного варианта стратегии считают необходимость ухода от андеррайтинга на основе движе­ния денежных средств, при котором роста премии должен превышать рост выплат, введение жесткого контроля за качеством активов, регулирование деятельности посредников, переход к лицензированию класса страховых продуктов, введение возможности электронного докумен­тооборота по простым страховым продуктам, введение налоговых стимулов для долгосрочных продуктов страхования жизни с гарантированной доходностью, создание гарантийного фонда и специализированного депозитария в страховании жизни. Также предлагается усилить инсти­туты регулирования, в долгосрочной перспективе - передать эти функции единому союзу стра­ховщиков, ввести институт страхового омбудсмена, создать страховые третейские суды.

Таким образом, итоги 2013 года нельзя назвать однозначными. С одной стороны, рынок вырос, но основным фактором роста стало кредитное страхование - достаточно дорогой канал продаж. В то же время классические виды имущественного страхования продемонстрировали темп ро­ста ниже среднерыночного. Анализ поквартального распределения премий свидетельствует о замедлении страхового рынка.

В 2014 году ожидается увеличение доли обязательного страхования ответственности (ОПО госу­дарственного и муниципального имущества, лифтов в многоквартирных домах; обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков), а также рост рынка сельскохозяй­ственного страхования в связи с распространением государственной поддержки на страхова­ние сельскохозяйственных животных. В сегменте страхования средств наземного транспорта будет расти доля страхования подержанных автомобилей.

Негативные ожидания страховщиков ОСАГО связаны с предполагаемыми изменениями в зако­нодательстве, связанными с увеличением лимитов и сумм выплат по европротоколу (а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области - с отменой ограничения по суммам), а также введением новой системы расчетов с пострадавшими.

Расширение финансовой ответственности страховых компаний может привести к увеличению количества регионов с отрицательной рентабельностью по ОСАГО, что скажется на качестве предоставления услуг: надежные компании с развитой системой риск-менеджмента уйдут из убыточного бизнеса, а их место займут мелкие игроки, строящие «пирамиду». В результате воз­растет нагрузка на компенсационные фонды РСА.

Замедление темпа роста экономики, снижение объема инвестиционных ресурсов в 2014 году приведут к снижению темпов роста объема премий по имущественному страхованию, умень­шение объемов кредитования – к аналогичной ситуации в секторе банковского страхования. Сохранится тенденция увеличения расходов на ведение дела, обусловленная низким уровнем развития прямых каналов продаж, а также дополнительными затратами компаний на состав­ление отчетности по международным стандартам, ведение автоматизированной информаци­онной системы по ОСАГО. В сочетании с ужесточением позиции судов по вопросам страховых выплат, влиянием приведут к росту комбинированного коэффициента убыточности.

Возможное повышение лимитов по ОСАГО может привести к увеличению рентабельности по каско, так как увеличатся суммы взыскания со страховщика виновника ДТП.

Дальнейшее развитие рынка страхования жизни будет связано с ростом пенсионного и инве­стиционного страхования. Предполагаемые темпы роста премий – 30-40%. Со следующего года дополнительный инвестиционный доход граждан по накопительным полисам страхования жизни не будет облагаться НДФЛ, что позволит продуктам по страхованию жизни реально кон­курировать с вложениями в банковские депозиты. Однако полноценного эффекта от нововведе­ний следует ждать не раньше 2018 года.

В целом темп роста рынка замедлится, концентрация бизнеса будет усиливаться, комбиниро­ванный коэффициент убыточности увеличится.

Сегодня в СМИ публикуется немало прогнозов экономического развития России, описывающих ее будущее в черных красках. Так как будущее страхования тесно связано с развитием экономики страны, ожидание общих проблем переносится и на страховой рынок, которому не обещают ничего хорошего. Нам представляется, что ожидания стагнации или падения экономики в целом, а с нею – и страхового рынка, происходят от недостаточного понимания того, как они работают [20].

Экономика развивается, если для этого существует достаточное количество стимулов – растет потребление товаров и услуг домохозяйствами, увеличивается инвестиционная активность предприятий, наращиваются государственные расходы. В конечном итоге все эти источники роста замыкаются на экономические настроения населения. При недостаточной активности потребителей стагнируют сектора экономики, рассчитанные на удовлетворение спроса домохозяйств на товары и услуги. Бизнес воздерживается от инвестиций, так как реализация произведенной продукции затруднена низким конечным спросом и сроки окупаемости вложений растут. Государственные расходы менее зависимы от экономических настроений населения, однако и правительство также вынуждено на них ориентироваться. При недостаточной активности конечного потребления вложения в инфраструктуру и иные проекты по развитию экономики не принесут ожидаемого роста ВВП, т.е. наращивание государственных расходов окажется неэффективным.

Исследования показывают, что существует прямая зависимость между удовлетворенностью населения своей жизнью и ростом ВВП: чем больше доля населения, довольного жизнью, тем ниже темпы развития экономики. И это понятно: чем лучше жизнь, тем меньше потребность в изменениях и стремление больше зарабатывать, тем ниже экономическая активность потребителей и рост ВВП.

В сегодняшней России основная масса людей полностью или в основном удовлетворена своей жизнью – об этом свидетельствуют опросы населения, проводимые различными социологическими центрами. Так, по данным ВЦИОМ (см. проект "Россия удивляет") сегодня в стране только 19% населения недовольны своей жизнью, лишь 16% рассматривают материальное положение семьи как плохое. Похожие экономические настроения показывают замеры, проводимые Центром стратегических исследований Росгосстраха: доля взрослого населения страны, довольного своей жизнью, по данным за октябрь 2013 года составляет 83% (от числа определившихся с ответом). В собственном завтрашнем дне уверены 72% россиян [20].

Расчеты показывают, что при таком высоком уровне удовлетворенности собственной жизнью Россия может в среднесрочной перспективе рассчитывать на рост ВВП в размере 1,5-3% в год, и что такая скорость развития производства является для нашей страны справедливой и оправданной. Прогнозы МВФ, опубликованные в октябре 2015 года, дают, по нашему мнению, справедливую оценку роста российского ВВП. По расчетам Фонда, он не превысит 3-3,5% в ближайшие годы. Такие темпы развития российской экономики опираются на прогнозы по росту мирового производства – МВФ ожидает увеличения ВВП по миру в целом на 3,6-4,2% в год в среднесрочной перспективе. Для дальнейшего ускорения экономики от правительства требуются специальные меры. К ним в первую очередь относятся действия, направленные на повышение стоимости рабочей силы – только так можно заставить российский бизнес вкладывать средства в повышение производительности труда.

Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные "двигатели" страхового рынка – это

- увеличение доходов населения,

- рост платежеспособности предприятий,

- приобретение населением дорогостоящего имущества – автомобилей и недвижимости, например,

- рост кредитной задолженности потребителей,

- реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.

Нельзя сказать, что сегодня в России задействованы все "двигатели" страхового рынка. Тем не менее, и заявление об их полной остановке было бы неправдой. За три квартала 2016 года реальные доходы населения выросли на 4%, реальная заработная плата – на 6%. По нашим прогнозам, расходы населения на конечное потребление вырастут в 2014 году не менее чем на 4-5% в реальном исчислении. При этом за счет того, что расходы населения растут быстрее ВВП, их доля в ВВП будет увеличиваться. Соответственно, отношение страховой премии к ВВП будет также расти.

Более двух третей крупных и средних российских предприятий сохраняют положительный баланс прибылей и убытков, хотя доля прибыльных предприятий несколько снизилась по сравнению с аналогичными показателями прошлого года. Мы не считаем, что в 2017-2018 годах платежеспособность российского бизнеса будет снижаться против сегодняшних показателей. Не блестящими, но в то же время и вполне устойчивыми выглядят перспективы инвестиционной активности предприятий. Инвестиции в основной капитал по данным Росстата сегодня находятся на уровне прошлого года, причем в последние месяцы проявилась тенденция к росту этого показателя.

Рынок нового автотранспорта в России продолжает сокращаться – по данным АЕБ в январе-октябре 2016 г. продажи снизились на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. С другой стороны, в 2017 году мы ожидаем изменения этой тенденции и восстановления роста продаж пассажирских и легких коммерческих автомобилей [21].

По данным ЦБ РФ, кредитная задолженность населения продолжает увеличиваться довольно устойчивыми темпами – по итогам 2015 года ее рост, скорее всего, превысит 33%. В этой связи прогнозы относительно быстрого развития страхования жизни, реализуемого через банковские офисы, выглядят вполне обоснованными. А известно, что в последние два года именно банковское страхование жизни было одним из главных «моторов» развития рынка – на него в 2015 году пришлось 13% общего прироста премии, при том что оно занимает только 7% рынка. По нашим оценкам в 2016 году вклад страхования жизни в общий прирост страховой премии будет еще больше, чем в прошлом году.

Таким образом, нет никаких оснований предполагать в 2017 и 2018 годах спада в российской экономике и на страховом рынке. Экономика продолжит развиваться, хотя и невысокими темпами. По нашим оценкам, в 2017 году рынок перешагнет рубеж премии в 1 трлн. рублей, увеличение страховой премии (без ОМС) в 2017 году составит 13-15%. Примерно такой же темп роста сохранится и в 2018 году. Отношение страховой премии к ВВП в 2017 году увеличится до 1,4% против 1,3% сегодня. Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств на конечное потребление вырастет с сегодняшних 1,3% до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят 560 млрд. рублей.

Представленный выше прогноз среди прочего опирается на социологические исследования, проведенные Центром стратегических исследований компании Росгосстрах. Регулярные замеры показывают, что число потребителей, заинтересованных в приобретении страховки, за последний год выросло более чем в два раза. И эта тенденция повышения интереса к страхованию охватывает практически все регионы страны.

Заключение

Сущность и функции финансов необходимо понимать, чтобы контролировать распределение ВВП. Такую задачу выполняет контрольная функция финансов. Она охватывает непроизводственную и производственную сферы. Такой контроль нацелен на значительное повышение стимулирования в экономике, бережное и рациональное расходование трудовых, материальных, а также финансовых ресурсов. Финансовый контроль необходим, чтобы проверять, точно ли соблюдается законодательство по различным финансовым вопросам, насколько полно выполняются обязательства перед налоговой службой, бюджетной системой и банками.

Сущность и функции финансов невозможно представить без регулирующей функции. Она связаны с каким-либо вмешательством государства именно через финансы (например, налоги, государственные расходы или кредит) в процесс производства.

Сущность и функции финансов реализуются исключительно через финансовый механизм, который есть часть механизма хозяйственного. А финансовый механизм включает много составляющих: начиная от порядка использования фондов денежных средств, заканчивая финансовым законодательством.

В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.

Департамент страхового надзора Минфина считается одним из самых бесправных регуляторов на рынке финансовых услуг. Тем не менее, он периодически отзывает лицензии у страховщиков, нарушающих закон. Повышенное внимание Страхнадзор уделяет компаниям с так называемыми экстремальными показателями.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. На сегодняшний день законодательством предусмотрен ряд льгот по налогу на доходы от страховой деятельности.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений.

Мною предпринята попытка, проанализировать некоторые проблемы страхового рынка России и выделить возможные перспективы его развития.

Сегодня, проблема формирования страхового рынка России, на мой взгляд, разработана недостаточно.

Отсутствие надлежащей учебной базы, не восприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, низкий спрос на знания в данной области, что практически исключает потребность в профессиональных преподавательских кадрах.

До настоящего времени у нас нет достойного учебника по страхованию. Вопросы страхования освещаются только в специальной литературе (которой также не много), и то в большинстве своем на уровне руководителей страховых компаний.

Сегодня можно порекомендовать использование опыта иностранных страховых компаний, адаптируя его к отечественному рынку.

Это касается вопросов создания научно-методического, а также ведомственного и раздельного подхода к налогообложению страховых операций, создание системы налоговых льгот в сфере страхования.

Сейчас в России не хватает твердой валюты, поэтому нужно установить курс на укрепление рубля и обеспечить его конвертируемость.

Перспективным решением проблем, является создание фондов поддержки социального обеспечения (Пенсионный фонд), организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев, а также фондов целевого финансирования проектов.

Создание антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы в России, что повлечет за собой повышение роли государственного регулирования, выраженной в качественном функционировании государственного страхового надзора.

С развитием страхового рынка, приобретает большое значение и организация консультационных рекламных и других служб, которые помогают в освоении рыночного механизма, а т. проведение широкомасштабной публично-просветительной работы на страховом рынке.

Профессиональный отбор кадров в области страхования, создание контрактной системы приема на работу сотрудников.

Возможности открытия иностранного страхового рынка для России.

Ужесточение законодательных санкций, против преступлений в области страхования и внесения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ.

Из этого логически следует, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"// Российская газета. – 1993. - №6

2. Федеральный закон от 25.12.2012 N 267-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" // Российская газета. – 2012. - №301

3. Федеральный закон от 25.07.2011 N 260-ФЗ (ред. от 23.05.2016) "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" // Российская газета. – 2011. - №167

4. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О несостоятельности (банкротстве)" // Российская газета. – 2002. - №209-210

5. Васильев С.В. Обязательное государственное страхование в системе социальной защиты военнослужащих. Дис. … канд. эконом. наук. Ярославль, 2015. — 189 с.

6. Горбунова О.Н. Правовые основы финансовой деятельности государства // Финансовое право: Учебник / Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Толстопятенко. М.: Издательство «Проспект», 2015. — 536 с.

7. Государственное страхование в СССР: Учебник / Под ред. Л.А. Мотылева. М.: Финансы и статистика, 1985. — 308 с.

8. Дадашев А.З., Черник Д.Г. Финансовая система России: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2014. — 248 с.

9. Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово-экономических и морально-этических основ страхования // Финансы. — 2015. — № 8. — С. 45—48.

10. Мамедов А.А. Финансы страховых организаций и финансовая система // Страховое дело. — 2015. — № 7. — С. 8—11.

11. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства: Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2013. — 120 с.

12. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. М.: Экономист, 2015. — 874 с.

13. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л.: Издательство академии наук СССР, 1947. — 282 с.

14. Рейтман Л.И. Страховое дело. М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2014. — 524 с.

15. Советское финансовое право: Учебник / Под ред. Е.А. Ровинского. М.: Юридическая литература, 2015. — 343 с.

16. Финансовое право : учебник / отв. ред. Н.И. Химичева. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Норма: ИНФРА-М, 2016. — 768 с.

17. Финансы / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. СПб.: Перспектива «Юрайт», 2015. – 158 с.

18. Цыпкин С.Д. Финансово-правовые институты и их роль в современной финансовой системе советского государства. М.: МГУ, 2016. — 268 с.

19. Данные годового отчета «Россгостарах» за 2013 год – [Электронный ресурс] – Режим доступа: file:///F:/архив%20работ%20и%20вспомогательных%20статей/2801-2900/2830/3.pdf

20. О перспективах роста экономики и страхового рынка Рф – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://ins.1prime.ru/%7BE60E2AAA-695C-48B2-9277-DC0932D865A3%7D.uif

21. Статистические данные центра АЕБ – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.aebrus.ru/

22. Страховой рынок http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.html