Расчеты с использованием банковских карт

Понятие и виды банковских карт. Держатели и эмиссия банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских карт.

1. Банковская карта - инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими и юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента (банка или небанковской кредитной организации).

Порядок выпуска и использования банковских карт регулирует ЦБ РФ.

Правовой акт

"Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П

Данным Положением предусматривается выпуск банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых), кредитных, предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставляемых кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с кредитным договором.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств.

2. Держателями расчетных и кредитных карт, эмитируемых банковскими организациями, могут быть физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, юридические лица; держателями предоплаченных карт - только физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность. Небанковские кредитные организации могут эмитировать расчетные и кредитные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченные карты - для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Правом на эмиссию кредитных карт небанковская кредитная организация не обладает.

Основанием для эмиссии расчетных и кредитных банковских карт является договор между клиентом (держателем карты) и эмитентом (банком, небанковской кредитной организацией). Данный договор определяет конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, порядок возврата предоставляемых денежных средств, условия начисления и уплаты процентов, начисляемых по предоставленному кредиту и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и другие. Для эмиссии расчетных карт основанием является договор банковского счета (который может содержать и кредитные элементы), а для эмиссии кредитных карт - кредитный договор.

3. Для совершения платежа по банковской карте необходимо прежде всего денежное покрытие, в пределах которого совершается операция.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиенту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетной карты, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковский счет клиента. В том случае, если расчет осуществляется посредством кредитной карты, денежные средства зачисляются банком на банковский счет клиента за счет собственных ресурсов либо банковский счет может не использоваться вовсе.

При этом по одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных или кредитных карт, выданных одним эмитентом; по нескольким счетам клиентов могут совершаться и операции с использованием одной расчетной или кредитной карты.

Держатели могут осуществлять с использованием банковских карт любые операции, которые не запрещены и не ограничены законодательством, в частности:

- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

- оплата товаров в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации.

Держатели расчетных и кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, в порядке и на условиях, указанных в договоре банковского счета или в кредитном договоре.

Литература

Аграновский А.В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации.

Березина М.П. Безналичные расчеты в России. М.: Юридическая литература, 2004.

Гражданское право: учебник. Часть II / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: "Проспект", 1997. (Глава 39 "Кредитные и расчетные обязательства", автор главы - Д.А. Медведев.)

Гришин С.Г. Безналичные расчеты в форме платежного поручения: Автореф. дисс. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2002.

Иванова Н.А. Гражданско-правовая ответственность в механизме регулирования расчетных отношений: Автореф. дисс. ... канд. юрид. наук. Краснодар, 2002.

Извеков Ю.Н. Проблемы правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дисс. ... канд. юрид. наук. Белгород, 2002.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / отв. ред. О.Н. Садиков. М.: ИНФРА-М - НОРМА, 1996. (Глава 46 "Расчеты", авторы главы - Л.Г. Ефимова и Е.А. Павлодский).

Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Учебно-консульт. центр "ЮрИнфоР", 1996.

Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дисс. ... д-ра юрид. наук. М., 1997.

Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов.

Глава 66. Хранение. Общие положения о договоре хранения

Понятие договора хранения

История договора хранения. Значение договора хранения. Договор хранения и обязательство хранения. Законодательное определение договора хранения. Договор хранения как тип гражданско-правового договора. Юридическая конструкция договора хранения. Правовой режим договора хранения. Договор хранения в системе гражданско-правовых договоров.

1. История договора хранения и основанного на нем обязательства берет свое начало в римском частном праве. Договор и обязательство хранения подробно описаны в Дигестах Юстиниана (книга 16, титул III "Об иске, вытекающем из договора хранения, или об обратном иске").

Из истории цивилистики

1. Ульпиан в 30-й книге "Комментариев к эдикту". Внесенное на хранение [depositum] - это то, что дано другому для сбережения.

(Дигесты, кн. 16, тит. III)

В числе первых договор и обязательство хранения под названием "поклажа" появились и в праве Древней Руси. Упоминание о поклаже встречается уже в Русской Правде.

Из истории цивилистики

49. О поклажаи. Аже кто поклажаи кладеть у кого любо, то ту послуха нетуть; но оже начнеть болшим клепати, тому ити роте, у кого то лежал товар: а толко еси у мене положил, зане же ему в бологодел и хоронил товар того.

(Русская Правда. Пространная редакция)

С изданием Свода законов Российской Империи правила о хранении нашли свое место в гл. 5 "Об отдаче и приеме на сохранение, или о поклажах" (ст. 2100-2125) разд. 3 кн. 4 Свода законов гражданских (т. X, ч. 1).

Из истории цивилистики

2100. На сохранение или в поклажу могут быть отдаваемы вещи, деньги и акты, собственные или по доверенности, с согласия хозяина.

(Свод законов Российской Империи. Т. X. Ч. 1: Свод законов гражданских)

В Гражданский кодекс РСФСР 1922 года нормы о хранении включены не были, и хранение более чем на сорок лет оставалось без законодательного кодифицированного регулирования. Гражданский кодекс РСФСР 1964 года устранил этот пробел, посвятив обязательству хранения гл. 37 "Хранение" (ст. 422-433).

Из истории цивилистики

Статья 422. Договор хранения Гражданского кодекса РСФСР 1964 года.

В действующем ГК РФ договору (обязательству) хранения посвящена глава 47 "Хранение", расположенная в части второй Кодекса и насчитывающая 42 статьи (а именно ст. 886-926). ГК РФ значительно расширил и обновил законодательное регулирование отношений по хранению вещей. Впервые законодательные положения главы Гражданского кодекса о хранении распределены по трем параграфам. Помимо традиционного включения в главу общих положений о хранении (§ 1) в ней возобновлено имевшее место в конце XIX-начале XX в. правовое регулирование хранения на товарном складе и обращения складских документов в качестве ценных бумаг (§ 2), а также предусмотрены нормы об отдельных видах хранения, которые ранее регулировались в основном в подзаконных актах, например о хранении в ломбарде, либо вообще не регулировались, в частности о хранении ценностей в банке (§ 3).

С учетом большого объема гл. 47 ГК РФ учебный материал о договоре хранения в настоящем томе учебника разделен на три главы - 66, 67 и 68, которые тематически соответствуют трем параграфам гл. 47 ГК РФ.

2. Значение договора хранения обусловлено ролью, которую хранение играет в народном хозяйстве страны и в повседневной жизни (быту) граждан. Хранение материальных ценностей (продукции, товаров, вещей) относится к основным экономическим операциям (процессам) наряду с производством (созданием) материальных ценностей, их реализацией (отчуждением) и перевозкой (перемещением). Договор хранения юридически опосредует (регулирует) важный участок имущественного (гражданского) оборота - услуги по обеспечению сохранности имущества.

Роль договора хранения проявляется и в том, что договор хранения один из самых распространенных гражданско-правовых договоров. По массовости он соперничает с договором перевозки и уступает разве что только договору купли-продажи. Чтобы убедиться в этом, достаточно вспомнить хранение вещей в гардеробах и камерах хранения, к которому многие граждане прибегают едва ли не каждую неделю, а некоторые и того чаще.

3. Договор хранения и обязательство хранения, возникающее на его основании, тесно связаны между собой, но не тождественны друг другу. Исходя из этого в настоящем учебнике договор хранения рассматривается вместе с договорным обязательством хранения, причем в ряде случаев описание договора хранения применимо и к обязательству хранения. Например, стороны договора и договорного обязательства хранения одни и те же и характеризуются одинаково.

Согласно ГК РФ обязательство хранения может возникать не только из договора, но также из других оснований. При этом ГК РФ содержит в основном нормы о договоре хранения и договорном обязательстве хранения, которые применяются к обязательству хранения, возникающему в силу закона, если законом не установлены иные правила. С учетом этого обстоятельства здесь рассматриваются не только договор и договорное обязательство хранения, но также и недоговорное обязательство хранения, именуемое в ст. 906 ГК РФ обязательством хранения, возникающим в силу закона (подробнее см. п. 5 § 6 настоящей главы).

4. Законодательное определение договора хранения открывает гл. 47 "Хранение" ГК РФ. Его формулировка традиционна.

По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности (ст. 886 ГК РФ).

При уяснении смысла законодательного определения договора хранения следует учитывать, что оно сориентировано на наиболее распространенный и одновременно простейший по юридической конструкции его вид, а именно реальный безвозмездный договор хранения (его в литературе иногда называют классическим, учитывая, что в римском частном праве договор хранения сформировался как реальный и безвозмездный). Между тем, как следует из положений гл. 47 ГК РФ, договор хранения может быть как реальным, так и консенсуальным (подробнее см. п. 2 § 6 настоящей главы), как безвозмездным, так и возмездным (подробнее см. п. 3 § 6 настоящей главы).

Несмотря на то что легальное определение отражает наличие обязанностей лишь у хранителя, всякий договор хранения является двусторонне обязывающим (взаимным), поскольку по всякому договору хранения, в том числе безвозмездному, обязанности возникают не только у хранителя, но и у поклажедателя. Достаточно в этой связи указать на предусмотренную ст. 899 ГК РФ обязанность поклажедателя забрать переданную на хранение вещь.

5. Договор хранения как тип гражданско-правового договора. Правовую природу договора хранения в наибольшей степени характеризует то обстоятельство, что он является типом гражданско-правового договора (договорным типом) и стоит в одном логическом ряду с другими типами договора, такими как договоры купли-продажи, мены, дарения, аренды, подряда и др. Существо договора хранения как самостоятельного договорного типа отражает следующее доктринальное определение.

Договор хранения - это тип гражданско-правового договора, по которому одна сторона (хранитель) обязуется возмездно или безвозмездно хранить либо принять (принимать) и хранить вещь, которая ей передана либо будет передана (передаваться) другой стороной (поклажедателем), и возвратить (возвращать) эту вещь в сохранности.

Договор хранения как тип договора характеризуют прежде всего присущие только ему юридическая конструкция и правовой режим (см. п. 6, 7 настоящего параграфа). Именно они служат основными критериями для квалификации договора хранения и его отграничения от договоров других типов.

Для уяснения юридических свойств договора хранения как типа договора важно иметь в виду также следующее обстоятельство. Для договора хранения характерно, что хранитель чаще всего знает (имеет возможность знать), какую вещь он принимает на хранение и хранит. Хранение вещи осуществляется хранителем преимущественно в помещении или ином месте, находящемся в сфере деятельности (контроля) хранителя, который фактически владеет (имеет возможность владеть) вещью. Вместе с тем отсутствие в конкретной ситуации указанных признаков не является безусловным основанием для отказа в квалификации в качестве договора хранения договора, которому присущи юридическая конструкция и правовой режим договора хранения. Более подробно указанный подход изложен далее при рассмотрении спорных вопросов об отграничении договора хранения от сходных договоров (см. п. 5 § 5 настоящей главы) и квалификации отдельных видов договора хранения (см. гл. 67, 68 настоящего тома учебника).

6. Юридическая конструкция договора хранения (как и договоров других типов) определяется составом и взаимосвязью элементов содержания договора. В отличие от большинства договорных типов, юридическая конструкция договора хранения вариативна с точки зрения количества и состава элементов договора в зависимости от его реальности или консенсуальности и возмездности или безвозмездности.

Юридическая конструкция реального безвозмездного договора хранения (самого распространенного на практике) наиболее проста и состоит из двух элементов содержания договора, предусматривающих:

1) обеспечение хранителем сохранности вещи;

2) возврат хранителем вещи поклажедателю.

Юридическая конструкция реального возмездного договора хранения более сложна и образована следующими тремя элементами:

1) обеспечение хранителем сохранности вещи;

2) возврат хранителем вещи поклажедателю;

3) уплата поклажедателем вознаграждения за хранение.

Юридическая конструкция консенсуального безвозмездного договора хранения, как и в предыдущем случае, образована тремя элементами, отличными, однако, по составу, а именно:

1) принятие хранителем вещи на хранение от поклажедателя;

2) обеспечение хранителем сохранности вещи;

3) возврат хранителем вещи поклажедателю.

Юридическая конструкция консенсуального возмездного договора хранения наиболее сложна и состоит из следующих четырех элементов:

1) принятие хранителем вещи на хранение от поклажедателя;

2) обеспечение хранителем сохранности вещи;

3) возврат хранителем вещи поклажедателю;

4) уплата поклажедателем вознаграждения за хранение.

Элементы договора хранения в большинстве случаев имеют однократное проявление (как, например, в договоре хранения автомобиля, предусматривающем его разовую постановку на автостоянку). Но возможно и неоднократное проявление элементов договора хранения (как, например, в договоре хранения автомобиля, который предусматривает возможность многоразовых въездов на автостоянку и выездов с нее). В последнем случае хранитель по одному и тому же договору обязуется многократно принимать на хранение, обеспечивать сохранность и возвращать поклажедателю одну и ту же вещь.

Изложенное показывает, что элементами любого договора хранения являются обеспечение сохранности вещи и возврат ее поклажедателю. В них наиболее ярко проявляется существо договора хранения. Обеспечение сохранности вещи следует признать центральным (можно сказать, системообразующим) элементом договора хранения, поскольку именно он отражает цель договора хранения.

Цель договора хранения, причем цель основная (самостоятельная), есть хранение, иными словами, обеспечение сохранности (сбережение, сохранение) вещей хранителем в интересах поклажедателя.

Хранение (обеспечение сохранности) вещей означает недопущение (предотвращение) их утраты (пропажи, потери, хищения, гибели), недостачи (уменьшения количества) и повреждения (порчи, понижения качества, ухудшения состояния, нарушения комплектности).

7. Правовой режим договора хранения определяется совокупностью правовых норм, иных правовых положений (требований), установленных в отношении договора хранения, в частности положений, регулирующих заключение, действие, изменение, прекращение, форму и содержание договора и основанных на нем отношений.

Правовой режим договоров хранения различается в зависимости от их видов и прежде всего от того, относятся ли договоры к подтипам и разновидностям договора хранения, а если относятся, то к каким именно (о подтипах и разновидностях договора хранения см. п. 1 § 6 настоящей главы). Он характеризуется следующими основными чертами.

Правовой режим всякого договора хранения определяют положения, общие для всех договоров хранения, в том числе:

1) общие положения о сделках, договорах и обязательствах, содержащиеся в части первой ГК РФ;

2) общие положения о хранении (§ 1 гл. 47 ГК РФ).

При этом если договор хранения не относится к какому-либо подтипу договора хранения, то его правовой режим определяют только положения, общие для всех договоров хранения.

Если же договор хранения относится к определенному подтипу договора хранения, то его правовой режим помимо положений, общих для всех договоров хранения, определяют специальные правила о хранении по договорам данного подтипа. Эти правила приводятся в гл. 67, 68 настоящего тома учебника при рассмотрении отдельных видов (подтипов) договора хранения. В качестве примера здесь могут быть названы правила о хранении по договору о секвестре, содержащиеся в ст. 926 ГК РФ (подробнее см. п. 2 § 6 гл. 68 настоящего тома учебника).

В случаях когда в рамках каких-либо подтипов договора хранения выделены разновидности договора хранения, то особенности их правового режима определяют специальные правила о хранении по договорам данной разновидности, например специальные правила о разновидностях договора хранения ценностей в банке, рассмотренных в п. 7, 8 § 2 гл. 68 настоящего тома учебника.

При применении общих и специальных правил, определяющих правовой режим договоров хранения, следует руководствоваться принципом приоритета специальных правил, который в отношении договора хранения закреплен в ст. 905 ГК РФ.

8. Договор хранения в системе гражданско-правовых договоров занимает место одного из договорных типов, относящихся к группе гражданско-правовых договоров на оказание услуг, в которую входят также такие типы договоров, как договоры возмездного оказания услуг (гл. 39 ГК РФ), перевозки (гл. 40 ГК РФ), транспортной экспедиции (гл. 41 ГК РФ). Указанное обстоятельство имеет определенное познавательное значение. При этом, однако, в настоящее время законодательством не установлены какие-либо правила, общие для всех договоров на оказание услуг.

Обязанности по обеспечению сохранности вещи предусматриваются договорами ряда других типов, в частности договорами залога (ст. 343 ГК РФ), подряда (ст. 714 ГК РФ), перевозки (ст. 796 ГК РФ) и комиссии (ст. 998 ГК РФ). В таких случаях обеспечение сохранности вещи регулируется правилами о договорах соответствующих типов. Правила главы 47 ГК РФ о договоре хранения к обязанностям по обеспечению сохранности вещи, возникающим на основании других договоров, не применяются. В литературе встречается противоположная точка зрения, которая представляется необоснованной, поскольку нормы об одном договорном типе на договоры других типов прямо не распространяются. Но они могут быть применены к этим другим договорам субсидиарно или по аналогии.