Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт
Законодательное закрепление расчетов с использованием банковских карт является одной из наиболее важных на сегодняшний день проблемой в этом секторе банковских услуг. В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России № 266-П. Однако данное Положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон. Положение Банка России № 266-П устанавливает требования в отношении только выпуска банковских карт. Возможность выпуска кредитными организациями других инструментов безналичных расчетов, а также различных идентификационных средств в целях их использования клиентами кредитной организации для получения различных банковских услуг Положением Банка России № 266-П не регулируется. Также указанное Положение не устанавливает запрет на возможность размещения кредитной организацией на одном материальном носителе (карте) различных приложений, в частности платежных, функцию которых выполняет банковская карта, а также иных приложений, например идентификационных, используемых для дистанционной передачи распоряжений банку[54].
В России стремительными темпами растут потери от мошенничества с банковскими картами[55]. За первое полугодие 2011 года рост составил около 70%. Если тенденция сохранится, то на конец года Россия выйдет почти на миллиардное увеличение потерь по картсчетам. Под наибольшей угрозой – банкоматная сеть, где сумма мошеннических списаний выросла в три с половиной раза (на 250%). Если такой темп роста продолжится и во втором полугодии, то к концу года Россия получит банкоматных потерь около 2 миллиардов рублей. Данные были озвучены на VI Международной конференции «Банковские карты: эффективный бизнес»[56].
Всего в мире за 2010 год было украдено 7 миллиардов долларов. Наибольшее число мошеннических транзакций почти 45% происходит в Интернете.
Растет и число «скимминговых» мошенничеств: число установок на банкомат таких устройств уже на протяжении трех лет держится на высоких показателях. Россия одна из тех стран, где мошенники снимают деньги чаще с банковских карт, выпущенных за рубежом до 71% и только 29% потерь по отечественным картам.
В денежном выражении с картсчетов в России за 2010 год несанкционированно снято 13 миллионов долларов по отечественным картам и 33 миллиона долларов по зарубежным.
При этом в банкоматной сети потери оцениваются в 18 миллионов долларов, в торговой – в 27 миллионов и 1 миллион долларов потерь дала интернет-торговля. Средняя мошенническая операция в банкомате – 239 долларов, в торговой сети – 147 долларов, в Интернете – 201 доллар.
По данным Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ)[57], в 2010 году в России произошло 250 инцидентов с банкоматами: 61 физическое нападение; 1 захват карты; 48 установок вредоносного программного обеспечения и 140 установок скимминговых устройств (Москва – 51%, Санкт-Петербург – 12%, Краснодар – 10%, Ростов-на-Дону – 6%, Тольятти – 4 %, Смоленск – 3%, другие – 14%), то только за первые девять месяцев 2011 года инцидентов с установкой скимминговых устройств было зарегистрировано 213 случаев.
Уровень латентности (скрытости) по уголовным преступлениям колоссальный. По данным, озвученным представителями МВД РФ, в 2011 году ущерб в данной сфере составил всего 1.600.000 рублей. Если сравнить с данными платежных систем за тот же период времени – 1.053.000.000 рублей, то латентность составит 99,85%. То есть из похищенного миллиарда рублей МВД РФ искала немногим более полутора миллионов. Остальные противоправные действия выпали из зоны внимания правоохранителей.
При такой безнаказанности судебные приговоры по уголовным делам удивляют своей мягкостью. Город Казань, магазин, злоумышленник был задержан с поличным с поддельной картой, когда он пытался купить товар почти на 30000 рублей. Суд его приговорил к наказанию в виде штрафа в размере 5000 рублей[58].
Одной из актуальных проблем сегодняшнего дня, в частности, является финансовая неграмотность россиян. Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать данные технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и навыков[59].
Вопрос о «грамотности-безграмотности» российских граждан требует уточнения. Никто ведь не требует от каждого клиента банка диплом финансиста, юриста или экономиста. Важны две вещи: во-первых, понимание гражданами азов (азбуки финансов), умения распоряжаться семейным бюджетом и «жить в мире финансов», а во-вторых, наличие инфраструктуры, способной объяснить некоторые тонкости конкретных продуктов и, если надо, защитить потребителя.
Существуют еще два важных фактора – это общая кредитная культура общества и атмосфера доверия между заемщиками и кредиторами. Именно здесь сконцентрированы основные российские проблемы. Фундаментом доверия являются знания и понимание как со стороны банков, так и со стороны их клиентов.
Российский финансовый сектор – один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако, быстрый рост финансовых услуг и продуктов на фоне финансовой непросвещенности и непонимания гражданами своих прав и обязанностей вызывает обеспокоенность и государства и финансового сектора. Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение – актуальная потребность для всех участников финансового рынка. Рост финансовой грамотности приведет к стабильному повышению уровня пользования финансовыми продуктами. Повышение финансовой грамотности населения способно не только дать мощный толчок развитию финансовых инструментов и институтов, но и обеспечить поступательное движение во всех сферах социально-экономической жизни. В частности, это благотворно скажется на собираемости налогов, на развитии малого и среднего бизнеса. Наши граждане должны получать современные знания и обширные навыки, необходимые для принятия ответственных и взвешенных решений в финансовой сфере[60].
В настоящее время граждане России не имеют полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами, не получают достаточно образовательной информации нерекламного характера, и как результат, испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах. До сих пор большая часть населения относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения в России выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, делать эффективные сбережения, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом. Люди легко становятся жертвами различных финансовых махинаций и злоупотреблений.
Хотя сами участники рынка заинтересованы в росте финансовой грамотности населения, немногие из них делают что-либо для ее повышения. Основным барьером является то, что повышение финансовой грамотности является масштабной задачей и требует большого ресурсного обеспечения. Для решения поставленной задачи необходимо создание института гражданского общества, а тратить деньги на создание общественного блага для всего рынка участники по отдельности не готовы. Поэтому решение данной задачи должно стать национальной программой, а государству отводится роль координатора данного процесса.
Проведение социологического исследования по финансовой грамотности говорит о следующем. Молодежь – одна из наиболее уязвимых групп. Система общего образования не включает обучение управлению личными финансами, а опыт родителей в данной сфере ограничен, а порой может носить негативный характер. Молодежная культура направлена в большей степени на потребление, а не на сбережение и инвестирование. Как правило, молодые люди склонны принимать неэффективные финансовые решения и накапливать долговые обязательства. В систему школьного образования должны быть включены новые курсы, раскрывающие ученикам основные знания и навыки обращения с финансами. Прежде всего, это введение курса по прикладной экономике, где будут рассматриваться конкретные вопросы. Кроме того, необходим выпуск и распространение справочных материалов, посвященных экономике и финансам.
В мировой практике в последнее время закрепляется новое понятие «inclusive financial system», то есть «финансовая система, охватывающая все слои населения» или «финансовые услуги для всех» – и для малообеспеченных граждан, которым необходим минимальный кредит, и для среднего класса[61].
Сегодня пора перейти от решения фрагментарных задач к постановке общей проблемы, к созданию такой системы финансовых услуг в России для всех. Здесь правильно сделать акцент на наименее защищенные слои населения и микрофинансирование.
Новые возможности, открывающиеся перед россиянами, предполагают продвижение в следующих направлениях:
1) выстраивание взаимодействия банков с микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами, фондами и прочими, действующие по принципу «лейки»;
2) выстраивание взаимодействия банков с почтовыми и иными организациями нефинансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью;
3) предоставление услуг населению дистанционно, вне служебных помещений, так называемое «branchless banking», с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов;
4) использование электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет, введение электронных денег.
Обобщая все перечисленные модели, можно высказать общую идею: банки могут предоставлять свои услуги везде: там, где есть касса розничного агента, банкомат, терминал, – при операциях с наличными; и там, где есть сеть мобильной связи, – при безналичных операциях. Другое дело, что современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности.
Одним из наиболее динамично развивающихся рынков в Российской Федерации является рынок банковских карт с кредитной функциональностью, объединяющий как кредитные карты, так и расчетные карты с возможностью кредитования счета. Одной из наиболее острых и злободневных проблем этого сектора банковских услуг является спор о правомерности установления банками так называемых скрытых платежей – финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита[62].
Держателями подавляющего количества кредитных карт являются физические лица. Данный факт неизбежно влечет возникновение проблемы, связанной с защитой прав потребителей при оказании кредитными организациями соответствующего вида услуг.
Основным вопросом, которым задается потенциальный держатель кредитной карты, – стоимость кредита, под которой подразумевается не только процентная ставка по кредиту, но и иные платежи разного рода, связанные с обслуживанием кредита. В банковской практике могут устанавливаться помимо процентной ставки по кредиту следующие виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией:
1) комиссия за выдачу банковской карты, комиссия за обслуживание банковской карты;
2) комиссия за открытие ссудного счета;
3) комиссия за ведение ссудного счета;
4) проценты за разрешенный овердрафт;
5) проценты за неразрешенный овердрафт;
6) комиссии за перевод средств со специального карточного счета, за выдачу наличных денежных средств, за перевыпуск карты по истечении срока ее действия;
7) вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение кредитного досье;
8) различного рода неустойки, иные платежи.
Разумеется, все указанные виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией, могут использоваться для снижения основной процентной ставки по кредиту в целях привлечения большего количества клиентов, компенсируя потери иными видами вознаграждения.
В изложенном легко убедиться, если зайти на сайт какого-нибудь из банков и произвести расчет реальной стоимости кредита. Полученная сумма может значительно отличаться от заявляемой процентной ставки примерно в 20% годовых.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация должна помимо прочего содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Конечно, утверждать о том, что кредитные организации не раскрывают информацию о цене кредита, предоставляемого посредством кредитной карты, было бы неверно, поскольку цена осуществления каждой из операций по кредитной карте расписана, как правило, в доведенных до сведения неопределенного круга лиц тарифах и условиях. Если смотреть фактически, потребитель зачастую не в состоянии самостоятельно разобраться в хитросплетениях банковских правил и просчитать реальную стоимость предоставляемого кредита. Подобное фактическое положение вещей вызывает необходимость сделать вывод, что форма отражения цены не соответствует целям названного Закона. Представляется, что в этом случае потребитель имеет право требовать от представителей кредитной организации разъяснения действительной стоимости получаемого им кредита.
Сказанное наглядно иллюстрируется примером из правоприменительной практики. 12 июля 2005 г. Управление Федеральной антимонопольной службы по Ростовской области признало ООО «Электрик Плаза» нарушившим ст. 6 Федерального закона «О рекламе». Нарушение выразилось в указании на рекламном щите заведомо ложных условий кредитования (первый взнос – 0, плата за кредит – 0, комиссия – 0, срок – 12 месяцев, слогана «Бесплатный кредит»). УФАС было вынесено постановление о наложении административного взыскания в виде штрафа в размере 400 МРОТ (40000 рублей). ООО «Электрик Плаза» обжаловало постановление Ростовского УФАС России в арбитражный суд. Арбитражный суд Ростовской области признал постановление правомерным.
Указание цены услуги, в данном случае – стоимости кредита, в форме, не пригодной для расчета реальной его цены, может противоречить также требованию Закона РФ «О защите прав потребителей» о достоверности информации о товаре. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна.
С другой стороны, нельзя исключать применения к сделке положений ст. 179 ГК РФ. Согласно информации пресс-службы Федеральной антимонопольной службы скрытые комиссии и штрафы, позволявшие банкам увеличивать реальные ставки по кредитам для физических лиц, могут обернуться против самих банков массовыми исками, а возможно, и банкротствами. Прецедент был создан в Свердловской области, когда Роспотребнадзор посчитал, что один из банков навязывает платные услуги потребителям, и предписал ему изменить кредитный договор. По мнению аналитиков, данный прецедент может быть создан в любом регионе.
Интересным вопросом является проблема правовой природы некоторых из указанных платежей. Возьмем в качестве примера плату комиссии банка за открытие ссудного счета, которая нередко устанавливается в процентном отношении от суммы полученного кредита. По сути, это оплата услуг кредитной организации по открытию ссудного счета. Но расходы банка на открытие ссудного счета не могут зависеть от размера предоставляемого кредита. Таким образом, условия открытия ссудного счета в рассматриваемой ситуации де-факто различны для различных лиц. Данный вопрос особенно актуален, если договор заключается на основании публичной оферты.
Необходимо также учитывать требования ст. 170 ГК РФ, согласно которой признается ничтожной притворная сделка, то есть совершенная с целью прикрыть другую сделку. В рассматриваемом случае основания для признания сделки притворной имеются, поскольку установление подобной платы за открытие ссудного счета (вкупе с другими обстоятельствами) может носить характер скрытых процентов.
Проблема необходимости правового регулирования вопроса конечной стоимости кредита стала предметом обсуждения общественности.
Принятие закона «О потребительском кредите», готовящегося в настоящее время к внесению в ГД РФ, позволит существенно сократить количество судебных исков со стороны заемщиков по вопросам неправомочных действий банков. Уверенность в этом выразил президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков[63].
С его слов, ключевым законодательным нововведением станут паспорта потребительских кредитов, в которых будут отражены все основные параметры сделки (полная информация о ежемесячных платежах, комиссиях и других условиях договора).
Кроме того, такие паспорта будут иметь унифицированную форму, благодаря чему заемщику станет значительно проще сравнивать предложения разных банков и выбирать из них оптимальные.
Впервые законодатели рассмотрели этот проект еще в ноябре 2011 года, однако тогда закон был отправлен на доработку в связи с большим количеством выявленных недочетов, устранение которых курируют в настоящее время Комитет Государственной Думы по финансовому рынку и Минфин.
Таким образом, проблемами в секторе банковских услуг, связанных с эмиссией банковских карт и операциям, совершаемых с использованием платежных карт, на сегодняшний день являются:
1) отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним;
2) финансовая безграмотность россиян. До сих пор большая часть населения страны относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам;
3) мошенничество с банковскими картами. Число мошеннических операций с банковскими картами растет с каждым годом, за 2011 год их число выросло в три с половиной раза, а в денежном выражении это составляет около 2 миллиардов рублей;
4) спор о правомерности установления банками, так называемых скрытых платежей – финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита.