Тема 14. Гражданско-правовые основы банковского
Законодательства
Прежде всего, следует отметить, что отношения в банковской сфере (банк – банк, банк – клиент) строятся на основе диспозитивности, равенства и автономии воли сторон. Таким образом, с учетом особенностей их субъектного состава, данные отношения являются по сути гражданско-правовыми и регулируются методом, типичным для отрасли гражданского права. Поэтому в курсе второй части гражданского права (в рамках обязательственного права) изучаются договорно-правовые основы взаимоотношений банка с клиентурой.
Гражданский Кодекс РБ содержит лишь три статьи (773-775), относящиеся к банковской деятельности. Специальное банковское законодательство представлено Банковским Кодексом РБ 2000 года (в ред. 2006 года), иными нормативными актами различных уровней, в т. ч. нормативными актами Национального банка.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вклад и проценты по нему на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Вкладополучатель – банк (небанковская финансово-кредитная организация). Вкладчик – физическое или юридическое лицо.
Договор банковского вклада – договор реальный, односторонний, возмездный, публичный, является фактически договором присоединения. По правовой природе он сходен с договором займа, отличие состоит в определенности должника (вкладополучателя), безусловной возмездности договора, а также предмете договора, в качестве которого могут выступать только денежные средства в национальной и иностранной валюте.
Основные виды договора банковского вклада: срочный, условный, вклад до востребования (ст. 183 БК РБ).
Форма договора письменная, которая считается соблюденной при выдаче вкладчику наряду с депозитным договором сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского вклада.
Существенные условия договора банковского вклада регламентируются ст. 184 БК. В целом содержание договора конкретного вклада в конкретном банке определяется Условиями данного вида вклада, утверждаемыми правлением соответствующего банка на основе действующего законодательства. В настоящее время банками предлагается широкий спектр банковских депозитов с дополнительными особыми условиями (накопительные, выигрышные, премиальные, с фиксированными процентными ставками и др.).
Вкладчик в любом случае вправе:
- выбирать банк, размещать денежные средства во вклад на свое имя и на имя другого лица, получать процент на вложенные средства;
- совершать безналичные расчеты с использованием вкладных средств и пользоваться иными видами банковских услуг;
- получить денежные средства, размещенные во вкладе, в т. ч. до истечения срочного депозитного договора (ст. 187 БК РБ).
Процент по вкладу определяется договором и может быть изменен соглашением сторон. Согласно последней редакции Банковского Кодекса (ст. 187), вкладополучатель в одностороннем порядке может изменить размер процента по вкладам в национальной валюте только при уменьшении ставки рефинансирования и только если это предусмотрено договором банковского вклада с предварительным уведомлением вкладчика.
Договор текущего (расчетного) банковского счета – это соглашение, по которому одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) расчетный (текущий) счет для хранения ее денежных средств, производить расчетное обслуживание владельца счета, а владелец счета предоставляет банку право использования временно свободных денежных средств, находящихся на счете, с уплатой процента, определенного законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.
Предмет договора – отношения, возникающие в связи с открытием банковского счета и осуществлением расчетного обслуживания (наличного и безналичного), вытекающего из деятельности владельца счета. Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь утверждены постановлением Правления Национального банка РБ.
Договор консенсуальный, возмездный, двусторонний, публичный, является фактически договором присоединения.
В качестве владельца счета выступает, как правило, субъект хозяйствования, который может открыть только один счет в белорусских рублях (без учета обособленных подразделений) и один счет в иностранной валюте. Несколько счетов в иностранной валюте открывается в исключительных случаях с разрешения Нацбанка. Счет может быть открыт и гражданину для осуществления расчетов, вытекающих из гражданско-правовых отношений.
Банк осуществляет по поручению клиента следующие операции: зачисление денежных средств на счет, перечисление денежных средств другим лицам на основании платежных инструкций, выдача наличных средств со счета, а также другие операции.
Карт-счет открывается физическому или юридическому лицу для осуществления операций с использованием пластиковых карточек.
Корреспондентский счет открывается банку (небанковской финансово-кредитной организации) для осуществления межбанковских расчетов.
Счет-контокоррент открывается для осуществления операций по расчетному и кредитному обслуживанию.
Расчетные отношения – отношения, посредством которых исполняется обязанность должника денежного обязательства по оплате поставленного товара, выполненных работ, оказанных услуг.
Существуют две формы расчетов – наличная и безналичная. Наличные расчеты имеют место, как правило, в отношениях с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и предполагают реальную передачу денег (хотя в подобных отношениях возможны и безналичные расчеты). Безналичные расчеты осуществляются, как правило, в отношениях между субъектами хозяйствования путем списания денежных средств со счета плательщика и зачисления их на счет получателя. Случаи использования наличности в расчетах между субъектами хозяйствования (в т. ч. лимит наличных расчетов для юридических лиц) устанавливаются законодательством.
Списание банком денежных средств со счета осуществляется, как правило, на основании указания (инструкции) владельца счета или инструкции получателя денежных средств, акцептованной плательщиком (владельцем счета). Исключение составляют бесспорное списание на основании законодательства по решению суда или иного компетентного органа и безакцептное списание, предусмотренное договором.
Предусмотрены следующие основные виды платежных инструкций:
- платежное требование, содержащее требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной причитающейся ему суммы через банк;
- платежное поручение, адресуемое плательщиком обслуживающему его банку осуществить перевод денежных средств в другой банк лицу, указанному в поручении;
- платежное требование-поручение, направляемое получателем денежных средств плательщику с приложением отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором, минуя обслуживающий банк;
- чек, который представляет собой письменное распоряжение чекодателя обслуживающему его банку перевести указанную в чеке сумму в пользу чекодержателя.
Соответственно видам платежных инструкций различают формы безналичных расчетов. Особой формой является безналичная аккредитивная форма расчетов. Аккредитив – обязательство, возникающее из обособленного от основного договора соглашения, в силу которого банк по поручению клиента открывает аккредитив для расчетов по конкретному обязательству и осуществляет перевод денежных средств в пользу получателя, указанного клиентом (бенефициара). Такая форма расчетов в наименьшей степени выгодна плательщику, часть денежных средств которого временно отвлекается от оборота, но выгодна получателю, который приобретает существенные гарантии оплаты его требований.
Выбор определенной формы безналичных расчетов обуславливается соглашением сторон. При отсутствии в договоре соответствующего условия применяется законодательство. Так, согласно п. 1 ст. 486 ГК РБ, если соглашением сторон договора поставки порядок и форма расчетов не определены, то расчеты осуществляются платежными поручениями.
Детально порядок и основания безналичных расчетов урегулированы Инструкцией о банковском переводе, утвержденной Национальным банком. Очередность списания денежных средств со счета определена Указом Президента РБ № 359 от 29.06.2000 (с послед. измен.), утвердившим Порядок расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в РБ.
Тема 15. Хранение
По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности. Хранение может быть возмездным и безвозмездным.
Договор хранения – самостоятельный гражданско-правовой договор. Если обязанность хранения выступает элементом другого договорного обязательства (купли-продажи, перевозки и др.), то отношения по хранению должны регулироваться нормами об основном договоре.
Стороны – физические и юридические лица в любом сочетании. Поклажедателем может быть любой законный владелец. Особый субъект – профессиональный хранитель – коммерческая или некоммерческая организация (гостиница, товарный склад и т. п.), осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей деятельности. Для профессионального хранителя законодательством установлены повышенные требования.
Возможно заключение двух видов договора хранения (консенсуального и реального). Консенсуальный договор хранения применяется, как правило, в отношениях с участием профессионального хранителя и предусматривает обязанность хранителя принять вещь от поклажедателя в обусловленный срок.
Предмет договора хранения – вещи (как правило, индивидуально-определенные), в т. ч. ценные бумаги, документы. Иностранная валюта может быть предметом хранения в отношениях между гражданами в соответствии с Законом РБ «О валютном регулировании и валютном контроле». Деньги можно рассматривать в качестве предмета договора хранения только при наличии соответствующей фактической цели (хранения), в противном случае следует квалифицировать договор займа. Другие вещи, определенные родовыми признаками, могут быть переданы на хранение с обезличением, что должно прямо предусматриваться договором.
В юридической литературе высказано мнение о том, что предметом хранения могут быть только движимые вещи, однако в соответствии со ст. 816 ГК РБ предметом секвестра (хранение вещи, являющейся предметом спора) могут быть движимые и недвижимые вещи.
Требования по форме различны для консенсуального и реального договора. Форма реального договора хранения подчиняется общим правилам (ст. 162 ГК РБ). Консенсуальный договор требует письменной формы независимо от состава участников и стоимости вещи. Передача вещи на хранение при чрезвычайных обстоятельствах (стихийное бедствие, угроза нападения, внезапная болезнь и т.п.) может быть доказана свидетельскими показаниями.
Простая письменная форма договора считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверяется сохранной распиской, квитанцией, иным документом, подписанным хранителем, а также номерным жетоном (иным знаком), если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законодательством или обычна для данного вида хранения.
Несоблюдение простой письменной формы договора хранения влечет последствия, предусмотренные ст. 163 ГК РБ, но не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем.
Обязанности и ответственность сторон договора хранения в целом урегулированы главой 47 ГК РБ. Обычные обязанности хранителя: лично хранить вещь в течение обусловленного срока (или до востребования), обеспечить сохранность вещи, возвратить предмет хранения с учетом нормального ухудшения, передать плоды и доходы, принять вещь на хранение по консенсуальному договору.
Обычные обязанности поклажедателя: оговорить особые свойства вещи, уплатить вознаграждение по возмездному договору, возместить расходы по безвозмездному хранению, принять вещь по окончании срока хранения.
Следует обратить внимание на то, что обязанность обеспечения сохранности предмета хранения предусмотрена для возмездного и безвозмездного хранителя в разном объеме. Безвозмездный хранитель обязан заботиться о предмете хранения не менее чем о своих вещах. Возмездный хранитель обязан принять все меры, предусмотренные договором и законодательством, в т. ч. с учетом особых свойств переданной на хранение вещи.
Ответственность за утрату, недостачу, повреждение вещи наступает по общим основаниям (ст. 372 ГК РБ). При этом профессиональный хранитель отвечает, если не докажет воздействие непреодолимой силы, умысел или грубую неосторожность поклажедателя, наличие особых свойств вещи, о которых он не знал и не должен был знать. Если утрата, недостача, повреждение вещи возникли после наступления обязанности поклажедателя принять вещь обратно, то хранитель отвечает только при наличии умысла или грубой неосторожности.
Размер ответственности за утрату, недостачу, повреждение вещи определяется в соответствии со ст. 364 ГК РБ (реальный ущерб и упущенная выгода), если законодательством и договором не предусмотрено иное. Безвозмездный хранитель отвечает в размере реального ущерба. Если в результате повреждения вещь не может быть использована по первоначальному назначению, то поклажедатель может отказаться от нее и потребовать возмещения стоимости и иных убытков.
Ряд специальных правил установлен для отдельных видов хранения: складского хранения, хранения в ломбарде, хранения ценностей в банке, хранения вещей в гардеробах организаций, гостиницах. Студентам следует обратить внимание, в частности, на складские документы, подтверждающие принятие товара на хранение – простое и двойное складское свидетельство (ценные бумаги), складскую квитанцию.
Тема 16. Страхование
Страхование – система общественных отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, а также личных неимущественных интересов граждан. Страхование – лицензируемый вид предпринимательской деятельности, способ аккумуляции и использования финансовых ресурсов.
Источниками правового регулирования страховой деятельности (наряду с ГК РБ) выступает ряд специальных нормативных актов. Это, в первую очередь, Закон РБ «О страховании» 1993 года и Положение о страховой деятельности, утвержденное Декретом Президента РБ № 20 от 28.09.2000 (все с послед. измен. и доп.). По отдельным видам обязательного страхования приняты специальные нормативные акты на уровне декретов и указов Президента, постановлений Правительства. Наконец, страховщики в рамках, установленных законодательством, утверждают правила добровольного страхования, которые прилагаются к договорам страхования с указанием в договоре на то, что они выступают частью договора.
Различают два основных вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательное страхование вытекает из законодательства, но сопровождается, как правило, заключением договора. Добровольное страхование в своей основе исключительно имеет соглашение между страхователем и страховщиком.
Содержание страхового правоотношения становится понятным после определения основных терминов (понятий) страхового законодательства.
Страхователь (гражданин или организация) – сторона договора, страхующая определенный риск.
Страховщик – страховая организация, имеющая соответствующую лицензию на страховую деятельность.
Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого заключается иногда договор страхования.
Страховой риск – объект страхования. В качестве такового в зависимости от видов страхования выступает:
а) риск причинения вреда жизни (здоровью) гражданина (личное страхование);
б) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, риск ущерба имущественным правам, в т. ч. риск убытков от предпринимательской деятельности в силу нарушения обязательств контрагентами или изменения условий такой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);
в) риск ответственности по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц (страхование ответственности).
В некоторых случаях страхуется не риск, а наступление определенного события (достижение возраста, вступление в брак). Не может быть объектом страхования противоправный интерес, убытки от участия в играх, прибыль от инвестирования, проценты по ценным бумагам.
Страховой случай – событие, которое в соответствии с договором страхования влечет выплату страховой суммы.
Страховая сумма (страховое возмещение, страховой лимит) – сумма, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая.
Страховой взнос (премия) – сумма, обусловленная договором страхования, которую страхователь выплачивает страховщику единовременно или периодически.
Страховое свидетельство (полис, сертификат) – документ, удостоверяющий заключение договора страхования (приравнивается к договору страхования).
Страховая стоимость имущества – действительная стоимость застрахованного имущества, указанная в договоре страхования. Законодательством может быть предусмотрена экспертная оценка страхуемого имущества.
Одним из видов обязательного страхования выступает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, введенное Декретом Президента РБ № 8 от 19.02.99. Положение о порядке и условиях страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств утверждено Указом Президента от 19.02.99 (с послед. измен. и доп.).
Указанный вид страхования реализуется посредством внутреннего, пограничного и международного страхования на основании договора «Зеленая карта». Страхованию подлежат все транспортные средства, зарегистрированные в РБ, в т. ч. временно ввезенные в РБ.
Страховщик – страховая организация, прошедшая аттестацию в Белорусском бюро по транспортному страхованию (объединении страховщиков).
Владельцем автотранспортного средства признается его собственник, а также другое лицо, владеющее данным средством на законном или договорном основании, в т.ч. по доверенности.
Объект страхования – гражданско-правовая ответственность владельца автотранспортного средства перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу в результате ДТП. Не считается страховым случаем причинение вреда в результате воздействия непреодолимой силы или умысла потерпевшего, равно как не возмещается вред, причиненный деньгам, ценным бумагам, произведениям искусства, документам.
Размер страхового возмещения соответствует размеру действительного ущерба, причиненного потерпевшему. Так, возмещению подлежат расходы по лечению и восстановлению здоровья потерпевшего, стоимость восстановительного ремонта поврежденного автотранспортного средства, стоимость погибшего автотранспортного средства с учетом износа и т. д. Ущерб возмещается в рамках лимита, утверждаемого Правительством по согласованию с Президентом. Если фактический ущерб превышает установленный лимит (в настоящее время – 10 000 евро), то разница может быть взыскана в судебном порядке с непосредственного причинителя вреда.
Срок договора составляет, как правило, 1 год, а для сезонного страхования – от 1 до 12 месяцев, для пограничного страхования – не менее 15 суток.
Процедура заявления требования к страховщику включает следующие этапы:
- вызов ГАИ на место ДТП, обмен сведениями о личности, страховщиках, реквизитах страховых документов между участниками ДТП;
- подача всеми участниками ДТП страховщику лица, признанного виновным в ДТП, в течение 5 рабочих дней заявления о выплате страхового возмещения (при наличии уважительных причин срок может быть продлен до 3 месяцев). Страховщик запрашивает материалы ГАИ, может затребовать объяснения участников ДТП;
- направление страховщиком в течение 5 дней с момента получения заявлений специалиста-оценщика для определения размера возмещения;
- составление страховщиком акта о страховом случае, который служит основанием выплаты страхового возмещения.
Страховое возмещение выплачивается в денежном виде, как правило, путем перечисления средств на счет в банке в течение 10 рабочих дней после составления акта о страховом случае, но не позднее 2 месяцев с момента поступления соответствующего заявления страховщику.
Страховщик, выплативший страховое возмещение, приобретает право регресса к лицу, виновному в ДТП, в следующих случаях:
- при совершении умышленных действий;
- при совершении ДТП в состоянии опьянения, под воздействием наркотических, токсических и психотропных средств, а также если транспортное средство передано лицу, находящемуся в таком состоянии, а также если лицо, управлявшее транспортным средством, отказалось от освидетельствования;
- при совершении ДТП при отсутствии оснований управления;
- при совершении лицом, виновным в ДТП, преступных действий;
- при использовании транспортного средства лицом, виновным в ДТП, без заключения договора страхования (страховое возмещение выплачивается за счет средств специального фонда, созданного при Белорусском бюро по транспортному страхованию);
- в других случаях, предусмотренных Положением.
Действие договора страхования прекращается отчуждением автотранспортного средства. При этом неиспользованная часть страхового взноса возвращается по заявлению страхователя, если выплата страхового возмещения по данному договору не производилась. Если в пределах срока действия договора страхователь приобретает новое автотранспортное средство, то договор может быть переоформлен.
Студентам также следует изучить Постановление Пленума Верховного Суда РБ «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного транспортными средствами», обратив внимание на соотношение страхового и судебного возмещения.
При изучении данной темы необходимо ознакомиться и с другими видами обязательного страхования, в первую очередь, с обязательным страхованием от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, введенным с 01.01.2004 согласно Декрету Президента РБ № 18 от 30.07.2003. Этим же Декретом утверждено Положение о порядке и условиях обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (действует с послед. измен. и доп.).