Обязательное страхование пассажиров

Этот вид страхования есть специфической формой личного страхования от несчастных слу­чаев.

Пассажиры, которые находятся в дороге, есть одновременно страхователями и застрахован­ными. В соответствии с действующим законодательством, страхование пассажиров распростра­няется не на всех пассажиров, а только на те, которые едут:

— железнодорожным транспортом далекого следования;

- автомобильным транспортом (кроме внутригородского и внутриобластного) — внутрен­ним водным (кроме пригородного, экскурсионного);

— морским (кроме пригородного, экскурсионного);

— воздушным транспортом.

Страховые взносы за этим видом страхования устанавливаются законам и входят в цену би­лета. Объем страховой ответственности зависит от следствий несчастного случая. Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного. Действие страхового договора начинается из момента объявления посадки на транспортное средство и заканчивается моментом остановки и выхода застрахованного в пункте конечного назначения за границы территории станции (вокзала, аэрофлота и т.п.).

Во время остановки и выхода пассажира за границы станции действие страхового договора прекращается и восстанавливается с возвращением на станцию.

Самостоятельное изучение

Страхование дополнительной пенсии

В большинства развитых стран мира пенсионное обеспечение граждан осуществляется из трех источников:

— государственной пенсионной системы (в границах социального страхования);

— пенсионных фондов предприятий, профессиональных союзов и международных органи­заций;

страховыми компаниями и другими финансовыми организациями.

При такой структуре системы пенсионного обеспечения страхование дополнительной пен­сии осуществляется страховыми компаниями и пенсионными фондами, а гарантированная (ос­новная) пенсия выплачивается государством и зависит от способности государства аккумули­ро­вать необходимые для этой цели денежные средства.

Пенсионные негосударственные фонды за экономической природой есть сберегательными учреждениями. Они аккумулируют денежные средства в форме пенсионных взносов участни­ков фонда, инвестируют их, а доход от инвестирования распределяют на потребности самого фонда (предпринимательский доход) и между его участниками пропорционально к суммы взносов. Считается, что этих средств может хватить до конца жизни застрахованного.

Из всего разнообразия страхового обеспечения пенсионными фондами выделяют три глав­ных направления:

1) индивидуальное страхование пенсий, если клиент страхует ("покупает") пенсию опреде­ленного размера;

2) индивидуальное страхование пенсии в страховой компании или пенсионном фонде, кото­рое основывается на накоплении индивидуальных средств в страховой организации и по­луче­нии пенсии, адекватной нагроможденной сумме;

3) групповое страхование, если пенсии участников адекватные общей сумме.

Наиболее распространенным есть второй вариант страхового обеспечения граждан. Ос­новы, на которые этот вариант основывается, должны быть возложены в основу реформирова­ния пен­сионной системы Украины в целом. Предполагается, что пенсионное страхование в Украине может базироваться на системе персональных пенсионных счетов граждан. Она будет аккуму­лировать денежные средства и будет инвестировать их в специальные государственные облига­ции которые будут индексироваться соответственно уровню инфляции.

Средства, получаемые от продажи их и дополненные поступлениями от налогов, предпола­гается использовать для финансирования текущих государственных пенсионных затрат. С тече­нием времени они будут направляться для инвестирования в экономику (сначала в госу­дарст­венный, а потом и в частный сектор). Можно ожидать, что такая система в перспективе даст возможность гражданам Украины получать трудовые пенсии исключительно за счет средств, нагроможденных путем отчислений из заработной платы на персональные пенсион­ные счета.

Собственное система страхования дополнительной пенсии основывается на таких осно­вах. Срок страхования определяется как разность между пенсионным возрастом и веком стра­хова­теля на момент заключения договора. Для страхователей, которые достигло 60 лет (жен­щины) и 65 лет (мужчины), устанавливается срок страхования 5 лет. После окончания срока страхового договора пенсия выплачивается пожизненно, если договор полностью оплачен страховыми взносами.

Дискредитация созданных негосударственных пенсионных фондов Украины в первые года ее независимости обусловленная такими причинами:

— фонды рекламируют себя через обещания чрезмерно низких взносов и довольно высо­ких пенсий;

— некоторые из них начинали осуществлять пенсионные выплаты через несколько меся­цев после получения взносов, что обрекало их на банкротство;

— фонды в значительной мере строились по принципу "пирамиды", что обеспечивало им саморекламу в период их становления и лишало их перспективы.

3. Добровольное медицинское страхование

По своему назначению медицинское страхование есть формой защиты интересов граждан в случае потери ними здоровье по любой причине. Оно связано с компенсацией гражданам за­трат, обусловленных оплатой медпомощи, и других затрат, связанных с поддержкой здоровья:

— посещаемостью врачей и амбулаторным лечением;

— приобретением медикаментов;

— лечением в стационаре;

— получением стоматологической помощи, зубным протезированием;

— проведением профилактических и оздоровительных мероприятий и т.п..

Субъектами добровольного медицинского страхования есть:

— страхователи — отдельные дееспособные граждане, предприятия, которые представ­ляют интересы граждан, а также благотворительные организации и фонды;

— страхователи — страховые компании, которые имеют лицензии на осуществление этого вида страхования;

— медицинские учреждения, которые предоставляют помощь на средства медицинского страхования и также имеют лицензию на осуществление лечебно-профилактической деятельно­сти.

Страховые фонды добровольного медицинского страхования получаются за счет:

— добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

— добровольных страховых взносов разных групп населения;

— добровольных взносов отдельных граждан. Добровольное медицинское страхование мо­жет быть индивидуальным и коллективной.

При индивидуальном страховании страхователями, как правило, выступают отдельные граждане, которые заключило договор со страхователем о страховании себя или третьего лица (детей, родителей, родственников) за счет собственных денежных средств.

При коллективном страховании страхователем, как правило, есть предприятие, организа­ция, учреждение, которое заключает договор со страхователем о страховании своих работни­ков или других физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.п.) за счет их де­нежных средств.

Договор из добровольного медицинского страхования может, в частности, предусматри­вать:

— более широкое право выбора застрахованным пациентом медицинских учреждений, вра­чей для обслуживания;

— улучшение условий удержание застрахованного в стационарах, санаториях, профилакто­риях;

— предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;

— удлинение продолжительности послебольничного патронажа и ухода за пациентом в до­машних условиях;

— диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной меди­цины;

— развитие системы семейного врача;

— страхование выплат из временной нетрудоспособности, беременности, родов и материн­ства на льготных условиях за сроками и размерами денежных выплат;

— участие в целевом финансировании технического перевооружения и нового строитель­ства лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицинского оборудования, лекарства с правом первоочередного получения услуг или продукции (протезы, лекарство, диагностика и т.ін.) этих предприятий и организаций.

Тарифы на медицинские и прочие услуги по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются по согласию страхователя и медицинского учреждения, которое обслуживает и застрахованных.

Размеры страховых взносов устанавливаются на договорной основе страхователя и стра­хователя с учетом оценки вероятности заболевания страхователя в связи с веком, профессией, состоянием здоровья и т.п..

Цель ДМС — гарантирование гражданам (застрахованным лицам) при наступлении страхо­вого случая оплаты стоимости медпомощи за счет средства страховых резервов и фи­нансирова­ние профилактических мероприятий.

Главные задачи ДМС:

— обеспечение здравоохранения населения;

— обеспечение воспроизведения население;

— развитие медицинского обслуживания;

— финансирование системы здравоохранения;

-перераспределение средства, которые используются на оплату медицинских услуг, между разными слоями населения.

Особенности ДМС определяются его местом в системе социально-экономических гаран­тий граждан и состоят в такой:

— ДМС есть одной из форм личного страхования;

— оно есть важным рыночным компонентом, который дополняет системы обязательного общегосударственного медицинского страхования и социального обеспечения;

— программы ДМС избираются по желанию страхователя и зависят от его платежеспособ­ности;

— ДМС основывается на принципе страховой солидарности, содержание которой состоит в том, что застрахованное лицо получает медпомощь в случаях и объемах, которые определя­ются страховым договором согласно с уплаченным страховым платежом. Превышение стои­мости медицинских услуг над взносами страхователя есть возможным благодаря тому, что часть за­страхованных, которые внесло премии в страховую компанию, не попадают в страхо­вую ситуа­цию и не пользуются услугами медицинских учреждений.

Ассистентские компании, как правило, выделяются из ассистентских как подраздела стра­ховой компании, которая осуществляет функции консультативно-диспетчерского центра (КДЦ), и имеют значительно более широкие полномочия и возможности. Ассистентские стра­ховые компании обеспечивают организацию и координацию медицинской, технической, ин­формационной, юридической, повседневной домашней помощи не только на всей территории Украины, но и за границей.

4. Состояние развития личного страхования в Украине

В Украине состоянием на 1 января 1995 года в Государственный реестр было внесено 655 организаций. Из них на осуществление личного страхования получили лицензии: 581 — на страхование жизни; 597 — на страхование от несчастных случаев; 424 — на медицинское стра­хование.

Приведенные данные свидетельствуют, что для страхователей, которые занималось лич­ным страхованием, в первой половине 90-х лет XX ст. самым привлекательным было страхо­вание жизни, а наименее привлекательным — медицинское страхование.

В этот период на рынке личного страхования Украины возрастает доля рискованных краткосрочных видов страхования, которые предусматривают ответственность за следствия не­счастных случаев. Возрастание частицы краткосрочных договоров имеет больше отрицатель­ных следствий, чем положительных. Краткосрочные соглашения не дают возмож­ности страхо­вателю аккумулировать денежные средства с целью долгосрочного их инвестиро­вания и полу­чение прибыли от инвестиционной деятельности, что можно было бы использо­вать на удешев­ление услуг с страховой защиты и на осуществление более полной защиты ин­тересов граждан. Итак, это невыгодно учитывая долгосрочный период ни страхователю, ни страхователю. Невы­годно и с точки зрения интересов государства, ни в страховой, ни в инве­стиционной, ни в нало­говой политике. Подавляющее большинство договоров личного страхо­вания было заключено в коллективной форме за счет предприятий. Это поясняется, с одной стороны, крайне низкими индивидуальными доходами подавляющего большинства граждан Украины, из-за чего и спрос для них на страховые услуги не является первоочередным, а также — недоверием средних гра­ждан к страховой защите как гарантом их благосостояния. С другой стороны, с точки зрения интересов страхователя-предприятия укладывать такие договоры было выгодно, поскольку: а) в такой способ они стимулировали своих работников с помощью страховых выплат; б) экономили средства в размере начислений на фонд оплаты работы; в) решалась определенной мерой про­блема переведения безналичных денежных средств в де­нежную наличность (взносы платят за безналичными счетами, а выплаты получают денежной наличностью).

Положительными тенденциями развития личного страхования в Украине есть:

— увеличение объемов страховых резервов на один договор;

— выравнивание темпов возрастания страховых премий и страховых резервов;

— увеличение уровня страховых выплат как свидетельство возрастание полноты выполне­ние своих обязательств перед страхователем;

— оживление конкуренции между страховыми компаниями, которые осуществляют личное страхование.