Международные платежные системы:VISA, AMERICAN EXPRESS, MASTER CARD, EUROCARD, CIRUS/MAESTRO

Российские платежные системы:UNIONCARD, STB CARD, Золотая корона, «АС Сберкарт».

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

13. История появления и развития пластиковых карт и платежных систем

подготовительный
эмиссия пластиковых карт
этап штатной работы системы
этап развития системы

Подготовительный этап.

Действия по организации платежной системы:

сегментация клиентской базы, выбор карточных продуктов
оценка потенциальных мест установки аппаратуры и оборудования для работы с пластиковыми карточками
экспертная оценка существующих платежных систем
разработка финансовых схем расчетов по видам карт (дебитная карта, кредитная карта, зарплатная карта)
переговоры с представителями платежной системы и процессинговых центров
выбор платежной системы, заключение договора о сотрудничестве
заказ тестового оборудования
разработка программного обеспечения для работы с пластиковыми картами, подготовка паспортных данных потенциальных владельцев пластиковых карт для расчетов

Эмиссия пластиковых карт.

Создание регистрационного центра обработки тразакций
Начало агрессивной рекламной компании
Окончание оснащения обменных пунктов и прочих мест обслуживания пластиковых карт техническим и программным обеспечением
Выработка плана по выдаче пластиковых карт и заключение по карточкам
Начало выдачи пластиковых карт индивидуальным владельцам
Массовое заключение договоров на обслуживание по карточкам
Начало заключения договоров и заказ необходимого аппаратного и прочего обеспечения для автоматизации торговых точек.

Этап штатной работы системы.

Окончательное закрепление тарифов и условий по обслуживанию пластиковых карт
Уменьшение рекламных затрат и выход на режим постоянного информирования клиентов
Перенос территориальных границ обслуживания карт за границы центрального офиса
Взаимодействие и другими банками – участниками платежной системы
Расширение сети торговых организаций и сервисных центров
Начало межрегионального обмена платежной информацией
Составление на основе собираемых статистических данных среднесрочного прогноза о развитии платежной системы
Выработка надежных средств и направлений хранения и инвестирования привлеченных средств.

Этап развития системы.

Расширение перечня услуг, осуществляемых с помощью пластиковых карт
Расширение акционеров – участников платежной системы
Составление на основе постоянно собираемых данных долгосрочного прогноза развития платежной системы
Совершенствование административной, технической, юридической работы по массовой эмиссии пластиковых карт.

14. Классификация пластиковых карт.

Существуют различные виды классификаций пластиковых карт по различным критериям.

1. По материалу:

А)бумажные;

Б)металлические

В)пластиковые

2. По назначению:

А)идентификационные

Б)информационные

В)для финансовых операций

3. По виду:

А)личные