Договор банковского вклада
1. Правовая природа банковского вклада
2. Существенные условия, порядок заключения и расторжения договора банковского вклада, ответственность сторон
-1-
Банковский вклад, с одной стороны, позволяет банкам привлечь денежные ресурсы, необходимые для дальнейшего размещения и получения прибыли, а с другой стороны обеспечивает гражданам и юридическим лицам возможность хранить свои накопления и получать по ним определенный доход в виде процентов на капитал.
Договор банковского вклада является самостоятельным видом договора.
Отношения банка и вкладчика регулируются гл. ГК РФ, законом о банках и банковской деятельности, а также правилами о договоре банковского счета.
Законодательство предъявляет особые требования к банкам, привлекающим денежные средства физических лиц. Они должны проработать не менее двух лет и иметь лицензию Банка России.
В соответствии с ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Предметом договора банковского вклада являются денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть внесена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках) в наличной либо в безналичной форме. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, являются правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
При размещении денежных средств во вклады происходит переход права собственности. Банк становится собственником поступивших к нему денежных средств от физических и юридических лиц. Вкладчик, наоборот, утрачивает право собственности на эти средства, а взамен приобретает по отношению к банку право требования на возврат размещенных средств и получения процентов. Право требования является не вещным, а обязательным правом. В тоже время банк, возвращая средства вкладчику, также передает их ему в собственность.
Договор банковского вклада носит реальный характер и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Так как вкладчик обладает правом требования у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед банком, этот договор является односторонне обязывающим и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор законодатель признает публичным (п. 2 ст. 834 ГК).
Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК). Кроме того, банк, которому предоставлено право принимать вклады от физических лиц, обязан принимать их от каждого обратившегося к нему гражданина.
Договор банковского вклада, заключаемый с юридическим лицом, не обладает свойством публичности.
Договор банковского вклада должен быть заключен только в письменной форме (ст. 836 ГК). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.
Вклады подразделяются на два основных типа: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако независимо от типа вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Существует еще один тип вкладов — так называемый условный вклад, платеж по которому производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).
-2-
Стороны депозитного договора — банк и вкладчик. Вкладчиком может быть юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией.
Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются платой за пользование кредитом, выданным вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования ЦБ РФ).
Ответственность по депозитному договору наступает только для банка в следующих случаях:
— за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;
— за ухудшение условий обеспечения;
— за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
— за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.
Во всех названных ситуациях вкладчик вправе требовать от своего банка немедленного возврата суммы вклада.
Одной из главных гарантий сохранности привлеченных во вклады денежных средств служит институт страхования банковских вкладов. В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является обязательным условием предоставления денежных средств во вклад. В Российской Федерации отношения по страхованию банковских вкладов находятся на стадии становления. Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации». В соответствии с ним создано Агентство по страхованию вкладов и формируется система такого страхования.
Основные принципы системы страхования вкладов:
1) обязательность участия банков в этой системе;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников этой системы.
Участниками системы страхования вкладов являются:
1) вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая — выгодополучатели);
2) банки, в которых физические лица разместили вклады (страхователи);
3) Агентство по страхованию вкладов (страховщик);
4) ЦБ РФ как регулирующий орган.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.