Расчеты платежными поручениями
Расчеты платежными поручениями (банковский перевод) – наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма безнал расчетов. При рпп банк берет на себя обязательство по поручению плательщика за счет ср-в, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соотв с ним, если более короткий срок не предусм договором либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п.1 ст. 863 ГК).
При рпп по общему правилу устанавливаются обязательства: - между плательщиком - владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник); - между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными указанным банком для осущ-я перевода; - последний привлеченный банк в правоотношениях по банковскому переводу имеет самостоятельное обязательство перед получателем ден ср-в, вытекающее из договора банковского счета, по зачислению всех поступивших в его адрес ден ср-в на банковский счет получателя (владельца).
Однако, возможна и иная стр-ра: 1. Использование банковского перевода возможно не только при межбанковских расчетах, но и в системе одного банка; 2. Не исключается возможность осуществления перевода ден ср-в на счет самого плательщика, открытый как в банке, начавшем перевод, так и в ином банке по его платежному поручению. 3. Поручение о переводе ден ср-в м. быть принято банком и от лица, с которым отсутствуют договорные отношения банковского счета. Однако исполнение такого платежного поручения должно подчиняться правилам, определенным ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами или не будет противоречить существу этих отношений.
Платежное поручение –распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным док-ом, перевести определенную ден сумму на счет получателя ср-в, открытый в этом или ином банке.
Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных док-ов и их форма должны соотв-ть требованиям, предусм законом и банковским правилам («Положение о правилах осуществления перевода ден ср-в» утв. Банком России 19.06.2012). При несоответствии платежного поручения этим требованиям банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос д. быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусм законом, банковскими правилами, при их отсутствии – в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, банк правилами, договором.
Поручение пл-ка исполняется банком при наличии ср-в на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором. Поручения исполняется банком с соблюдением очередности списания ден ср-в со счета (см. ст. 855).
Исполнение поручения:- банк, принявший пл поручение, обязан перечислить соответствующую ден сумму банку получателя ден ср-в для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении; банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению ден ср-в; - банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения клиента влечет для банка ответственность: банк обязан возместить клиенту все причиненные убытки (по правилам ст. 15 и 393 ГК). В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения расчетных операций, ответственность может быть возложена судом непосредственно на виновный банк. (п. 2 ст. 866). Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание ден ср-в, банк обязан уплатить % в порядке и в размерах, предусм ст. 395 ГК (п. 3 ст. 866). Эти % по отношению к убыткам носят зачетный хар-р. Наконец, при просрочке исполнения банком пл поручения клиент вправе отозвать свое поручение и потребовать восстановления непереведенной суммы на своем счете. Это право вытекает из п. 2 ст.. 405 ГК: если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.
Расчеты по аккредитиву
Это расчеты по принципу «деньги против документов» или расчеты под условием (расчеты условные).
При рпа банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю ср-в или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю ср-в или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. (ст. 867).
Если банк-эмитент, не передавая полномочий иному банку, сам производит платежи, к нему будут применяться предусм в ГК правила в отношении не только банка-эмитента, но и исполняющего банка.
Отличия аккр формы расчетов от расчетов платежными поручениями: - при использовании аккр формы суть поручения плательщика закл-ся не в переводе ден ср-в на счет получателя, а в открытии аккредитива, т. е. в выделении, «бронировании» ден ср-в, за счет кот будут вестись расчеты с получателем. – получение ден ср-в при открытии аккр-ва обусловлено для их получателя (бенефициара) необходимостью соблюдения условий аккр-ва, которые определяются его договором с плательщиком, а также дублируются в поручении аккредитиводателя банку на открытие аккр-ва. На исполняющий банк возлагается обязанность проверить соблюдение бенефициаром всех условий аккр-ва. Но такая проверка должна осущ-ся банком лишь по внешним признакам док-ов, представляемых бенефициаром.
Виды аккредитива:- покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный); - отзывной и безотзывной; - подтвержденный.
1.Открытие покрытого аккредитива означает, что банк-эмитент должен перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. В этом случае все расчеты с бенефициаром осущ-ся исполняющим банком именно за счет ср-в, перечисленных ему банком-эмитентом.
2. Открытие непокрытого аккредитива означает, что банк-эмитент не перечисляет сумму аккр-ва исполняющему банку, однако последний получает право списывать ден ср-ва, предоставляемые бенефициару в порядке исполнения аккр-ва, со счета, ведущегося у корреспондентского банка-эмитента, либо в аккр-ве указывается иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных по аккр-ву
3. Открытие отзывного аккр-ва сохраняет за банком-эмитентом право отменить или изменить аккр-в без предварительного уведомления бенефициара. Принимая во внимание, что вид аккр-ва опр-ся в договоре, по которому осущ-ся расчеты, отзыв аккр-ва не создает к-либо обязательств банка-эмитента перед получателем ср-в (бенефициаром). Вместе с тем вплоть до момента получения от банка-эмитента уведомления об изменении или отменен аккредитива исполняющий банк обязан осуществить платежи или иные операции по отзывному аккр-ву. ! Всякий аккр-в предполагается отзывным, если только в его тексте не будет прямо указано на то, что открывается безотзывный аккр-в (ст. 868). Если же открывается безотзывный аккр-в, о чем должно быть прямо указано в тексте аккр-ва, такой аккр-в не может быть отменен без согласия получателя средств.
4. Подтвержденный аккр-в представляет собой безотзывный аккр-в, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком. Факт подтверждения аккр-ва исполняющим банком подтверждает возникновение дополнительного (по отношению к обязательству банка-эмитента) обязательства исполняющего банка произвести платежи бенефициару в соотв с условиями аккр-ва. Этот аккр-в не может быть изменен или отменен не только без согласия получателя ср-в, но и без согласия исполняющего банка (ст. 869). Использование в расчетах подтвержденного аккр-ва, когда его исполнение гарантируется как банком-эмитентом, так и исполняющим банком, в наибольшей степени отвечает интересам получателя ден ср-в (бенефициара).
Открытие аккр-ва: в целях осуществления расчетов по аккр-ву плательщик представляет в банк-эмитент заявление на открытие аккр-ва, на основании кот банк-эмитент составляет аккр-в на спец бланке. Для осущ-я расчетов по покрытому аккр-ву в нем указ-ся номер счета, открытого исполняющим банком для осущ-я расчетов по аккр-ву. Указанный номер счета доводится исполняющим банком до сведения юанка-эмитента, а банком-эмитентом – до сведения плательщика.
Исполнение аккр-ва (ст. 870): для исполнения аккр-ва получатель ср-в представляет в исполняющий банк док-ты, подтверждающие выполнение всех условий. Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соотв с условиями аккр-ва, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связ с исполнением аккр-ва, возмещаются плательщиком.
Закрытие аккр-ва: закрытие аккр-ва в исполняющем банке производится – по истечении срока аккр-ва; - по заявлению получателя ср-в об отказе от использования аккр-ва до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусм условиями аккр-ва; - по требованию пл-ка о полном или частичном отзыве аккр-ва, если такой отзыв возможен. О закрытии аккр-ва исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккр-ва подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккр-ва. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет пл-ка, с которого депонировались ср-ва.
Ответственность банка за нарушение условий аккр-ва (ст. 872): отв-ть за нарушение условий аккр-ва перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк. При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате ден ср-в по покрытому или подтвержденному аккр-ву отв-ть перед получателем ср-в м. быть возложена на исполняющий банк. В случае неправильной выплаты исполняющим банком ден ср-в по покрытому или подтвержденному аккр-ву вследствие нарушения условий аккр-ва отв-ть перед плательщиком м. быть возложена на исполняющий банк.
Расчеты по инкассо
При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.
Для выполнения поручения клиента банк-эмитент вправе привлечь иной банк (исполняющий банк) –п.1, 2 СТ. 874.
Отличие расчетов по инкассо от расчетов плат поручениями и расчетов по аккр-ву: - в роли лица, дающего поручение банку-эмитенту о совершении соответствующей банковской операции, выступает не плательщик, а получатель ден ср-в, а само поручение банку состоит не в перечислении ср-в, списываемых со счета лица, давшего поручение, или в совершении платежа, а напротив, в получении платежа от плательщика.
Иногда данную форму безналичных расчетов именуют дебетовым переводом денежных ср-в.
Участники расчетов по инкассо:
- получатель платежа (взыскатель) – лицо, которое дает банку-эмитенту поручение осуществить за счет взыскателя действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.
- банк-эмитент – банк, обслуживающий взыскателя, которому последний поручает совершить необходимые действия по получению платежа или акцепта платежа.
- исполняющий банк – банк (как правило, обслуживающий пл-ка), привлекаемый банком-эмитентом для исполнения поручения взыскателя о платеже или об акцепте платежа.
- плательщик – лицо, которому д. быть предъявлено требование о платеже или акцепте платежа на основе соотв поручения получателя платежа.
Примером специального регулирования расчетов по инкассо на ур-не закона может служить ст. 8 Закона об исполнительном произв-ве: исполнительный док-т, в кот сод-ся требования судебных актов и актов др органов о взыскании ден ср-в, м. быть направлен взыскателем непосредственно в банк или иную кредитную организацию, если взыскатель располагает сведениями об имеющихся там счетах должника и о наличии на них ден ср-в. В этом случае банк или иная кредитная орг-ия, осуществляющие обслуживание счетов должника, в 3-дневный срок со дня получения исполнительного док-та от взыскателя исполняют содержащиеся в исп док-те требования о взыскании ср-в либо делают отметку о полном или частичном исполнении указанных требований в связи с отсутствием на счетах должника ден ср-в, достаточных для удовлетворения требований взыскателя.
Всякая инкассовая операция вкл 2 стадии: 1) представление взыскателем банку-эмитенту и принятие последним к исполнению поручения об осуществлении инкассовой операции, а также соотв расчетных (платежные требования, инкассовые поручения) и иных необх док-ов. 2) предъявление требования о платеже или об акцепте платежа к плательщику, получение от последнего исполнения и передача исполненного получателю платежа (взыскателю).
В случае недостаточности ден ср-в на счете плательщика и при отсутствии в договоре банк счета условия об оплате расчетных док-ов сверх имеющихся на счете ден ср-в платежные требования и инкассовые поручения помещаются исполняющим банком в картотеку. Об этом д. быть извещен банк-эмитент, кот доводит эту ин-ию до своего клиента. В этом случае оплата расчетных док-ов произв-ся по мере поступления ден ср-в на счет пл-ка в порядке очередности, уст-ой ст. 855 ГК.
В зав-ти от вида расчетного док-та и пор-ка получения платежа от плат-ка можно выд-ть 2 вида расчетов по инкассо: 1) расчеты платежными требованиями, кот в свою очередь вкл в себя 2 разновидности расчетов: расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом пл-ка, и расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми без акцепта пл-ка. 2) расчеты инкассовыми поручениями, среди кот можно выделить: бесспорный пор-ок взыскания ден ср-в в случаях, предусмотренных законом или договором, и бесспорное взыскание ден ср-в по исполнительным док-ам.
Ответственность банков за нарушение обязательств при расчетах по инкассо:
П.3 ст. 874: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним имущественную отв-ть по общим нормам гл 25 гк; если неисполнение или ненадлеж исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, отв-ть перед клиентом м. быть возложена на этот банк. Для банка-эмитента, обслуживающего получателя ден ср-в, неисполнение или ненадл исполнение платежного требования или инкассового поручения последнего явл нарушением обяз-в по договору банк счета, кот влечет за собой обязанность возмещения убытков (ст. 15, 393 ГК). При этом искл-ся возможность применения к банку отв-ти в виде взыскания законной неуст-ки, предусм ст. 856, поскольку она рассчитана на строго определенный круг нарушений обяз-в по договору банк счета, в кот не входит такое нарушение, как невыполнение указаний клиента о получениии ден ср-в с плательщика.
Что касается исполняющего банка, то отв-ть перед клиентом на него м. быть возложена только в случае, когда неисп-е или ненадлеж исполнение плат требования или инкассового поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций именно со стороны исполняющего банка (п. 3 ст. 874).
Расчеты чеками.
Ст. 877: чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Выдача чека не погашает ден обяз-ва, во исполнение кот он выдан. Дело в том, что чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обяз-во чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается! (п. 3 ст. 877).
Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный состав: чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем – лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком – банк, производящий платеж по предъявленному чеку.
В этих отношениях могут также участвовать: индосант – чекодержатель, передающий чек др лицу посредством передаточной надписи (индоссамента); и авалист – лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Закон наделяет способностью быть плательщиком по чеку искл-но банки и иные кредитные орг-ии, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком м. быть указан только банк, где имеются ср-ва чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Для чека, как для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность заполнения всех его реквизитов. Чек в обязательном пор-ке должен содержать: - наименование «чек» в тексте док-та; - поручение плательщику выплатить определенную сумму; - наименование пл-ка и указание счета, с кот д. быть произведен платеж; - указание валюты платежа; - указание даты и места составления чека; - подпись чекодателя; (ст. 878). Отсутствие к-либо из указанных реквизитов лишает док-т силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о % считается ненаписанным.
Чек бывает: именной, ордерный и на предъявителя. Чек без указания наименования чекодержателя рассматривается как чек на предъявителя.
Порядок оплаты чека и передачи прав по чеку:чек оплачивается за счет ср-в чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. В обязанность пл-ка вменено удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что чек предъявлен к оплате уполномоченным по нему лицом. В случае предъявления к оплате индоссированного чека пл-к должен проверить правильность индоссаментов. Правильность подписей индоссантов при этом пл-ом не проверяется. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Передача прав по чеку производится в общем пор-ке, предусм для передачи прав по ценным бумагам. Именной чек не м. быть передан другому лицу. В переводном чеке индоссамент на пл-ка имеет также силу расписки за получение платежа.
Аваль (гарантия платежа) по чеку проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. В кач-ве авалиста по чеку м. быть любое лицо, за исключением пл-ка. Авалист, оплативший чек, получает права по этому чеку против того, за кого он дал гарантию.
Последствия отказа от оплаты чека:отказ от оплаты чека д. быть удостоверен одним из способов: - совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта; - отметкой пл-ка на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; - отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение 2 рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.
Каждый индоссант должен в теч 2 раб дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, кот могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.
В случае отказа пл-ка от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную отв-ть. При этом чекодатель вправе потр-ть от них не только оплаты чека, но и компенсации своих издержек на получение оплаты, а также взыскания % за просрочку платежа. Иск чекодателя к лицам, обязанным по чеку, может быть предъявлен в течение 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные же требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением 6 месяцев со дня, когда соотв обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска. Таким образом, для требований по чеку установлен спец срок исковой давности, тогда как для регрессных требований – пресекательный срок.
36. Договор поручения: понятие, правовая характеристика, основные элементы и содержание.
Ст.971 ГК: По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.
Договор: консенсуальный, двусторонний, безвозмездный(если иное не предусмотрено самим договором)!!! Наоборот с договором коммерческого представительства.
Договор поручения явл фидуциарным - договор, основанный на доверии сторон.
1.Предмет: совершение юридически значимых действий, т.е. действий порождающих правовые последствия. Договор рассчитан на порождение правовых последствий. Не включаются в предмет фактические действия, т.е. не порождающие правовые последствия.
2.Субъекты:
Поверенный и доверитель
По общему правилу это м б любые субъекты, но нужно учитывать:
1)если участие ограничено специальным видом(коммерческое представительство- участвовать может только предприниматель-представитель)
2)специальные положения закона, которые запрещают совершение действий через представителя(вступление в брак, завещание)
3.Форма- общие положения. Доверенность не явл формой договора, она необходимо для внешних отношений.
4.Срок – несущественное условие. Сроки доверенности никак не влияют на срок договора. Макс срок доверенности- 3 года.
5.Цена- по общему правилу договор безвозмездный. Цена выражается в виде вознаграждения, кот выплачивается за услуги поверенного. Не существенное условие.
Содержание:
Поверенный обязан:
1.Исполнить данное ему поручение
2.Совершить юридически значимые действия от имени и в интересах доверителя
3.Личное исполнение
4.Исполненное поручение соответствует указаниям доверителя, если они:
-правомерны
-осуществимы
-конкретны
5.передать доверителю всё полученное по сделке. Не должен передавать права и обязанности, а лишь то что получил
6.возвратить доверенность при прекращении договора
Доверитель обязан:
1.наделить полномочиями поверенного(поверенного нельзя заставить принять доверенность; полномочия подтверждаются только доверенностью)
2.принять всё полученное по сделке;
3.выплатить вознаграждение(если договор возмездный)
Прекращение договора:
Договор поручения прекращается вследствие:
-отмены поручения доверителем;
-отказа поверенного;
-смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.
Доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. Соглашение об отказе от этого права ничтожно.
Сторона, отказывающаяся от договора поручения, предусматривающего действия поверенного в качестве коммерческого представителя, должна уведомить другую сторону о прекращении договора не позднее чем за тридцать дней, если договором не предусмотрен более длительный срок.
При реорганизации юридического лица, являющегося коммерческим представителем, доверитель вправе отменить поручение без такого предварительного уведомления.