Характеристика страхового рынка Японии.

Страховой рынок Японии является вторым по величине национальным рынком в мире после США.

Японский страховой рынок - самый сконцентрированный и защищенный. Его финансовая мощь позволяет играть важную роль в экономике страны.

Японский рынок страхования жизни - крупнейший в мире, он собирает около 32% мирового объема страховых премий. Наиболее распространенным видом страхования по видам иным, чем страхование жизни, является автомобильное страхование.

Уровень расходов на личное страхование на душу населения в 2002 г. составлял 3900 долл. В конце 1990-х гг. гарантированная процентная ставка по полисам страхования жизни была выше, чем доход, приносимый инвестициями, и составляла более 6%. Однако в 1989 г. началось резкое падение стоимости акций, облигаций, недвижимости. В этой связи японские страховщики были вынуждены снизить размер гарантированного дохода по вновь заключенным договорам. В 1993 г. ухудшение экономической ситуации в Японии привело к сокращению страховых операций. Небольшой экономический рост в 1996 г. не увеличил спрос на страховые услуги.

Снижение покупательной способности денег, растущая инфляция привели к падению объемов страховой премии, собираемых по договорам страхования жизни.

Азиатский финансовый кризис ускорил процессы объединения и интеграции на страховом рынке. Произошло слияние Коа Fire & Marine Insurance Co. Ltd и Nippon I'm & Marine Insurance Co. Ltd, Mitsui Marine & Fire Insurance Co. Ltd. Цель объединения - создание страховой группы, которая заняла бы ведущее положение в Японии в условиях либерализации страхового рынка и возросшей конкуренции иностранных страховщиков. Эта группа планирует работу в страховании здоровья, медицинском страховании, страховании финансовых рисков, а также оказывает маркетинговые услуги.

Страховая компания в Японии может быть создана в форме акционерного общества или товарищества с уставным капиталом не менее 1 млрд. иен, совместной компании и общества взаимного страхования, уставный капитал которых должен быть не менее 30 млн. иен. Получатель лицензии должен вложить определенную сумму, устанавливаемую министерством финансов, на его депозитный счет. В соответствии с новой редакцией Закона о страховании наличный депозит может быть заменен ценными бумагами.

Страховые компании, созданные в форме акционерных обществ, обязаны проводить регулярные собрания акционеров не реже чем через четыре месяца. Право голоса на собрании акционеров и право на дивиденды получает каждый акционер или залогодержатель, вошедший в список акционеров или в список держателей акций «odd lot». Обязательное условие для акционерных компаний - ограничение выплаты дивидендов, пока не будут покрыты все затраты на создание, регистрацию компании и ведение бизнеса за первые пять лет.

Страховые компании не имеют права заниматься другими видами бизнеса, кроме страхования, и проводить страховые операции по страхованию жизни и иным видам страхования, чем страхование жизни, одновременно. Тем не менее с согласия министерства финансов страховые компании, осуществляющие страхование жизни, могут проводить трастовые операции, и в этом случае рассматриваются как трастовые компании с соответствующими обязательствами исполнения закона о трастовых компаниях и условий об уплате налогов, страховые компании, занимающиеся страхованием иным, видам страхование жизни, с согласия министерства финансов могут выступать страховыми посредниками других страховых компаний, работающих в этой отрасли.

Реформа финансовой системы, затронувшая и страхование, предусматривала создание двух корпораций по защите интересов страхователей. Одна из них - в области страхования жизни, другая - по видам страхования иным, чем страхование жизни. Предусматриваются также изменения существующих страховых рейтинговых организаций, введение системы предупредительных мер для страховых компаний, применяемых в случае недостаточного уровня их платежеспособности, и др.

Корпорация по защите интересов страхователей в связи собой процедурой банкротства страховых компаний была создана 1 декабря 1998 г. в сфере страхования по видам иным, чем страхование жизни. В соответствии с японским законодательством в случае начала процедуры банкротства действующие договора на конкурсной основе передаются другой страховой компании. Компания, принимающая на себя обязательства по этим договорам, приобретает и все права в части получения страховой премии по этим договорам. Однако некоторые условия переходящих договоров, например норма доходности по накопительным видам страхования иным, чем страхование жизни, могут быть изменены в одностороннем порядке принимающей компанией под контролем государственного органа - Агентства финансового надзора. Корпорация выполняет функции фонда, формируемого за счет всех страховых компаний, работающих в Японии. Средства фонда предназначены исключительно для выдачи ссуд «принимающей» страховой компании в части недополученной премии от «передающей» компании, В случаях, когда по тем или иным причинам «принимающая» страховая компания не назначена, Корпорация по защите прав страхователей самостоятельно выполняет договора компании-банкрота.

Фонд Корпорации по защите интересов страхователей формируется за счет ежегодных взносов компаний-членов, которые не зависят от ответственности, принятой на себя той или иной страховой компанией. Членами фонда признаются все компании, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Японии. Размер фонда планируется довести до 50 млрд. иен.

Корпорация помогает «принимающим» страховым компаниям по рискам обязательного и добровольного автомобильного страхования, страхования от несчастного случая страхования жилища от землетрясения, если страхователями по таким рискам выступают физические или юридические лица, попадающие в категорию малых и средних предприятий. По рискам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страхования жилища от землетрясений предусматривается передача 100% причитающейся «принимающей» страховой компании премии. По прочим видам Корпорация передает средства в размере 90% премии, а оставшиеся 10% «принимающая» страховая компания изыскивает за счет собственных средств.

В сфере страхования по видам иным, чем страхование жизни, в Японии в настоящее время функционируют Рейтинговая организация имущественного страхования и страхования от несчастных случаев и Рейтинговая организация автомобильного страхования, созданные соответственно в 1948 г. и 1964 г. Эти организации в начале своей деятельности решали основную задачу - расчет страховых тарифов по отдельным видам страховой деятельности в целях обеспечения устойчивости страховых компаний путем контроля над тарифной политикой. Все страховые компании - члены рейтинговых организаций в своей деятельности должны были ориентироваться на тарифы, рассчитанные этими организациями по отдельным видам страхования. Был установлен также предел колебания тарифных ставок в 10%. Но даже этот лимит на практике не использовался, несмотря на то, что по объективным экономическим причинам выход на рынок с пониженными страховыми тарифами предоставлял конкурентные преимущества той или иной страховой компании. Такая ситуация была вызвана несколькими факторами. Прежде всего страховой рынок Японии поделен относительно небольшим количеством крупных страховщиков, которые одновременно входят в число крупнейших в мире. Эти компании не заинтересованы в переделе рынка не хотят использовать ценовую конкуренцию. Доктрина государственного контроля и надзора за страховой деятельностью в Японии исходит из обеспечения максимальной стабильности страховых компаний, что влечет за собой повышенное внимание государственных органов к тарифной политике страховщиков. Такая позиция министерства финансов Японии подвергалась жесткой критике, поскольку вместе с уменьшением риска банкротства страховой компании ограничивался выбор для страхователя наиболее эффективного страховщика.

Рейтинговая организация имущественного страхования, страхования от несчастных случаев рассчитывала тарифы по страхованию от огня и прочих опасностей, страхованию от несчастных случаев. Работа Рейтинговой организации автомобильного страхования концентрировалась на обязательном и добровольном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств. Деятельность этих организаций регламентирует Закон о рейтинговых организациях в области страхования по видам иным, чем страхование жизни. Данный законодательный акт претерпел существенные изменения после принятия Закона о реформе финансовой системы Японии (1998 г.).

Контрольные вопросы.

1. Приведите основные характеристики развитых страховых рынков.

2. В чем состоят общие принципы регулирования страховых рынков в Германии, Франции и Великобритании?

3. В чем состоят общие принципы регулирования страховых рынков в Италии, Швейцарии и Японии?

4. В чем состоят принципы регулирования страхового рынка США?

5. В чем состоят национальные особенности страховых рынков США, Германии, Франции и Великобритании, Италии, Швейцарии и Японии?