Системы и виды пластиковых карт. Виды платежных систем
Пластиковые карты можно разделить на несколько категорий по различным пpизнaкaм. Основное сходство пластикoвых кapт их paзмep (2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщинy oколо 1 мм). В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы. Другое деление карт определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают:
- кредитные карты, используемые в кредитных платежных системах
· дебетовые карты, используемые в дебитных платежных системах,
· карты с овердрафтом.
Карта с овердрафтом предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. За частую данные карты выпускаются в рамках зарплатного проекта.
Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карты банк тщательно проверяет и анализирует положение клиента.
Дебетовая карта наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также картой наличных средств или картой активов. Дебетовая карта, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карта является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.
Рис 2. Динамика платежных средств в мире
Рис 1. Доля карт, в общем обороте МТС Банка за 2012 год
Карты можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация выжигается, и эти карты предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron или Мaestro). По типу paбoты c кapтoй как c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции их можно разделить на «карта c магнитной пoлocoй» и «карта c чипом» или «cмapт-кapта». Магнитная карта не содержит в «ceбe» информации o переносимой на этой карте сумме - на ней записывается только информация, в какой банк (или другое кредитное учреждение) следует обращаться для списания необходимой для оплаты товаров или услуг суммы. Для определения платежеспособности клиента при работе с магнитными картами необходим звонок в банк либо процессинговый центр (такой звонок может выполняться либо оператором при помощи обычного телефона, или же при помощи специальных устройств - POS-аппаратов, верификаторов типа Verifone и т.п.) Чиповая карта - это пластиковая карта со встроенным в нее чипом (микропроцессором), который функционирует в карте как миникомпьютер. Внедрение чипа на карту - настоящий технический прорыв, способный радикально изменить всю систему платежей по картам. На чипе можно размещать, по меньшей мере, в 80 раз больше информации, чем на магнитной полосе существующих пластиковых карт. В отличие от карт с магнитной полосой, чиповые карты могут обрабатывать и сохранять данные. Благодаря тому, что каждое из приложений на чипе работает на своем программном обеспечении, существует возможность одновременного применения сразу нескольких приложений (программ) на одной карте. Немаловажно и то, что чиповые карты обеспечивают более высокий уровень безопасности платежей, защищая информацию держателя карты от несанкционированного использования. Существуют еще и карты со смешанными носителями информации – на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.
Так же можно отметить, что важным фактором является то к какой платежной системе относится пластиковая карта.
В течение последних двух десятилетий в различных странах мира наблюдается процесс быстрого развития и преобразования платежных систем (далее – ПС). Этому способствует ряд факторов, среди которых следует отметить:
внедрение новейших информационных технологий, которые позволяют существенно повысить быстроту, надежность и эффективность работы ПС;
структурные изменения, происходящие в банковской сфере, связанные с быстрым развитием финансовых организаций, появлением новых банковских продуктов и услуг, глобализацией финансовых рынков и т. д.;
повышение роли центральных банков и их влияния на функционирование ПС, которое выражается в активном участии в мониторинге и планировании существующих систем, оценке соответствия национальных ПС международным стандартам, инициировании изменений в правилах функционирования ПС и т. д. ПС делятся по типу: международные и российские. К наиболее популярным относятся – Visa, MasterCard, Золотая Корона, Union Card. Приведу краткий обзор, каждого вида.
Visa: ведущая платёжная система мира.
| Тип | Публичная |
| Листинг на бирже | NYSE: V |
| Год основания | |
| Расположение |  Сан-Франциско,Калифорния, США |
| Ключевые фигуры | Джозеф Сандерс (Председатель и CEO) Джон Партридж (Президент) |
| Отрасль | Финансовые услуги |
| Продукция | Платёжные системы |
| Оборот | ▲$ 6,911 млрд. (2009) |
| Операционная прибыль | ▲$ 4,0 млрд. (2009) |
| Чистая прибыль | ▲$ 2,353 млрд. (2009) |
Типы карт: Visa Electron — самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии.
Visa Virtual card — карта для совершения платежей через интернет. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2-код, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет.
Visa Classic — карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д.
Visa Gold — карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и более высокого уровня.
Visa Platinum — элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold.
Visa Signature — карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также консьерж-сервис и специальные возможности на личной странице в Интернете.
Visa Infinite — позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен.
Visa Black Card — имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, пользоваться услугами консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок.
Visa Business Credit и Visa Business Debit — карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса.
Visa Business Electron Card — карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой.
Visa Corporate — карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса.
Visa Debit — карта для каждодневных расходов. Её особенность состоит в том, что списание средств происходит с депозитного счёта клиента, как если бы он снимал со счёта наличные или выписывал чеки в оплату приобретённых товаров или услуг.
Visa Mini Card — карта уменьшенного формата
Visa Buxx — целевой аудиторией этой карты являются подростки.
Visa Horizon — дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе, предварительно преавторизовывая их со счёта в банке. При её использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счёта в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка.
Visa Cash или, как ещё её принято называть, «электронный кошелёк», является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платёжных карт с защищённостью и функциональностью встроенного чипа.Карта Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.
Visa Check, Visa Gold Check и Visa Business Check — карты, созданные для сотрудничества с программами накопления миль у авиаперевозчиков. В основном это касается системы WorldPerks компании NWA[23]
Visa Purchasing
Visa Commercial
Следует обратить внимание, что в некоторых странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.
MasterCard: MasterCard Worldwide (NYSE: MA) — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.
| Тип | Публичная компания |
| Листинг на бирже | NYSE: MA |
| Год основания | |
| Расположение | Нью-Йорк, США |
| Ключевые фигуры | Ричард Хэйторнтуайт (председатель совета) |
| Отрасль | Финансовые услуги |
| Продукция | Платёжные системы |
| Оборот | ▲$5.099 млрд (2009) |
| Операционная прибыль | ▲$2,26 млрд (2009) |
| Чистая прибыль | ▲$1,463 млрд (2009) |
| Число сотрудников | 5 100 (2009) |
Maestro - это самые доступные банковские карты, вследствие своей низкой стоимости и первоначального взноса. Приобретая ее, вы становитесь обладателем полноправной международной карты, широко применяемой в мире.
MasterCard Standard – то банковские карты с оптимальным соотношением «цена-качество». Карты MasterCard Standard распространены во всем мире и принимаются без ограничений в миллионах торговых точек и сотнях тысяч банкоматов.
MasterCard Gold – эти карты внушают большее уважение к владельцу этой карты. Они однозначно говорят о том, что его авторитет и вес в обществе выше обычного, что человек достиг в своей жизни серьезных результатов. Это дает владельцу «золотых» карт право на скидки при заказе дорогих номеров в гостиницах и при совершении покупок в престижных магазинах.
MasterCard Platinum– особые банковские карты класса «Премиум». Дают безграничные возможности, полную свободу и эксклюзивность. Владельцу платиновой карты обеспечен статус VIP-персоны в любом месте, в любой точке во всем мире. Это гарантирует одновременно высококлассное обслуживание и существенные скидки.
MasterCard Infinite – новое поколение карт премиум класса. Особый статус владельцев бизнеса, и топ-менеджмента, по сравнению с предшествиннт
Золотая корона: российская платежная система, объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ
| Тип | ЗАО |
| Год основания | |
| Расположение |  Новосибирск |
| Ключевые фигуры | Смоленская Виктория Александровна |
| Отрасль | Финансовые услуги |
| Продукция | Платёжные системы |
| Оборот | 413,6 млрд рублей (2008) |
Дебетовая карта «Золотая Корона» — карта со стандартным набором функций.
Кредитная карта «Золотая Корона» — карта, величина лимита по которой определяется решением банка. Гашение кредита допускается в любой момент. Внесенные в счет погашения суммы могут вновь заимствоваться.
«Золотая Корона — MasterCard» — ко-брендовая карта.
Социальная карта «Золотая Корона» — персональная микропроцессорная пластиковая карта, которая выдается гражданам, имеющим право на получение мер социальной поддержки (льготникам) и служит инструментом получения денежных средств и совершения платежей.
Карты лояльности — бонусные, подарочные, предоплаченные карты ритейлеров, ко-брендовые карты с банками.
Карта «Денежные переводы» — персональная карта, которая служит для отправления и получения денежных переводов. Дает возможность отправления переводов через устройства самообслуживания (cash-in).
Union Card: платежная система, основанная в 1993 году, является российской межбанковской платежной системой, в состав которой входит около 300 финансовых учреждений. Union Card — одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам — от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети Union Card, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.
Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и малых банков, но весомыми участниками платежной системы являются крупные российские банки, такие как Альфа-Банк, Банк Москвы, Еврофинанс Моснарбанк, Межпромбанк, Связь-Банк, Транскредитбанк, УРСА Банк и многие другие.
Рис.3 Преимущества и недостатки платежных систем
| Наименование системы | Преимущества | Недостатки |
| Золотая корона | 1. Безопасность системы; 2. Работа торговой сети в режиме off-line; 3. Рзвитая торгово-сервисная сеть в НСО; 4. 3 новосибирских банка-эмитента; 5. Единые условия обналичивания; 6. Возможность накопления. | 1. Необходимость записывать в банке содержимое счета на карточку 2. Ограниченное использование карточки в других регионах России 3. Невозможно использовать за границей высокая стоимость открытия картсчета 4. Обязательное резервирование |
| Union Card | 1. Развитая торгово-сервисная сеть в НСО 2. Получение информации о счете в режиме on-line через региональный процессинговый центр 3. Скидки при покупке товаров 4. Высокая доходность по остаткам на картсчете; отсутствие лимитов снятия | 1.Высокий неснижаемый остаток 2.Необходима дополнительная авторизация 3.Ограниченное использование за границей |
| STB - Card/Cirrus/Maestro VISA | 1. Международная 2. Получение двух мультивалютных карточек на один счет 3. Низкая стоимость открытия рублевого карт-счета 4. Отсутствие неснижаемого остатка низкие тарифы за безналичные расчеты | 1. конвертация |
Стремительность и интенсивность процесса формирования и эволюции ПС выражается не только количественными показателями их работы, такими, как объем платежей, количество трансакций, численность обслуживаемых клиентов и т. д., но и характеризуется качественными изменениями. Они касаются организационной структуры платежных институтов, применения новых платежных инструментов и способов урегулирования денежных расчетов, экономии издержек, методов минимизации расчетных рисков и других параметров, характеризующих экономичность, безопасность и удобство проведения расчетов.
ПС приобрели новый, более высокий статус в экономической системе. Сегодня за их развитием и повседневным функционированием ведется тщательное наблюдение со стороны национальных центральных банков и других надзорных органов, а также международных финансовых организаций. Изменился и сам подход к трактовке понятия платежной системы и ее роли в системе экономических институтов. Национальная ПС, которая включает все виды ПС, действующих в стране, представляет собой сложный и взаимосвязанный комплекс элементов, каждый из которых вносит свой вклад в обеспечение эффективного функционирования как финансового сектора страны, так и всей экономики в целом. Так, согласно определению Комитета по платежным и расчетным системам (далее – КПРС) Банка международных расчетов в Базеле, понятие национальной ПС включает:
1) комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств;
2) платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег;
3) финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей;
4) систему рыночных соглашений по созданию платежных инструментов и услуг и формирования цен на них;
5) законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов.
Стремительное развитие розничного оборота, увеличение количества участников розничных сделок, активное внедрение информационных технологий в расчетах мелкими суммами, развитие интернет-технологий и электронной коммерции способствовали становлению розничных ПС. Напомним, что к розничным относятся те ПС, которые призваны обслуживать несрочные потреби-тельные платежи на небольшие суммы. Розничные ПС удовлетворяют потребности как частных лиц, так и фирм при осуществлении простых экономических операций. Если системы перевода крупных сумм платежей можно сравнить с главными артериями ПС, то системы мелких денежных переводов можно рассматривать как сложную сеть вен, которая пронизывает всю экономику. Как отмечалось ранее, по инициативе ЕЦБ была введена классификация розничных ПС в зависимости от степени их значимости. Так, к системно значимым розничным ПС отнесены ПС, для которых характерен хотя бы один из следующих признаков:
доля ПС на рынке розничных платежей превышает 75%;
ПС обрабатывает платежи на сумму более 10% общей суммы, проходящей по соответствующей RTGS;
присутствует риск возникновения «эффекта домино» в случае банкротства одного из участников расчетов.
Что касается последнего признака, то ЕЦБ использует следующие индикаторы риска возникновения «эффекта домино»:
коэффициент концентрации платежей у пяти крупнейших участников превышает 80% обрабатываемой суммы платежных распоряжений;
коэффициент неттинга в системе – не выше 10%;
дебетовая позиция нетто-участника – не ниже 1 млрд евро.
В свою очередь, розничными системами заметной значимости являются те розничные ПС, чья доля на рынке превышает 25%, но менее 75% соответствующего рынка розничных платежей. Остальные розничные ПС составляют группу «прочие розничные ПС», поскольку их воздействие на финансовую систему и реальный сектор экономики ограничено.
В сфере массовых трансакций на относительно небольшие суммы в последние полвека произошли серьезные сдвиги. С точки зрения технологии расчетов и их форм можно выделить три периода перестройки ПС:
1. Доэлектронный период (условно до начала 1960-х гг.). Для него характерно повсеместное использование традиционных платежных инструментов на бумажных носителях и высокая доля ручного труда при обработке информации о платежах.
2. Период активной автоматизации платежно-расчетных операций на базе компьютерных технологий (условно – 1960–1990 гг.). Переход на электронные способы обработки, хранения и передачи платежной ин-формации был связан с быстрым ростом хозяйственного и, следовательно, платежного оборота и неэффективностью (малой производительностью и высокой стоимостью) старых методов расчетов.
3. Наконец, третий период – это осуществление расчетов с использованием сети Интернет (с конца 1990-х гг.).
Технологические инновации существенно затронули розничный платежный оборот. Во-первых, возросла мощность вычислительной техники, которая дала толчок развитию сложных расчетных алгоритмов, повысила скорость осуществления расчетов, позволила непрерывно осуществлять процедуру неттинга. Во-вторых, быстрое развитие коммуникационных технологий предоставило участникам платежных систем возможность получать своевременно необходимую информацию, эффективно управлять и ограничивать размер расчетных рисков, обеспечивать более длительные периоды рабочего времени для разных часовых поясов.
В России операции, совершаемые с использованием карт участников международных платежных систем Visa и MasterCard, безусловно, доминируют. В 2007 г. порядка 80% приходилось на эти карты. 17,3% карт были эмитированы основными российскими системами платежных карт, такими, как «Золотая Корона» (около 5,8%), «СБЕРКАРТ» (около 4,2%), СТБ (около 3,6%), «Юнион Кард/NCC» (около 3,7%). В общей сложности 2,7% карт было выпущено другими российскими платежными системами.
В России эмиссией или/и эквайрингом платежных карт занимается 66% кредитных организаций.
В российском платежном обороте преобладают дебетовые карты, на которые приходится более 90% общего количества эмитированных карт в стране . Одна из причин заключается в том, что рынок банковских карт в России был сформирован за счет реализации российскими банками «зарплатных» проектов, в рамках которых была эмитирована большая часть дебетовых карт.