Глава 1. Происхождение и сущность денег

Деньги, кредит, банки

ОГЛАВЛЕНИЕ

Раздел 1. Деньги Глава 1. Происхождение и сущность денег 1.1. Происхождение денег. Развитие форм стоимости 1.2. Эволюция денег 1.3. Сущность и функции денег   Глава 2. Денежная система 2.1. Денежная система, понятие и элементы 2.2. Система металлического обращения 2.3. Система обращения бумажно-кредитных денег 2.4. Денежная система Российской Федерации   Глава 3. Виды и формы денег 3.1. Бумажные деньги 3.2. Кредитные деньги Глава 4. Эмиссионная система 4.1. Понятие эмиссии и эмиссионных операций 4.2. Механизм безналичной эмиссии 4.3. Налично-денежная эмиссия   Глава 5. Организация денежного обращения 5.1. Общая характеристика денежного обращения 5.2. Правила организации денежного обращения   Глава 6. Основы организации безналичного денежного оборота 6.1. Система безналичного оборота, основные элементы 6.2. Формы безналичных расчётов 6.3. Организация межбанковских расчётов   Глава 7. Управление денежным оборотом 7.1. Характеристика совокупного денежного оборота 7.2. Денежно-кредитная политика. Методы денежно-кредитного регулирования
Раздел 2. Кредит
Глава 8. Ссудный капитал и кредит
8.1. Ссудный капитал и кредит 8.2. Ссудный процент
Глава 9. Формы и виды кредита
9.1. Формы кредита 9.2. Виды кредита
Раздел 3. Банки   Глава 10. Банки и банковская система 10.1. Происхождение и сущность банков 10.2. Понятие и характеристика банковской системы 10.3. Банковская система России
Глава 11. Центральные банки 11.1. Статус и функции центрального банка 11.2. Операции центрального банка 11.3. Цели деятельности и основные функции центрального банка Российской Федерации
Глава 12. Коммерческие банки 12.1. Принципы деятельности и функции коммерческих банков 12.2. Пассивные операции коммерческих банков 12.3. Активные операции коммерческих банков

Раздел 1. Деньги

Глава 1. Происхождение и сущность денег

1.1. Происхождение денег. Развитие форм стоимости

По вопросу происхождения денег в экономической науке существует две концепции — рационалистическая и эволюционная.

Рационалистическая концепция объясняет происхождение денег установлением особых соглашений между людьми, которые убедились в том, что для движения товарных стоимостей необходимы специальные инструменты.

Впервые данный подход был выдвинут Аристотелем. Он писал: «Всё, что участвует в обмене, должно быть каким-то образом сопоставимо. Для осуществления обмена должна существовать какая-то единица (измерение), причём основанная на условности». Данные идеи нашли законодательное воплощение в античном обществе. Одна из догм римского права гласит, что император рекретирует стоимость денег.

Субъективно-психологический подход к вопросу о происхождении денег характерен для большинства зарубежных экономистов. Так, в одном из самых популярных учебников по теории денег и банковского дела деньги определяются как «весьма специфический вид экономического блага или редкого товара», причём данный товар, по мнению авторов учебника, был «установлен членами общества»1.

В учебнике «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика» под редакцией Эд. Дж. Долана широко изучается роль денег, но отсутствует их научное определение. Деньги представлены как некое средство, (имеющее различные, непостоянные формы) оплаты товаров и услуг, средство изменения стоимости и средство сохранения стоимости.

Учебник «Экономикс» К. Р. Макконнелла даёт следующее определение денег: «…деньги — это то, что деньги делают. Всё, что выполняет функции денег, и есть деньги». И снова деньги представлены как «одно из величайших наших изобретений»2.

Американский экономист Л. Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность. Дж. К. Гембрейт считает, что «закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами – продукт соглашения между людьми». Таким образом, представители рационалистической концепции рассматривают деньги как продукт соглашения между людьми, орудие, средство обмена товарными стоимостями.

«Один из самых удивительных парадоксов теоретических исследований денег на Западе заключается в том, что в них отсутствует строго научное, однозначное и непротиворечивое объяснение самого факта существования денег в капиталистическом хозяйстве, причин их внедрения в хозяйственный оборот»3.

Эволюционная концепция происхождения денег доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из товарного мира выделился особый товар, выполняющий роль денег.

Впервые эту теорию выдвинул К. Маркс, заслуга которого в развитии теории денег состоит в том, что он доказал их товарное происхождение. Маркс К. писал, что загадочность денег исчезнет, если «показать происхождение этой денежной формы, т.е. проследить развитие выражения стоимости, заключающегося в стоимостном отношении товаров, от простейшего, едва заметного образа и вплоть до ослепительной денежной формы»1.

До появления денег имел место натуральный обмен. Обмен единичными продуктами труда между первобытными общинами носил случайный характер. Появление товарного обмена было связано с первым крупным разделением труда – между скотоводческими и земледельческими племенами. На базе второго крупного разделения труда — отделение ремесла от земледелия — сложилось товарное производство и регулярный обмен между собственниками. В результате развития товарного обмена из всех товаров выделился особый товар — деньги.

Таким образом, необходимость денег была обусловлена развитием производительных сил и производственных отношений.

Развитие первых способствовало созданию материальных благ сверх объёма, потребляемого сообществом и благодаря этому возможности обмена излишка, а вторых – имущественному обособлению собственников производимых товаров. Проведение обменных операций требовало соблюдения их эквивалентности исходя из затрат на изготовление и интересов сторон. Таким средством обмена стали деньги.

Появление денег обусловлено противоречиями товара, которые проявляются при обмене: между потребительной и меновой стоимостью, между конкретным и абстрактным трудом, между частным и общественным характером труда.

Формой разрешения противоречий товара явилось стихийное выделение из товарной массы денег — особого товара, играющего роль всеобщего эквивалента. Деньги разрешают противоречия товара благодаря особенностям эквивалентной формы стоимости, а именно:

- потребительная стоимость товара-эквивалента служит формой проявления своей противоположности — стоимости товара;

- конкретный труд, содержащийся в товаре-эквиваленте, служит формой проявления своей противоположности – абстрактного труда;

- частный труд, затраченный на производство товара-эквивалента, служит формой проявления своей противоположности – непосредственно общественного труда.

Развитие обмена проходит длительный путь смены следующих форм стоимости:

- простой или случайной;

- полной или развёрнутой;

- всеобщей;

- денежной.

При простой или случайной форме стоимости стоимость одного товара выражалась в отдельном, противостоящем ему товаре-эквиваленте, когда Х товара А обменивался на Y товара В. Товар А находится в относительной форме стоимости, т.е. он выражает свою стоимость относительно потребительной стоимости товара В. Товар В находится в эквивалентной форме стоимости, т.е. в нём выражается стоимость товара А.

В ходе развития товарного производства случайный обмен становится регулярным. Простая форма стоимости переходит в полную, или развёрнутую, при которой стоимость товара выражается в целом ряде товарной стоимостей: Х товара А на Y товара В, на Z товара С и т.д. Данная форма выражения стоимости может не иметь законченного выражения, что осложняет обмен.

С ростом товарного производства наиболее часто обмениваемый товар становится средством взаимного обмена всех других товаров друг на друга.

Совершается переход от развёрнутой к всеобщей форме стоимости, при которой процесс обмена опосредствовался всеобщим стоимостным эквивалентом, но его роль не была прочно закреплена за одним товаром. Среди товарных денег были представлены продовольственные товары (вино, зерно, соль, табак), орудия труда (топоры, ножи, горшки, жернова), украшения (птичьи перья, полированные шарики, браслеты, кольца).

Постепенно роль всеобщего эквивалента монополизируется определённым товаром, который становится деньгами. Роль денег переходит к металлам, сначала в виде слитков различной формы, а с YII в. до н.э. — в форме чеканных монет.

Первоначально роль денег выполняли медь, бронза, серебро. Со временем было обнаружено, что серебро и золото обладают множеством свойств, делающих их подходящим товаром, используемым в качестве денег: однородность, делимость и соединяемость, долговечность, узнаваемость, они концентрируют большую стоимость в малом объёме. Поэтому золото и серебро стали доминирующим типом товара, служащего деньгами, особенно со времени промышленной революции ХYII в.

В результате сращивания эквивалентной формы стоимости с натуральной формой драгоценных металлов товарный мир разделился на товар и деньги.

1.2. Эволюция денег

Выяснение сущности денег следует начинать с изучения их эволюции. История денежного обращения преподносит две формы денег — полноценные деньги и неполноценные деньги.

Полноценные деньги (золотые и серебряные монеты) — это деньги, номинал которых равняется рыночной стоимости металла, содержащегося в монете. Полноценные деньги имеют товарную природу. Золото и серебро выделились из товарного мира, как было отмечено ранее, благодаря большим преимуществам, послужившим для присвоения им статуса денег: однородность, редкость, портативность, делимость и соединяемость, транспортабельность. Эта особая товарная природа делает деньги постоянным средством обращения, не используемым для непосредственного потребления подобно другим товарам. Характерными свойствами полноценных денег являются:

- наличие внутренней высокой стоимости, определяемой затратами труда на их изготовление;

- соответствие номинала реальной стоимости;

- неподверженность обесценению (за исключением некоторых случаев, например, открытие больших запасов золота или значительное снижение затрат на его добычу);

- возможность физического использования как и любого другого товара (реализовывалось редко из-за нецелесообразности превращения монет в какой-либо предмет потребления);

- гибкое приспособление к потребностям оборота без использования специаль-ных мер для регулирования количества денег в обращение.

Альтернативой золотым и серебряным монетам являются представители полноценных денег, денежные знаки. Деньги такого типа имеют ничтожную собственную стоимость, но они представляют и обеспечены таким товаром, как золото и серебро, т.е. представители полноценных денег являются эквивалентом реально существующих полноценных монет.

Предпосылками для перехода к возникновению и использованию неполноценных денег являются:

- мимолетное использование денег в качестве посредника в процессе обращения;

- усиление роли государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и узаконивающего их;

- рост потребности в деньгах в связи с развитием товарного производства;

- развитие кредитных отношений.

Неполноценные деньги (бумажные деньги государства, коммерческие векселя, банкноты, чеки, пластиковые карточки, электронные деньги), или заменители денег, сохраняющие их некоторые свойства, это деньги, номинал которых выше их внутренней стоимости. Неполноценные деньги — это деньги, не имеющие внутренней собственной стоимости, но обладающие представительной стоимостью.

По мнению большинства учёных, природа неполноценных денег правовая (хотя имеет место и позиция, что они остались товаром)1.

Государство узаконило неполноценные деньги силой своего права: чеканка неполноценных монет, выпуск собственных бумажных денег; монопольное право на эмиссию наличных денег; регулирование эмиссии наличных и безналичных денег.

Неполноценные деньги имеют и свою кредитную природу. Как отмечают экономисты, деньги — циркулирующий кредит всех членов определённого платёжного сообщества, универсальное долговое требование в его рамках2. Произошла «монетизация кредита», являющегося единственным источником создания денег.3 Деньги эмитируются на базе кредита и содержат его черты.

Характерными свойствами неполноценных денег являются:

- отсутствие внутренней стоимости;

- превышение номинальной стоимости над реальной;

- подверженность обесценению;

- невозможность физического использования как товара;

- объективная необходимость осуществления специальных мер по государствен-ному регулированию количества денег в обращении.

1.3. Сущность и функции денег

Сущность денег проявляется при выполнении ими функций. В ходе своей эволюции, как это было отмечено ранее, они принимали форму полноценных и неполноценных денег. В связи с этим считаем целесообразным разграничить рассмотрение функций, выполняемых полноценными и неполноценными деньгами (Таблица 1).

Таблица 1 — Функции денег

Полноценные деньги	Неполноценные деньги
1. Мера стоимости	1. Мера стоимости
2. Средство обращения	2. Средство обращения
3. Средство платежа	3. Средство платежа
4. Средство образования сокровищ	4. Средство сохранения стоимости
5. Мировые деньги

Различия в формах денег влияют на размеры применения и сравнительное преобладание той или иной функции, на весьма различные ступени общественного процесса производства1.

Посредством функции денег как меры стоимостей стоимость товаров получает качественно однородное измерение во всеобщем общественном труде. Приравнивание товаров к определённой сумме денег даёт и количественное соизмерение величины стоимости товаров. Выделяют особенности функции меры стоимостей.

Во-первых, её выполняют полноценные деньги. Деньги выражают стоимость, созданную трудом. Однако, чтобы количественно измерить стоимость товаров, деньги сами должны обладать стоимостью, созданную трудом.

Неполноценные деньги также выполняют данную функцию. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнообразных товаров и услуг. Поскольку неполноценные деньги обладают реальной силой денег, то и возможность соизмерения стоимости товаров и услуг в денежном выражении сохраняется.

Во-вторых, деньги выполняют функцию меры стоимостей как мысленно представляемые, или идеальные. Для измерения стоимости товара нет необходимости иметь реальные деньги, приравнивание продукта труда к деньгам осуществляется мысленно.

Стоимость товара, выраженная в деньгах, является его ценой.

В учебной литературе присутствует и другой способ описания функции денег как меры стоимости.

Деньги как единица счёта

Единица счёта — это средство определения относительной стоимости товаров и услуг. В качестве единицы счёта можно использовать денежную единицу для измерения стоимости данных товаров относительно других. Единица счёта является общепринятой мерой. Например, рубль является денежной единицей России. Это масштаб, который позволяет людям легко сравнивать относительные стоимости товаров и услуг.