Специфические кредитно-финансовые организации

Контрактные сберегательные организации (страховые компании и пенсионные фонды) - это финансовые посредники, периодически привлекающие ресурсы на контрактной основе. Они могут достаточно точно предугадать свои платежи по годам, следовательно, прогнозировать свои вложения этих средств в долгосрочные ценные бумаги - корпоративные, муниципальные, государственные акции, облигации, закладные.

Различные виды страховых компаний формируют свои средства от продажи страховых полисов. Характер аккумулированных средств позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Долговые обязательства страховых компаний (полисы) клиенты хотят использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Клиентами страховых компаний могут быть как юридические, так и физические лица.

Операции страховых компаний очень близки по своему существу к банковским операциям. Так, мобилизация ресурсов и принцип возвратности обеспечивается как и в банках. По своим активным операциям страховые компании конкурируют с банками, инвестиционными фондами, пенсионными фондами. Могут производить индексирование коммерческих векселей, страхование валютных рисков, кредитов и др.

Пенсионные фонды обеспечивают своих клиентов средствами после выхода на пенсию. Основные источники средств - взносы работающих граждан и работодателей. Для рационального использования средств фонды вкладывают их в корпоративные и другие виды ценных бумаг. Требования о выплате клиентами предъявляются не сразу, а после выхода на пенсию, т.е. пенсионные фонды имеют достаточно устойчивые ресурсы для проведения своих активных операций. Пенсионные фонды возникают как дополнение к системе государственных пенсионных фондов.

К своеобразным кредитным организациям относятся организации финансовых рынков, фондовые и страховые биржи, валютные рынки, клубы банков-кредиторов и т.п. По своей роли они не уступают крупнейшим банковским организациям.

Финансовая (валютная) биржа - небанковская финансовая организация, деятельность которой включает в себя организацию торговли валютой, ценными бумагами, кредитными ресурсами, а также иными объектами финансового оборота. Предоставляет услуги, способствующие заключению сделок в соответствии со специально установленными правилами торговли.

Взаимные (паевые) фонды - инвестиционные финансовые посредники, свои ресурсы формируют за счет продажи населению паев, а привлеченные средства направляют на покупку акций и других ценных бумаг. дают возможность пайщикам объединить средства для покупки крупных пакетов акций облигаций корпораций, предприятий, который они не в состоянии приобрести отдельно каждый. Пайщики могут в любой момент продать, вернуть свои паи. Стоимость паев будет определяться совокупной стоимостью всех ценных бумаг, которыми владеет фонд на этот момент.

Взаимные (паевые) фонды денежного рынка. Эти финансовые организации обладают всеми характеристиками взаимных фондов. Но они позволяют своим клиентам (кроме покупки пая) открывать счета депозитного типа. Эти фонды разрешают пайщикам выписывать чеки против своих паев при соблюдении определенных условий (например, ограничение суммы чека). Паи во взаимном фонде денежного рынка играют роль чековых депозитных счетов, по которым выплачивается процент, хотя и с некоторыми ограничениями на право выписать чек.

Трастовые компании - специализированные кредитно-финансовые организации, осуществляющие трастовые (доверительные) операции для физических и юридических лиц. Могут представлять собой самостоятельную фирму либо являться филиалом банков или других кредитных организаций. Как правило, траст-компании не занимаются традиционной банковской деятельностью, их основной функцией является осуществление всех доверительных операций, разрешенных законом. Траст-компании имеют собственный капитал, получают прибыль от своей деятельности. Свои услуги они оказывают за плату в форме комиссионных вознаграждений.

Расчетно-кассовые центры осуществляют комплекс банковских услуг для физических и юридических лиц. Они могут создаваться в территориальном регионе или группой учредителей. Расчетно-кассовые центры могут проводить следующие операции: открывать счета (включая корреспондентские), осуществлять прием денежных средств, зачислять их на соответствующие счета; производить платежи, зачеты и другие операции по поручению клиентов; принимать на экспертизу денежную наличность и платежные документы; обеспечивать оперативной информацией клиентов о состоянии их счетов; осуществлять консалтинговые операции и т.п.

Прокат бытовой осуществляется специализированными организациями. Он предоставляет физическим и юридическим лицам (чаще гражданам) во временное пользование за соответствующую плату предметов домашнего обихода и других потребительских товаров.

Дилинговые предприятия (фирмы) осуществляют операции по покупке-(продаже) наличной иностранной валюты у физических, юридических лиц-резидентов (нерезидентов), обмен ее, конверсию.

Инкассаторские фирмы - организации, занимающиеся инкассацией и перевозкой ценностей (валюты, ценных бумаг, платежных средств, драгоценных металлов, камней и т.п.). Основная их задача - эффективное обслуживание наличного денежного оборота Они, как правило, имеют службы доставки и перевозки ценностей, подразделения пересчета и хранения, службы безопасности и др.

Множество других видов кредитных организаций выполняют отдельные банковские операции, но при этом не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.

Вопросы для самоконтроля.

1. В чем особенности небанковских кредитно-финансовых организаций?

2. Какие бывают виды небанковских кредитно-финансовых организаций?

3. В чем состоит роль небанковских кредитно-финансовых организаций?

4. Каковы функции и задачи лизинговых компаний?

5. Какова процедура заключения лизинговых сделок?

6. Какие бывают виды лизинговых контрактов?

7. В чем заключаются функции и роль инвестиционных компаний (фондов)?

8. Какие бывают виды финансовых компаний, их функции?

9. В чем особенности операций ломбардов?

10. Почему необходимо развитие кредитных союзов и кооперации?

11. Какие бывают виды кредитных союзов и коопераций, их функции?

12. В чем особенности ссудно-сберегательных организаций?

Литература

1. Банковский кодекс Республики Беларусь (с изменениями и дополнениями 2006) Национальный реестр актов Республики Беларусь. 2006, № 113

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь.//Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. 1999, № 7-9

3. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. //Банковский вестник. 2002, № 17

4. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций. //Банковский вестник. 2004, № 18.

5. Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года. //Банковский вестник, 2004, № 24.

6. Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. //Банковский вестник. 2005, № 12.

7. Андреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. – М. Финансы и статистика, 2004.

8. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник./ Под ред. Е.Ф. Жукова. - Вузовский учебник, 2004.

9. Войтов А.Г. Деньги. Учебное пособие. – М.:Дашко, 2002

10. Деньги, кредит, банки. Учебник. Под ред. Крацовой Г.И. Мн.-БГЭУ, 2003.

11. Деньги, кредит, банки. /Под ред. Лаврушина. М.:Финансы и статистика, 2006.

12. Деньги, кредит, банки. Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005

13. Деньги, кредит, банки. Учеб.-2-е изд., перераб. и доп. /Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.:ТК Велби. Из-во Проспект, 2006

14. Долан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ., СПб.:Оркестр, 1994

15. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения./Под ред. Л.Н. Красавиной. М. :Финансы и статистика, 2000.

16. Колесников С.Д. Валютное регулирование в условиях экономической интеграции.- Минск:Право и экономика, 2006

17. Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело.:Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000.

18. Миткин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов: Пер. с англ. М.:Аспект-Пресс, 1999

19. Общая теория денег и кредита. /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999

20. Организация деятельности коммерческих банков. Учебник /Под ред. Г.И. Кравцовой. Мн.:БГЭУ, 2007.

21. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие. – Мн.:Мисанта, 2003

22. Рябцев В.Н. О чем рассказывают монеты. Мн.: Нар. Асвета, 1977

Предисловие 3

1. Виды и роль денег 7

1.1. Причины появления денег 7

1.2. Сущность денег, их функции 12

1.3. Виды денег и их особенности 31

1.4. Роль денег в рыночной экономике 41

2. Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот 51

2.1. Понятие эмиссии и выпуска денег 51

2.2. Денежная масса и денежная база 51

2.3. Эмиссия безналичных денег, банковский мультипликатор 51

2.4. Налично-денежная эмиссия 51

3. Денежный оборот 51

3.1. Понятие денежного оборота 51

3.2. Классификация и принципы организации денежного оборота 51

4. Платежная система 51

4.1. Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем 51

4.2. Безналичный денежный оборот, его значение. 51

4.3. Формы безналичных расчетов юридических лиц во внутреннем экономическом обороте 51

4.4. Особенности безналичных расчетов населения 51

4.5. Международные расчеты, их формы 51

5. Наличный денежный оборот 51

5.1. Экономическое содержание наличного денежного оборота 51

5.2. Организация кассовых операций в народном хозяйстве 51

6. Денежная система 51

6.1. Понятие, типы и элементы денежных систем 51

6.2. Денежная система Республики Беларусь 51

7. Методы регулирования и стабилизации денежного оборота. 51

7.1. Устойчивость денежного оборота, его роль в обеспечении макроэкономического равновесия. 51

7.2. Необходимость регулирования денежного оборота 51

7.3. Методы регулирования денежного оборота 51

8. Валютная система и валютное регулирование 51

8.1. Валютная система, ее элементы 51

8.2. Виды и эволюция валютных систем 51

8.3. Конвертируемость национальных валют 51

8.4. Валютный курс 51

8.5. Платежный баланс, его содержание 51

8.6. Валютное регулирование, его направления и принципы 51

8.7. Методы валютного регулирования, их особенности в Республике Беларусь 51

9. Сущность и роль кредита 51

9.1. Причины возникновения и условия функционирования кредитных отношений 51

9.2. Сущность кредита 51

9.3. Функции кредита, их характеристика 51

9.4. Роль кредита 51

10. Формы кредита 51

10.1. Понятие форм кредита и их классификация 51

10.2. Банковский кредит 51

10.3. Государственный кредит 51

10.4. Коммерческий кредит 51

10.5. Потребительский кредит 51

10.6. Лизинговый кредит 51

10.7. Ипотечный кредит 51

10.8. Факторинговый кредит 51

10.9. Международный кредит 51

11. Банки и их роль 51

11.1. Сущность и роль банков 51

11.2. Виды банков и их классификация 51

11.3. Банковская деятельность, принципы ее организации 51

11.4. Банковские объединения, их формы 51

12. Банковские операции 51

12.1. Банковские услуги и операции 51

12.2. Классификация банковских операций 51

12.3. Характеристика отдельных операций банков 51

12.4. Перспективы развития банковских услуг 51

13. Банковская система 51

13.1. Банковские системы и их виды 51

13.2. Центральный банк, его статус и функции. 51

13.3. Национальный банк Республики Беларусь 51

13.4. Денежно-кредитная политика центрального банка, её инструменты 51

13.5. Коммерческий банк, особенности его организации и деятельности 51

13.6. Понятие банковской ликвидности 51

13.7. Регулирование деятельности банков 51

13.8. Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь 51

14. Банковские проценты 51

14.1. Сущность банковского процента, его функции 51

14.2 Депозитный процент 51

14.3. Процент по банковским кредитам 51

14.4. Ставка рефинансирования центрального банка 51

14. 5. Учетный процент 51

15. Небанковские кредитно-финансовые организации 51

15.1. Виды и роль небанковских кредитно-финансовых организаций 51

15.2. Лизинговые компании 51

15.3. Инвестиционные компании (фонды) 51

15.4. Финансовые компании 51

15.5. Ломбарды 51

15.6. Кредитные союзы и кооперация 51

15.7. Специфические кредитно-финансовые организации 51

Литература 51

[1] Этот труд является абстрактным трудом и независимо от качественных особенностей конкретного труда может быть сведен к простым затратам рабочей силы, т.е. затратам труда в физиологическом смысле. Однородность абстрактного труда делает товары соизмеримыми. Таким образом абстрактный труд создает стоимость и является формой проявления общественного труда.

[2] Финансовый актив – совокупность имущественных прав, принадлежащих физическому или юридическому лицу, в виде денежных средств, финансовых вложений, а также денежных требований к другим физическим и юридическим лицам

[3] банкноты, разменные на золото, казначейские билеты и др.

[4] процесс ухода золота из обращения, утраты им денежных функций.

[5] уменьшение веса или пробы металла для покрытия чрезвычайных государственных расходов. Государство придавало испорченным деньгам прежний номинал и требовало из приема не по весу, а по нарицательной стоимости.

[6] обращавшиеся в таких системах кредитные деньги (банкноты), выпущенные сверх потребности товарного оборота, разменивались на золото, которое затем тезаврировалось

[7] «колесо обращения» (А.Смит), «смазка товарного обращения» (Дж. Милль, А. Маршалл)

[8] «деньги … вуаль, окутывающая экономические отношения, но не оказывающая на них самостоятельного влияния» (Ж. Сэй)

[9] ссудный капитал – это денежный капитал, отдаваемый в ссуду и приносящий собственнику доход в виде процента.

[10] путем покупки государственных ценных бумаг

[11] В западной экономической литературе для обозначения этих понятий часто применяют термины “узкие” деньги (собственно деньги) и “широкие деньги” (почти деньги или квази-деньги).

[12] При расчете этого и остальных денежных агрегатов в число юридических лиц включаются небанковские финансовые организации, коммерческие и некоммерческие организации и индивидуальные предприниматели

[13] Корреспондентский счет – это счет одного банка, открытый в другом банке для осуществления расчетов между ними и других межбанковских операций

[14] В некоторых странах, например, в США, средства в кассе коммерческих банков учитываются в составе их обязательных резервов.

[15] Совокупные резервы возрастают в случае, если вклады увеличиваются за счет взноса наличных денег. Если же величина депозитов одних банков увеличилась за счет перевода безналичных средств из других банков, то общий объем депозитов банковской системы не изменится.

[16] в данном случае в составе денежного предложения учитываются не только депозиты до востребования , но и наличные деньги в обращении.

[17] и в его региональных организациях

[18] если поступления в операционную кассу устойчиво превышают выдачу наличных денег.

[19] в том числе с использованием современных технологий – сети Интернет, мобильной связи и т.п.

[20] система ликвидна, если в ней достаточно средств, необходимых для осуществления расчетов

[21] включая ведение банковских счетов юридических и физических лиц, осуществление расчетного и кассового обслуживания этих лиц и банков-корреспондентов, а также выпуск в обращение банковских пластиковых карточек

[22] после зачета взаимных требований и обязательств у каждого участника образуется либо кредитовое, либо дебетовое сальдо, в результате чего он становится по отношению к другим участникам либо получателем, либо отправителем денежных средств

[23] это обусловлено тем, что существует временной разрыв между началом обмена расчетными документами и окончательным расчетом по ним

[24] системный риск возникает, когда неспособность одного из банков произвести платеж приводит к образованию у других банков нехватки средств для выполнения ими своих обязательств перед участниками расчетов

[25] [25]межбанковские технологические компании, обеспечивающие информационный обмен между участниками систем

[26] банки, имеющие лицензионные полномочия на проведение операций в иностранной валюте

[26] белорусские банки присоединились к системе S.W.I.F.T. в 1994 году

[28] предприятия, небанковские финансовые организации, коммерческие организации, индивидуальные предприниматели, некоммерческие организации, органы государственного управления

[29] в процессе кредитно-депозитной мультипликации

[30] банк, осуществляющий перечисление денежных средств за счет плательщика в банк-получатель в пользу бенефициара

[31] например, акцепта векселя

[32] банковский работник проверяет правильность его оформления и помещает в картотеку к внебалансовому счету «Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты»

[33] при гарантированных платежах плательщик предварительно депонирует необходимые для расчетов денежные средства на отдельном счете или заключает договор с банком на предоставление ему кредита

[34] предприятие торговли (сервиса) – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – принимающее карточки в качестве средства платежа за реализуемые товары и услуги в соответствии с договорами, которые они заключили с банком-эквайером.

[35] нанесение информации о банке-эмитенте, расчетной системе и владельце карт-счета (держателе) на заготовку карточки

[36] договору текущего (расчетного) банковского счета, договору банковского вклада (депозита), кредитному договору

[37] связанные с обслуживанием культурных программ, содержанием посольств, представительств, с туризмом и другие

[38] например, Женевской конвенции о Единообразном законе о переводном и простом векселе 1930 года, Конвенции ООН о международных простых и переводных векселях 1988 года и т.д.

[39] Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов, Унифицированных правил по инкассо и других

[40] он может упустить выгоду из-за возрастания цен на эти товары на рынке за период рассрочки.

[41] Инкассовое поручение содержит полный перечень документов, передаваемых импортеру, а также инструкции банку в отношении этих документов — выдавать их против платежа или акцепта переводного векселя.

[42] между отгрузкой товаров и получением платежа может пройти большой период времени – от нескольких недель до нескольких месяцев.

[43] Консигнация — форма продажи товаров через склады посредников, при которой право собственности на товары, поступившие на склад посредника, остается за поставщиком до момента их продажи.

[44] Банковский вестник,2006, № 20,с. 65-66

[45] Органами валютного регулирования в Республике Беларусь является Совет Министров и Национальный банк Республики Беларусь. К органам валютного контроля относятся Комитет государственного контроля и Государственный таможенный комитет, Министерство иностранных дел и др.

[46] для покрытия разрывов во времени между поступлением налогов и других платежей в бюджет и расходованием бюджетных средств

[47] другими источниками выступают кредиты, полученные от международных и региональных финансовых институтов, иностранных и международных банков, а также путем размещения государственных ценных бумаг среди иностранных частных инвесторов.

[48] и других долговых и платежных инструментов

[49] без права оборота требований, оформленных этими документами, на прежнего владельца

[50] то есть может быть направлен только на цели, указанные в дополнительных оговорках (связывающих условиях)

[51] цена товаров, реализуемых на условиях отсрочки платежа, как правило, выше, чем аналогичных товаров, продаваемых за наличный расчет

[52] факторинговый кредит предоставляется экспортеру не только на основе векселей, но и других документов – в случаях, когда при фирменном кредитовании применяются условия открытого счета.

[53] производственных и административных зданий, складов, магазинов и т.п.

[54] компенсационные сделки предусматривают получение кредита инвестиционного характера и погашение задолженности встречными поставками продукции построенных или реконструированных предприятий

[55] «горячие деньги» представляют собой денежные капиталы, которые перемещаются из страны в страну в целях получения спекулятивной прибыли

[56] лимит внешнего государственного долга – его максимально допустимая сумма по состоянию на конец финансового (бюджетного) года, выраженная в долларах США;

[57] кредиты по программе СТФ выдаются в рамках программы системной трансформации странам с переходной экономикой для помощи в развитии рыночных отношений

[58] предусматривающая предоставление экспортных гарантий и предэкспортных кредитов через уполномоченные банки

[59] по состоянию на 1 января 2006 года

[60] Банковский вестник,2002, № 17, с. 27

[61] Банковский вестник,2002 г., № 17, с. 36

[62] Банковский вестник, № 24,2004, с. 39

[63] то есть жесткое разграничение деятельности банков и небанковских кредитных организаций

[64] В Китае, Бразилии, Южной Кореи, Польше, России и др.

[65] Проблема обеспечения эффективности денежно-кредитной политики заключается в том, что все ее цели невозможно достичь одновременно. Это связано с тем, что методы их реализации взаимоисключают друг друга

[66] Оба типа политики могут иметь как всеобщий, так и селективный характер. В первом случае мероприятия центрального банка распространяются на все организации банковской системы, во втором --- на отдельные кредитные организации, их группы или на определённые виды банковской деятельности.

[67] Бенковский вестник,2005, № 34, с.7

[68] Банковский вестник,2005,№ 19,с. 60.