Тема 7. Кредитные операции банка

Вопросы для обсуждения

1. Банковский кредит: понятия и классификация.

2. Существенные условия кредитного договора.

3. Основные этапы заключения кредитной сделки.

4. Требования, предъявляемые коммерческими банками к кредитной заявке.

5. Оценка рисков кредитования на этапе принятия решения о предоставлении кредита юридическому лицу.

6. Оценка кредитоспособности заемщиков – физических лиц.

7. Полномочия и функции кредитного комитета.

8. Кредитное досье.

9. Оценка качества выданных кредитов.

10. Формирование резервов под возможное обесценение выданных кредитов.

11. Методы работы коммерческого банка с проблемными и сомнительными кредитами.

12. Взаимодействие коммерческого банка с бюро кредитных историй.

Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую часть (буква)

	Кредит	А	Стандартные, нестандартные, сомнительные, проблемные, безнадежные
	Кредитный договор	Б	Способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погашать все свои денежные обязательства
	Вексель	В	Обязательный норматив для крупных кредитных рисков
	По способу предоставления кредит бывает	Г	Движение авансированной стоимости от кредитора к заемщику и обратно
	По форме предоставления кредит бывает	Д	Орудие коммерческого кредита
	По степени кредитного риска кредиты подразделяются на	Е	Обязательный норматив для кредитного риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков
	Кредитоспособность	Ж	Орудие банковского кредита
	Платежеспособность	З	Индивидуальный и синдицированный
	Норматив Н6	И	В наличной, безналичной и смешанной форме
	Норматив Н7	К	Способность лица своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по кредиту

Решите задачи

1. На какой срок выдан кредит в 300 тыс. рублей под процентную ставку 60% годовых, если банк получил сумму от кредитора 380 тыс. рублей. Проценты простые с точным числом дней.

2. Какую процентную ставку должен установить банк при кредите 2000 дол., чтобы при сроке кредита в 84 дня иметь прибыль не менее 120 дол. Проценты простые с приближенным числом дней.

Ответьте на проблемные вопросы

1. Каков удельный вес кредитных портфелей в совокупных активах российских банков? Как он изменился на последние 2 года?

2. Рынок межбанковских кредитов в нашей стране достаточно активен. На этот рынок регулярно выходят разные банки, преследуя различные цели. «Межбанковские кредиты используются финансовыми учреждениями главным образом для того, чтобы «вписываться» в нормативы центрального банка», – утверждается в одной из публикаций, – при этом «получение прибыли от размещения временно свободных средств вторично». Каков объем рынка межбанковских кредитов? Как он функционирует? Какие кредиты предоставляются? Какова структура рынка и состав участников?

3. В последние годы российские коммерческие банки активно развивали потребительское кредитование. Данный сегмент кредитного рынка рос самыми высокими темпами. По данным на 01.03.2006 г. только за год объем рынка вырос на 104%. При этом работающие активы банковской системы росли значительно медленнее: за год они увеличились только на 37,6%. Какова динамика удельного веса потребительских кредитов в кредитных портфелях банков? Какие потребительские кредиты предоставляют гражданам российские банки? Каковы условия данных кредитов? Сопоставьте условия различных банков на аналогичные по сумме и срокам кредиты.

4. Обратной стороной расширения потребительского кредитования стал рост потребительской задолженности населения. Более того, ряд специалистов высказывает опасение, что данное направление деятельности банков может стать убыточным. Одним из способов добиться возврата кредита от физического лица является обращение в специализированное коллекторское агентство. Данные организации стали создаваться в нашей стране только с началом 2000-х годов. Как создаются коллекторские агентства? Чем они занимаются? Каков объем рынка у лидеров данного сегмента рынка?

5. Отношение российских банков к коллекторским агентствам неоднозначное. Одни банки создают собственные коллекторские агентства (например, банк «Русский стандарт», в кредитном портфеле которого доля потребительских кредитов достигает 66%). В других банках считают, что «обращение к коллекторским компаниям наносит урон репутации банка» (например, в Национальном банке развития). Чем Вы можете объяснить различия в подходах банков? Почему для противодействия деятельности коллекторских агентств в нашей стране уже появились антиколлекторские компании?