Виды кредитных организаций, основания их классификации

Кредитные организации в зависимости от объема своей компе­тенции разграничиваются на банковские кредитные организации (банки) и небанковские.

Банковские кредитные организации (банки), следу­ет разграничить на эмиссионныеикоммерческие.

По характеру осуществляемых операций различают универсаль­ныеиспециализированные банки.

По сфере обслуживания банки делят на местные, национальныеимеждународные.

В зависимости от наличия отсутствия филиалов банки бывают бесфилиальныеимногофилиальные.

В зависимости от обслуживаемых банком отраслей выделяют бан­ки многоотраслевыеиобслуживающие преимущественно одну из от­раслей.

В зависимости от порядка формирования уставного капитала вы­деляют национальные банки, банки с участием иностранного капита­ла,а такжеиностранные банки.

В зависимости от формы собственности банки бывают государст­венныеичастные. ЦБ РФ является по закону федеральной собствен­ностью и не ставит своей целью получение прибыли. Наиболее ти­пичной и распространенной для кредитных организаций является частная форма собственности.

Порядок создания кредитной организации – это установленная нормативными актами последовательность действий, целью которых является получение права на осуществление банковской деятельности.

Банк Россия вправе отказать в государственной регистрации кре­дитной организации по следующим основаниям:

- несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей ис­полнительных органов и (или) главного бухгалтера;

- неудовлетворительное финансовое положение учредителей кре­дитной организации или невыполнение ими своих обязательств пе­ред федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ, и местными бюджетами за последние три года;

- несоответствие документов, поданных для государственной реги­страции и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Уставный капитал кредитной организации – это имеющее обяза­тельный минимальный размер имущество, которым должна обладать кредитная организация для обеспечения интересов своих кредиторов и вкладчиков.

Вклады в уставный капитал кредитной организации могут быть в виде: денежных средств в валюте РФ, денежных средств в иностран­ной валюте; материальных активов.

Вкладом в уставный капитал кредитной организации не могут быть:

- привлеченные денежные средства, то есть те, которые не при­надлежат учредителям на праве собственности, либо в отношении которых существуют какие-либо ограничения;

- средства федерального бюджета и государственных внебюджет­ных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собст­венности, находящиеся в ведении федеральных органов государст­венной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Средства бюджетов субъектов РФ и органов местного самоуправления могут быть использованы для формирова­ния уставного капитала банка на основании соответственно акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления;

- ценные бумаги и нематериальные активы.

Банковская лицензия – специальное разрешение Банка Рос­сии на осуществление банковских операций в форме официального документа без ограничения срока действия.

Банковские лицензии можно условно разделить на две группы:

- лицензии, выдаваемые вновь созданной кредитной организа­ции;

- лицензии, выдаваемые уже существующей кредитной организа­ции по ее заявлению для расширения круга совершаемых ею опера­ций.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании кото­рых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предус­мотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; это основание создает возможность отслеживать появление банков-призраков, которые не стремятся осуществлять банковскую деятель­ность;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; здесь речь идет о сокрытии доходов;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной от­четности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских опера­ций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банков­скую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение .одного года к кредитной организации неоднократно приме­нялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О ЦБ РФ (Банке России)» (норма довольно расплывчатая, поскольку круг нор­мативных актов, указанный в ней, довольно обширный);

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполне­ния содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к момен­ту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банков­ских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становит­ся ниже 2%;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату регистрации кредитной организации;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанности по уплате обязательных платежей в течение одного ме­сяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения.

Контрольные вопросы к теме №2

Дайте определение кредитной организации.

В чём состоит отличие банковской кредитной организации от небанковской?

Назовите виды небанковских кредитных организаций?

Назовите основные этапы создания коммерческого банка.

Дайте определение банковской тайны.

План семинарского занятия к теме 3. Правовое положение Центрального Банка РФ (Банка России).

1. Правовой статус ЦБ РФ.

2. Компетенция ЦБ РФ как органа контроля и надзора в банковской сфере.

3. Правовое положение Территориальных Управлений и расчётно-кассовых центров ЦБ РФ.

4. Экономические нормативы банка России.

Литература

ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. №395-1 в ред. от 28.04.2009 № 73-ФЗ.

ФЗ «О Центральном банке (Банке России)» от 02.12.1990 г. №394-1 в ред. от 22.09.2009 г. № 192 ФЗ.

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 в ред. от 22.12.2008.

ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» от 26.03.1998 г. в ред. от 24.07.2007 № 214-ФЗ.

ФЗ «Об аудиторской деятельности» от 30.12.2008 № 307-ФЗ.

ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» от 22.05.2003 № 54-ФЗ в ред. от 03.06.2009 №121- ФЗ.

ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.2004 № 96-ФЗ в ред. от 22.12.2008 г.

ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ в ред. от 17.07.2009 г.

ФЗ «О специальных экономических мерах» от 30.12.2006 № 281-ФЗ.

ФЗ «О порядке перевода государственных ценных бумаг СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР в целевые долговые обязательства Российской Федерации» от 12.07.1999 № 162-ФЗ.

ФЗ «О порядке установления долговой стоимости единицы номинала целевого долгового обязательства Российской Федерации» от 06.07.1996 № 87-ФЗ.

ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» от 10.05.1995 № 73-ФЗ.

ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» от 27.10.2008 № 175.

ФЗ «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002 № 1-ФЗ в ред. от 08.11.2007 г.

ФЗ « «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ в ред. от 24.07.2007 №214-ФЗ.

Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: вопросы и ответы. Учебное пособие. М.,2008.

Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Учебник. - М., 2007.

Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Учебник. Особенная часть. В двух т. - М., 2006.

Основные понятия, применяемые в рассматриваемой теме:

Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Феде­рации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирова­ния платежной системы.

Подотчетность Банка России Го­сударственной Думе выражается в следующем.

1. Председатель Банка России назначается на должность и осво­бождается от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ.

2. Члены Совета директоров Банка России назначаются на долж­ность и освобождаются от должности Государственной Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Пре­зидентом РФ.

3. Государственная Дума направляет и отзывает своих представи­телей в Национальный банковский совет.

4. Государственная Дума рассматривает годовой отчет Банка Рос­сии и принимает по нему решение.

5. Государственная Дума принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Националь­ного банковского совета.

6. Председатель Банка России представляет Государственной Ду­ме доклад о деятельности Банка России (при представлении годово­го отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Основными функциями Банка России являются следующие:

1) разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики.

2) осуществление банковского регулирования и банковского над­зора за деятельностью кредитных организаций.

3) обеспечение и поддержание стабильности в банковской систе­ме РФ. Банк России является центром банковской системы страны.

4) осуществление банковских операций.