Управление риском в страховании.
Риск – это гипотетическая возможность наступления ущерба, опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
С точки зрения отклонения между плановыми и фактическими результатами риск подразделяется на: риск, вызванный отрицательным отклонением от фактических результатов и риск неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Ущерб – это действительное фактическое отрицательное отклонение от планируемого результата.
Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Риск в страховании рассматривается:
-Как конкретное явление или совокупность явлений при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме.
-Как связь с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий рассматриваются в соотношении с объектом принятым на страхование где и реализуется риск.
-Риск сопряжён с вероятностью гибели или повреждения данного объекта принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий обладающих вредоносным воздействием.
ВИДЫ РИСКОВ И ИХ ОЦЕНКА
Методы оценки риска.
I. Метод индивидуальных оценок – применяется в отношении рисков, которые не возможно сопоставить со средним типом рисков. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.
II. Метод средних величин – применяется в случае подразделения отдельных рисковых групп на подгруппы.
III. Метод процентов – представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.
Условия рисковых обстоятельств.
Освоение новых видов технологического сырья.
Новые производственные условия в промышленности.
Изменения в технологии промышленного и гражданского строительства.
Внедрение новых транспортных систем.
Виды риска:
-риски, которые возможно застраховать;
-риски, которые не возможно застраховать;
-благоприятные и не благоприятные риски;
-технические риски страховщика.
Основные критерии страхового риска.
Риск должен быть возможным; Риск должен носить случайный характер; Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов; Наступление страхового случая выраженного в реализации риска не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица; Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия;Вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерять и оценивать.
Классификация рисков:
-по источникам опасности:
*связаны с проявлением стихийных сил природы;
*связаны с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ.
-по объему ответственности страховщика:
*индивидуальные;
*универсальные.
-по объёму ущерба:
*аномальные;
*катастрофические.
По общей классификации выделяют
-экологические риски связанны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ;
-транспортные риски, подразделяющиеся на КАСКО и КАРГО;
-политические или репрессивные риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права;
-специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов;
-технические риски проявляются в форме аварий или сбоя технологии производства;
-риски гражданской ответственности
Общая теория управления риском
Управление риском – это целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска.
Этапы управления риском:
1.Подготовительный.
-Сравнение характеристик и вероятности риска.
-Выявление альтернативы, в которой величина риска остаётся социально приемлемой.
-Выделение круга проблем и вопросов требующих первоочередного внимания.
-Ранжирование риска (приемлемый, приемлемый частично, не приемлемый).
2.Выбор конкретных мер способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.
-Разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера.
-Подготовка и выдача конкретных рекомендаций лицам принимающих или реализующих рисковые решения.
Различное восприятие риска обуславливается.
1. Информативностью. Расхождение между объективно существующие величиной риска и её субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу.
2. Методы подачи информации.
3. Отсрочка возможных отрицательных последствий.
Основные элементы системы управления риском.
1. Выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня.
2. Разработка конкретных рекомендаций по устранению или минимизации возможных последствий риска.
3. Создание специальных планов позволяющих оптимально действовать в критической ситуации.
4. Подготовка и принятие нормативных актов помогающих претворять в жизнь выбранную альтернативу.
5. Учёт психологического восприятия рисковых решений и программ.
Методы управления риском.
1. Упразднение.
2. Предотвращение потерь и контроль.
3. Страхование.
4. Поглощение.
Этапы процесса управления риском.
1. Определение цели.
2. Выяснение риска.
3. Оценка риска (определение его серьёзности).
4. Выбор метода управлением риском.
5. Применение выбранного метода.
6. Оценка результатов.
112. Основные подходы к построению страховых тарифов
Страховой тариф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются (как правило) в соответствующих законодательных актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховой тариф может устанавливаться:
1. с единицы страховой суммы;
2. в процентах к страховой сумме.
Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:
1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).
2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.
3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.
4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.
5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.
При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке
Поскольку СТ является усредненной величиной на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре СТ предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении СТ по страхованию жизни и рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает как поколение родившихся людей с увеличением возраста, сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании СТ устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретным заболеванием.
Актуарные расчёты. Особенности построения страховых тарифов. Структура тарифной ставки.
АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ - система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения. К ним также относят расчеты тарифов по любому виду страхования, включая страхование от несчастных случаев, имущества, трудоспособности. Методология актуарных расчетов использует теорию вероятностей, данные демографии и долгосрочные статистические данные, финансовые исчисления. При помощи последних в тарифах учитывается доход, который получает страховщик от использования в качестве кредитных ресурсов аккумулированных взносов страхователей.
Расчетом страховых тарифов занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.
Определение страхового тарифа – сложный и важный процесс, требующий учета множества обстоятельств: вероятности наступления страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.
Тарифная ставка бывает двух видов: брутто-ставка и нетто-ставка.
Нетто-ставка - основная структурная часть брутто-ставки, предназначена для формирования ресурсов страховщика целенаправленно на оплату страхового возмещения.
Нагрузка - часть страхового тарифа, не связанная с формированием страхового фонда. Состав и величина нагрузки обусловливаются объективными потребностями страховой деятельности, тарифной политикой, задачами, решаемыми при тех или иных видах страхования, а также конкуренцией между страховыми организациями.
Брутто-ставка - это тарифная ставка взносов по страхованию: нормированный по отношению к страховой сумме и сроку выплаты размер страховой премии.
Нетто-ставка является основной структурной частью брутто-ставки. В основу ее построения по любому виду страхования положена вероятность наступления страхового случая.
Личное стахование
Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Личное страхование и его виды в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страховщиком, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), по достижении им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события.
Виды личного страхования:
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
1.Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
-дожитие до определенного возраста;
-смерть застрахованного;
-предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
*бракосочетание;
*поступление в учебное заведение;
*другие события, предусмотренные договором страхования.
2.Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая: -страхование пассажиров;
-страхование детей;
-страхование работников предприятия;
-страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
-другие виды страхования от несчастного случая.
3.Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
-обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
-добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
-страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
-другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Имущественное страхование
Имущественное страхование в РФ– отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.
Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии и на срок действия не более срока действия основного договора.
Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.
В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:
-строения;
-предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
-животные;
-транспортные средства.
Договор страхования может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Виды имущественного страхования
Страхование имущества предприятий и организаций
Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам
Страхование домашнего имущества
Страхование грузов-один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю.
Страхование каско
Страхование убытков, вызванных остановкой производства
Страхование космической техники
Страхование денежной наличности на время перевозки
Страхование инвестиций
Страхование экспортных кредитов
Страхование электронного оборудования