Классификация видов страхования в Российской Федерации

Классификация страхования представляет собой систему взаимосвязанных звеньев, сфер деятельности, различных видов, отделение их один от другого по различным критериям.

Согласно Закону в качестве объекта личного страхования провозглашаются имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества - ст. 930 ГК РФ);

2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков - ст. 933 ГК РФ).

Такая классификация по видам страховой деятельности предусматривает 23 вида и является новшеством в страховом деле в России*(89).

Согласно ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доход е страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

В соответствии с законодательством предусмотрены две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу закона) (см. схему 4).

┌───────────────────┐

│ Формы страхования │

└────┬─────────┬────┘

┌──────────────┘ └─────────────┐

┌──────┴───────┐ ┌──────┴───────┐

│ Добровольное │ │ Обязательное │

│ страхование │ │ страхование │

└──────────────┘ └──────────────┘

Схема 4. Формы страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком (ст. 929, 934 ГК РФ). Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок.

Обязательное страхование осуществляется на основе закона. Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование); страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами обязательного страхования являются:

- жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Существуют различные основания классификации видов страхования в Российской Федерации.

Одним из оснований классификации видов страхования является основание по форме организации страхования*(90): государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

В литературе имеется и другая точка зрения на классификацию страхования, которая основывается на следующем делении*(91):

1) по статусу страхователя и страховщика на территории государства (резидент, нерезидент):

- внутренний рынок;

- страхование внешнеэкономической деятельности;

2) по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования (индивидуум, предприятие, государство):

- социальное страхование;

- индивидуальное;

3) по характеру денежных отношений:

- распределительное страхование (нефондовая форма);

- перераспределительное (фондовая форма);

4) по характеру отношений страхователя и страховщика:

- обязательное страхование;

- добровольное страхование;

5) по объектам страхования:

- морское страхование;

- транспортное страхование и т.д.;

6) по роду опасностей:

- огонь;

- засуха;

- наводнение и т.д.

По нашему мнению, одной из основных классификаций видов страхования является классификация по объекту страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- социальное страхование;

- страхование ответственности;

- страхование экономических рисков (см. схему 5).

Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества (см. схему 6).

┌──────────────────┐

│ Виды страхования │

└──┬──┬──┬───┬────┬┘

┌────────────────┘ │ │ │ └─────────────┐

▼ ┌───────┘ ▼ └─────┐ ▼

┌─────┴─────────┐ │ ┌──────┴─────┐ │ ┌─────────┴───────┐

│ Имущественное │ │ │ Социальное │ │ │ Страхование │

│ страхование │ │ │ страхование│ │ │ ответственности │

└───────────────┘ │ └────────────┘ │ └─────────────────┘

│ │

▼ ▼

┌─────────┴───┐ ┌─────────┴────────────┐

│ Личное │ │ Страхование │

│ страхование │ │ экономических рисков │

└─────────────┘ └──────────────────────┘

Схема 5. Виды страхования

┌───────────────────────────────────┐

│Объекты имущественного страхования │

└──────────┬──────┬─────┬───────────┘

┌─────────────┘ │ └────────────────┐

▼ │ ▼

┌─────────┴─────────────┐ │ ┌───────────────┴───────────┐

│Имущественные интересы,│ │ │Имущественные интересы, │

│связанные с владением,│ │ │связанные с осуществлением │

│пользованием и распоря-│ │ │ предпринимательской │

│жением имуществом│ │ │деятельности (страхование│

│(страхование имущества)│ │ │предпринимательских рисков)│

└───────────────────────┘ │ └───────────────────────────┘

▼

┌──────────────┴──────────────┐

│ Имущественные интересы, │

│ связанные с обязанностью │

│возместить причиненный другим│

│ лицам вред (страхование │

│ гражданской ответственности)│

└─────────────────────────────┘

Схема 6. Объекты имущественного страхования

Имущественное страхование можно классифицировать по роду опасностей:

1) Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, продукция, материалы;

2) Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

3) Страхование на случай падежа и вынужденного забоя животных;

4) Страхование от аварии, угона и других опасностей средств транспорта.

Имущественное страхование можно классифицировать в зависимости от форм собственности и категорий страхователей:

1) Страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций;

2) Страхование имущества граждан.

Личное страхование - это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека (см. схему 7).

Личное страхование можно классифицировать по виду:

1) Страхование жизни;

2) Страхование от несчастных случаев.

┌─────────────────────────────┐

│ Объекты личного страхования │

└──────────┬───────┬──────────┘

┌────────────────┘ └──────────────┐

▼ ▼

┌──────────┴─────────────┐ ┌──────────────────┴───────────────┐

│Имущественные интересы,│ │ Имущественные интересы, │

│связанные с дожитием│ │ связанные с причинением вреда │

│граждан до определенного│ │жизни, здоровью граждан, оказанием│

│возраста или срока, со│ │ им медицинских услуг (страхование│

│смертью, с наступлением│ │ от несчастных случаев и болезней,│

│иных событий в жизни│ │ медицинское страхование) │

│ граждан (страхование │ │ │

│ жизни) │ │ │

└────────────────────────┘ └──────────────────────────────────┘

Схема 7. Объекты личного страхования

Анализируя имущественное и личное страхование, можно выделить как общие черты данных видов страхования, так и различия.

К общим чертам можно отнести:

во-первых, объектом обоих видов страхования должен быть определенный имущественный интерес, побуждающий физические и юридические лица вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В договоре имущественного страхования таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования - страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного лица - выгодоприобретателя;

во-вторых, как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования;

в-третьих, договоры имущественного и личного страхования являются рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности;

в-четвертых, при заключении договора имущественного и личного страхования между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования. Различие здесь проявляется не столько в самом условии договора страхования, сколько в специфике объекта страхования. А именно: если в договоре имущественного страхования объектом страхования является определенное имущество или иной имущественный интерес, то в договоре личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье или иные личные блага, связанные с определенными жизненными обстоятельствами конкретного застрахованного лица. Во всем остальном существенные условия договоров имущественного и личного страхования полностью совпадают*(92).

Между договорами имущественного и личного страхования имеется и ряд существенных различий:

во-первых, различается методика определения страховой суммы при заключении договоров страхования. Если в договорах страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества, то в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей степени - по желанию страхователя или застрахованного лица;

во-вторых, отличается и правовое положение лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного и личного страхования - правовое положение выгодоприобретателя в имущественном страховании и правовое положение застрахованного лица в личном страховании;

в-третьих, различны и условия договоров имущественного и личного страхования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия договора имущественного страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику право требовать от страхователя (выгодоприобретателя) увеличения размера страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в связи с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное правило о последствиях увеличения страхового риска действует только в том случае, если это особо оговорено договором;

в-четвертых, отличаются также последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. Если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Социальное страхование - это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов*(93).

Социальное страхование можно разделить на два вида:

- государственное социальное страхование (гарантируется ст. 39 Конституции Российской Федерации);

- негосударственное социальное страхование.

В качестве видов социального страхования выступают:

1) Страхование пенсий по возрасту;

2) Страхование пенсий по инвалидности;

3) Страхование пенсий по случаю потери кормильца;

4) Страхование конкретных пособий среди различных слоев населения.

Страхование ответственности - это такой вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, которая осуществляется страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает ущерб.

Страхование ответственности можно в свою очередь подразделять на:

- страхование задолженности;

- страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Страхование экономических рисков - это такой вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования.

Страхование предпринимательских рисков можно классифицировать по сферам коммерческой деятельности: производственная, брокерская, банковская, биржевая и т.д.

В настоящее время получило развитие страхование банковских кредитных рисков, при котором объектом страхования являются банковские ссуды, поручительства. В случае невозврата кредита кредитор получает страховое возмещение.

Вопросы для самоконтроля

1. Назовите виды оснований классификации страхования.

2. Назовите виды страхования в зависимости от объекта страхования.

3. Определите общие черты и различия имущественного и личного страхования.

Обязательное страхование

Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Существуют следующие принципы обязательного страхования*(94):

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3);

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения - при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

При этом следует отметить, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным.

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования в Российской Федерации.

Основы обязательного страхования регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (ст. 935-937, 969), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

Обязательное страхование можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования", и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей.

Можно выделить следующие особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

- обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

- обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Законодательством предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого (животные - тоже имущество) имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений производится: на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д. Следует отметить, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

Обязательное страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Существует также обязательное личное страхование пассажиров.

Данный вид страхования осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров"*(95). Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками. Страховая сумма для пассажиров по данному виду страхования установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Однако законодательством предусмотрены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц. Такие договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции).

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, в соответствии со ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей"*(96) при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности.

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.

Однако обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для лиц, находящихся на государственной службе;

2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать государственное обязательное страхование лиц, находящихся на государственной службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

В настоящее время государственному обязательному личному страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников. Страховым случаем здесь является: гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является - причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности.

Также обязательному государственному страхованию подлежат лица, пострадавшие от радиационных аварий на объектах военного и гражданского назначения и при иных чрезвычайных катастрофах. Например, согласно Закону РСФСР от 15 мая 1991 г. "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС"*(97) все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, независимо от места их проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в 200-кратной сумме минимального размера оплаты труда на день выплаты страхового возмещения.

Закон предусматривает ряд иных видов обязательного страхования. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

- обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

- ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).