Добровольное страхование от несчастных случаев и заболеваний
Страхователями по настоящим правилам могут быть дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, заключившие со страховщиком договор страхования в свою пользу либо в пользу третьих лиц (застрахованных лиц) и уплатившие (уплачивающие) по нему страховую премию; юридические лица независимо от организационно - правовой формы, индивидуальные предприниматели (далее - предприятия), заключившие со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц и уплатившие (уплачивающие) по нему страховую премию.
Застрахованным лицом может быть любое лицо, постоянно проживающее на территории Республики Беларусь.
Страхователь должен уведомить застрахованное лицо о заключении договора страхования в его пользу.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, застрахованного лица (выгодоприобретателя) связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица.
Договор страхования распространяется на страховые случаи происшедшие на территории Республики Беларусь.
Страховым случаем является расстройство здоровья, смерть (гибель) застрахованного лица в результате:
· несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и повлекшее временное расстройство здоровья застрахованного лица, установление инвалидности либо смерть застрахованного лица.
· впервые выявленного заболевания, произошедшего в период действия договора страхования и повлекшее установление инвалидности либо смерть застрахованного лица.
Договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя - физического лица, на основании письменного заявления страхователя - предприятия, установленной формы, к которому прилагается список застрахованных лиц. Заявление о страховании составляется в двух экземплярах. Первый экземпляр заявления со всеми прилагаемыми к нему документами остается у страховщика, второй после исчисления страховой премии по договору передается страхователю. После заключения договора страхования заявление о страховании становится его неотъемлемой частью.
Список застрахованных лиц составляется в двух экземплярах (страховщику и страхователю), заверяется печатью и подписью руководителя страхователя. В случаях, когда страхованию подлежит вся списочная численность работников страхователя (без дальнейшего увеличения штатной численности работников), список застрахованных лиц может не представляться, о чем делается запись в заявлении о страховании.
Страховщик при проведении оценки страхового риска для принятия окончательного решения о страховании может потребовать от страхователя - физического лица предоставления заявления о страховании по указанной форме.
Застрахованное лицо, названное в договоре страхования, может быть заменено другим лицом с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Такая замена может быть только в случаях, когда застрахованному лицу не производились страховые выплаты.
Страхователем - предприятием в заявлении о замене застрахованного лица указываются фамилии, имена отчества лиц как подлежащих исключению из списка застрахованных лиц, так и подлежащих включению в него. В случае замены застрахованных лиц договор страхования в отношении лица, выбывшего из списка, прекращается со дня его увольнения, а в отношении прибывших лиц договор страхования вступает в силу - со дня, следующего за днем, когда предыдущее застрахованное лицо выбыло из списка.
Договор страхования может быть заключен сторонами на срок: от 1 (одного) дня до 1 (одного) года включительно. Срок действия договора страхования указывается в страховом полисе.
Договор страхования может быть заключен по следующим вариантам:
Вариант «Малыш».Договор страхования заключается в отношении ребенка в возрасте от 0 до 5 лет включительно на случай причинения вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
По случаям причинения вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, которое повлекло повреждения мягких тканей головы, шеи, туловища, конечностей (ранения (раны), обморожения, ожоги II-IIIа ст. (кроме солнечных), ушибы, гематомы (признаки – ссадины, кровоподтеки); повреждения (растяжения, надрывы или разрывы) связок, фасций, суставных сумок, сухожилий, апоневрозов; посттравматические артриты, артрозы, перихондриты, бурситы, гемартрозы суставов (кроме локтевого и коленного), посттравматические абсцессы, флегмоны, страховая выплата производится однократно в течение срока действия договора страхования.
Вариант «Малыш +».Договор страхования заключается в отношении ребенка в возрасте от 0 до 5 лет включительно на случай причинения вреда жизни или здоровью в результате:
несчастного случая, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица;
впервые выявленного заболевания, приведшего к установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
Вариант «Школьник».Договор страхования заключается в отношении ребенка в возрасте от 6 до 18 лет включительно на случай причинения вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
При заключении договора страхования по указанному варианту в отношении лиц, занимающихся физической культурой, спортивным досугом (посещающими спортивные секции, клубы, кроме участия в соревнованиях, олимпиадах, чемпионатах, кроссах) при расчете страховой премии, подлежащей уплате, применяется корректировочный коэффициент.
По случаям причинения вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, которое повлекло повреждения мягких тканей головы, шеи, туловища, конечностей (ранения (раны), обморожения, ожоги II-IIIа ст. (кроме солнечных), ушибы, гематомы (признаки – ссадины, кровоподтеки); повреждения (растяжения, надрывы или разрывы) связок, фасций, суставных сумок, сухожилий, апоневрозов; посттравматические артриты, артрозы, перихондриты, бурситы, гемартрозы суставов (кроме локтевого и коленного), посттравматические абсцессы, флегмоны страховая выплата производится однократно в течение срока действия договора страхования.
Вариант «Школьник +».Договор страхования заключается в отношении ребенка в возрасте от 6 до 18 лет включительно на случай причинения вреда жизни или здоровью в результате:
несчастного случая, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица;
впервые выявленного заболевания, которое привело к установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
При заключении договора страхования по указанному варианту в отношении лиц, занимающихся физической культурой, спортивным досугом (посещающими спортивные секции, клубы, кроме участия в соревнованиях, олимпиадах, чемпионатах, кроссах) при расчете страховой премии, подлежащей уплате, к базовому страховому тарифу применяется корректировочный коэффициент.
Вариант «Стандарт».Договор страхования заключается в отношении лица в возрасте от 19 лет и старше на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате:
несчастного случая, произошедшего в быту, на производстве, на транспорте, во время занятия физической культурой, спортивным досугом (посещение спортивных секций, клубов, кроме участия в соревнованиях, олимпиадах, чемпионатах, кроссах), которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица;
впервые выявленного заболевания, которое привело к установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
При заключении договора страхования по указанному варианту в отношении лиц, занимающихся физической культурой, спортивным досугом (посещающими спортивные секции, клубы, кроме участия в соревнованиях, олимпиадах, чемпионатах, кроссах) при расчете страховой премии, подлежащей уплате, применяется корректировочный коэффициент.
По случаям причинения вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, которое повлекло повреждения мягких тканей головы, шеи, туловища, конечностей (ранения (раны), обморожения, ожоги II-IIIа ст. (кроме солнечных), ушибы, гематомы (признаки – ссадины, кровоподтеки); повреждения (растяжения, надрывы или разрывы) связок, фасций, суставных сумок, сухожилий, апоневрозов; посттравматические артриты, артрозы, перихондриты, бурситы, гемартрозы суставов (кроме локтевого и коленного), посттравматические абсцессы, флегмоны страховая выплата производится однократно в течение срока действия договора страхования.
Вариант «Стандарт +». Договор страхования заключается в отношении лица в возрасте от 19 лет и старше на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате:
несчастного случая, произошедшего в быту, на производстве, на транспорте, во время посещения спортивных секций, клубов (кроме участия в соревнованиях, олимпиадах, чемпионатах, кроссах), которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица;
впервые выявленного заболевания, которое привело к установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
При заключении договора страхования по указанному варианту в отношении лиц, занимающихся физической культурой, спортивным досугом (посещающими спортивные секции, клубы, кроме участия в соревнованиях, олимпиадах, чемпионатах, кроссах) при расчете страховой премии, подлежащей уплате, применяется корректировочный коэффициент.
Вариант «Досуг».Договор страхования может заключаться в отношении любого физического лица на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при посещении застрахованным лицом культурно – зрелищных (развлекательных), спортивных мероприятий (в качестве зрителя), спортивно – оздоровительных учреждений (кроме участия в соревнованиях, олимпиадах, чемпионатах, кроссах), проживании в гостинице, профилактории, санатории, доме отдыха, пансионате, туристическом походе, слете, поездке, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
Договор страхования по варианту «Досуг» заключается на срок от 1 (одного) до 15 дней включительно.
Вариант «Спорт профи». Договор страхования заключается в отношении физического лица – спортсмена (профессионального спортсмена), систематически занимающегося избранным видом (видами) спорта и участвующего в соревнованиях различного уровня, занимающегося (обучающегося) в секциях, клубах, специализированных учебно - спортивных учреждениях, специализированных по спорту классах, на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
По случаям причинения вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, которое повлекло повреждения мягких тканей головы, шеи, туловища, конечностей (ранения (раны), обморожения, ожоги II-IIIа ст. (кроме солнечных), ушибы, гематомы (признаки – ссадины, кровоподтеки); повреждения (растяжения, надрывы или разрывы) связок, фасций, суставных сумок, сухожилий, апоневрозов; посттравматические артриты, артрозы, перихондриты, бурситы, гемартрозы суставов (кроме локтевого и коленного), посттравматические абсцессы, флегмоны, а также иные повреждения, не предусмотренные Приложением 8, страховая выплата по пункту 111 Приложения 8 производится однократно в течение срока действия договора страхованияи при условии, что договор страхования заключения сроком на один год.
Вариант «Спорт – профи +». Договор страхования заключается в отношении физического лица – спортсмена (профессионального спортсмена), систематически занимающегося избранным видом (видами) спорта и участвующего в соревнованиях различного уровня, занимающегося (обучающегося) в секциях, клубах, специализированных учебно - спортивных учреждениях, специализированных по спорту классах, на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
При заключении договора страхования по варианту «Спорт – профи +» на срок до 30 дней включительно, при расчете страховой премии, подлежащей уплате, применяется корректировочный коэффициент.
Вариант «Минимум». Договор страхования может заключаться в отношении любого физического лица на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, которое привело к установлению инвалидности или смерти застрахованного лица.
Вариант «Гарантия».Договор страхования может заключаться в отношении любого физического лица на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате:
несчастного случая, которое привело к установлению инвалидности или смерти застрахованного лица;
впервые выявленного заболевания, которое привело к установлению инвалидности или смерти застрахованного лица.
Вариант «Производство».Договор страхования может заключаться в отношении любого физического лица на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате:
несчастного случая, произошедшего во время работы (исполнения служебных обязанностей), по пути следования на работу (службу), которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица;
впервые выявленного заболевания, исключающего возможность продолжать работу по прежней специальности в прежних условиях труда (кроме беременности), но не являющегося достаточным основанием для получения группы инвалидности.
Вариант «Турист».Договор страхования может заключаться в отношении любого физического лица на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, наступившего в период нахождения застрахованного лица за границей, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица.
Страховая сумма - установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон в белорусских рублях или в иностранной валюте.
Если страхователь – предприятие заключает договор в отношении группы лиц, то в договоре страхования указывается общая страховая сумма по всем застрахованным лицам.
Общая страховая сумма определяется путем сложения страховых сумм по каждому застрахованному лицу. Страховая сумма по каждому застрахованному лицу указывается в списке застрахованных лиц, который прилагается к договору страхования и является его неотъемлемой
Страховая премия по договору страхования устанавливается, исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа.
частью.
Договор страхования страхователем – физическим лицом заключается на основании устного заявления.
При заключении договора страхования с установлением страховой суммы в размере равном либо превышающем в эквиваленте 1 500 евро, страхователь - физическое лицо предоставляет заявление о страховании.
Страхователями могут также выступать предприятия.
Страховая выплата производится после того, как будет установлен факт наступления страхового случая, его причины и обстоятельства, определен размер страховой выплаты и составлен акт о страховом случае.
Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении события, которое может быть признано страховым предоставляет страховщику заявление о страховом случае (Приложение 6), с предоставлением всех необходимых документов, подтверждающих причины и обстоятельства наступления страхового случая.
При наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) предоставляет страховщику следующие документы:
§ заявление о наступлении страхового случая;
§ документ, подтверждающий факт наступления несчастного случая (справка ф. 195, выписной эпикриз, выписка из амбулаторной карты либо иной медицинский документ, подтверждающий наступление несчастного случая, выданный в установленном порядке), в котором обязательно указываются диагноз, срок лечения, перечень конкретных медицинских мероприятий, которые проводились для восстановления здоровья застрахованного лица;
§ документ, подтверждающий временную нетрудоспособность застрахованного лица (листок временной нетрудоспособности, справка – освобождение от учебы, посещения детского дошкольного учреждения)
§ документ, подтверждающий установление группы инвалидности (в случае установления инвалидности);
§ копию свидетельства органов ЗАГС о смерти застрахованного лица (в случае смерти застрахованного лица);
§ копию свидетельства о праве на наследство (в случае страховой выплаты наследникам застрахованного лица).
При наступлении страхового случая страховщиком устанавливаются следующие размеры страховых выплат (в процентах от страховой суммы, установленной по договору страхования (страховой суммы в отношении застрахованного лица):
§ при причинении вреда здоровью застрахованного лица, приведшему к временному расстройству здоровья застрахованного лица - в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями.
§ при причинении вреда здоровью застрахованного лица, приведшему к установлению застрахованному лицу инвалидности: при установлении I первой группы инвалидности – 100%, II группы инвалидности (с недопустимостью труда)– – 70%, II группы инвалидности (с возможностью трудоустройства) – 50%, III группы инвалидности –30%;
§ при причинении вреда жизни застрахованного лица в размере 100% страховой суммы;
§ при причинении вреда здоровью застрахованного лица, приведшему к установлению застрахованному лицу инвалидности в течение одного года после несчастного случая, который был признан страховым: при установлении I первой группы инвалидности – 100%, II группы инвалидности (с недопустимостью труда)– 70%, II группы инвалидности (с возможностью трудоустройства) – 50%, III группы инвалидности –30%, с учетом ранее произведенных страховых выплат;
§ при причинении вреда жизни застрахованного лица, в течение одного года после несчастного случая, который был признан страховым в размере 100% страховой суммы, с учетом ранее произведенных страховых выплат.
Размер страховой выплаты при установлении инвалидности застрахованному лицу - ребенку до 18 лет включительно рассчитывается исходя из степени утраты здоровья – IV степень утраты здоровья - 100% размера страховой выплаты, III степень – 70%, II степень – 50%, I степень –30%.
При причинении вреда здоровью застрахованного лица в результате впервые выявленного заболевания, исключающего возможность застрахованного лица продолжать работу по прежней специальности в прежних условиях труда (кроме беременности), но не являющегося достаточным основанием для получения группы инвалидности страховая выплата производится в размере 15 % от страховой суммы.
Страховая выплата производится выгодроприобретателю в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.
Тема №9.2