Добровольное страхование имущества юридических лиц

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с гибелью (падежом, вынужденным убоем), повреждением, утратой застрахованного имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя).

Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы, частные нотариусы, а при заключении договора страхования имущества третьей группы (животные) – и индивидуальные, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие (уплачивающие) по нему страховые взносы.

Договор страхования заключается в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества.

По договору страхования может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:

Имущество первой группы:

§ основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь и прочие основные средства);

§ оборотные фонды: производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция.

Отделка помещений может быть застрахована в составе здания (сооружения) либо как отдельная категория имущества.

Отдельно от остального имущества по первой группе на страхование принимаются:

трубопроводы (оборудование и составные части трубопроводов);

банкоматы, платежные, платежно-справочные терминалы;

наличные деньги, не относимые к ценностям касс;

выставочные экземпляры;

стекло: стеклянные элементы конструкций зданий, сооружений, ных основных средств, состоящие из стекла не менее чем на 50 процентов (при наличии отдельного учета);

предметы религиозного культа (кроме произведений искусства, уникальных и антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней);

произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, музейные экспонаты;

Имущество второй группы (ценности касс):

§ наличная иностранная валюта в виде банкнот и монет;

§ наличная национальная валюта;

§ драгоценные металлы в виде слитков и монет (за исключением монет, являющихся законным платежным средством);

§ драгоценные камни в естественном и обработанном виде.

Имущество третьей группы (животные):

§ взрослое поголовье животных;

§ молодняк животных.

Договор страхования заключается только в отношении здоровых животных после их предварительного осмотра. При проведении осмотра устанавливается, можно ли животных по условиям их содержания, кормления и использования принять на страхование, а также не установлен ли в данной местности или хозяйстве карантин.

Имущество первой группыможет быть застраховано по следующим вариантам:

вариант А – пожар, независимо от причины возникновения (включая поджог); прямое попадание молнии в застрахованное имущество; воздействие звуковой волны; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.

вариант В – стихийные и (или) опасные гидрометеорологические явления; воздействие подпочвенных вод; просадка грунта; падение деревьев; падение сосулек; любое воздействие на имущество, оказанное животными и птицами; обрушение соседних зданий, сооружений, а также их частей.

вариант С - хищение (попытка хищения) имущества

вариант Д - неправомерные действия третьих лиц (в том числе наезд транспортных средств), исключая хищение (попытку хищения) имущества

вариант Е - авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновение воды из соседнего помещения, несанкционированное срабатывание (поломка) систем пожаротушения.

вариант К - изъятие, конфискация, реквизиция, национализация, арест или уничтожение по распоряжению государственных органов застрахованного имущества, переданного в залог, когда залогодатель (страхователь, выгодоприобретатель) не может заменить застрахованное имущество равноценным имуществом (страхование по варианту К производится только в случаях, когда обязанность такого страхования предусмотрена законодательством).

вариант Э - воздействие электрического тока на электрические устройства (договор страхования по варианту Э может быть заключен только в отношении электрических устройств).

вариант М - поломки машин и механизмов.

вариант П – гибель, повреждение (порча) имущества, находящегося в холодильных камерах, холодильных установках.

Договор страхования в отношении застрахованного имущества действует в пределах территории, указываемой в договоре страхования как место страхования.

Страхование имущества второй группы (ценностей касс) производится по системе «от всех рисков» (варианты А, В, С, Д и Е).

Имущество третьей группы (животные) может быть застраховано по следующим вариантам:

вариант А – на случай гибели (падежа) животных, наступившей в результате несчастных случаев; пожара, независимо от причины его возникновения; прямого удара молнии; взрыва; стихийных и (или) опасных гидрометеорологических явлений, инфекционных и инвазионных заболеваний (за исключением гибели животных, вызванной их уничтожением по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с мероприятиями по борьбе с эпизоотией); неправомерных действий третьих лиц (за исключением хищения, попытки хищения);

вариант В – на случай вынужденного убоя животных, наступившего в результате несчастных случаев; пожара, независимо от причины его возникновения; прямого удара молнии; взрыва; стихийных и (или) опасных гидрометеорологических явлений; инфекционных и инвазионных заболеваний (за исключением гибели животных, вызванной их уничтожением по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с мероприятиями по борьбе с эпизоотией); а также неправомерных действий третьих лиц (за исключением хищения, попытки хищения);

вариант В+ - на случай вынужденного убоя в результате незаразных болезней, когда лечение проводилось, но было неэффективным, в связи с угрозой неминуемой гибели; в связи с неизлечимой болезнью, угрожающей гибелью животного;

вариант С – на случай гибели животных, вызванной их уничтожением по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с мероприятиями по борьбе с эпизоотией;

вариант Д – на случай осуществления ветеринарных расходов по лечению животных при причинении вреда их здоровью вследствие несчастных случаев; пожара, независимо от причины его возникновения; прямого удара молнии; взрыва; стихийных и (или) опасных гидрометеорологических явлений; инфекционных, инвазионных, незаразных болезней. Вариант Д применяется только при страховании взрослых лошадей, не используемых в качестве рабочего скота; зоопарковых, цирковых животных;вариант Е - на случай утраты животных в результате хищения, а также гибели животных при попытке их хищения.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования в размере, не превышающем страховую стоимость имущества, принимаемого на страхование.

Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании представленных страхователем документов, либо путем оценки компетентным специалистом страховщика, согласованной со страхователем, либо по результатам экспертной оценки.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Заявление о страховании составляется в двух экземплярах. Первый экземпляр заявления со всеми прилагаемыми к нему документами остается у страховщика, второй после исчисления страховой премии по договору передается страхователю. После заключения договора страхования заявление становится его неотъемлемой частью.

С заявлением страхователь предоставляет следующие документы (их копии, заверенные руководителем):

при страховании имущества первой группы:

• документы, подтверждающие основание владения и (или) пользования страхователем (выгодоприобретателем), принимаемого на страхование имущества, за исключением права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления;
• сведения о страховой стоимости и страховой сумме принимаемого на страхование имущества, с указанием наименования, инвентарных номеров (иных идентификационных номеров), подписанные руководителем и главным бухгалтером страхователя (выгодоприобретателя) и заверенные печатью;
• по производственным и товарным запасам составляется укрупненная спецификация по группам производственных и товарных запасов, принимаемым на страхование;
• документы, отражающие степень страхового риска (по требованию страховщика);

при страховании имущества второй группы (ценности касс):

• лицензии (разрешения) Национального банка Республики Беларусь на осуществление операций по принимаемым на страхование видам ценностей (если таковые выдаются в соответствии с законодательством);
• документы, подтверждающие соответствие помещения кассы техническим требованиям, предъявляемым к обустройству помещений для хранения ценностей касс (по требованию страховщика);
• документы, отражающие степень страхового риска (по требованию страховщика);

при страховании имущества третьей группы (животные):

• сведения о количестве, страховой стоимости и страховой сумме принимаемых на страхование животных по видам и возрастным группам. Страхователями (выгодоприобретателями), осуществляющими закупку, откорм и реализацию животных, предоставляются сведения о среднегодовом поголовье принимаемых на страхование животных;
• данные о падеже животных за предыдущие 3 года по событиям, принимаемым на страхование;
• справка о клиническом здоровье и о проведении вакцинации животных, принимаемых на страхование;
• документы, отражающие степень страхового риска (по требованию страховщика).

Договор страхования заключается сроком до 1 года.

При страховании имущества, в отношении которого заключены договоры, сроком действия более 1 года, договор страхования может заключаться на период действия этих договоров, но не более 3 лет.

При этом не позднее чем за 5 рабочих дней до истечения каждого года страхования страхователь должен предоставить страховщику сведения о страховых суммах по застрахованному имуществу на следующий год страхования, исходя из которых производится расчет страховой премии на следующий год страхования.

Договор страхования заключается на условиях правил страхования, принятых страхователем путем присоединения к договору страхования.

При заключении договора страхования страхователю выдаются правила страхования, что удостоверяется записью об этом в договоре.

Для решения вопроса о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) представляет страховщику заявление о выплате страхового возмещения, договор страхования, а также документы, подтверждающие:

§ факт страхового случая;

§ имущественный интерес в отношении погибшего (утраченного), поврежденного имущества;

§ размер причиненного ущерба;

§ произведенные страхователем (выгодоприобретателем) расходы по уменьшению ущерба и размер этих расходов;

§ размер произведенных страхователем (выгодоприобретателем) расходов (если они приняты на страхование).

§ Для подтверждения факта страхового случая страховщику должны быть представлены документы соответствующих компетентных органов (органов гидрометеорологической службы, по чрезвычайным ситуациям, внутренних дел и т.д.)

§

В обоснование имущественного интереса в отношении погибшего (утраченного), поврежденного имущества, а также размера ущерба страховщику представляются:

по имуществу первой группы:

a) сведения об имуществе, находящемся на момент причинения ущерба в том помещении (месте, территории), в котором произошел данный случай, с указанием перечня предметов погибших, утраченных или поврежденных, а также остатков погибшего имущества: акт инвентаризации или иные аналогичные документы. В отношении товарно-материальных ценностей указываются также сведения об уцелевших товарах;

b) документы о размере расходов на восстановительный ремонт (в случае повреждения имущества): сметы (калькуляции) на проведение восстановительных работ, акты экспертизы (оценки), акты выполненных работ, оригинальные счета на оплату запчастей, деталей, материалов, работ или иные платежные документы.

по имуществу второй группы (ценности касс):

a) документы о наличии ценностей в кассе на момент наступления события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем: приходные кассовые ордеры, ленты кассового аппарата, отчет о наличии ценностей в хранилище;

b) документы, подтверждающие размер ущерба: документы о номинальной (действительной) стоимости погибших (утраченных) ценностей, размере расходов по замене (восстановлению) поврежденных ценностей.

по имуществу третьей группы (животные):

a) сведения о погибших, утраченных или вынужденно убитых животных, с указанием действительной стоимости этих животных на момент события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем;

b) акт о направлении на вынужденный убой застрахованного животного с заключением специалиста ветеринарной службы или ветлаборатории о причине заболевания, вынужденного убоя;

c) протокол вскрытия животного, акт об утилизации животного;

d) приемо - сдаточная накладная о сдаче животного на вынужденный убой (приемная накладная), документы заготовительных организаций о стоимости реализованного мяса, шкурок;

e) по варианту С – акт установленной законодательством формы; по варианту Д - опись животных, подлежащих лечению, и документы о размере ветеринарных расходов.

На основании всех представленных документов страховщик обязан в течение 10 рабочих дней принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым (решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае либо об отказе в выплате страхового возмещения.

Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество рассчитывается в размере суммы ущерба с учетом установленной франшизы после вычета сумм, полученных страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение данного ущерба от других лиц, в том числе в виде компенсации от государственных органов в случае реквизиции, национализации, изъятия застрахованного имущества по решению этих органов, с учетом процента страхования, но не более страховой суммы по соответствующему застрахованному объекту

Страховое возмещение выплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.

Тема №6.1