Кредитные организации (банки) как социальные институты российского общества

Современные словари определяют банк как "социальный институт экономической жизни, финансовое предприятие, которое сосредоточивает денежные средства (вклады) и предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд) за определенную плату (процент) на принципах возвратности, срочности (под материальные ценности, ценные бумаги, векселя и т.п.). Банк осуществляет посреднические функции во взаимных платежах и взаиморасчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами; регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег, операции с ценными бумагами и т.п.".

Институциональная схема включает совокупность определенных элементов – учреждений и организаций, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их задачи, функции и операции.

Основная структура, определяющая институциональную схему БС РФ:

1) Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Центральный банк России - это "банк банков". Он не ведет операций с деловыми фирмами и населением. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Одна из важнейших функций современного Центрального банка - проведение общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом.

2) агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – учрежденное правительством и Банком России;

3) банки, контрольный пакет акций которых принадлежит государству и ЦБ;

4) универсальные коммерческие банки;

5) специализированные коммерческие банки;

6) небанковские кредитные организации (к ним относятся почтовые сберегательные организации, кредитные союзы, пенсионные фонды, страховые компании);

7) филиалы и представительства иностранных банков.

Принципы институциональной схемы построения БС России:

1) иерархический принцип выделяет в БС отдельные уровни:

- первый уровень – ЦБ;

- второй уровень – все кредитные учреждения.

2) функционально-регулирующий принцип разделяет БС на отдельные сегменты – слои – на основе функций;

3) организационно-иерархический принцип – полное выделение всех функциональных элементов БС, в т.ч. центральный аппарат, территориальные отделения и т.д.

Как мы отметили, банки - только одна группа организаций финансового сектора. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: Центральный банк России; коммерческие банки; специализированные финансовые учреждения (ипотечные, страховые, венчурные, торговые дома, брокерские фирмы и т.п.).

Коммерческие банки - это новое явление в нашей экономике. Они являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.п. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких сферах ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Наибольшее распространение специализированные финансовые учреждения получили в сферах ипотечного кредитования, операций по финансированию и расчетам с сельскохозяйственными производителями, во внешней торговле, при инвестировании капитала и размещении ценных бумаг промышленных предприятий, в строительстве.

Деятельность коммерческих банков и других кредитно-финансовых учреждений тесно переплетается и выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям и конкуренции - по другим. Масштабы такого соперничества и широкого маневра в прошлом искусственно ограничивались финансовым законодательством некоторых стран. Соответственно в ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские структуры. Но они существуют не изолированно, а в "своей сфере". Рассмотрим эту "сферу" и внешние условия, среду, в которой действуют банки.

Банковская система является необходимым условием функционирования рыночной экономики и стабильности всей кредитно-денежной системы. Как известно, состояние кредитно-банковской системы может затрагивать и практически затрагивает материальные интересы почти каждого члена нашего общества, ущемление которых с неотвратимостью вызывает серьезные негативные политические, социально-психологические и иные последствия, способные расшатывать основы общества. Кроме того, кредитно-банковская система способна полноценно и стабильно действовать в условиях рынка лишь тогда, когда по структуре и функциям она адекватна рыночной экономике.

Анализ структуры современной российской кредитно-банковской системы позволяет обнаружить связи двух типов: во-первых, взаимосвязи между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком России, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями - с другой. При этом связь в первом случае обеспечивает координацию между указанными элементами банковской системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность всей системы. Таким образом, банковская система России имеет двухуровневое построение*(3).

Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то субординация должна быть однопорядковой, полностью равноправной и потому составлять нижний уровень системы.

Сегодня нижний уровень российской кредитно-банковской системы очень неоднороден и может быть условно разделен на четыре группы*(4).

Первая - это крупные и крупнейшие универсальные банки, расположенные в основном в Москве.

Вторую группу образуют средние и мелкие банки, занимающиеся преимущественно небанковскими операциями и работающие на каком-то отдельном сегменте рынка, чаще всего в секторе государственных ценных бумаг. Это не коммерческие банки в собственном смысле слова, а скорее разнообразные финансовые компании.

Третья группа - "огосударствленные" банки, значительную долю операций которых составляет обслуживание расчетов государства (бюджетных счетов и различных государственных проектов).

Четвертая - банки, созданные в основном промышленными предприятиями и обслуживающие их нужды.

В элементном составе этих групп имеются серьезные пробелы. Дело в том, что в России по существу отсутствуют инвестиционные банки. И это в условиях, когда стимулирование долгосрочных инвестиций является для нашей экономики важнейшей и актуальной задачей. Переориентация деятельности крупных универсальных российских банков на долгосрочное кредитование и вложения в акции и облигации небанковского сектора, включая учредительство, частично могут решить эту проблему. Банки ждут отрасли экономики, регионы. (Для сравнения см. приоритеты банковского бизнеса американского банка J.P. Morgan и финансовой группы Morgan Stanley).

Перспективными направлениями решения проблемы инвестиционной деятельности являются стимулирование формирования сети инвестиционных банков, а также создание банковских консорциумов.

Среди элементов нижнего уровня банковской системы России реально отсутствуют также ипотечные банки (формально в России их около 20), которые имеют особое значение для решения такого важного для страны вопроса, как жилищный.

Кроме того, в России не получил развития и по существу отсутствует такой тип банковских учреждений, как кооперативные банки - необходимое звено кооперативного движения. И это несмотря на то, что именно с них в нашей стране началось создание негосударственного банковского сектора.

Серьезным недостатком нижнего уровня банковской системы является и крайне неравномерное распределение банков по отдельным регионам. Есть районы, в которых просто нет коммерческих банков, что весьма отрицательно сказывается на их экономическом развитии.

Вышеизложенное также свидетельствует, что при построении отечественной банковской системы нужно решать различные внутренние проблемы существующей банковской системы России, как, например, низкий уровень информационно-аналитической работы в сфере банковской деятельности, слабость аудиторских служб, несовершенство банковских технологий, невысокий уровень обслуживания коммерческими банками своей клиентуры, неразвитость банковской инфраструктуры и т.п. Для устранения этих недостатков требуются значительные вложения капитала, серьезное правовое обеспечение, применение богатого опыта структурных реформ ведущих зарубежных банков, а также решение проблем, связанных с учетом внешней среды банков.

По оценкам специалистов, перспективы развития банковской системы в ближайшие годы могут быть следующими:

в связи с необходимостью соблюдения высших интересов страны (поддержание экономического суверенитета) далее будут видоизменяться взаимоотношения государства и банков;

сохранится и будет развиваться разделение банков по территориальным направлениям деятельности (процесс банковской территоризации);

будет активизироваться процесс трансформации банковского капитала вследствие диверсификации и перенацеливания основной деятельности банков на иные (товарные) рынки;

усилится стремление предприятий к выходу на финансовый рынок в качестве потребителей;

предприятия промышленности будут серьезно нуждаться в квалифицированном управлении их активами (финансовый менеджмент клиента), а финансово-кредитные учреждения - в банковском менеджменте, особенно в части управления экономическими процессами в банке;

спрос на банковские продукты в обозримом будущем не будет удовлетворен, при этом возникнут новые для отечественного банковского рынка секторы;

удельный вес банковских продуктов, связанных с коммерческими услугами фирмам и населению, значительно возрастет;

появится тенденция к слиянию и поглощению капиталов на разных сегментах (финансовом и товарном) российского рынка, тенденция, ведущая к структурным экономическим сдвигам (например, транспортная инфраструктура и телекоммуникации финансового рынка);

интеграция банковских объединений в наступающем году не будет играть ведущей роли на финансовом рынке, так как в существующих условиях невозможно управлять текущей ликвидностью дочерних банков из центра;

усилится регулирование деятельности банков, возможно введение порядка перечисления расчетной прибыли Центрального банка РФ в бюджет, что в свою очередь дополнительно ужесточит требования к банкам.