Основы функционирования карточных платёжных систем.

Банковская система России оказалась одним из наиболее динамично развивающихся секторов отечественной экономики, где переход на рыночные отношения произошел достаточно быстро. Во второй половине 1990 г. была практически ликвидирована система специализированных государственных банков, и к началу 1991 г. в основном завершилось формирование двухуровневой банковской системы. Однако существование новой банковской системы нельзя назвать безоблачным. Банковский кризис лета 1995 г. и кризис 17 августа 1998 г. показали, что не все банки способны выстоять в сложных экономических условиях. На 1 марта 1999 г. общее количество действующих кредитных организаций составило 1456 с 4353 филиалами.

Жизнеспособными в новых условиях оказались банки, которые сделали правильный выбор денежно-кредитной политики, уделяли постоянное внимание продвижению на рынок новых банковских услуг и применению современных банковских технологий.

Одним из прогрессивных направлений в деятельности коммерческих банков стало использование карточных платежных систем. Такие системы получили развитие как в зарубежной, так и в российской банковской практике. Были созданы международные и внутренние платежные системы. Среди внутрироссийских систем функционируют "СТБ Кард", "Золотая Корона", основанные на западных технологиях обработки информации, и "Юнион Кард", использующая чисто отечественные информационные технологии.

Для реализации преимущества карточных платежных систем коммерческие банки должны быть интегрированы в эти системы, такая интеграция требует создания в банках дополнительной инфраструктуры . Так, для организации обслуживания платежных карт международных систем Europay/MasterCard и VISA московскими банками было создано акционерное общество "Кардцентр". Но отсутствие опыта и рациональной финансовой политики, а самое главное - научно обоснованного подбора аппаратно-программных средств и подготовленных специалистов не позволили "Кардцентру"обеспечить высококачественное расчетное обслуживание банков-членов международных систем. Созданная в настоящее время структура осуществляет обслуживание лишь небольшого количества банков - членов международной платежной системы Europay/MasterCard. Это, в основном, банки, которые не являются активными участниками рынка платежных карт и эмиссия карт которых не превышает 200-300 единиц в год.

Анализ функционирования существующих карточных платежных систем, а также вариантов организации обслуживания по международным и российским платежным картам показал, что наиболее рациональным решением сегодня для крупных и средних банков является их интеграция в карточные платежные системы с созданием собственного внутрибанковского процессингового центра.

Существует много западных фирм, предлагающих аппаратно-программное решение данной проблемы, но особенности нашего рынка, специфика ведения бухгалтерского учета, необходимость постоянной поддержки программного обеспечения, его корректировки и настройки на структуру банка требуют существенных дополнительных затрат на внедрение и использование западных технологий.

Создание внутрибанковского центра и современной информационной технологии для функционирования системы платежных карт влечет за собой изменение штатной структуры коммерчиского банка, требует решения вопросов, связанных с организацией информационного обмена, создания соответствующих видов обеспечения автоматизированной обработки данных, решения инвестиционных и других проблем как экономического, так и технического характера. Безотлагательность решения перечисленных проблем определила выбор темы диссертации и основные направления исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертации является исследование и разработка комплекса моделей процесса функционирования платежных карточных систем коммерческих банков и создание на их основе информационной технологии для внутрибанковского процессивного центра, ориентированного на обслуживание систем международных и российских платежных карт. Это позволит создать на базе типовых проектных решений эффективно функционирующие платежные карточные системы коммерческих банков России.

Для достижения поставленной цели в работе были обоснованы и решены следующие научные и практические задачи:

· сформулированы основные понятия и концепция развития системы банковских расчетов на основе платежных карт;

· проведен анализ международных платежных систем, рынка платежных карт в России и тенденций его развития;

· намечены основные меры по созданию внутрибанковского процессингового центра;

· определен комплекс моделей, обеспечивающий эффективное исследование, построение и управление платежной системой на основе внутрибанковского процессингового центра;

· разработана экономико-математическая модель определения эффективности создания платежной системы на основе внутрибанковского процессингового центра с использованием динамических операторных звеньев. Проведено исследование процессов функционирования такой платежной системы методами автоматического регулирования и управления;

· предложена информационно-технологическая модель подсистемы бухгалтерского учета операций с банковскими картами, позволяющая анализировать и строить согласованную систему счетов, обеспечивающую надежное функционирование исследуемого объекта;

· на основе анализа предложенных моделей созданы обеспечивающие компоненты для внутрибанковской карточной системы безналичных расчетов;

· разработана технология передачи информации платежных карт в систему бухгалтерского учета в коммерчиском банке;

· предложены и разработаны информационные технологии ведения корпоративных, зарплатных и совмещенных карточек для физических и юридических лиц.

Объект исследования. В качестве объекта исследования использованы экономические и информационно-технологические процессы платежных карточных систем коммерческих банков России и зарубежных стран.

Методика исследования. Основой методики проведенного исследования явился системный подход, обеспечивший раскрытие сущности исходных положений, проведение количественной и качественной оценки собранного материала, осуществление критического анализа имеющейся практики, включая зарубежный опыт, и синтез платежных карточных систем коммерческих банков.

В работе применялись методы экономического анализа, экономико-математического моделирования, теории автоматического регулирования и управления, теории графов, теории автоматизированной обработки экономической информации, единовременного обследования и прямого эксперимента.

В процессе исследования использована информация и принятые стандарты международных платежных систем Europay International, MasterCard International, VISA International, российской платежной системы Юнион Кард, материалы российских и зарубежных специалистов в области ведения расчетов с использованием платежных карт.

Научная новизна. Научная новизна работы состоит в методических разработках, позволяющих с единых системотехнических позиций формализовать процесс функционирования такого сложного объекта, как платежная карточная система коммерческого банка.

Научная новизна результатов, полученных в диссертации, заключается в следующем: сформулирован системный подход к платежной карточной системе коммерческого банка, как к сложной экономической системе управления, рассматриваемой в соответствии с целями и задачами исследования в четырех плоскостях: интегральных финансово-экономических показателей деятельности банка; экономико-математических моделей определения эффективности создания платежной системы; функциональной модели платежной системы; информационно-технологической модели платежной системы;

· разработана экономико-математическая модель определения эффективности функционирования платежной системы на основе внутрибанковского процессингового центра;

· создана информационно-технологическая модель подсистемы бухгалтерского учета операций с банковскими картами, позволяющая создать и проанализировать согласованную систему счетов аналитического и синтетического учета.

Решен ряд сопутствующих вопросов, имеющих важное научно-практическое значение. К ним относятся:

· разработка информационной технологии ведения операций по платежным картам на единой платформе, при этом новым является создание технологии, сертифицированный для работы по международным картам системы Europay/MasterCard, Юнион Кард, VISA, удовлетворяющей современным требованиям организации бухгалтерского учета в российских коммерческих банках;

· создание технологии передачи информации с платежных карт в систему бухгалтерского учета коммерческого банка. Практическая значимость. Разработанные в диссертации концепции, методы и модели позволяют значительно повысить оперативность и эффективность функционирования платежных карточных систем коммерческих банков.

Основные положения исследования представляют практическую ценность при организации внутрибанковского процессингового центра для ведения системы безналичных платежей на основе платежных карт системы Europay/MasterCard, VISA.

International и Юнион Кард. Практическая ценность работы подтверждена внедрением главных ее результатов в коммерческие российские банки «Ресурс-Банк» и «Московский муниципальный банк - Банк Москвы».

Апробация результатов исследования. Предложения автора по моделированию процессов функционирования платежных карточных систем докладывались и обсуждались на научных конференциях и семинарах преподавателей и аспирантов Всероссийского заочного финансово-экономического института на тему «Экономика и финансы России в современных условиях» (1997 г.), на семинарах Ассоциации пользователей пластиковых карт (1994-1995 г.г.) и получили положительную оценку специалистов.

Основные положения диссертации использованы при разработке курса лекций по банковским технологиям кафедры «Банковские технологии».

Рекомендации по организации системы безналичных платежей нашли применение при подготовке техно-рабочих проектов коммерческих банков по созданию внутрибанковского процессингового центра, а также отражены в публикациях автора.

Структура работы. Работа включает введение, три главы, заключение, библиографию и приложения. По каждой главе приведены краткие выводы.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и задачи, используемая методика, научная новизна и практическая значимость исследования.

В первой главе раскрывается сущность исходных положений, приводятся основные определения и понятия, используемые в работе. На основании накопленного практического материала, отражающего динамику развития платежных систем на базе платежных карт как в и

России, так и за рубежом, проводится количественный и качественный анализ процессов функционирования международных и локальных карточных платежных систем. Особое внимание уделяется внутрибанковским платежным системам на основе внутрибанковского процессингового центра, анализируются их основные характеристики, преимущества и недостатки, определяется их место и взаимодействие с другими платежными системами. Делается вывод, что для более глубокого количественного и качественного анализа внутрибанковских карточных платежных систем необходимо использовать метод моделирования.