Организация межбанковских расчетов.

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег.
В настоящее время в РФ используются следующие системы межбанковских расчетов:
- платежи, совершенные через расчетную сеть Банка России (70—80 %);
- платежи, совершенные через корреспондентские счета банков, открытые друг у друга (около 10 %);
- платежи, совершенные через внутренние банковские системы расчетов, (10-20 %);
- платежи, совершенные через расчетные небанковские кредитные организации, осуществляющие межбанковский клиринг (около 2 %).
Основная часть расчетов между банками осуществляется при помощи специально созданных для этой цели структурных подразделений ЦБ РФ - расчетно-кассовых центров (РКЦ). Каждому коммерческому банку по месту его территориального расположения в соответствующем РКЦ открывается корреспондентский счет. Филиалы банков имеют корреспондентские счета типа субсчетов.
Главный принцип осуществления платежей по корреспондентским счетам - это их четкое осуществление в пределах остатка средств на этих счетах. При недостаточности средств на счете для осуществления текущих платежей банки при определенных условиях могут получить в Банке России кредиты.
Корреспондентские счета банков в РКЦ открываются в ЦБ РФ на балансовом счете 30101 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России», а в коммерческом банке - на балансовом счете 30102 с аналогичным названием. С целью однозначной идентификации кредитных организаций при проведении расчетных операций через расчетную сеть Банка России коммерческим банкам присваиваются банковские идентификационные коды участников счетов (БИК). Идентификация участков межбанковских расчетов облегчает процесс автоматической обработки расчетных документов, служит определением географического местоположения банка.
Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным операциям осуществляются через систему межфилиальных оборотов (МФО). МФО должны осуществляться так, чтобы обеспечить сохранность средств, не допускать ошибок, несанкционированного доступа к движению документов, предотвращать засылку денежных средств не по адресу. Перемещение денежных средств между РКЦ по системе МФО происходит на основе авизо, представляющего собой распоряжение одного учреждения банка другому о выполнении расчетной операции.
Совершенствование межбанковских расчетов через расчетную сеть Банка России связано с созданием и развитием электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР).
В настоящее время система межрегиональных электронных платежей фунционирует в 76, а внутрирегиональных — в 77 главных территориальных управлениях Банка России при общем количестве ГТУ — 79.
В 1998—1999 гг. ЦБ РФ подготовил ряд нормативных документов, направленных на развитие системы расчетов в режиме реального времени, в том числе:
- Временное положение «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» от 12 марта 1998 г. № 20-П;
- Положение «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» от 23 июля 1998 г. № 36-П.
Указанные нормативные акты ЦБ РФ определяют правила проведения безналичных расчетов с использованием электронных документов (ЭД). В настоящее время Банком России в электронном формате введен только один вид расчетного документа — платежное поручение.
Электронный документ, предъявляемый для исполнения в расчетную сеть Банка России, должен содержать реквизиты, в соответствии с которыми совершаются операции по счетам клиентов. При этом допускается обмен электронными платежными документами (ЭПД) двух видов:
- полноформатными электронными платежными документами; содержат все реквизиты расчетного документа (включая текстовые реквизиты) и имеют равную юридическую силу с расчетными документами на бумажных носителях, заверенными оттиском печати и подписанными собственноручными подписями лиц, имеющих право распоряжаться счетом;
- электронными платежными документами сокращенного формата; содержат часть реквизитов, обязательных для совершения операций по счетам.
Банка России и должны содержать:
- порядок открытия, закрытия и пополнения счетов МФР;
- процедуру идентификации каждого участника расчетов в системе МФР (обмен карточками с образцами подписей и оттиском печати, применение аналогов, собственноручной подписи в виде кодов, паролей, электронной подписи и т. п.);
- описание расчетных документов при проведении операций по счетам МФР (последовательность прохождения документов между подразделениями головного банка);
- порядок экспедирования расчетных документов;
- порядок установления ДПП исходя из оптимальных маршрутов документооборота между подразделениями головного банка;
- порядок проведения расчетных операций по перераспределению ресурсов, фондов, покрытию допущенных убытков между головным банком и филиалами;
- порядок ежедневной выверки расчетов между подразделениями банка по счетам МФР и по перераспределению денежных средств;
- периодичность и порядок урегулирования взаимной задолженности по счетам МФР (урегулирование должно осуществляться не реже одного раза в квартал);
- порядок действий подразделений банка при поступлении расчетного документа позже установленной ДПП, несвоевременном получении или неполучении подтвержденной о совершении расчетной операции по техническим причинам или в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Банка России, корреспондентские счета ЛОРО и НОСТРО, а также через внутрибанковские системы расчетов основаны на валовом способе перечисления платежей, при котором платеж по каждой сделке проходит в полной сумме как по счету плательщика, так и по счету получателя платежа.
Наряду с межбанковскими расчетами на валовой основе в каждой экономически развитой стране существуют расчеты на чистой, неттинговой основе, или так называемая клиринговая система расчетов.
Клиринг (от англ. clearing - очищать, вносить ясность) представляет собой систему безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств и используемую банком в целях уменьшения нуждаемости в средствах и упрощения обмена платежами.

Платёжная система банка

Платежная система – это механизм перевода средств от одного лица к другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участников. Более полно платежная система определяется как совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.
Платежные системы существуют в различных формах, но цель их всегда одна – позволить людям переводить средства со счета в одном банке на счет в другом банке. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.Платежная система России состоит из относительно самостоятельных и системно значимых сегментов: платежная система Банка России и частные платежные системы.
Системно значимой и важной составляющей платежной системы России является платежная система Банка России. Платежная система Банка России - часть национальной платежной системы (платежной системы Российской Федерации). Обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.

В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, способствует реализации других целей Банка России, установленных Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации.

Платежная система Банка России - это ключевой механизм, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России.

Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых через платежную систему Российской Федерации.Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

Банк России, осуществляя регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за собственной платежной системой, принимает меры по ее развитию в направлении повышения эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования.Платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, предусматривающей совершение перевода денежных средств индивидуально и последовательно по каждому расчетному документу. Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе России действуют территориальные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты (по числу регионов - 79).

В настоящее время платежная система Банка России обеспечивает:

- зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

- возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом;

- реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

- расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке. [21, с.183]