Тема №23. «Договоры займа и кредита»

Практическое занятие - 4 часа

Вопросы для обсуждения:

1. Понятие договора займа

2. Содержание и исполнение договора займа

3. Облигация

4. Иные разновидности договора займа

5. Понятие кредитного договора

6. Содержание и исполнение кредитного договора

7. Отдельные разновидности кредитного договора

8. Договоры товарного и коммерческого кредита

Задачи

Задача 1.12 марта 2008 г. Арбузов занял у Базарова 30 тыс. руб. на три месяца, о чем выдал Базарову расписку.

В обеспечение исполнения своего обязательства по возврату долга Арбузов передал Базарову мужскую шубу, стоившую 55 тыс. руб., от­метив в расписке, что если долг не будет возвращен в срок, то шуба автоматически переходит в собственность Базарова.

18 июня 2008 г. Арбузов явился к Базарову с деньгами (30 тыс. руб.), потребовав возвращения шубы и долгового документа.

Базаров ответил, что шуба уже принадлежит ему в силу договора займа, а расписку он потерял. Кроме того, предложенные 30 тыс. руб. нельзя считать исполнением, так как заключенный договор займа является процентным.

Арбузов возразил, что условие расписки об автоматическом пере­ходе шубы к Базарову было незаконным, о процентах в расписке не упоминалось вообще.

Арбузов внес 30 тыс. руб. в депозит нотариуса и предъявил к База­рову иск о возврате шубы и долговой расписки.

Задача 2. Ломбард М. Паульсона продал молодому человеку часы в золотом корпусе за 18 тыс. руб. с условием о немедленном внесении первого взноса в размере 10 тыс. руб. и погашении оставшейся суммы двумя равными платежами в течение двух месяцев. После просрочки первого взноса ломбард обратился к покупателю с напоми­нанием о необходимости исполнения обязательства и получил ответ от отца покупателя, что поскольку его сын к моменту совершения покупки достиг лишь 17-летнего возраста, то заключенный им дого­вор купли-продажи в рассрочку является ничтожным и исполнению не подлежит. На требование о возврате часов ни сам покупатель, ни его отец никак не отреагировали. Через некоторое время выяснилось, что проданные часы принадлежали одному из клиентов ломбарда, заложившему их в обеспечение полученной ссуды. Вернув эту ссуду, клиент потребован возврата часов.

Ломбард предъявил иск о возврате часов к покупателю и его отцу. В процессе рассмотрения иска выяснилось, что часов ни у сына, ни у отца не оказалось, так как они были заложены отцом покупателя дру­гому городскому ломбарду в обеспечение ссуды в размере 15 тыс. руб.

Задача 3. Проигравшийся в карты господин проделал следующую аферу. Купив автомобиль, стоящий 150 тыс. руб., он уплатил первый взнос в сумме 90 тыс. руб. и выдал вексель на 60 тыс. Затем он занял под залог автомобиля у своего знакомого 100 тыс. руб., на которые приобрел в ювелирном магазине изумрудное колье за 300 тыс. руб., сделав первый взнос в размере 50 тыс. руб. и выдав вексель на остав­шуюся часть его стоимости. Колье он заложил в городском ломбарде н, подучив под его залог 250 тыс. руб.. отправился в казино, где про­играл все полученные деньги, посте чего застрелился. Обманутые им кредиторы обратились к юристу с просьбой посоветовать, как им выйти из затруднительного положения.

Задача 4. В сентябре 2007 г. Иванов предъявил Петрову иск об уп­лате им долга в сумме 5 тыс. руб. с процентами за пользование чужи­ми денежными средствами. В обоснование своего требования Иванов представил долговой документ Петрова, выданный им в январе 2005 г. сроком на полгода, на котором имелась следующая надпись: «Платеж по данному долгу отсрочен мною до 1 декабря 2006 г. Иванов».

Петров возразил, что долг им был сполна уплачен ещё в декабре 2005 г.. никакой отсрочки у Иванова он не просил, а Иванов в удосто­верение получения денег даже выдан Петрову расписку, где указывал, что сумму в погашение долга полностью подучил, и отмечал, что воз­вратить долговой документ Петрова не может ввиду его потери. К со­жалению, Петров признал, что не может предъявить данную распис­ку, поскольку, полагая, что в ней не имеется никакой необходимости, он ее уничтожил.

Задача 5.Филиппова обратилась в суд с иском к своей племяннице Викторовой о взыскании 10 тыс. руб. на том основании, что три года назад она одолжила племяннице на строительство дома 13 тыс. руб. с уплатой долга в течение трех лет.

Расписку о получении Викторовой в долг денег Филиппова не взяла, понадеявшись на родственные отношения и честность пле­мянницы.

Несмотря на то что с момента передачи суммы займа прошло бо­лее трех лет, Викторова вернула долг лишь в сумме 3 тыс. руб.

В подтверждение наличия долга Филиппова представила пись­менное объяснение Викторовой, данное ею в межмуниципальном управлении внутренних дел, где она признавала долг и обязалась его выплатить.

Викторова иск не признала и пояснила, что денег от своей тетки Филипповой в долг не получала. В объяснении, данном в органах правопорядка, она обязывалась возместить лишь материальную по­мощь в сумме 3 тыс. руб., которую ей оказывала Филиппова в период обучения Викторовой в институте.

Задача 6.Банк России обратился с иском к коммерческому банку «Авангард» о взыскании 34 млн руб. основного долга по кредитному договору, 15 млн руб. - процентов за пользование кредитом и 3 млн руб. неустойки за просрочку возврата кредита.

Не возражая против уплаты основного долга и неустойки, заем­щик настаивал на снижении размера подлежащих взысканию с него процентов, поскольку они были исчислены Банком России по новой, более высокой ставке рефинансирования, введенной в действие уже после предоставления кредита. Никаких изменений в кредитный до­говор по данному условию не вносилось. Право кредитора в односто­роннем порядке повышать размер ставки процентов за пользование кредитом договором не предусматривалось.

Банк России указал, что он является органом денежно-кредитного регулирования экономики РФ, к функциям которого законом отно­сится, в частности, установление учетных ставок по кредитам, пре­доставляемым коммерческим банкам.

Поэтому право на одностороннее изменение процентных ставок по централизованным кредитам, выделенным в порядке рефинанси­рования, принадлежит Банку России в силу закона.

Задача 7. Между коммерческим банком «Эдельвейс» (кредитор) и его клиентом ООО «Эльдорадо» (заемщик) возник спор по вопросу о порядке исчисления процентов за пользование предоставленным кредитом.

17 апреля 2008 г. между банком и клиентом был заключен кредитный договор, предусматривающий, что банк обязуется предоставить клиенту кредит в сумме 60 млн руб. сроком на один год под 36% годовых с условием ежеквартальной выплаты.

При этом деньги должны быть предоставлены по заявкам клиен­та путем зачисления части суммы (15 млн руб.) на расчетный счет ООО «Эльдорадо», открытый в банке-кредиторе, а суммы в размерах 25 и 20 млн руб. - на другие счета заемщика, открытые в различных банках.

18 апреля банк открыл на своем балансе ссудный счет для учета задолженности ООО «Эльдорадо», на котором учел 60 млн руб. как долг заемщика.

Заявка о перечислении 15 млн руб. на расчетный счет, открытый в банке «Эдельвейс», поступила от заемщика 24 апреля и в тот же день была исполнена.

Заявка о перечислении 25 млн руб. была подана заемщиком 4 мая. В связи с праздничными днями исполнение данной заявки было про­изведено с задержкой, и указанная сумма была зачислена на расчет­ный счет заемщика только 15 мая.

Заявка на 20 млн руб. поступила в банк 16 мая и была исполнена 20 мая.

17 июля заемщик произвел первую выплату процентов за пользо­вание кредитом в сумме 3 млн 935 тыс. руб., которую банк-кредитор счел неполной, полагая, что уплате подлежало 5 млн 400 тыс. руб.

В ходе составления акта сверки расчетов выяснилось, что банк начислил проценты на все 60 млн руб. начиная с 17 апреля 2008 г., т.е. с даты заключения кредитного договора.

Заемщик рассчитывал проценты иначе: на каждую отдельно взя­тую сумму и за период, прошедший от момента ее поступления на счет получателя и до 17 июля 2008 г. включительно.

Для разрешения спора сотрудники обратились к бухгалтеру и ау­дитору.

Бухгалтер заявил, что проценты должны начисляться со дня по­становки задолженности на ссудный счет, т.е. с 18 апреля.

Аудитор предлагал начислять проценты со дня списания соответ­ствующих сумм с корреспондентского счета банка для их перечисле­ния получателям.

Задача 8.Банк «Трио» (кредитор) обратился к ЗАО «Мираж» (за­емщику) с иском о взыскании суммы кредита и процентов за поль­зование денежными средствами по договору от 3 сентября 2007 г. на общую сумму 15 млн 750 тыс. руб.

В отзыве на исковое заявление ответчик указал, что банк без со­гласия и распоряжения заемщика после учета данной суммы на от­крытом заемщику ссудном счете зачислил указанную сумму в счет погашения долга по другому кредиту, полученному заемщиком ранее (в 2002 г.), сроком на один год.

Задача 9.В соответствии с кредитным договором, заключенным между государственным унитарным предприятием «Древко» и бан­ком «Развитие», предприятию предоставлялся кредит в размере 1,5 млрд руб. сроком на 13 месяцев для строительства жилого дома.

Выплата процентов по кредиту должна была производиться еже­месячно, начиная с шестого месяца пользования кредитом.

Однако предприятие, ссылаясь на отсутствие средств на счете, не выплатило проценты за пользование кредитом, несмотря на истече­ние установленного договором шестимесячного срока.

Банк предъявил требование о досрочном возврате кредита и пре­дупредил, что впредь до исполнения всех обязательств по договору он будет самостоятельно определять очередность платежей по обязатель­ствам предприятия и направлять выручку, поступающую предпри­ятию от реализации продукции, на погашение задолженности непо­средственно на ссудный счет, минуя расчетный счет предприятия.

Задача 10.Глава крестьянского хозяйства Таранов получил в банке «Агропром» кредит на приобретение сельскохозяйственной техники сроком на шесть лет.

Через год Таранов умер.

Банк обратился к наследникам Таранова — другим членам кресть­янского хозяйства с требованием о возврате кредита.

Наследники Таранова полагали, что кредит был взят для нужд всего крестьянского хозяйства, а потому оснований для его досроч­ного возврата не имеется.

Задача 11.Индивидуальный предприниматель Прибылов обратил­ся в банк с заявлением о предоставлении ему кредита сроком на шесть месяцев.

Управляющий банком на заявлении Прибылова сделал надпись: «Выдать».

После наступления срока возврата кредита банк списал с расчет­ного счета Прибылова сумму кредита и начисленные на нее проценты в размере применяемой им ставки по кредитам.

Заемщик против списания с него основной суммы долга не воз­ражал, однако потребовал возврата суммы процентов за пользование кредитом, полагая, что поскольку в поданном им в банк заявлении на получение кредита не содержалось обязательства уплаты про­центов, то выданный ему кредит следует считать «беспроцентной ссудой».

Задача 12.В марте 2007 г. банк «Отрасль» предоставил Удалову кредит в размере 60 тыс. евро сроком на один год на покупку квар­тиры.

После наступления срока возврата кредита банк обратился в суд с иском о взыскании с Удалова суммы кредита и процентов за пользо­вание денежными средствами.

В процессе рассмотрения дела было установлено, что исполнение обязательств заемщика было обеспечено залогом купленной ответчи­ком квартиры.

Решением суда первой инстанции иск банка был удовлетворен в полной сумме в рублях по курсу евро к рублю РФ, установленному Банком России для целей учета и таможенных платежей на день вы­несения решения.

Решение было обжаловано в кассационном порядке обеими сто­ронами, причем за время кассационного производства Удалов скон­чался, а купленная им квартира по наследству перешла к его дочери Михайловой.

Михайлова, будучи обеспечена жильем, продала эту квартиру гра­жданину Золотареву, на которого, по мнению Михайловой, и должны быть обращены все требования по кредитному договору.

Банк обратил внимание суда на необходимость взыскания суммы в евро, поскольку, по его мнению, исполнение денежного обязательст­ва должно быть произведено в той же валюте, в какой оно было выра­жено при его заключении.

Задача 13.ЗАО «Мир» выдало переводной вексель на сумму 30 млн руб. со сроком уплаты через три месяца ООО «Арктур», указав в каче­стве плательщика банк «Юнона».

ООО «Арктур» передало вексель по бланковой передаточной надписи.

За месяц до наступления срока платежа по векселю вексель был предъявлен плательщику для акцепта ОАО «Сириус».

Банк отказался акцептовать вексель на том основании, что в дого­воре, заключенном им с векселедателем, была предусмотрена обязан­ность банка принимать к оплате только платежные документы, вы­ставленные ЗАО «Мир». Между тем, вексель является ценной бума­гой, следовательно, не является платежным документом. Кроме того, вексель предъявлен банку до наступления срока вексельного платежа, причем лицом, не имеющим на это права (не поименованным в ин­доссаменте).

Не получив акцепта и удостоверив этот факт протестом, ОАО «Си­риус» решило предъявить иск к ЗАО «Мир» как лицу, ответственному за производство платежа по векселю, к ООО «Арктур» как индоссан­ту, а также к банку «Юнона» как плательщику.

Задача 14. ОАО «Металлург» (поставщик металлопродукции) регу­лярно рассчитывалось собственными простыми векселями за отгру­женные ему сырье (руду, окатыш, кокс и пр.), топливо, оборудова­ние, за поставленную электрическую и тепловую энергию, а также за услуги по перевозке его продукции.

Данные векселя продавались их первыми приобретателями лицам, являющимся потребителями металлопродукции, выпускаемой вексе­ледателем.

Права последующих приобретателей векселей оформлялись пере­даточными надписями — индоссаментами.

В последующем данные векселя предъявлялись векселедателю по­требителями продукции в зачет собственных обязательств по оплате купленной продукции ОАО «Металлург».

Однако некоторые из векселей учитывались их первыми приобре­тателями в обслуживающих банках или закладывались банкам в обес­печение задолженности, а затем предъявлялись банками к платежу.

Поскольку металлопродукция общества банки не интересовала, а общество при разработке схемы обращения своих векселей не рассчи­тывало на их предъявление именно к денежной оплате, ее осуществ­ление было крайне затруднительно, что привело к ухудшению отно­шений ОАО «Металлург» с некоторыми крупными банками.

Со временем возникла другая сложность: в обращении стали появ­ляться поддельные векселя ОАО «Металлург», которые после их вы­явления передавались сотрудниками общества в прокуратуру.

Лицам, которые предъявляли поддельные векселя, было отказано как в платеже, так и в отгрузке продукции, что поставило под угрозу отношения ОАО «Металлург» с рядом крупных потребителей своей продукции и внешнеторговых фирм.

Руководство ОАО «Металлург» созвало совещание с целью обсу­дить два вопроса: о способах видоизменения схемы обращения вексе­лей и о выработке системы действий при обнаружении поддельных векселей.

По первому вопросу в числе прочих предложений, обсуждавшийся на совещании, были следующие:

1) утвердить Положение ОАО «Металлург» о собственных простых векселях, в котором указать, что векселя не могут обращаться иначе, как в кругу лиц, являющихся потребителями продукции общества;

2) включать в выдаваемые векселя оговорку типа «настоящий век­сель подлежит оплате только металлопродукцией ОАО «Металлург»»;

3) помещать в каждый вексель указание «принимается в оплату за металлопродукцию ОАО «Металлург»»;

4) в самих векселях указывать на запрет их приобретения банками;

5) рассчитываться с банками, предъявившими векселя к платежу, путем выставления переводных векселей на потребителей металло­продукции;

6) назначать потребителей металлопродукции посредниками в платежах по векселям;

7) не выпускать в оборот векселя иначе как завуалированные своим обслуживающим банком;

8) отказывать в платеже со ссылкой на нарушение первыми при­обретателями условий обращения векселей.

По второму вопросу юрист ОАО «Металлург» пояснил, что в сло­жившейся ситуации можно прибегнуть лишь к средствам чисто фак­тического порядка: разослать описание векселей, обучить потенци­альных приобретателей распознавать подделки и пр.

Ни по одному из обсуждаемых вопросов совещание не выработало единого решения, в связи с чем было предложено обратиться за кон­сультацией к специалисту по вексельному праву.

Задания

Задание 1.Письменно обоснуйте действительность или ничтож­ность долговых документов (расписок), выданных:

1) отцом своей дочери в качестве приданого;

2) сыном отцу в качестве дара;

3) заказчиком подрядчику вместо платы за выполненную работу;

4) одним партнером другому вместо суммы, проигранной в биль­ярд;

5) покупателем продавцу вместо суммы, подлежащей уплате за купленный дом.

Задание 2.Составьте несколько долговых документов (расписок), а также документов, свидетельствующих о возврате долга и долгового документа либо о возврате долга с отметкой о невозможности воз­вращения долгового документа.

Задание З^[1].Составьте проекты договоров:

1) займа;

2) кредита;

3) кредита с условием об открытии кредитной линии;

4) вексельного кредита;

5) товарного кредита;

6) финансирования под уступку денежного требования (с вариан­тами условий об оборотном и безоборотном факторинге и об уступке требований в целях обеспечения).

Вопросы для самоконтроля:

1. В чем состоит многозначность термина «кредит»? Какие право­вые средства применяются для оформления кредитных экономических отношений и каковы особенности их регламентации? В каких сферах финансового рынка получают распространение заемно-кредитные обя­зательства?

2. В чем заключаются общие и отличительные черты договора займа и кредитного договора? Как проявляются классификационные различия этих договорных форм по предмету, содержанию, форме и последствиям их несоблюдении, возмездности?

3. Каковы основания возникновения заемных и кредитных обяза­тельств? Проявляется ли для кредитных организаций принцип свободы договора с точки зрения возможности заключения ими как кредитного договора, так и договора займа?

4. Как соотносятся понятия «кредитная организация» и «банк»? Какой критерии является определяющим для квалификации деятельно­сти в качестве кредитной (банковской)? Подлежит ли кредитная (банковская) деятельность лицензированию?

5. Каковы сущность и назначение коммерческого и товарного креди­та? По каким признакам разграничиваются договоры товарного креди­та и займа ?

В чем проявляется специфика целевого займа (кредита), контокор­рентного кредита, кредита по активному текущему счету, в том числе онкольного кредита, вексельного кредита, кредитования за счет бюд­жетных средств ?

Тема №24. «Договор финансирования под уступку денежного требования»