Характеристика основных частей экономики коммерческого банка

Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки — основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет:

1) аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;

2) их размещение;

3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

24Этапы работы банка с клиентом:

предварительная; (1Привлечением клиента в банк: рекламная деят, новых видов кредитов, новых видов банковских операций и услуг. 2Ведение переговоров. 3Предварительная работа по кредитованию: анализ эффективности кредитуемых мероприятий; анализ кредитоспособности заемщика; оценка предлагаемого в залог имущества.4Подготовка договоров, заключение договоров.)

текущая; (1.Текущая работа с депозитами: анализ операций, проводимых по счетам клиентов; открытие новых видов счетов клиентам; начисление и уплата процентов. 2.Контрольная работа банка: анализ отчетности; контроль за целевым использованием средств; контроль за соблюдением правил хранения заложенного имущества; контроль за погашением суммы основного долга и процентов.)

итоговая работа с клиентом.(1. Сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проведенных операций. 2.Расторжение заключенных договоров)

Физ и юр лиц, пользующихся услугами банка, называют клиентами. Признаки клиента:

1. Клиент-лицо, кот поручает какую-л деят банку

2. Клиент-лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный

3. когда между лицом и банком возникают деловые отношения.

4. Клиентом банка может стать другой банк.

Принципы взаимоотношений банка с клиентами

Принцип взаимной заинтересованности сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссам, уступкам

Принцип платности. Банк -коммерч единица, мотив их деят. -производство продукта, получение прибыли.

Принцип рациональной деятельностиКлиент обращается в банк, что хочет рационально организов свою деят — ускорить произ-во и обращение своего продукта.

Принцип обеспечения ликвидности. Задача банка: сохранить собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

Принцип взаимной обязательности учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей

Принцип доверительных отнош- отнош доверия м/ду кредитором и заемщиком.

Принцип ответственности. ответственность в случае невыполнения принятых договоренностей.

Принцип невмешательства. Банк и клиент не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга

Принцип партнерских отношений. Банк и клиент действуют по отношению к друг другу как к партнеру. Каждый клиент сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться.

Принципом договорных отношений осн банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором.

Принцип дифференцированности Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

25 Бизнес-инжиниринг – это деятельность (технологии) по проектированию, описанию, оптимизации и управлению бизнесом компании в соответствии с правилами, процедурами и системой обозначений. Результатом проведения бизнес-инжиниринга -- система управления (ее отдельные компоненты, напр, регламенты бизнес-процессов) в организации, построенная с нуля/ усовершенствованная.

Элементы банковского продукта:

- Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)

- Банк. операции (продуктообразующ. , производит., управленч., аналитические)

- Банковские технологии (процессы) – последоват., порядок совершения операций

- Банковские документы – материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Особенности банк. продукта:

1)оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).

2)нематериальные банк. услуги приобретают зримые черты с пом. договорн. отнош.

3)протяженность во времени услуг: сделка- не однократный акт, устанавливаются продолжительные связи клиента с банком.

В банковском продукте 3 уровня: основной продукт (кредитование, услуги по вложению капитала и расчетам, операции с валютой); реальный продукт (текущая номенклатура услуг. Цель: побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, перевод случайного клиента в статус постоянного. Это подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское и аудиторское обслуживание, советы по налогообложению, доверительные операции); расширенный продукт (доверительные и дружеские отношения с клиентом, оказание всесторонней помощи: обслуживание зарубежных связей, использование связей и контактов, финансовых выгод, дружеские связи, личные советы банкира, неформальное общение.)

Характеристики, присущие банковскому продукту и услуге:

Неосязаемость услуг , их абстрактный характер -- невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главн. хар-ка банковской услуги -эффективность, выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги.

Непостоянство качества, зависимость от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка д/ знать технику банковского дела, психологию общения людей. Важное значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стил, создающие дополнительное качество оказываемых банком услуг.

Несохраняемость услуг -наличие механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары. Поэтому в периоды пикового спроса важно планировать мероприятия по предотвращению очередей; привлекать доп. работников из других отделов; стимулировать обращение в банк в другое время; скрашивать ожидание дополнительными услугами.

26. Бизнес-процесс — это совокупн мероприятий/задач, направленных на создание определенного продукта или услуги для потребителей. Для наглядности бизнес-процессы визуализируют при помощи блок-схемы бизнес-процессов.

Виды бизнес-процессов:

Управляющие — управляют функционированием системы(Корпоративное управление и Стратегический менеджмент).

Операционные — составляют осн бизнес и создают осн. поток доходов.(Снабжение, Производство, Маркетинг и Продажи).

Поддерживающие — обслуживают основной бизнес(Бухгалтерский учет, Подбор персонала, Техническая поддержка).

Причины (состав проблемы)

1. Не распределена четко ответственность между сотрудниками, отделами.

2. Несовершенная бизнес-логика процессов и несоответствие реальным требованиям. (устаревшим правилам и схемам, дублировании действий, отсутствии важных действий, наличии ненужных действий).

3. Слабая автоматизированность бизнес-процессов, несоответствие инфраструктуре.

4. Неосведомленность персонала о правилах выполнения отдельных действий и взаимодействия с другими подразделениями

Следствия

1. Проблемы из-за увольнения ключевых сотрудниковс опытом

2. Большое время выполнения бизнес-процессов, нет карт и инструкций

3. Снижение удовлетворенности клиентов.

4. Ошибки в работе сотрудников и некачественное оказание услуг.

5. Неудовлетворенность сотрудников и конфликты