Страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является имущественный интерес владельца автотранспортного средства, связанный с возмещением его расходов в случаях причинения вреда третьим лицам (нанесения ущерба жизни, здоровью, имуществу) при эксплуатации принадлежащего ему транспортного средства. В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства страховая организация в пределах своего лимита ответственности возмещает пострадавшему тот ущерб, который в соответствии с законодательством обязан возместить владелец транспортного средства.

Особенностью страхования гражданской ответственности владельца автотранспортных средств является то, что по договору страхования, заключенному с владельцем транспортного средства – физическим лицом, ответственность может наступать и при эксплуатации его автомобиля членами семьи, допущенными к управлению (при наличии соответствующих документов удостоверения, доверенности на право управления автотранспортным средством).

Факт установления страхового случая и наступления ответственности страхователя удостоверяется на основании документов компетентных органов и страхового акта в соответствии с претензиями потерпевших лиц. Факт наступления ответственности страхователя за причинение вреда выгодоприобретателю может устанавливаться в досудебном порядке или судом (арбитражным судом). В РФ данный вид страхования может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

“Обязательность данного вида страхования установлена в России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском возникновения гражданской ответственности владельца транспортного средства по отношению к потерпевшим в результате причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства на территории РФ.

Принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перечислены в ст. 3 указанного закона:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

2) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

3) недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства является публичным договором (условие публичного договора в страховании означает, что страховщик не вправе оказывать предпочтение, одному страхователю перед другими, например в случае смертельной болезни последнего. В данном случае страховщик вправе только изменить (повысить) цену страховой услуги) и заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с данным договором страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении оговоренного страхового случая.

Застрахованным по данному договору является риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поименованных в договоре страхования. Также в договоре указывается транспортное средство, ответственность владельца которого является предметом страхования. Документом, удостоверяющим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис. Кроме того, страхователь получает специальный знак государственного образца.

Страховщиками по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются страховые организации, имеющие лицензию на проведение данного вида страхования, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством РФ порядке. К страховщикам, претендующим на получение такой лицензии, предъявляется ряд требований:

• наличие опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев не менее двух лет;

• наличие в каждом субъекте РФ представителя страховщика, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;

• членство в профессиональном объединении страховщиков, действующем в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

• наличие у страховщиков и их представителей помещений, приспособленных для исполнения функций страхования.

Объем страхового покрытия определяется величиной имущественного интереса, связанного с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при наступлении каждого страхового случая (независимо от их количества в течение срока действия договора обязательного страхования) составляет 400 тыс. руб., и распределяется следующим образом:

• 240 тыс. руб. - при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших;

• не более 160 тыс. руб. — при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

• 160 тыс. руб. — при возмещении вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших;

• не более 120 тыс. руб. — при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ на основании сведений, подтверждающих объем и характер причиненного вреда, предоставленных потерпевшим.

Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и состоят из базовых ставок и коэффициентов. Согласно ст. 9 данного закона базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости:

• от территории преимущественного использования транспортного средства;

• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

• числа лиц, допущенных в соответствии с договором к управлению транспортным средством, их водительского стажа, возраста и иных персональных данных;

• сезонного использования транспортного средства;

• иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Также специальные поправочные коэффициенты применяются страховщиком при заключении или продлении договора обязательного страхования на следующий год.

Система «Зеленая карта». Договор о «Зеленой карте» – это международное соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, вступившее в силу с 1 января 1953. В настоящее время в данном соглашении участвуют 43 государства. Данное соглашение обеспечивает достижение двух основных целей:

1) интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае ДТП, виновником которого является иностранный гражданин;

2) иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальным законодательством, касающегося обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

«Зеленая карта» — это международный страховой полис по данному виду страхования. Владелец такого полиса может беспрепятственно перемещаться на личном автотранспорте по территории любой из стран-участниц. Выпуск «зеленых карт» осуществляют национальные бюро системы «зеленая карта». Наличие национального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из требований, предъявляемых к странам, желающим присоединиться к Соглашению о «зеленой карте». До вступления в него России российским страховым организациям и брокерам разрешено выступать от имени иностранных страховщиков в качестве посредников при продаже российским страхователям полисов «зеленая карта»[8].