Особенности договора страхования
Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа — договора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования (ст. 940, п. 2 ГК РФ). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426, 927 ГК РФ). Условие публичного договора в страховании означает, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, например в случае смертельной болезни последнего. В данном случае страховщик вправе лишь изменить (повысить) цену страховой услуги.
Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст. 940 ГК РФ), за исключением договора обязательного государственного страхования.
В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем (ст. 995, п. 1 ГКРФ).
Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования[6].
Существенные условия договора страхования
В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об объекте страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.
Способ и порядок страхового возмещения является не менее существенным условием страхования.
Начало действия договора страхования. В соответствии со статьей 957 ГК РФ договор страхования, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в нем не предусмотрено иное.
Изменение договора страхования. С одной стороны, договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при возникновении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ст. 959 ГК РФ). По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (ст. 450 п. 2 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в следующих случаях:
• истечения срока действия;
• выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью), то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен (ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат части страховой премии, дата расторжения и т.д.
Недействительность договора страхования
Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:
• заключен после страхового случая;
• объектом страхования является имущество, подлежаа1ее конфискации;
• в других случаях, предусмотренных законодательством (договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.).
Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:
• противоправных интересов;
• убытков от участия в играх, лотереях, пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейским судами (ст. 166 - 181 ГК РФ)[7].
Определение условий договора страхования в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ)
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении или отдельных положений правил страхования.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если выполнение этих правил в силу настоящей статьи для него необязательно.