Исторические аспекты развития страхования
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. В рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. До нас дошли изданные царем Вавилонии в 18 веке до нашей эры законы, в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п.
Аналогичные соглашения существовали в области мореплавания, в которых были предусмотрены системы распределения ущерба от кораблекрушений и аварий.
В эпоху великих географических открытий, когда наблюдалось бурное развитие судоходства и возникновение новых международных рынков торговли, отдельные группы купцов и судовладельцев создавали организации на базе взаимного страхования. При отправке торгового каравана сухопутным или морским путем, при совместном строительстве портовых сооружений или кораблей люди заключали соглашения о том, что в случае повреждения или гибели имущества одного из участников совместного предприятия его ущерб раскладывался между всеми участниками пропорционально.
Таким образом, страхование стало комплексом мер защиты от различных видов опасностей и негативных проявлений, которые могут возникать в жизни граждан, в деятельности участников рыночных отношений, в функционировании государства.
В странах с развитой экономикой, устоявшейся страховой и правовой культурой страхование составляет ощутимую часть валового национального продукта и занимает одно из ведущих мест в построении системы социальной защищенности населения, а также является элементом комплексной защиты от непредвиденных опасностей и катастроф природного, техногенного и иного характера. Кроме того, страхование позволяет укрепить финансовую систему страны, формирует существенные источники инвестирования.
В России основы государственного страхования были заложены Стоглавым собором в 1551 году. Это был собор представителей высших церковных иерархов с участием царя Ивана 4-го Грозного и Боярской Думы.
В связи с постоянными набегами на границы государства крымских и ногайских татар, захватывающих пленников и продававших их в рабство было принято решение по освобождению пленников путем выкупа. В Стоглаве оговаривались формы выкупа и указывался источник денежных средств - царская казна. Затрачиваемые средства возвращались в казну через ежегодную раскладку затрат на все население равномерно.
До конца 18 века в России не было своей отечественной страховой компании, страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу, что неблагоприятно отражалось на финансовом состоянии страны. В связи с этим в 1786 году в России была установлена государственная страховая монополия, функции государственной страховой организации выполняла страховая экспедиция при Государственном заемном банке. Страхованию подлежали «каменные дома и фабрики» в пределах 75% их стоимости, а взносы составляли 1,5% страховой суммы в год.
При Екатерине II в России зародилось страхование от огня, получившее в дальнейшем большое распространение. Российские города до начала 20 века состояли в основном из деревянных строений, которые постоянно подвергались риску быть уничтоженными огнем. Пожары жестоко разоряли собственников торговых лавок, складов и домов. Для банкиров собственники такого недвижимого имущества были ненадежными клиентами, а банковская деятельность носила рискованный характер, для развития страхового предпринимательства это, наоборот, создавало благоприятную перспективу.
В 1827 году было организовано «Первое российское от огня страховое общество», это было частное акционерное общество. С этого момента началось бурное развитие страхования в России, начал складываться национальный страховой рынок. К 1913 году всеми страховыми обществами России было застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., кроме того, проводилось страхование жизни и от несчастных случаев. Русские страховые общества собрали 204,9 млн. руб. страховых платежей, владели значительными капиталами, их активы составляли 374 млн. руб., они играли большую роль в экономической жизни страны.
После Октябрьской революции 1917 года была проведена национализация страхового дела: был установлен государственный контроль над всеми видами страхования и объявлена государственная страховая монополия, начало этому было положено 06 октября 1921 г. декретом «О государственном имущественном страховании».
Было введено обязательное страхование частных хозяйств от стихийных бедствий, падежа скота и гибели сельскохозяйственных посевов. Разработку Правил, положений и тарифов осуществлял Народный комиссариат финансов. Система органов государственного страхования была строго централизована по всей стране.
Состояние системы страхования в России в довоенный и военный периоды отражало процессы, которые происходили в экономическом развитии страны, в благоприятные периоды наблюдался подъем, в сложных экономических и политических условиях – спад. Великая отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее.
На освобожденных территориях развивалось индивидуальное страхование на риск смерти от любой причины и инвалидности в результате несчастного случая, смешанное страхование с выплатой дополнительной пенсии.
В послевоенные годы активно развивалось страхование жизни, которое служило хорошим дополнением к социальному обеспечению, а также страхование домашнего имущества и транспорта.
В связи с развитием политических и экономических отношений СССР с рядом иностранных государств, потребовалось развитие и иностранного страхования. В связи с этим в 1947 году было создано Управление иностранных операций Госстраха СССР, которое в 1948 году получило статус самостоятельного юридического лица (Ингосстрах).
При переходе к рыночным реформам в 1991-1992 году весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен начавшейся инфляцией. Государственная монополия на страхование была практически снята принятием в мае 1988 года Закона о кооперации, которым предусматривалась возможность создания кооперативных страховых учреждений, наделенных правами самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. В это период начали создаваться первые альтернативные Госстраху страховые организации (АСКО, Прогресс, Россия и др.), которые активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.
С принятием Закона РСФСР «О страховании» в 1992 году образование новых страховых компаний приняло массовый характер.
В этом же 1992 году Госстрах РСФСР был акционирован, при этом весь пакет акций принадлежал государству. Поскольку вновь образованная российская государственная страховая компания являлась правопреемником Госстраха, то на ней в соответствии с Федеральным Законом «О восстановлении и защите сбережений граждан РФ» лежит обязанность восстановления сбережений по 55 млн. договоров страхования в сумме 29,4 млрд. руб. по состоянию на 01.01.1992 г.
На начало 1998 года в России было около 2000 страховых компаний.
На 31 марта 2006 года в государственном реестре страховщиков числилась 1061 действующая страховая компания, из них 34 имели приостановленные лицензии.
Однако, несмотря на то, что сегодня коммерческому страхованию России исполнилось 14 лет, доля страхования в 2005 году составляла лишь 2,27 % в ВВП (валовом внутреннем продукте), что сопоставимо с показателями таких стран как Греция, Турция, Китай (для примера в Великобритании и Швейцарии этот показатель составляет соответственно 12,45% и 11,19%, в США 9,15%), совокупная страховая премия на душу населения в 2005 году составила в России 122,8 долларов США, в то время как в приведенных выше странах она составляет от 5 558 до 3875 долларов США.
Интересные факты из истории страхования.
Человек проявляет большую изобретательность при использовании страховых инструментов. В архивах фирмы "Ллойд" хранится множество курьезных страховых историй, связанных с этим.
Начнем со страхования разнообразных уникумов. Известно, что большинство выставочных и музейных экспонатов страхуется. Например, самая большая в мире сигара весом 110 килограммов и длиной почти 4 метра была застрахована при экспонировании на одной из выставок в Лондоне на 18000 фунтов стерлингов, причем страховая премия составила всего 50 пенсов. Возможно, потому, что, как утверждал владелец сигары, выкурить ее можно лишь за 339 суток.
Хозяин одного итальянского ресторанчика в Лондоне в рекламных целях заказал "Мадам Тюссо" свою восковую копию, сидящую за столом со стаканом в руке. Кукла ему так понравилась, что он решил взять ее на выставку в Данию. Он не только застраховал манекен на 2500 фунтов стерлингов на период транспортировки и выставки, уплатив премию в 5 фунтов, но и приобрел для него отдельный билет на самолет на место рядом со своим. Страховое возмещение по этому полису не выплачивалось, зато сколько удовольствия.
Распространенной практикой является страхование возможных последствий при проведении различных шоу и аттракционов. В том же "Ллойде" был застрахован первый сверхзвуковой автомобиль. Полис включал в себя покрытие всех рисков при транспортировке болида в Неваду и во время его нахождения на полигоне, а также страхование пилота от несчастного случая. Интересно, что страхование распространялось только на машину с выключенным двигателем. Тем самым страховщик снимал с себя ответственность за сомнительные эксперименты с превышением скорости движения.
Известные цирковые промоутеры братья Ринлины застраховали слона и носорога, выступавших в их шоу, на случай смерти и потери трудоспособности по болезни. Вот пример рачительного отношения к своим сотрудникам для российских предпринимателей!
Страхованием участников крупнейших спортивных соревнований сейчас уже никого не удивишь. Российских спортсменов в Нагано и участников Всемирных юношеских Олимпийских игр страховали и отечественные страховые компании. Однако "Ллойд" и здесь имеет самый обширный послужной список, в который входят Олимпиады, чемпионаты мира и экстремальные путешествия. Пожалуй, наиболее интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Чудак решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер "Ллойда" невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.
Особенно любят страховаться известные люди. Реестр "Ллойда" просто пестрит "звездами". В нем присутствуют Джин Келли, Мэй Вест, Элизабет Тейлор, Фрэнк Синатра, Эдвард Робинсон, Боб Хоуп, Бинг Кросби, Лоуренс Оливье и многие другие. Южноафриканская актриса Керри Уэллис, вынужденная для съемок в фильме "Стартрек" постричься наголо, застраховалась в "Ллойде" от того, что ее волосы после этой процедуры не вырастут.
Есть в реестре и рок-идолы. Эрик Клэптон, Фил Коллинз, Боб Дилан, Майкл Джексон, Билли Джоэл, Элтон Джон, Стиви Уандер, Род Стюарт, Dire Straits, Duran Duran, The Beatles, Erasure, The Eurythmics, Genesis, The Kinks, Led Zeppelin, The Police, Status Quo, The Rolling Stones, The Who - все эти ниспровергатели буржуазной и пуританской морали, оказывается, не пренебрегали этим вполне буржуазным инструментом. Зафиксирована и страховая история Брюса Спрингстина: певец оценил свой голос в 3,5 млн фунтов стерлингов.
Вообще, страхование уникальных человеческих способностей, особенно дающих их владельцу заработок, превращаются в повседневную практику. Блендеры виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты - вкусовую чувствительность.
Наиболее экстравагантные случаи страхования связаны с маркетингом продукции. Это и понятно: здесь страхование выполняет роль защиты от чреватых негативными последствиями маркетинговых приемов.
Один предприимчивый продавец автомобилей из Небраски объявил, что выплатит премию в 10 тысяч долларов тому, кто, купив у него автомобиль в декабре, представит его на Рождество, засыпанным снегом. Разумеется, он застраховался от возможных убытков в "Ллойде". На полтора миллиона долларов. Аналогичным образом поступила и компания, посулившая миллион фунтов стерлингов тому, кто поймает чудовище озера Лох-Несс.
Стремление британцев к разного рода азартным мероприятиям настолько сильно, что "Ллойд" разработал специальный страховой полис для страхования работодателя на случай увольнения двух или более сотрудников, выигравших в национальную лотерею. По этому полису страховщик покрывает работодателю затраты на услуги рекрутингового агентства.
Ряд необычных страховок связан с бизнесом, причем некоторые из них из экзотики превращаются в обычную практику. В реестре имеются страховки на покрытие расходов предпринимателя на аудиторские услуги, если регулирующие органы вдруг выберут его компанию для такой проверки. Поначалу исключительные случаи страхования банков от мошенничества трейдеров и брокеров после проделок дилеров "Бэрингс" и "Сумитомо" становятся правилом. Пожалуй, в настоящее время этот вид страхования является экзотическим только в России[5].