Структура коммерческого сектора страхования

а) структура в соответствии с ОПФ

На страховом рынке преобладают акционерные страховые компании, в том числе компании закрытого типа составляют примерно ½ всех страховых компаний и открытого типа – 1/5. Значительную долю составляют страховые компании в виде ООО – ¼, кооперативные страховые общества, существуют и частные страховые компании.

б) географическое размещение страховых компаний очень неравномерное. Почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Многие из них являются лидерами страхового рынка.

в) финансовая концентрация

Исключительно высока финансовая концентрация страхового рынка. На первых десять страховщиков приходится 29% всех страховых премий по добровольному страхованию, на первые 20 страховщиков – 40%.

Иностранным страховым компаниям российское законодательство запрещает заключать договоры страхования, если они не имеют российской лицензии. Чтобы защитить российский страховой рынок в конце ноября 1999 года вступил закон, который ограничивает проникновение зарубежных инвесторов. Их доля не может превышать 15% от совокупного УК всех зарегистрированных в России страховщиков. В противном случае лицензий компаниям с иностранным участием не выдают. В совместных же страховых компаниях доля иностранного участника не может превышать 49%. Поэтому число страховых организаций с участием иностранного капитала в РФ невелико – порядка 60. По оценкам экспертов суммарные иностранные инвестиции в российское страховое дело не превышают 3% или 10 млн. долларов.

2 По форме организации с учетом проводимых операций по страхованию страховой рынок можно разделить на:

1 страховые общества;

2 перестраховочные общества;

3 объединения страховщиков;

4 страховые посредники.

1 страховые общества – это прямые страховщики, т.е. страховые компании, которые сами заключают со страхователями договоры страхования. Представлены компаниями, о которых сказано выше.

2 перестраховочные общества– это организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты.

Перестрахование – это система финансовых и договорных отношений с целью создания сбалансированного портфеля страховщика путем деления и выравнивания риска. Представляет собой страхование страховщиком части риска у другой страховой компании, при этом первоначальный страховщик остается полностью ответственным перед страхователем за выплату страхового вознаграждения.

Т.е. в случае перестрахования риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями. Страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другому или другим страховщикам, обеспечивая устойчивость страховых операций.

Договор перестрахования заключают два страховых общества:

– страховое общество, передающее риск – генеральный страховщик или цедент;

– страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, – перестраховщик или цессионарий.

Процесс передачи страхового риска называется цедированием риска. Последующая передача страхового риска называется ретроцессией.

Перестрахование широко распространено в мировой практике. В РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально функционируют только 10.

3 объединения страховщиков – это организационные формы объединения страховых интересов.

Страховщики для защиты своих интересов, выработки единых норм поведения образуют союзы, ассоциации и т.п. Это добровольные отношения.

По организационной форме среди объединений страховщиков можно выделить:

3.1 общества взаимного страхования;

3.2 страховые пулы.

3.1 общество взаимного страхования – это организация некоммерческого типа, созданная на основе добровольного соглашения для страховой защиты своих имущественных интересов. Является юридическим лицом.

В обществе взаимного страхования каждый его участник является и страховщиком и страхователем одновременно. Участник ОВС является страхователем, а весь коллектив ОВС выступает в качестве страховщика каждого из его участников.

3.2 страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе общей ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, гарантии страховых выплат, более полного покрытия рисков страховщики объединяются и подписывают соглашение о страховом пуле. Все участники пула несут солидарную субсидарную ответственность за принятые на себя риски.

Очень часто пулы исходя из солидарной ответственности всех участников принимают на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.).

Пулы создаются как на определенный срок, так и без его ограничения. Количество участников – произвольное. Все участники заключают договоры по единым условиям и тарифам страхования.

4 страховые посредникиосуществляют значительный объем операций на страховом рынке:

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договоры страхования.

Страховые агенты –это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Они работают по договору с какой-нибудь компанией, по её поручению. За работу получает комиссионное вознаграждение (чаще в зависимости от количества заключенных договоров).

Страховые брокеры – это физические или юридические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, и осуществляющие независимую посредническую деятельность.

Брокер действует от своего имени и обязан иметь лицензию. Может представлять интересы либо страхователя, либо страховщика. Владея огромной информацией о конъюнктуре страхового рынка и финансовом положении страховых компаний брокеры в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Сюрвейеры– это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования.

Аджастеры – это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Страхователь при наступлении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием.