Тарифы по страхованию грузов, используемые в отечественной и зарубежной практике
Тарифная политика при страховании грузов имеет свою специфическую основу, связанную с характеристикой транспортируемого груза, дифференцированную по видам и категориям груза, используемым видам транспортировки (наземная, водная и воздушная) и конкретного транспортного средства, расстояния перевозимого груза.
В российской практике страхования при страховании экспортных и импортных грузов с ответственностью «от всех рисков» по укрупненным группам товаров в зависимости от видов транспортных средств и расстояния в соответствии с условиями международных торговых договоров СИФ, КАФ, ФАБ, ФОС сложились следующим образом.
Тарифы по страхованию грузов с ответственностью «от всех рисков» представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Тарифы по страхованию грузов с ответственностью «от всех рисков»
| Вид груза | Вид транспорта и расстояние, км | |||
| Автомоб до 1500 км | Железнодор. до 5000 км | Морской до 10000 км | Авиация до 10000 км | |
| 1.Прокат, сырье | 0,2-0,45 | 0,2-0,45 | 0,15-0,4 | - |
| 2.Лес | 0,3-0,5 | 0,25-0,5 | 0,2-05 | - |
| 3.Бумага | 0,3-0,6 | 0,25-0,6 | 0,25-0,55 | 0,2-0,5 |
| 4.Химия, полимеры | 0,3-0,6 | 0,25-0,55 | 0,2-0,5 | 0,15-0,45 |
| 5.Техника, оборудование | 0,35-0,75 | 0,3-0,65 | 0,25-0,6 | 0,2-0,55 |
| 6.Мебель | 0,45-0,75 | 0,35-0,7 | 0,3-0,69 | 0,25-0,6 |
| 7.ТНП | 0,55-0,8 | 0,45-0,75 | 0,4-0,7 | 0,35-0,65 |
| 8.Прод. товары | 0,55-0,85 | 0,45-0,8 | 0,4-0,75 | 0,35-0,7 |
| 9.Оргтехн., оптика | 0,55-0,8 | 0,45-0,8 | 0,4-0,75 | 0,35-0,7 |
| 10.Спирт, напитки | 0,6-0,9 | 0,55-0,85 | 0,5-0,8 | 0,45-0,75 |
| 11.Опасные грузы | 0,85-2,0 | 0,85-2,0 | 0,85-2,0 | 0,7-1,5 |
При увеличении дальности перевозки вводится поправочный коэффициент на каждую следующую 1000 км для: автомобильного и железнодорожного транспорта – 0,05 %; морского транспорта – 0,04 %; авиационного транспорта - 0,025 %.
В страховании транспортируемых грузов нет установленного премиального тарифа, как в других видах страхования. Премия зависит от объективных и субъективных условий, которые страховщик должен индивидуально учитывать.
Важным условием при установлении страховой премии является род груза (товара). В настоящее время в отечественном страховании сложилась определенная классификация грузов (товаров) для приема на страхование. Деление производится на три группы в зависимости от степени риска.
Группы опасных грузов (товаров) при страховании приведены в таблице 3.2
Таблица 3.2 - Группы опасных грузов (товаров) при страховании
| Группа груза (товара) | Вид груза |
| Группа А – повышенный риск | Драгоценные металлы, ювелирные изделия, произведения искусства, промышленная и бытовая электроника, медицинская техника, пушнина и изделия из меховой промышленности, стекло и прочие изделия из него, а также прочие грузы, риск гибели, повреждения и кражи которых высок из-за их высоких потребительских качеств, физических и естественных свойств. |
Продолжение таблицы 3.2
| Группа Б – средний риск | Технологическое оборудование, запасные части, общемашиностроительная продукция, сельхозтехника, продукты питания, продукция хозяйственного назначения, обувь, одежда, мебель, парфюмерия, фармацевтическая и химическая продукция, а также другие грузы, риск гибели, повреждения и кражи которых не очень высок. |
| Группа В – малый риск | Металлопрокат, метизы, древесина, бумага, стройматериалы, трубы, уголь, руда, нефть, а также другие грузы, риск гибели, повреждения или кражи которых незначителен из-за их физических и естественных свойств. |
Как свидетельствуют данные, приведенные в таблице 3.3, наиболее типичные грузы (товары) подразделяются на три группы соответственно большей или меньшей опасности их перевозки в зависимости от ценности, прочности и громоздкости. Следует отметить, что при подобной классификации в соответствующие группы сведены довольно разнородные грузы (товары).
Таблица 3.3 - Страховые тарифы по видам транспорта и группам риска груза
| Объем ответственности | Вид транспорта | Группы риска груза | ||
| А | Б | В | ||
| Полная гибель всего или части груза | Автомоб. | 0,5 | 0,35 | 0,3 |
| Железнодор. | 0,38 | 0,2 | 0,14 | |
| Мор., реч. | 0,33 | 0,23 | 0,15 | |
| Воздушный | 0,3 | 0,21 | 0,13 | |
| Полная гибель и повреждение всего или части груза | Автомоб. | 0,65 | 0,45 | 0,35 |
| Железнодор. | 0,43 | 0,28 | 0,2 | |
| Мор., реч. | 1,1 | 0,5 | 0,25 | |
| Воздушный | 0,34 | 0,32 | 0,18 | |
| За все риски | Автомоб. | 3,2 | 2,4 | 1,6 |
| Железнодор. | 2,3 | 1,6 | 0,9 | |
| Мор., реч. | 1,9 | 1,4 | 0,5 | |
| Воздушный | 1,2 | 0,7 | 0,35 |
Приведенные группы риска можно использовать только для установления базисных или исходных ставок (таблица 3.4), к которым следует применять надбавки и скидки в зависимости от различных причин и обстоятельств. В частности, для объема ответственности страховщика имеют существенное значение те ограничительные формулировки, которые в соответствии с условиями страхования включены в полис.
Примечания:
1 При смешанном составе груза (из разных категорий риска) за основу при расчете принимается груз с наибольшей заявленной стоимостью.
2 Данные тарифы приведены при перевозках на дальность до 1000 км
3 При увеличении дальности перевозки на расстояние свыше 1000 км вводится поправочный коэффициент равный 0,1 % от величины тарифа за каждые последующие 1000 км пути.
4 Базисные ставки рассчитаны на перевозку грузов отечественными транспортными средствами.
С точки зрения сохранности грузов наиболее эффективной является транспортировка в специальных контейнерах, которая также обеспечивается страховой защитой. Объектом страхования являются сами контейнеры, как емкости для помещенных в них грузов.
Страховые тарифы, ввиду большого разнообразия факторов, которые необходимо учесть, состоят из базовой страховой премии и надбавки, устанавливаемой страховщиком самостоятельно. Базовая страховая премия рассчитывается дифференцированно по видам транспорта и условиям ответственности. Размер надбавки к базовой страховой премии устанавливается страховщиком с учетом степени принимаемого на страхование риска.
Таблица 3.4 - Базовые ставки премии по страхованию грузоперевозок
| Грузоперевозки | Ставка премии | |
| Государств. СК | Негосударств. СК | |
| Автомобильным транспортом | от 0,6 до 3,0 | от 0,5 до 2,5 |
| Железнодорожным транспортом | от 0,5 до 2,5 | от 0,7 до 3,0 |
| Морским (водным) транспортом | от 0,4 до 2,0 | от 0,2 до 1,5 |
| Авиационным транспортом | от 0,3 до 1,5 | от 0,15 до 2,5 |
Для калькуляции премии требуется детальный учет риска и знание риска. Как уже отмечалось, страховая премия определяется по ставкам, рассчитанным в пропорциональной зависимости от дальности перевозки, вида и надежности транспорта, характера груза. Если заключается договор страхования на условиях «с ответственностью за все риски», тарифная ставка должна быть установлена выше, чем при страховании по условиям «с ответственностью за частную аварию», и при расчете ставки следует применять повышающий коэффициент.
Морская перевозка
Основными нормативными материалами, которыми следует руководствоваться при ведении дел по морским перевозкам, являются: Международная конвенция об унификации некоторых правил о коносаменте от 24 августа 1924 г., заключенная в Брюсселе (с последующими изменениями под названием «Гаагские правила»); Конвенция ООН о морской перевозке грузов, утвержденная в Гамбурге 30 марта 1978 г. (так называемые Гамбургские правила) и Кодекс торгового мореплавания СССР 1968 г.
Договор морской перевозки грузов заключается в двух иных формах: в форме чартера и в форме коносамента. Существуют типовые формы чартеров и коносаментов. Причем чартеры чаще всего регулируют взаимоотношения между фрахтователем и фрахтовщиком по поводу порядка использования судна: на время, на рейс, на срок аренды и т. д. Коносаменты чаще всего различают по характеру груза, в отношении перевозки которого заключается договор. Различают, например, коносаменты зерновые, лесные, нефтеналивные и пр.
В практике страховых компаний чаще всего приходится иметь дело с перевозками грузов на основе коносамента. Поэтому мы остановимся на этом типе договора несколько подробнее.
Коносамент - двусторонний договор перевозки, заключаемый в пользу владельца груза. Однако он может быть и в пользу третьего лица, как правило, получателя.
Коносамент выполняет в линейном судоходстве три функции:
1) договор морской перевозки грузов;
2) доказательство приема груза;
3) товарораспорядительный документ.
Право по коносаменту можно передать другим лицам или неопределенному кругу лиц путем переуступочной надписи (индоссо). Оборотная сторона коносамента содержит условия договора морской перевозки.
Применимое законодательство - важное условие договора. Если в условии договора не указано, какая именно морская конвенция применяется, то должно применяться законодательство по месту рассмотрения спора, что не всегда благоприятно для той или иной стороны.
В подтверждение того, что груз принят к перевозке в надлежащем состоянии и количестве, коносамент должен быть «чистым», то есть без пометок капитана, указывающих на те или иные недостатки груза. Наличие таких пометок может усугубить положение отправителя, так как с подобным коносаментом он не сможет получить деньги с выставленного в его пользу аккредитива покупателя, не сможет получить кредит в банке под товары в пути и т. п. Перевозчик же заинтересован в том, чтобы ему было заявлено как можно меньше претензий от грузополучателя за состояние доставленного груза. Поэтому он в принципе заинтересован любым образом снять с себя ответственность.