Дифференциация страховых премий
Под дифференциацией страховых премии понимается градация премий в соответствии с индивидуальным принципом эквивалентности страховых взносов конкретному страховому риску (3)
(3) Мы не будем рассматривать дифференциацию премии, осуществляемую в целях увеличения сбыта страховых продуктов, например, случаи предоставления льготных премий или скидок с премии молодым страхователям – О.К..
Различают первичную и вторичную дифференциацию страховых премий.
В основу первичной дифференциации страховых премий кладутся заранее известные факторы риска. Они с самого начала учитываются при заключении договоров страхования индивидуальных рисков. К числу таких факторов относятся, например, объективные факторы риска в страховании автотранспорта.
Вторичная дифференциация страховых премий производится лишь по истечении определенного времени действия договоров страхования, например, по истечении одного страхового года. В основу вторичной дифференциации кладутся показатели фактической частоты и размеров ущербов по конкретным договорам. Такая дифференциация страховых премий может выражаться, например, в предоставлении скидок за безаварийность, возврате части уплаченных страховых взносов страхователю и проч.
Основания для дифференциации страховых премий:
соблюдение принципа эквивалентности размера страховой премии страховому риску;
позитивная селекция рисков путем установления высоких страховых премий на слишком «опасные» для страховщика риски;
дифференциация премий позволяет повысить степень удовлетворения потребности страхователей в страховании, поскольку выгодные условия привлекают большее число потенциальных клиентов;
дифференциация страховых премий является для страхователя стимулом к принятию мер по предотвращению ущербов;
дифференциация премии упрощает перестрахование.
Ужесточение конкуренции заставляет страховщиков производить все более точную оценку рисков и, соответственно, еще более детально дифференцировать страховые премии. В качестве примера можно привести использование так называемых мягких скидок в страховании автомобилей. Вследствие этого увеличивается необходимость в совершенствовании деятельности по составлению прогнозов развития страховых рисков, которые кладутся в основу первичной дифференциации премий.
Существует два пути в этом направлении. С одной стороны, страховщик должен собирать всю имеющуюся информацию, относящуюся к данной категории страхового риска. С другой стороны, добиться большей надежности прогноза можно путем усовершенствования процессов обработки информации.
Страховщики располагают обширной информацией о своих клиентах. Так, например, при заключении договоров страхования автомобилей страховые компании задают страхователям от 40 до 70 вопросов. Однако решающее значение имеет не количество, а существо задаваемых вопросов.
Многие компании, предлагающие страхование автотранспорта, используют в последнее время в своей работе метод оценки риска в тарификационных очках, предполагающий определение коэффициента частоты ущербов на основе разносторонней информации о своих клиентах.
Так, анализ частоты ущербов с использованием тарификационных очков выявил, что этот показатель очень сильно варьирует в зависимости от семейного положения водителя.
| Семейное положение водителя | Частота ущербов |
| Женат / замужем | 62% |
| Не женат / не замужем | 73% |
| Вдовец / вдова | 81% |
| Разведен(а) или не живущие вместе супруги | 90% |
Кроме того, для оценки степени риска используется еще целый рад других показателей, таких как:
способ парковки автомобиля (в гараже или нет);
число детей у страхователя;
возраст детей страхователя;
является ли страхователь владельцем собственного дома;
способ платежа страховых взносов;
количество замечаний клиента по изменению договора страхования;
частота смены места жительства страхователем.
Приведем пример расчета страховой премии по методу начисления тарификационных очков с учетом всего лишь двух факторов:
семейного положения страхователя
и способа парковки автомобиля на ночь.
Предположим, что в нашем примере страхователь не женат, за что ему начисляется 5 очков. Кроме того, у него есть гараж, за что ему начисляется еще 23 очка. Так поступают по всем факторам, включенным в анализ, присуждая по каждому их них то или иное число очков. В результате нашему страхователю начисляется 183 очка. 183 очка соответствуют показателю убыточности в 68 %, который вполне приемлем для страховщика и поэтому не влечет за собой повышения страховой премии.
Если же наш страхователь наберет всего лишь 50 очков в силу наличия «плохих» для страховщика факторов риска, то это число очков будет соответствовать показателю убыточности в размере 110 %. На этом основании страховщик существенно увеличит размер страховой премии.
14. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения.
12.1. Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая в части страхования имущества:
12.1.1. Страховое возмещение выплачивается Страхователю (Выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы (лимита возмещения) в соответствии с условиями договора страхования и не может превышать размера реального ущерба и дополнительных расходов.
В том случае, если Страхователем было назначено несколько Выгодоприобретателей, страховая выплата производится им в долях, установленных для Выгодоприобрететелей соответствующими правоустанавливающими документами на застрахованное имущество.
12.1.2. Факт наступления страхового случая и размер реального ущерба определяются на основании данных осмотра (фотографирования, Акта осмотра) пострадавшего имущества, произведенного Страховщиком (представителем Страховщика) при участии Страхователя (Выгодоприобретателя), заключений компетентных органов, экспертов, документов, подтверждающих действительную стоимость пострадавшего имущества на дату наступления страхового случая и необходимые расходы на его восстановление, а также других документов, позволяющих установить причины, характер, дату страхового случая и размер ущерба.
12.1.3. Реальным ущербом считается:
а) в случае уничтожения строения – восстановительная стоимость строения, под которой понимается среднерыночная стоимость строительства в данной местности строения, аналогичного застрахованному за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;
б) при повреждении строения - стоимость ремонта (восстановления) поврежденных частей (элементов) строения в пределах суммы, определяемая калькуляцией Страховщика.
в) в случае уничтожения квартиры, предметов домашнего имущества - действительная стоимость имущества на момент наступления страхового случая за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;
г) в случае повреждения квартиры, предметов домашнего имущества - стоимость ремонта (восстановления) поврежденного имущества;
д) в случае хищения застрахованного имущества - его действительная стоимость на момент наступления страхового случая;
е) расходы по расчистке территории после страхового случая, если такие расходы предусмотрены условиями договора страхования;
ж) расходы по оплате справок из компетентных органов, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая, если такие расходы предусмотрены условиями договора страхования.
12.1.4. Уничтожение имеет место, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью превышают страховую сумму, установленную по объекту страхования.
Застрахованное имущество считается поврежденным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают страховую сумму, установленную по объекту страхования.
12.1.5. Под стоимостью ремонта понимается сумма восстановительных расходов на приведение элементов строения (квартиры), предметов домашнего имущества в то состояние, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования или реализации, с учетом износа.
12.1.5.1. Восстановительные расходы, в частности, включают в себя:
- расходы на материалы для ремонта;
- расходы на оплату работ по ремонту;
- расходы на доставку материалов к месту ремонта.
12.1.5.2. Восстановительные расходы не включают в себя:
- дополнительные расходы, вызванные усовершенствованием, изменением или улучшением прежнего состояния застрахованного имущества;
- расходы по переборке, ремонту и обслуживанию, которые были бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая.
- расходы, вызванные временным, профилактическим, вспомогательным ремонтом или восстановлением;
- другие, произведенные сверх необходимых, расходы.
12.1.5.3. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта материалов.
12.1.6. Общий размер ущерба определяется как сумма ущерба от каждого поврежденного или уничтоженного предмета.
12.1.7. Страхователь не имеет права отказываться от оставшегося после страхового случая имущества, хотя бы и поврежденного. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения (с учетом его обесценения в результате страхового случая или расходов на приведение его в состояние, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая).
12.1.8. По решению Страховщика в пределах страховой суммы может быть произведена замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного уничтоженному (утраченному).
12.1.9. В компенсируемых затратах учитываются также необходимые и целесообразно произведенные Страхователем (Выгодоприобретателем) расходы по спасанию имущества и предотвращению увеличения ущерба, согласованные со Страховщиком.
12.1.10. Размер указанных в п.п. е, ж п.12.1.3, п.12.1.5 и п.12.1.9 настоящих Правил расходов исчисляется по действующим среднерыночным расценкам (тарифам), установленным организациями, осуществляющими соответствующие работы (услуги).
12.1.11. Страховщик включает в расчет страхового возмещения и компенсирует только те расходы, которые предусмотрены условиями договора страхования.
12.1.12. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом (за вычетом) франшизы, определенной в договоре страхования.
12.1.13. Если Страхователь получил возмещение за ущерб от третьих лиц, то Страховщик выплачивает возмещение в пределах разницы между суммой ущерба и суммой, полученной от третьих лиц.
12.1.14. Если Страхователь застраховал имущество в нескольких страховых компаниях на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованного имущества (двойное страхование), то страховое возмещение выплачивается в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по договору страхования к общей сумме по всем договорам страхования, заключенным Страхователем в отношении данного имущества.
12.1.15. Если страховая сумма установлена или окажется ниже страховой стоимости имущества, Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости («правило пропорции»), если договором не предусмотрено страхование по «первому риску».
12.1.15.1. При страховании по «первому риску» ущерб возмещается в полном объеме, но не более страховой суммы (лимитов возмещения), установленных договором страхования.
12.1.16. Общая сумма выплат страхового возмещения по всем страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования с застрахованным имуществом, не может превышать страховую сумму, установленную в договоре на данное имущество.
12.1.17. В случае возникновения разногласий между сторонами о причинах и размере ущерба, каждая из сторон имеет право требовать произведения экспертизы.
Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате страхового возмещения был необоснован, Страховщик принимает на себя расходы по экспертизе. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на счет Страхователя.
12.1.18. Для получения страховой выплаты по страхованию имущества Страховщику предоставляются следующие документы:
а) заявление на выплату страхового возмещения;
б) перечень утраченного, уничтоженного или поврежденного имущества;
в) оригинал страхового полиса (договора страхования) и документы, подтверждающие уплату страховой премии;
г) документы, подтверждающие факт, причины, место и время наступления страхового случая, в частности:
- в случае пожара: копия акта о пожаре из противопожарной службы МЧС России, копия постановления о возбуждении уголовного дела либо постановления об отказе в возбуждении уголовного дела;
- в случае взрыва бытового газа: справка соответствующего органа аварийной службы и/или акт Ростехнадзора, МЧС России и т.п.;
- в случае аварий водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, проникновения воды из соседних помещений: справка из соответствующей службы коммунального хозяйства (аварийной службы, ремонтно-эксплутационного управления по принадлежности водосодержащих систем и др.);
- в случае стихийных бедствий: справка из Федеральной службы РФ по гидрометеорологии мониторингу окружающей среды (Росгидромет), МЧС России или другого компетентного органа;
- в случае противоправных действий третьих лиц (за исключением терроризма): надлежащим образом заверенная копия постановления о возбуждении органами внутренних дел уголовного дела по данному факту или об отказе в возбуждении уголовного дела со ссылкой на соответствующие статьи Уголовного кодекса РФ, Уголовно-процессуального кодекса РФ, копия постановления о приостановлении или о прекращении уголовного дела, а также копию заявления Страхователя (Выгодоприобретателя) о случившемся в органы МВД;
- в случае падения летательных объектов, их обломков, частей или перевозимых ими грузов: заключение Государственной (межведомственной) комиссии по факту летного происшествия или другого компетентного органа;
- в случае наезда на застрахованное имущество транспортных средств: постановление и/или справка установленной формы, выданные компетентными органами (ГИБДД, ОВД и т.д.) об административном правонарушении, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела либо постановление о возбуждении уголовного дела;
- при падении деревьев – соответствующие документы ДЭЗов, ЖКУ, территориальных служб озеленения, лесничества, администрации коттеджных поселков, садовых товариществ и т.п. организаций;
д) документы, подтверждающие стоимость поврежденных (уничтоженных, утраченных) предметов или элементов имущества и/или стоимость ремонтно-восстановительных работ (чеки, квитанции, сметы, калькуляции и т.д.) – по требованию Страховщика, если отсутствие таких документов делает невозможным определение размера ущерба;
е) документы, подтверждающие расходы по предотвращению или уменьшению ущерба, а также дополнительные расходы, если такие расходы предусмотрены условиями договора страхования;
ж) документ, удостоверяющий личность Страхователя (Выгодоприобретателя);
з) правоустанавливающие документы Страхователя (Выгодоприобретателя) на застрахованное имущество.
Такими документами могут признаваться:
1) для зарегистрированных в установленном действующим законодательством порядке объектов недвижимости (квартир, строений):
- Свидетельство о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости либо выписка из Единого Государственного Реестра Недвижимости;
2) для квартир, не зарегистрированных в установленном действующим законодательством порядке:
договор купли-продажи, дарения, мены недвижимости, свидетельство о праве на наследование;
ордер на квартиру;
выписку из домовой книги, финансово-лицевой счет с указанием ответственного квартиросъемщика;
справку ЖСК о выплате пая;
оплаченный договор долевого участия в строительстве и временный ордер на квартиру;
3) для строений, не зарегистрированных в установленном действующим законодательством порядке:
Свидетельство о праве собственности на землю либо иной документ, подтверждающий право на землю;
Акт государственной приемки объекта в эксплуатацию;
разрешение на строительство (для вновь возведенных строений);
4) для строений в садовых товариществах и т.п. объединениях:
книжка садовода, оформленная на Страхователя (Выгодоприобретателя) и/или справку из садового товарищества, что Страхователь является его членом с указанием отсутствия задолженностей по уплате членских взносов;
5) для непроинвентаризированных строений в сельской местности:
выписка из похозяйственной книги;
выписка из подворных списков и иных реестров, находящихся в делопроизводстве сельской администрации;
6) для арендованных строений или квартир:
Договор аренды (найма) строений или квартир.
Дополнительно Страховщик может запросить у Страхователя (Выгодоприобретателя) один из следующих документов, подтверждающих право на землю:
Свидетельство о государственной регистрации права на землю с правом застройки (строительства);
Государственный акт на право пожизненно наследуемого владения;
Государственный акт на право постоянного (бессрочного) пользования землей;
Договор о предоставлении земельного участка под жилищное строительство.
12.1.19. Страховщик вправе сократить перечень документов, указанный в п.12.1.18 настоящих Правил, или затребовать у Страхователя (Выгодоприобретателя) другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта, причин наступления страхового случая и определения размера ущерба.
12.1.19.1. Если факт наступления страхового случая может быть установлен Страховщиком при составлении Акта осмотра, выплата страхового возмещения может быть осуществлена Страховщиком при отсутствии документов из компетентных органов, организаций, подтверждающих наступление страхового случая, если размер ущерба не превышает 10% от страховой суммы, но не более 15 000 рублей, если иная величина не предусмотрена договором страхования.
12.1.20. Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба.
12.1.21. Страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате при наличии оснований) в течение 20 (двадцати) рабочих дней, если договором не предусмотрено иное, после получения всех необходимых документов по страховому случаю от Страхователя (Выгодоприобретателя) и от соответствующих компетентных органов (п.12.1.18 настоящих Правил) и принятия решения о выплате, оформляемого страховым актом, с учетом неуплаченных страховых взносов.
12.1.22. Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае:
а) если у него имеются сомнения в правомочности Страхователя (Выгодоприобретателя) на получение страхового возмещения и/или в подлинности документов, подтверждающих страховой случай – до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;
б) если соответствующими компетентными органами возбуждено административное/уголовное дело в отношении Страхователя или Выгодоприобретателя и ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению ущерба – до окончания расследования. Положения настоящего пункта распространяются и на случаи, если в отношении Страхователя (Выгодоприобретателя) возбуждено гражданское (арбитражное) производство.
12.1.23. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, с момента выплаты страхового возмещения переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхового случая (суброгация).
12.1.23.1. Требование в порядке суброгации не предъявляется к члену семьи Страхователя (Выгодоприобретателя), проживающему со Страхователем (Выгодоприобретателем) и имеющему право распоряжаться застрахованным имуществом.
12.1.23.2.Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы, доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.
12.1.24. Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату, если:
а) ущерб полностью возмещен лицом, ответственным за причиненный ущерб (если ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной Страхователем (Выгодоприобретателем) от лица, ответственного за причиненный ущерб, включая органы внутренних дел, если застрахованное имущество было принято ими на охрану с применением средств сигнализации);
б) похищенный предмет имущества возвращен Страхователю (Выгодоприобретателю) (в этом случае Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан вернуть Страховщику страховое возмещение за вычетом расходов, связанных с ремонтом или приведением возвращенного предмета в состояние, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая, в течение 30 дней, если иное не предусмотрено условиями договора, после получения похищенного предмета. В противном случае Страховщик имеет право требовать возврата страхового возмещения в судебном порядке);
в) факт противоправных действий третьих лиц по окончании расследования не подтвержден следственными органами;
г) по окончании расследования установлен умысел Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи, проживающих со Страхователем (Выгодоприобретателем) и имеющих право распоряжаться застрахованным имуществом, направленный на наступление страхового случая;
д) обнаружения в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обстоятельств, которые по закону или по настоящим Правилам полностью или частично лишают Страхователя (Выгодоприобретателя) права на получение страхового возмещения.
12.2. Порядок определения размера реального ущерба и страховой выплаты при наступлении страхового случая в части страхования гражданской ответственности:
12.2.1. Размер страхового возмещения определяется величиной причиненного ущерба, но не может превышать страховую сумму (лимитов ответственности), установленную(-ых) договором по страхованию гражданской ответственности.
12.2.2. При наличии необходимых и достаточных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба, а также при отсутствии спора о том, имел ли место страховой случай, наличия у потерпевшего права на получение страхового возмещения и обязанности Страхователя возместить , причинной связи между страховым случаем и причиненным ущербом, о размере причиненного ущерба, заявленные требования удовлетворяются и страховое возмещение выплачивается во внесудебном порядке.
12.2.2.1. В этом случае определение размера ущерба производится Страховщиком на основании документов компетентных органов о факте, обстоятельствах и причинах страхового случая, а также справок, счетов и иных документов, подтверждающих действительную стоимость пострадавшего имуществ и расходы на его восстановление, расходы на лечение и восстановление здоровья, размер среднего заработка, расходы на погребение и др. Для участия в определении размера ущерба в необходимых случаях может быть приглашен Страхователь.
Страховщик вправе привлечь независимых экспертов для определения реального ущерба, нанесенного потерпевшим Третьим лицам.
12.2.3. При наличии спора об обстоятельствах, перечисленных в п.12.2.2 настоящих Правил, выплата страхового возмещения осуществляется на основании вступившего в законную силу постановления судебного органа.
В этом случае факт и размер причиненного ущерба должен быть подтвержден документами суда (постановление суда, исполнительный лист и т.п.).
12.2.4. При наступлении страхового случая в части страхования гражданской ответственности Страховщик производит выплату:
потерпевшим Третьим лицам, жизни, здоровью или имуществу которых причинен ущерб;
наследникам потерпевших Третьих лиц (в случае их смерти),
Страхователю в части возмещения расходов, произведенных в целях уменьшения и предотвращения ущерба, а также судебных расходов.
12.2.5. Общая сумма выплат страхового возмещения по страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховую сумму (лимит ответственности), установленную (-ный) в договоре по страхованию гражданской ответственности.
12.2.6. Для выплаты страхового возмещения Страхователь (Выгодоприобретатель) должен представить Страховщику следующие документы:
заявление о страховой выплате;
- оригинал страхового полиса (договора страхования), документы, подтверждающие уплату страховой премии;
- акты, экспертные заключения соответствующих компетентных органов (коммунальных, аварийных служб, госпожнадзора, медицинских учреждений, медицинских экспертных комиссий и т.д.), протоколы, другие документы и материалы о факте, обстоятельствах и причинах страхового случая;
- документы, подтверждающие действительную стоимость пострадавшего имущества Третьих лиц и расходы на его восстановление (чеки, квитанции, счета, сметы, калькуляции и др.);
- документы, подтверждающие расходы на лечение и восстановление здоровья потерпевшего Третьего лица, на погребение (в случае смерти потерпевшего Третьего лиц), размер утраченного заработка (чеки, квитанции, счета, справки и др.);
- свидетельство о смерти потерпевшего Третьего лица и свидетельство о праве на наследство (в случае выплаты страхового возмещения наследникам потерпевшего Третьего лица);
- претензии (иски), предъявляемые Страхователю (Застрахованному) в связи с причинением вреда;
- постановление судебного органа, содержащее размеры сумм, подлежащих возмещению в связи с наступлением страхового случая;
- документы, подтверждающие расходы, указанные в п.5.6.2. настоящих Правил.
12.2.7. В сумму страхового возмещения включаются:
а) при причинении ущерба имуществу Третьих лиц:
- при полной гибели имущества: величина его действительной стоимости за вычетом износа;
при частичном повреждении имущества: величина необходимых восстановительных расходов (п. 12.1.5) по приведению его в состояние, в котором оно было до наступления страхового случая;
б) при причинении вреда жизни и здоровью Третьих лиц:
- заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности или уменьшения его в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления поврежденного здоровья (расходы на лечение, усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, приобретение специальных транспортных средств для инвалидов и т.п.), если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;
- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания за период, определяемый в соответствии с требованиями гражданского законодательства РФ;
- расходы на погребение в случае смерти потерпевшего лица;
в) необходимые и целесообразно произведенные расходы Страхователя (Застрахованного) в целях уменьшения или предотвращения вреда Третьим лицам, согласованные со Страховщиком;
г) предварительно согласованные со Страховщиком судебные расходы, связанные с рассмотрением дел в суде о возмещении причиненного вреда (расходы по ведению судебных дел, судебные сборы, госпошлины).
12.2.8. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом (за вычетом) франшизы, определенной в договоре страхования.
12.2.9. Если Страхователь застраховал гражданскую ответственность в нескольких страховых компаниях, то страховое возмещение выплачивается в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по договору страхования к общей сумме по всем договором страхования, заключенным Страхователем в отношении данного объекта страхования.
12.2.10. В случае, если ответственность за причинение ущерба несут несколько лиц, Страховщик несет ответственность в соответствии с долей ущерба, приходящегося на Страхователя (Застрахованного).
12.3. Случаи отказа в выплате страхового возмещения.
12.3.1. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:
а) Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования и степени страхового риска;
б) Страховой случай произошел в результате имевшихся до заключения договора страхования дефектов застрахованного имущества или имущества, риск ответственности при эксплуатации которых застрахован, которые были или должны были быть известны Страхователю и о которых Страхователь не сообщил Страховщику;
в) Страхователь (Выгодоприобретатель), после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая (или события, которое могло привести к наступлению страхового случая), не уведомил о его наступлении Страховщика в установленный срок и указанным в договоре способом;
г) Страхователь (Выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных мер для уменьшения возможного ущерба;
д) Страхователь не заявил либо несвоевременно заявил в компетентные органы о страховом случае, а страховой случай предполагал это (случаи распространения огня, хищения и т.д.);
е) Факт наступления страхового случая компетентными органами не подтвержден;
ж) В результате действий Страхователя (Выгодоприобретателя) не представляется возможным установить факт или причину уничтожения, похищения или повреждения застрахованного имущества, либо определить размер причиненного застрахованному имуществу ущерба;
з) Страхователем (Выгодоприобретателем) не представлены документы и сведения, необходимые для установления причин, характера страхового случая и его связи с наступившим результатом, или им представлены заведомо ложные доказательства либо не представлены необходимые правоустанавливающие документы на застрахованное имущество;
и) Страхователем (Выгодоприобретателем) в определенный Страховщиком срок не устранены обстоятельства, повышающие степень риска, на необходимость устранения которых Страховщик указывал Страхователю (Выгодоприобретателю);
к) Страхователь (Выгодоприобретатель) не сообщил Страховщику об изменении факторов, влияющих на степень страхового риска;
л) Страхователь отказался от уплаты дополнительного страхового взноса или изменения условий договора страхования в случае увеличения степени страхового риска;
м) Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный Страховщиком, или это стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя);
н) в других случаях, предусмотренных настоящими Правилами, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.
10.3.2. Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком и сообщается Страхователю (назначенному в договоре Выгодоприобретателю, Застрахованному) в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.