Риск изменения обстоятельств

В отличие от риска случайных отклонении риск изменения обстоятельств рассчитать очень трудно. В данном случае расхождение между действительной и ожидаемой величиной ущерба является не результатом случайных колебаний убыточности на фоне неизменных обстоятельств, являющихся источником возникновения опасностей для страхователя, а следствием изменения самих этих обстоятельств. Заранее практически невозможно дать количественную оценку последствии этих изменений, поскольку они вызываются взаимодействием многих факторов в течение какого то периода времени, причем изменение самих этих факторов также невозможно предугадать. К числу факторов, воздействующих на обстоятельства, сопряженные с возникновением рисков для страхователя, в частности, относятся:

• новые тенденции в развитии системы денежного обращения.

Рост цен на товары и услуги ведет к увеличению сумм страхового возмещения;

• развитие техники.

С появлением новых продуктов и способов производства возрастают уже существующие риски и возникают новые, например, риски, связанные с использованием пластмасс или с концентрацией большого количества стоимостей на небольшом пространстве;

• изменение законодательной базы.

Новые законы и развитие судопроизводства ведут к изменению характера и объема требований страхователей к страховщикам. Так,

например, возникло требование увеличения компенсации морального вреда или увеличения объема ответственности за вред, нанесенный источниками опасности при отсутствии вины его причинителя;

• новые тенденции в общественном развитии.

Изменение норм поведения и духовных ценностей в обществе формируют ту среду, в которой находится страхователь, и влияют на угрожающие ему опасности. Среди таких тенденций можно назвать размывание понятия справедливости при «оценке» страхователями предоставленной страховой защиты, рост требований страхователей к страховщикам (например, в страховании гражданской ответственности), все более широкое распространение преступности и вандализма в обществе;

• природные процессы.

Новые риски возникают в связи с изменением метеорологических условий, определенными геологическими процессами. К первой группе относятся риски, ведущие к ущербам от ураганов, наводнений, жары. Ко второй группе можно отнести риски, связанные с землетрясениями.

Меры, которые может предпринять страховщик для минимизации риска изменения обстоятельств:

включение в страховую премию страховых надбавок для выравнивания неблагоприятных отклонений ущербов;

создание резерва колебаний убыточности;

заключение преимущественно краткосрочных договоров;

включение в договоры страхования оговорки о согласовании размеров премий с объемом страховых выплат;

использование перестрахования и сострахования;

диверсификация рисков, принимаемых на страхование как по видам, так и по территориальному распределению;

наличие собственного капитала в достаточных размерах.

Неблагоприятному распределению ущербов страховщик также может противодействовать,

предусмотрев участие страхователя в возмещении убытков (франшиза);

проявляя осторожность при принятии рисков на страхование;

предусмотрев возможность расторжения договора страхования после наступления страхового случая;

включив в договор страхования оговорки, ограничивающие ответственность страховщика.

Риск заблуждения

При рассмотрении риска случайных отклонении и риска изменения обстоятельств предполагается, что вероятность распределения ущерба по единичным рискам и по всему страховому портфелю в целом известна и, следовательно, в основу расчетов потенциального ущерба заложены верные величины.

В реальной жизни такое, однако, бывает редко. Страховщик работает, как правило, не располагая полной информацией.

Опасность совершения ошибки зависит от качества статистической информации об ущербах и надежности статистических методов оценки рисков. При этом для новых и редких рисков она выше, чем для хорошо известных и часто встречающихся.

Вероятность ошибок возникает в том случае, когда при расчете величины возможного ущерба учитываются не те или недостaточное количество факторов риска. Так, в страховании автогражданской ответственности перевод тарификационной системы с показа теля мощности двигателя, выраженной в л.с., на типовые классы автомобилей вызвал резкий протест общественности и прессы, не смотря на то, что было доказано, что расчет страховой премии на базе показателя мощности двигателя приводит к ошибкам и несоответствию размеров страховых взносов страховому риску.

Меры, которые может предпринять страховщик в целях минимизации риска заблуждения:

использование надежной статистики ущербов (учет закона больших чисел; использование статистических данных

за длительные периоды времени);

использование при расчетах страховой премии наиболее значимых признаков риска;

корректировка признаков риска в случае изменения рисковой ситуации;

использование релевантных статистических методов оценки риска.

Субъективный и объективный риск (на примере страхования от огня)

В практике страхования различают субъективные и объективные риски.

Субъективный риск

Субъективный риск - это опасность, реализация которой зависит от личности страхователя, поведения его сотрудников или иных людей, которые могут повлиять на возникновение ущерба.

Субъективными признаками риска являются, например:

преднамеренные или неосторожные действия, приводящие к пожару;

чрезмерно высокие требования страхователя к страховщику после наступления страхового случая;

ошибки в эксплуатации систем безопасности на предприятии;

недостаточная чистота на предприятии;

плохие отношения в коллективе предприятия;

устаревшее оборудование;

неправильная эксплуатация зданий;

плохие хозяйственные результаты.

При расчете страховой премии субъективные признаки риска могут быть учтены только условно. В страховании промышленных предприятий от огня наблюдавшиеся фактические отклонения от расчетной закономерности распределения ущербов за определенный период в прошлом находят свое отражение в скидках (или надбавках) со страховой премии. Страховщик, однако, не может установить надбавку к премии в связи с плохими отношениями в трудовом коллективе страхуемого предприятия или по причине недостаточной чистоты на предприятии. Если в результате осмотра предприятия страховщик придет к выводу о том, что субъективные факторы риска наступления страхового случая велики, ему следует отказаться от страхования.

Объективный риск

Объективный риск - это такая опасность, которая исходит непосредственно от самого застрахованного объекта или его окружения (риск соседства).

К объективным признакам риска относятся, например:

характер производства, например вид производимой и складируемой продукции;

конструкция объекта;

пространственное и конструкционное разграничение объектов;

местные возможности пожаротушения (страховщик предоставляет скидку со страховой премии за быстроту прибытия пожарной команды);

наличие противопожарного оборудования на производстве, например, автоматической системы пожарной сигнализации, охраны, спринклерного оборудования, установок пожаротушения газами СО или хладоном, наличие собственной пожарной бригады и т.д.;

опасность, исходящая от соседних объектов, например возрастание опасности пожара из за близкого (расстояние менее10 м) соседства со зданиями, имеющими так называемую мягкую кровлю (1).

(1) Крыши с кровельным покрытием изсоломы, камыша, дранки, дерева и подобных материалов, а также крыши, обшитые битумным рулонным материалом без заполнителя из мелкого щебня или песка - О. К.

Однозначное разделение рисков на субъективные и объективные не всегда возможно, поскольку субъективные факторы риска могут повлиять на объективно существующую опасность. Так, на пример, если работники предприятия вообще не проводят профилактических осмотров средств противопожарной безопасности или делают это без должной тщательности, если они проявляют небрежность при работе с огнеопасными материалами или не соблюдают запрет на курение на производстве, то тем самым их поведение (субъективные факторы риска) усиливает объективную опасность возникновения пожара.

Основы оценки риска

Для оценки риска, например в страховании промышленных предприятий от огня, страховщик производит осмотр страхуемого предприятия. После этого составляются общий план предприятия, описание зданий и сооружений, заполняется бланк расчета страховой премии и составляется протокол физического осмотра.

Общий план предприятия дает информацию о типе конструкции, внутреннем устройстве и характере использования зданий, их пространственном и конструкционном разграничении. Если в общем плане предприятия содержится недостаточно информации об от дельных зданиях и сооружениях или если, наоборот, этой информации слишком много, то делается описание зданий.На основе бланка расчета страховой премии производится расчет нормативной ставки страхового тарифа, которая складывается из тарифных ставок для соответствующего типа предприятии или складов, а также из надбавок и скидок, устанавливаемых для отдельных частей (комплексов) и всего предприятия в целом.

В протоколе физического осмотра должны быть указаны все субъективные и объективные факторы риска, имеющие значение для его оценки. В число таких факторов обязательно входит учет распределения находящихся на предприятии стоимостей по отдельным производственным комплексам и оценка максимально возможного ущерба (2).

(2) PMI - Probable Maximum Loss (англ.)