Глава 3. Развитие и совершенствование франшизы на страховом рынке

За период кризиса полисы КАСКО подорожали примерно на 50-60%. По прогнозам экспертов, в конце 2010 года тарифы выросли еще как минимум на 15%.

Как ни странно, но несмотря на существенное подорожание полисов, страховщикам с трудом удается удерживать убыточность по КАСКО в приемлемых пределах.

Главной причиной резкого роста тарифов по КАСКО стал скачок курса доллара в конце 2008-начале 2009 года, повлекший за собой почти двукратный рост цен на запчасти для иномарок. Также свою роль сыграло и повышение расценок на услуги СТО (станция технического обслуживания), связанное с возросшими тратами на расходные материалы.

"В результате, если в докризисный период страховщики предлагали полисы автострахования по цене 4,5-5%, то к середине прошлого года тарифы достигли 7,5-8% и зафиксировались на этом уровне после курсовой стабилизации",- констатирует заместитель председателя правления СК "Нова" Алексей Румянцев.

Сейчас на рынке еще можно отыскать сравнительно дешевые полисы КАСКО по тарифу 5-6%, но качество таких услуг, как говориться, оставляет желать лучшего.

"В столице и крупных городах тариф менее 6,5-7% при нулевых франшизах означает, что компания либо предлагает неполное КАСКО с ограничениями по объему страхового покрытия, либо этому страховщику очень нужны деньги, и никто не гарантирует, что клиент получит возмещение. Тарифы на уровне 5-6% скорее стали нормой для небольших городов",- отмечает директор департамента продаж УСК "Княжа Виенна Иншуранс Груп" Александр Куленич.

Невзирая на значительное подорожание полисов, большинству страховых компаний с трудом удается удерживать убыточность по КАСКО в приемлемых пределах. По оценкам экспертов, уровень выплат по автострахованию, по итогам 2009 года, превысил 70%. Если же добавить к этому показателю другие текущие расходы компаний, убыточность сегмента КАСКО в 2009 году "зашкалила" аж за 100%.

Заоблачно высокие цены компании, как правило, выставляют при страховании самых "убыточных" автомобилей. К этой категории относят машины, чаще всего попадающие в ДТП, а также те, чей ремонт обходится наиболее дорого.

"Больше всего увеличились тарифы на страхование тех транспортных средств, запчасти и ремонт которых резко подорожали. Это прежде всего автомобили японских марок, полисы КАСКО для которых выросли в цене на 5-15%",- говорит начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК "Провидна" Юрий Фидасюк. В отличие от докризисных лет, компании начинают дифференцировать тарифную политику не только в зависимости от ценовой категории транспортных средств, но и от марок, и, даже моделей автомобилей. Так, в черные списки уже успели попасть часто бьющиеся и дорогие в ремонте Mitsubishi (Lancer и Outlander), Toyota (Corolla и Camry), Honda (Accord и Civic), на которые приходится львиная доля страховых выплат. Тарифы для таких автомобилей сейчас намного превышают базовые и колеблются в диапазоне 8-11%.

Наряду с дорогими полисами полного КАСКО компании стараются предлагать клиентам "антикризисные" программы. Последние содержат массу ограничений, зато их стоимость на 20-50% меньше, чем по классическим договорам.

В частности, за время кризиса популярность приобрели полисы "по первому страховому событию", действующие только до первого страхового случая, а также договоры с плавающими франшизами, предусматривающие нулевую франшизу лишь до первой выплаты. После первого страхового события она может быть повышена до 0,5% от стоимости авто, второго - до 1% и т. д. Среди недорогих предложений стоит отметить и полисы, включающие исключительно катастрофические риски - тотальный ущерб или угон авто. Их стоимость колеблется в рамках 3-4%.

Страховщики уверяют, что нынешнее подорожание КАСКО может оказаться не последним в этом году. Тарифы на автострахование до конца года подрастут еще на 10-15%. Среди поводов для их повышения - дальнейший рост цен на станциях техобслуживания.

"С начала года практически на всех СТО стоимость услуг были повышена в связи с увеличением производителями цен на запчасти и материалы. В среднем работа, материалы и запчасти подорожали на 20-25%",- говорит начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков АСК "ИНГО Украина" Ольга Погорелая. Еще одной причиной для корректировки тарифов по КАСКО может стать желание компаний увеличить сборы по этому виду страхования. Ведь, по оценкам экспертов, в 2009 году падение премий по автострахованию составило около 30%.

До кризиса на российском рынке КАСКО все было не так, как в других странах. В то время как в ведущих автомобильных державах страховой тариф по КАСКО не превышал 1%, в России он в среднем был не ниже 5 - 6% - и при этом рынок КАСКО все равно был на грани рентабельности. Так что сегодня, когда продажи полисов падают, а выплаты по КАСКО растут, страховщикам без выверенной тарифной политики попросту не выжить.

На самом деле, самые умные отечественные страховщики начали выверять ее еще 2 года назад.

Юрий Берхман, первый заместитель генерального директора страховой группы АСК, вспоминает: "КАСКО до последнего времени было неоправданно всеобъемлющим. Хотите скол на бампере - пожалуйста, скол на крышке багажника - извольте, диском притерлись к поребрику - вот вам новый диск!.. Бред, скажете вы? Соглашусь..."

Российские страховщики уверяют, что в Европе и Америке так не страховали никогда - видели, как паркуются парижане? Там бамперы служат исключительно для того, чтобы на парковке расталкивать соседей. И бамперы владельцы меняют за собственный счет, а не за счет страховой компании...

Основоположником евро-американского подхода к российскому КАСКО в сентябре 2007-го стала группа "Альфа-Страхование" со своей программой "50x50". Ее суть: вы платите 50% от стоимости стандартного полиса КАСКО и за эти деньги страхуете машину только на случай угона или полной гибели. А если ваша машина получает повреждение в результате аварии, то вы можете выбрать: либо отремонтировать автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное), либо доплатить оставшиеся 50% стоимости полиса для получения полного возмещения по страховке.

Таким образом, если в течение срока действия договора страховой случай не наступил, автовладелец экономит 50% от стоимости КАСКО. Есть, правда, несколько ограничений: стоимость легковых машин, принадлежащих физическим лицам, должна быть не выше $50 тысяч, минимальный возраст лиц, допущенных к управлению, - 28 лет, стаж вождения не менее 5 лет. Что понятно: должен же и страховщик как-то застраховаться от выплат.

В 2010 году удешевлением КАСКО за счет введения франшиз занялись уже очень многие страховые компании. Продвигая такие программы, они особо подчеркивают, что при их применении можно сэкономить, не теряя в качестве страховой защиты, а к тому же они позволяют клиентам самостоятельно варьировать риски.

Заключение

В заключение хотелось бы подвести итог и решить, выгодна ли франшиза в авто – КАСКО на российском рынке.

Одно можно сказать точно, франшиза является одной из необязательных условий договора страхования, поэтому каждый страхователь сам выбирает для себя надо ему это, или нет. Так же стоит помнить, что в российском законодательстве нет ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза, поэтому каждая страховая фирма устанавливает свои проценты и свои правила страхования. Такого понятия, как скрытая франшиза нет, она всегда оговорена в договоре, а если клиент не внимательно читает договор, ответственность за это полностью лежит на нем.

На самом деле все зависит от автолюбителей, от их отношения к деньгам и времени. С одной стороны, страхование без франшизы позволяет полностью переложить заботы о ремонте на плечи страховщика, то же время для покупки полного каско необходимо выложить единовременно немалую сумму денег (тариф — от 7% стоимости автомобиля), а также располагать достаточным временем для сбора справок и соблюдения процедур, предписанных при наступлении страхового случая.

Если вы опытный водитель, и водите машину давно, то вам прямой путь в страховую компанию, заключать договор с франшизой, на самый крайний случай, на непредвиденные обстоятельства. А вот если вы начинающий автолюбитель, то стоит повременить с этим. Если бегать с каждой царапиной в страховую компанию, то вы скорее разорите свой кошелек, чем компанию.

С каждым годом страхование с франшизой дорожает. Сейчас еще можно найти сравнительно дешевые полюса, но качество таких услуг оставляет желать лучшего. И как водиться, чтобы удержаться страховым компаниям на плаву, заоблачно высокие цены компании, как правило, выставляют при страховании самых "убыточных" автомобилей. К этой категории относят машины, чаще всего попадающие в ДТП, а также те, чей ремонт обходится наиболее дорого.

Таким образом, получается, что франшиза в КАСКО сугубо личный выбор, для каждого автолюбителя в отдельности, для каждой марке в том числе.

Список литературы

1. Денис Брызгалов. Журнал «Автопанорама»: http://www.insurkey.ru/in-press/17/

2. История франшизы/ Франчайзинг: http://www.franchisees.ru/01130033.php

3. Каско с франшизой: плюсы и минусы: http://www.insur-spb.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=42&Itemid=1

4. Pro страхование: Франшиза в КАСКО обречена на смерть: http://pro-ins.narod.ru/ss8.html

5. Скрытая выгода страхования с франшизой: http://www.kaskospb.ru/article-275.html

6. Страхование в России: http://www.allinsurance.ru/