Перспектива развития страхового рынка

Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

Страховой рынок России к 2010 году может увеличиться в пять раз и достигнуть $74,9 миллиарда.

Предполагается, что такой сценарий является реалистическим и базируется на 25-процентном темпе увеличения страховых премий. Прогноз ВСС содержит еще два варианта развития ситуации на страховом рынке - оптимистический и пессимистический. Первый из них проецирует достигнутые за последние пять кварталов темпы роста поступлений страховых взносов на будущий период. В этом случае объем страховых взносов к 2010 году может составить $165 миллиарда. Это соответствует размерам западноевропейского страхового рынка в 1984 году.

Пессимистический сценарий исходит из 10-процентного роста страхового бизнеса (с учетом инфляции). В этом случае к 2010 году объем российского страхового рынка составит всего $37,5 миллиарда. Это превышает нынешний показатель Бельгии, но уступает показателю Голландии.

"Страхование останется одним из самых быстрорастущих сегментов российской экономики, который сохранит положительную динамику даже в период возможного замедления общего экономического роста", - отмечается в материалах союза.

"Сохранению высоких темпов развития страховой индустрии будет способствовать наличие большого числа незастрахованных объектов, распространение культуры страхования, необходимость защиты имущественных интересов, предприятий и граждан, распространение потребительского кредитования, ипотеки, лизинговых схем, введение новых видов страхования и страховых продуктов, повышения уровня управленческой культуры в российских страховых компаниях.»[ссылка на литературу]

Согласно прогнозу, на компании-члены ВСС к 2010 году будет приходиться 90-95% всех операций по классическому страхованию, осуществляемых на российском рынке.

ВСС был создан 10 лет назад. В настоящее время членами Союза являются 228 страховых компаний и 17 объединений страховщиков.

По скорректированному прогнозу, объем страхового рынка по итогам 2010 года приблизится к своему докризисному уровню и составит порядка 550 млрд. рублей, что на 6,9% больше уровня 2009 года, но на 1,1% меньше показателя 2008 года.[«Эксперт РА»ссылка на интернет ресурс]

Далеки от выхода из кризиса следующие сегменты российского страхового рынка:

· Страхование автокаско (падение взносов по сравнению с 2008 годом составит -31,7 млрд. рублей или _19%).

· Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (падение взносов по сравнению с 2008 годом составит -7,3 млрд. рублей или _12%).

· Страхование сельскохозяйственных рисков (падение взносов по сравнению с 2008 годом составит -5,4 млрд. рублей или _36%).

· Страхование грузов (падение взносов за 2 года составит -1,2 млрд рублей или _6%).

К концу 2010 года на докризисный уровень выйдут сегмент страхования от несчастных случаев и болезней (+3% по сравнению с 2008 годом), страхования жизни (+2%) и страхование выезжающих за рубеж (+3%).

Страхование строительно-монтажных рисков — комплексный вид страхования, обеспечивающий защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительных работ, строительного оборудования, материалов, другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам^[1] .

В настоящее время широко применяется в международной практике два вида страхования, связанные со строительством, сооружением объектов^[2

Страхование строительно-монтажных рисков

Страховые риски.

Отличительной чертой страхования строительно-монтажных работ (СМР) является наличие специфических рисков, в том числе:

• аварии (взрыв, пожар, самовозгорание) при проведении взрывных, бурильных, газо-, электросварочных (резательных) и иных работ;
• затопления водой (повреждения) котлованов, скважин, оборудования, конструкций, механизмов;
• оседания, обвала, осыпания, оползания грунта, котлованов и скважин;
• природных явлений и стихийных бедствий (буря, ураган, наводнение, землетрясение и т.п.);
• неумышленного повреждения объектов строительства строительной и иной техникой или рабочими, занятыми на строительных либо эксплуатационных работах;
• противоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, кража с взломом и т.д.).

· ошибки при монтаже;

· повреждение или гибель строительного материала, монтируемого оборудования;

· гибель или повреждение объекта СМР;

· оседание и просадка грунта, обвал;

· падение высокомонтируемых блоков и частей.

При этом страхование СМР осуществляется с «ответственностью за все риски» - то есть от любых внезапных и непредвиденных событий, не исключенных Правилами страхования строительно-монтажных работ.

Объекты страхования.

Страхование СМР Группы «АльфаСтрахование» обеспечивает защиту:

· объекта строительно-монтажных работ: объекты нового строительства, реконструкции, реставрации, технического перевооружения.

· находящихся рядом со стройплощадкой зданий и сооружений или частей строений, а также другого имущества, принадлежащего, находящегося под контролем или управлением или на ответственности заказчика или подрядчика, которые могут пострадать в результате проведения СМР.

· временных сооружений на строительной площадке (временных зданий и сооружений, бытовых помещений строителей, складских помещений).

· строительной техники - строительных машин и механизмов, а также специальных транспортных средств, используемых для выполнения СМР.

· имущественных интересов страхователя (и/или лица, ответственность которого застрахована), связанных с необходимостью компенсировать ущерб, причиненный в ходе строительства жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (страхование гражданской ответственности перед 3-ми лицами при СМР).

Стоимость страхования.

Расчет стоимости страхования производится с учетом всех характеристик конкретного строительно-монтажного проекта, в том числе, на основе следующей проектно-сметной документации:

· договор подряда;

· пояснительная записка к проекту;

· объектовая смета и график проведения работ;

· лицензия страхователя на проведение СМР;

· генеральный план строительной площадки.

При определении стоимости страхования учитываются следующие факторы:

· степень подверженности строительной площадки рискам (климатические и геологические условия, например вероятность наступления землетрясения, наводнения, просадки грунта и т.д.);

· конструктивные особенности объекта и свойства строительных материалов;

· методы и технологии выполнения СМР;

· квалификация и опыт подрядчика при проведении данного вида СМР и другие факторы.

Перестрахование.

Высокая надежность операций Группы «АльфаСтрахование» по страхованию СМР подкреплена перестраховочными программами в крупнейших компаниях мира: Мюнхенское перестраховочное общество MunichRe (Германия); Швейцарское перестраховочное общество SwissRe; Ганноверское перестраховочное общество (HannoverRe); SCOR; LloydsofLondon.

Клиенты.

Сегодня клиентами Группы «АльфаСтрахование» по страхованию СМР являются такие крупные организации и предприятия, как: ЗАО «Миракс-Сити», ООО «СТДонстрой», ЗАО «СК Строймонтаж», ЗАО «РенейссансКонстракшн», ОАО «Подводспецтранснефтепродукт», ЗАО «ГТ МорРечСтрой», «Мостострой №6», ЗАО «СМУ-53», ООО «Генеральное Подрядное Строительно-Монтажное Управление – 1».

Страховые выплаты.

Любое страховое событие детально рассматривается и проверяется экспертами Группы «АльфаСтрахование», в случае необходимости – при поддержке НИИ, строительных организаций, ГАСН, которые документально подтверждают факт наступления страхового события и дают заключения о причинах его наступления.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Страхование осуществляется от убытков, вызванных следующими событиями:

§ остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

§ банкротство;

§ потеря работы (для физических лиц);

§ непредвиденные расходы;

§ неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

§ понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

§ иные события.

Страхование предпринимательских рисков (финансовых рисков)

По природе своей большинство бизнес-задач носят вероятностный, а значит, случайный, характер. ОАО «СГ МСК» страхует риск того, что предпринимательская фирма понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже планируемых.

Страхование происходит на случай неисполнения договорных обязательств контрагентами страхователя в виде:

• неоплаты поставленных товаров, выполненных работ или оказанных услуг;
• недоставки оплаченных товаров, невыполнения оплаченных работ, неоказания оплаченных услуг.

Также возможно страхование потери прибыли, вызванной материальным убытком, в результате гибели или повреждения имущества, например:

• перерыва в производстве после пожара и потери прибыли в связи с этим;
• потери арендной платы в связи с пожаром;
• неуплаты лизинговых платежей.