Вопрос. Виды межбанковских кредитов. Способы их предоставления

Межбанковские кредиты - это кредиты, предоставляемые банками друг другу на условиях срочности, возвратности и платности. Сделки осуществляются на одном из сегментов денежного рынка - рынке МБК.

Цели привлечения МБК: расширение активных операций коммерческих банков (ссудных, фондовых и других), а также поддержание и регулирование текущей банковской ликвидности. Привлечение (размещение) ресурсов осуществляется банками двумя способами: самостоятельно - путем прямых переговоров друг с другом или через посредника (другой банк, финансовую компанию, фондовую биржу и т.д.). МБК предоставляются без обеспечения, как бланковые кредиты.

Межбанковские кредиты могут предоставляться:

во-первых в разовом порядке и в этом случае они оформляются отдельным кредитным договором, в котором предусматривается размер ссуды, ее срок, уровень процентной ставки, порядок начисления и уплаты процентов, ответственность сторон за несоблюдение условий договора и др. Выдача разового МБК оформляется платежным поручением банка-кредитора в сумме предоставляемого МБК на имя банка-заемщика (о списании средств с корреспондентского счета одного банка и зачислении их на корреспондентский счет другого банка). Возврат МБК осуществляется банком-заемщиком в установленный договором срок в таком же порядке, но вместе с процентами за пользование МБК.

во-вторых, МБК могут предоставляться на постоянной основе, т.е. в форме открытия банком - кредитором кредитной линии на каждый конкретный банк - заемщик с установлением ему лимита кредитования в зависимости от его финансового состояния. В этом случае между банком - кредитором и банком - заемщиком оформляется Генеральное соглашение о сотрудничестве на внутреннем и внешнем рынках МБК, т.к. межбанковское кредитование может осуществляться в рублях и в иностранной валюте. Названное соглашение может носить и взаимный характер. Оно заключается на год с правом пролонгации.

Сделки по МБК заключаются в основном через системы «Reuters Dealing», Swift, что обеспечивает быстрое, оперативное перераспределение по горизонтали свободных кредитных ресурсов между банками. Так, при наличии временно свободных ресурсов или потребности в приобретении кредитных ресурсов дилер заинтересованной стороны по системам связи направляет дилеру другой стороны предложение заключить сделку следующего содержания: сумма и валюта МБК; процентная ставка; срок кредита; дата валютирования (зачисления средств на счета банков); номер и дата генерального соглашения. Сделка по МБК считается заключенной, если будет получено соответствующее подтверждение от другой стороны. Сделки по МБК заключаются, как правило, на стандартные сроки: 1,2,3,14,17,21,30,60 и 90 дней. В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и расчеты экономических нормативов, регулирующие деятельность коммерческих банков со стороны ЦБ РФ, для оценки их финансового состояния, а, следовательно, и решения вопроса о сохранении договорных отношений о сотрудничестве на рынке МБК. Процентная ставка за кредит устанавливается дифференцировано в зависимости от сроков кредитования, а также от спроса и предложения кредитных ресурсов на рынке МБК.

Представление о состоянии спроса и предложения на рынке МБК дают данные ЦБ РФ о средних ставках по привлечению и размещению МБК, рассчитываемые им по крупнейшим коммерческим банкам России - участникам рынка МБК:

МИБОР - средняя ставка по предложениям ресурсов на продажу;

МИБИД - средняя ставка по предложениям на покупку ресурсов;

МИАКР - средневзвешенная фактическая процентная ставка по МБК.

Это ставки межбанковских кредитов, действующие на Московском межбанковском рынке. Они были введены в действие в 1994 г., основываясь на существующей международной банковской практике по установлению ставок предложения и размещения ресурсов на крупнейших фондовых и валютных рынках мира. Средневзвешенная за год по всем срокам ставка по предоставленным рублевым межбанковским кредитам в 2005 году составила 3,1%, снизившись по сравнению с 2004 годом на 0,9 процентных пункта.

Наличие прямых корреспондентских отношений между банками порождает потребность в такой разновидности межбанковских кредитов как кредиты «овердрафт» при отсутствии или недостаточности средств, необходимых для совершения операций по счету банка-респондента, открытому в банке - корреспонденте. Возможность предоставления такого кредита и условия кредитования (максимальный размер овердрафта, его продолжительность процентная ставка и пр.) должны отражаться в договоре об установлении между банками прямых корреспондентских отношений.