Сопоставление российских интересов и присутствия иностранных страховщиков на российском страховом рынке.
Сейчас в России действуют более 60 компаний (а также представительства всех крупнейших перестраховочных компаний мира) с существенным иностранным участием в капитале. Темпы их роста значительно выше, чем российских, особенно в таких отраслях страхования, как страхование имущества и ответственности. И хотя официальная доля иностранных страховщиков в общем сборе российской страховой премии пока остается незначительной, необходимо уделить особое внимание теневому присутствию некоторых из них на российском рынке, включая участие в перестраховании.
Ряд российских страховщиков, входящих в крупные финансово-промышленные группы, создали свои зарубежные перестраховочные компании, которые обеспечивают "перестрахование" финансовых средств своих групп. По экспертным оценкам, ежегодно по этим каналам за границу выводится порядка 500 млн. долл., и эта цифра в дальнейшем будет только расти. Несмотря на внешне растущие показатели, российский страховой рынок развивается медленно, и основная причина этого - низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий, отсутствие в обществе культуры страхования и весьма невысокая финансовая устойчивость отечественных страховых компаний, обусловленная низкой капитализацией. Именно поэтому рост конкурентоспособности российских страховщиков в сравнении с иностранными страховщиками в ближайшее время невозможен. Уровни развития отдельных секторов российского страхового рынка существенно различаются, что требует постоянной корректировки при определении темпов и условий дальнейшей либерализации.
Так, отсутствие протекционистских мер со стороны государства не позволяет развивать рынок страхования жизни и добровольного пенсионного страхования. Они наименее развиты, но потенциально представляют исключительно важный сегмент внутренних инвестиций для российской экономики.
Учреждая страховую компанию в России, иностранный инвестор не вкладывает деньги в экономику России, а создает инструмент для получения прибыли. Иностранные страховщики осуществляют страховые операции выборочно, охватывая только прибыльные сектора российской экономики.
Свободный вывоз прибыли означает для России отток значительных инвестиционных ресурсов, которые могли бы быть направлены в реальный сектор экономики, на вложения в государственные ценные бумаги. Приход иностранных страховых компаний на рынок России окажет неодинаковое воздействие на российских страховщиков, страхователей и национальную экономику в целом. Из-за отсутствия сравнимых финансовых ресурсов национальные страховщики практически прекратят свое существование; на рынке останутся лишь крупные компании, а также некоторые кэптивы крупных финансово-промышленных групп. Остальные либо разорятся, либо будут куплены иностранными группами. Процесс приобретения российских страховых компаний иностранными страховщиками напрямую или через подставные фирмы уже идет.
Прослеживается и общая фактическая неготовность страхового рынка России к вступлению в ВТО. В первую очередь это относится к российскому законодательству о страховании, к его противоречивости и неполноте, отсутствию ряда важнейших правовых норм, регламентирующих деятельность иностранных страховщиков в этой области. Налоговая система преследует единственную цель - собрать как можно больше налогов со страховых компаний - и не рассматривает страхование в качестве стратегической отрасли экономики. Отсутствует стимулирование страхования физических лиц. Не обеспечен должный государственный контроль за существенными финансовыми инвестиционными потоками, возникающими в результате развития этого сегмента рынка.
Такое положение усугубляется организационной разобщенностью заинтересованных ведомств, отсутствием должной координации и единого плана действий. Нет и единой, консолидированной позиции российских страховщиков по вопросам допуска иностранцев на российский рынок.
Применение современных методов и норм государственного регулирования страховой деятельности, учет международных тенденций и их развития позволит интегрировать российский страховой рынок в мировое страховое сообщество. При этом все же необходимо учитывать, что основное число стран - членов ЕС и ВТО исходят из курса на сохранение государственного контроля над национальной страховой отраслью. Следовательно, хотя бы поэтому стратегия в отношении страховой отрасли должна исходить из аналогичных посылов. В этих целях и необходимы меры защиты от прямой конкуренции иностранных страховщиков и меры по предотвращению оттока ресурсов национальной страховой отрасли за рубеж. Это достигается путем ограничений прямого доступа иностранных страховщиков на рынок или при более открытом режиме участия иностранных страховщиков, но при более жестком государственном контроле за их экономической деятельностью, включая перестрахование за рубежом.
Таким образом, в ряде стран ограничения на присутствие иностранных страховщиков на национальном страховом рынке отнесены к законодательным актам субъектов этих государств и не присутствуют в чистом виде в международных соглашениях по допуску иностранных страховщиков на национальные страховые рынки.
При обсуждении вопроса о возможности вхождения в то или иное международное соглашение, касающееся интересов рынка страховых услуг, необходимо учитывать, что интересы государства находятся в плоскости защиты национальных интересов как населения, так и национальных страховых компаний, что массовый приход зарубежных страховщиков при всех положительных последствиях, связанных с увеличением емкости рынка, появлением возможности выбора и покупки высококачественных услуг надежных компаний, требует серьезных юридических гарантий выполнения иностранными компаниями своих обязательств перед российскими страхователями.
Судебное разбирательство, проводимое за границей, означает для большинства российских хозяйствующих субъектов и граждан фактическое отсутствие юридической защиты своих имущественных интересов.
В этой связи вызывают сомнения предложения о полном допуске иностранных страховщиков на российский страховой рынок путем внесения изменений в ст. 6 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" на основании приложений N 6 и 7 к Соглашению с ЕС, которые снимают все действующие ограничения по всем видам страховой деятельности, и в первую очередь по обязательным видам страхования и страхованию жизни (это относится и к обязательному страхованию автогражданской ответственности на территории России).
Между тем нет сомнений в необходимости изъятий из режима наибольшего благоприятствования при предоставлении страховых услуг, как это предусматривается положениями Соглашения с ЕС и Генерального соглашения по торговле услугами ВТО. (Координирующие директивы ЕС, касающиеся страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, вводились на рынках стран-участниц в течение 20 лет.) Ведь "обвальная", а не постепенная, по мере укрепления позиций российских страховщиков, либерализация российского страхового рынка без одновременных мер по защите интересов национальных страховых компаний и их клиентов может нанести весьма ощутимый ущерб национальным интересам России.
Интересы российской стороны при выполнении обязательств перед международным сообществом объективно требуют коррекции сложившейся ситуации, угрожающей уроном экономической независимости и национальному престижу.