Страхование внешнеэкономической деятельности
СТРАХОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Краткий курс лекций
для бакалавров по направлению подготовки
Экономика
Саратов 2016
Лекция 1. Место и роль страхования в системе МЭО
История возникновения страхования внешнеэкономической деятельности
Участие российских страховщиков на международном страховом рынке
Понятие и объекты страхования внешнеэкономической деятельности
Страхование и нормы международного частного права
Понятие и объекты страхования внешнеэкономической деятельности
Понятие и объекты страхования внешнеэкономической деятельности – комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту интересов отечественных и зарубежных участников тех или иных форм международного сотрудничества.
Объекты страхования – экспортно-импортные грузы перевозящие их транспортные средства, строительно-монтажные риски, экспортные кредиты, международные торгово-промышленные и иные выставки, создаваемые в России и за рубежом совместно с иностранными фирмами, имущество действующих на нашей территории иностранных компаний, работающих за рубежом организаций, страхование гражданской ответственности российских и иностранных участников экономического сотрудничества, иностранные инвестиции, туристы и автотуристы, совместные предприятия.
Страхование как правило добровольное, но необходимость его заключения оговаривается в договорах и контрактах, в которых указывается конкретная сторона заключающая договор страхования проплачивающая его.
В товарных или имущественных контрактах затраты по страхованию вносятся в цену товара или проводимых услуг.
Страхование внешнеэкономических рисков можно охарактеризовать как комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов отечественных и зарубежных участников ВЭД. Оно включает виды страхования имущества, страхования предпринимательских рисков, страхования ответственности и личного страхования (рис. 1).  Рис. .1. Виды страхования внешнеэкономических рисков |
Таким образом, современное страхование предлагает широкий набор услуг, связанных с ВЭД. Однако практика показывает, что участники ВЭД используют чаще всего те виды страхования, которые являются обязательными для осуществления ВЭД. Довольно часто применяются виды страхования, являющиеся частью международных торговых обычаев.
Лекция 2. Международная торговля и страхование рисков
Международная торговля. Процесс управления рисками в международной торговле
Страхование экспортных кредитов
Другие виды страхования внешнеэкономической деятельности
Лекция 3. Транспортное страхование в системе международно-экономических отношений
1. История транспортного страхования
2. Понятие и виды транспортных средств используемых в системе МЭО
3. Страхование наземного транспорта
3.1 Страхование автотранспортных средств
3.2 Страхование железнодорожного подвижного состава
Страхование наземного транспорта
Лекция 4. Морское страхование
1 Понятие морского страхования
2 Страхование судов
3 Страхование ответственности судовладельцев
4 Аварии на морском транспорте и урегулирование убытков
5 Базисные условия поставок ИНКОТЕРМС
Страхование судов
Страховые компании принимают на страхование любой общественный интерес, который связан с эксплуатацией судна от любых опасностей и случайностей, как во время плавания, так и в период постройки судна.
Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением средствами водного транспорта (судна).
Объектом страхования может быть судно, его составные части и снаряжение, основное и вспомогательное оборудование. На особых условиях могут страховаться судовые баржи и лихтеры, установленное на судне оборудование, принадлежащее третьим лицам.
Страхование каско судов - вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов в случае нанесения ущерба, гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных с ними судов, либо нанесение иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов.
Страхование судов по согласованию сторон обычно заключается на основании одного из нижеследующих условий:
- «страхование с ответственностью за гибель и повреждения». При страховании на этих условиях возмещаются убытки, произошедшие вследствие полной гибели судна и расходы по устранению повреждений корпуса судна, его машин и механизмов;
- «с ответственностью за гибель судна»;
- «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению»;
- « ответственностью за повреждение судна».
Не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие умысла либо грубой неосторожности.
Страхование рисков на случай забастовок, «военных рисков», гражданских волнений осуществляется путем включения в полисы специальных разделов.
Договор заключается на срок (например, один год) либо на один рейс.
Заключение договора страхования судов происходит на основании письменного заявления страхователя, где сообщаются подробные сведения о судне, его типе, наименовании, годе постройки; страховая сумма не должна быть выше суммы стоимости самого судна; указывается срок или рейс, на который страхуется судно.
На страхование принимаются: корпус (англ. hull, нем. Kasko) судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке.
Страховая сумма страхуемого судна должна соответствовать действительной стоимости.
При недостраховании, когда страховая сумма ниже действительной, выплата по возможному ущербу пропорциональная принятой ответственности страховщиком. При превышении страховой суммы против действительной стоимости судна договор считается недействительным на величину превышения страховой суммы над действительной стоимостью. Страховая сумма может устанавливаться отдельно по каждому объекту или по их совокупности, указанных в договоре.
Как правило, в полисах по страхованию судов обязательно вносится оговорка, обязывающая страхователя немедленно сообщать страховщик) о всех авариях судна, относящихся к страховым событиям. Запросы на ремонт судна направляются фирмам, способным произвести ремонтно-восстановительные работы, но окончательное решение о месте ремонта согласовывается со страховщиком.
Страховой премией называется плата, которую страховщик взимает на страхование. Сумма страховой премии получается умножением ставки премии на страховую сумму. Ставки по страхованию судов могут различаться в связи с разнообразием видов, типов и классов судов и географическим расположением их эксплуатации. К старым судам применяются более высокие ставки. Твердые же тарифы ставок выбрать практически невозможно, поэтому в страховании судов используются индивидуальные ставки для каждого судна в зависимости от его типа, состояния, района плавания, времени года и других факторов.
При страховании судов используется франшиза.
Для судов старше 15 лет устанавливается дополнительная франшиза по повреждениям машины и оборудования судна на уровне основной франшизы.
Суда старше 25 лет, как правило, на страхование не принимаются за исключением случаев, когда они страхуются в составе флота.
Для судов старше 10 лет базисные ставки увеличиваются путём применения специальных коэффициентов.
В зависимости от стоимости судов ставки корректируются по принципу – чем дороже судно, тем ниже ставка.
Обычный срок страхования в международной практике составляет 12 месяцев.
Страховщик несет ответственность за ущерб, причиненный застрахованному судну в течение всего периода страхования и в районе плавания, которые согласованы в договоре страхования независимо от того, выполняет ли оно обычные рейсы, находится ли на ходовых испытаниях, оказывает ли помощь, буксирует судно и плавучие средства или осуществляет спасательные работы.
В стандартном договоре страхования судна (каско) включаются убытки судовладельцев, происходящие в результате:
- опасности, связанной с морским, речным, озерным и другим судоходством (штормы, затопление и переворачивание судна, столкновение или касание других судов, подводных, плавучих или неподвижных объектов и т.д.);
- пожара, взрыва;
- кражи со стороны лиц, не относящихся к категории «страхователь»;
- выбрасывании имущества за борт;
- пиратства;
- поломки или аварии на ядерном реакторе или установке;
- столкновения с самолетом, аналогичными летательными аппаратами или предметами, выпавшими из них, а также столкновения с наземным транспортным средством, доком или портовым оборудованием или установкой;
- землетрясения, извержения вулкана или удара молнии.
Кроме того, возмещаются убытки, если не будет доказано «отсутствие должной заботливости» (want of due diligence) со стороны страхователя, судовладельца или оператора судна в следующих случаях:
- происшествие при погрузке, выгрузке или перемещении груза или бункера (топлива);
- взрыв котлов, поломка валов или скрытый дефект в машинном оборудовании или корпусе судна;
- небрежность со стороны капитана, офицеров, команды или лоцманов;
- небрежность со стороны ремонтных служб или фрахтователей, если они не являются страхователями по данному полису;
- баратрия (преднамеренное правонарушение в отношении судна) со стороны капитана, офицеров или членов команды;
- опасность загрязнения, которая обусловливает возмещение ущерба судну, нанесенного в результате действий официальных властей с целью предотвращения или уменьшения опасности загрязнения окружающей среды или прибрежных вод) и при существовании угрозы загрязнения.
При страховании на срок, если судно находится в плавании в момент окончания договора и терпит бедствие, то договор продляется до прибытия его в порт назначения, указываемый в договоре.
Если судно страхуется на рейс, то ответственность страховщика начинается с момента отдачи швартовых в порту отправления и оканчивается в момент пришвартования в порту назначения.
При выходе судна из пределов района плавания или при отклонении от обусловленного в договоре пути следования страхование прекращается. Оно не прекращается, если отклонение от пути или выход из района плавания был осуществлен с целью спасения человеческих жизней, судов и грузов.
О всех ставших известными страхователю случаях отклонения в пути следования, изменениях в страховом риске страхователь обязан уведомить страховщика.
При наступлении страхового случая страхователь или его представитель обязаны принять все зависящие от них меры к спасению и сохранению поврежденного судна, при необходимости обеспечить права регресса страховщика к виновной стороне. Факт аварии и причины ее возникновения должны быть зафиксированы в бортовом журнале, о прибытии в порт сделать заявление об аварии.
Если причиной аварии явились непреодолимые стихийные силы, капитан для снятия с судовладельца (с судна) ответственности за убытки должен сделать заявление о морском протесте.
Морской протест заявляется нотариусу или иному должностному лицу в порту прибытия и должен содержать описание обстоятельств происшествия и мер, которые капитан принял для обеспечения сохранности вверенного ему имущества.
Факт страхового события и требование на возмещение ущерба должны документально доказываться страхователем.
Выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком в размере всей страховой суммы в случае полной или конструктивной гибели судна и его пропажи без вести, на основании письменного заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), составленного по данным проведенной экспертизы с учетом стоимости пострадавшего судна на момент наступления страхового случая. При выплате возмещения за пропавшее без вести судно (отсутствие известий о нем в течение 3-х месяцев, последнее известие в период действия договора) страхователь оформляет договор абандон (передача прав на пропавшее судно страховщику).
Если страховщик принял на себя абандон и выплатил страховую сумму, а объект страхования оказался не погибшим, то страхователь обязан возвратить полученную сумму и вступить в права владения этим имуществом.
Убытки от повреждений возмещаются с применением франшизы. Страхователь или выгодоприобретатель при получении страхового возмещения обязан передать страховщику все имеющиеся у него документы и доказательства, связанные с убытком, и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права регресса к виновной стороне.
При страховании целого флота обычно устанавливается средняя ставка для всего флота или для более точного расчета все суда этого флота группируются по общим однородным показателям, и в связи с этим ставка устанавливается для каждой такой группы отдельно.
Договор страхования груза
Современная внешняя торговля и морские перевозки, равно как и межрегиональные перевозки, не могут обходиться без страхования.
Как правило, в торговых договорах и контрактах вписывается пункт, предопределяющий страхование груза, страхователя груза, а в ряде случаев и условия страхования.
В основу страхования груза заложен имущественный интерес владельца груза, либо лица материально ответственного за его сохранность.
Страховым интересом страхователя, т.е. предметом его договора о страховании со страховщиком, является груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.
Участниками отношений по перевозке груза выступают отправитель груза (грузоотправитель), получатель груза (грузополучатель), перевозчик (транспортная организация либо владелец индивидуального транспорта), экспедитор - лицо, координирующее перевозки груза.
Страхование груза берег свое начало в средние века как морское страхование грузов и является одним из важных видов морского страхования.
Договор страхования груза - «карго» - заключается либо на перевозку конкретно определенного груза, либо на определенный отрезок времени.
Суть договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных, непредвиденных обстоятельств, приводящих к утрате и повреждению груза.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. В заявлении указываются:
- данные и реквизиты страхователя;
- ориентировочная дата отправки и прибытия, срок хранения груза;
- наименование груза, его принадлежность и стоимость, упаковка (штуки, насыпь, налив);
- условия перевозки (транспорт, маршрут, охрана и т.д.);
- условия хранения;
- условия страхования (страховая сумма, риски);
- информация об убытках.
Страховая компания договор может заключать с осмотром и составлением описи и указанием всей информации по грузу, а также и без осмотра в зависимости от вида и способа перевозки груза.
Ответственность за правильность информации о грузе несет страхователь. Он должен сообщать страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах по данному грузу, принимать все меры предосторожности, сообщать страховщику, как только это станет ему известно, о всех существенных изменениях в риске, незамедлительно сообщать страховщику место нахождения утраченного груза если последний найден.
При определении объема ответственности страховщика применяются три стандартных вида условий:
- «с ответственностью за все риски». По этому условию страховщиком компенсируются все убытки в результате повреждения или полного уничтожения грузов вследствие аварии, либо любой другой причины, кроме: военных рисков, прямого или косвенного воздействия радиации, особых свойств груза, а также умысла и грубой небрежности страхователя. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков может быть принято на страхование за дополнительную премию и на особых условиях;
- «с ответственностью за частную аварию». Возмещению подлежат убытки в результате пожара, взрыва, выброса судна на берег, посадки на мель, затопления, опрокидывания, схода с рельсов погрузочных кранов, пропажи судна без вести, воздействия различных природных бедствий и т.д.;
- «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». По этим условиям ответственность страховщика распространяется примерно на те же случаи, что и в предыдущем условии, но возмещению подлежат лишь убытки от полного уничтожения всего или части груза, в случае крушения или столкновения судов, опрокидывания, посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне.
По договоренности между сторонами в стандартные условия договора страхования могут быть внесены изменения и уточнения, такие как: ответственность за хранение груза при перевалке груза, промежуточное складирование груза или временное его хранение в пункте назначения. По дополнительным договорам груз может быть застрахован на это время по рискам: пожар, взрыв, просадка грунта, залив грунтовыми водами, водами отопительной и водопроводной систем, стихийные бедствия и другие риски присущие имущественному страхованию.
По дополнительным условиям может страховаться груз с ответственностью за риски хранения, по которым страхуется имущество.
Не подлежат возмещению убытки, явившееся следствием:
- умысла или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя;
- ненадлежащей упаковки или укупорки грузов и отправки грузов в поврежденном состоянии, нарушений требований к формированию укрупненных грузовых мест;
- изменения температурно-влажностного режима;
- перевозки вместе с застрахованным грузом опасных грузов, требующих особых мер предосторожности или запрещенных к перевозке;
- повреждения груза червями, грызунами, насекомыми и др.;
- по форс-мажорным обстоятельствам;
- задержки в доставке груза и изменения цен;
- производственных дефектов груза;
- получения груза в пункте назначения лицом, на то не уполномоченным;
- неправильного, несвоевременного или неполного оформления перевозочных документов.
Каждый вид груза подвержен своим специфическим рискам. Насыпные по характеру риска отличаются от наливных грузов, продукты питания - от оборудования и сложной техники, химикаты - от продукции легкой промышленности, поэтому подходы к оценке риска в зависимости от состава груза, транспортного средства и способа размещения на нем, срока и географии транспортировки требуют в своем большинстве индивидуального подхода, как в оценке риска, так и в расчете тарифной ставки.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон на основании документов купли-продажи, подтверждающих стоимость груза.
Если стоимость груза документально не подтверждена, то она не должна превышать рыночную на момент заключения договора, при этом при расчете используются объемные или количественные показатели страхуемого груза и его состояния на момент принятия на страхование.
Страховая премия определяется индивидуально исходя из установленной тарифной ставки с учетом вида перевозимого груза, его упаковки, периода и способа перевозки или хранения, места нахождения груза при перевозке водным транспортом (в трюме или на палубе), дальности перевозки, района плавания и специализации судов и т.п.
По соглашению сторон устанавливается франшиза, как правило, она соответствует норме естественной убыли.
Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, и начинается она с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом полисе.
Одним из первых требований порядка взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая является обязанность страхователя известить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, принять меры к спасению груза и минимизации возможного ущерба. Страхователь должен предоставить возможность страховщику производить осмотр поврежденного груза и при необходимости обеспечить страховщика необходимыми документами для предъявления регрессного иска к виновнику причинения ущерба.
При наступлении страхового события страхователь представляет документы на выплату, включающие в себя:
- полис, железнодорожные накладные на перевозимый груз и другие перевозочные документы;
- заявление на страховое возмещение с описанием произошедшего события с приложением;
- справки о возбуждении уголовного дела или другого официального документа, подтверждающего факт страхового события;
- акт осмотра груза, составленного аварийным комиссаром, акт экспертизы, оценки, аварийный сертификат и т.п. в зависимости от характера груза, способа перевозки и подходов в оценке ущерба.
В течение 3-х суток после получения необходимых документов страховая компания оформляет материалы на выплату.
Страховщик должен возместить страхователю все произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя. В случае появления разногласий каждая из сторон может потребовать, чтобы убыток был определен независимой экспертизой.
Ущерб возмещается в размере пропорционально принятой ответственности страховщиком по застрахованному грузу.
Права на груз, по которому произведена выплата, переходит страховщику по договору абандон, (передача прав страховщику на утраченный груз).
Правилами страхования предусматривается следующее:
страховщик может отсрочить выплату по свершившемуся событию в случаях:
- если он не уверен в правомочности страхователя на получение страхового возмещения;
- если возбуждено уголовное дело против страхователя и ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению убытков;
- при утрате доверия к страхователю при несоблюдении им правил или получении возмещения от третьих лиц.
Договоры на страхование грузов могут заключаться как на каждую отправку, так и генеральный договор на страхование всех грузов. Срок не устанавливается.
По каждой отправке страхователь обязан сообщить основные сведения об отправляемых грузах, пунктах отправления и назначения, видах перевозочных средств, а также информировать страховщика обо всех изменениях в риске.
Существенное значение для оценки степени несохранности груза имеет документ, составленный в порту прибытия. В порту назначения могут выдаваться два документа, свидетельствующие о состоянии доставленного груза. Первый составляют портовые власти или прочие организации, уполномоченные в соответствии с местными законами и обычаями на выполнение такой работы (таможенные службы, агенты судовладельца и грузополучателя и т. д.). Такой документ составляется по обычаям данного порта.
Второй документ - это аварийный сертификат («survey report»), который составляется аварийно-комиссарскими компаниями лишь по просьбе и за счет лица, обратившегося за осмотром. Смысл его в независимой оценке причин, размера и места наступления ущерба. Чаще всего он составляется в страховых целях.
Обоснованную претензию перевозчику и иск страховая компания может заявить в течение года со дня выдачи груза, а груз не выдан, со дня, когда он должен быть выдан.
Главным документом, обосновывающим размер требования страховой компании, является аварийный сертификат. Он составляется одним из назначенных страховой компанией аварийных комиссаров по просьбе грузополучателя. Услуги аварийного комиссара оплачиваются грузополучателем и затем компенсируются ему страховой компанией вместе с оплатой страховой претензии.
Согласно закону (ст. 393 Гражданского кодекса РФ) ущерб должен быть возмещен его причинителем полностью. Поэтому, предъявляя требования к перевозчику, следует стремиться к тому, чтобы надлежащим образом обосновать их, что удается не всегда, ибо у перевозчика обычно находится масса причин, чтобы снять с себя ответственность.
Не грузовладелец обязан доказывать вину перевозчика, а наоборот, перевозчик обязан доказать отсутствие своей вины.
Существенным фактором при предъявлении претензий и исков морскому перевозчику является установленное законом ограничение его ответственности - тот предел, выше которого перевозчик не несет ответственности при любой форме его вины.
Для заявления претензии морскому перевозчику должны быть представлены следующие документы:
- оригинал коносамента;
- оригинал страхового полиса;
- счета;
- спецификации;
- акты приемки груза в порту назначения;
- аварийный сертификат;
- суброгационная расписка.
Описанный выше порядок предъявления претензий морскому перевозчику, естественно, не охватывает всех нюансов этой работы. В каждом конкретном случае следует обращаться к законам и справочной литературе.
СТРАХОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Краткий курс лекций
для бакалавров по направлению подготовки
Экономика
Саратов 2016