Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Конструкция страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ (да- лее — страхование вкладов) осуществляется в силу поло- жений закона и не требует заключения договора страхо- вания (ч. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических

1 См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П

«По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29

Федерального закона от 3 февраля 1996 г. “О банках и банковской дея-

тельности” в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Ве-

селяшкина и Н. П. Лазаренко».

лиц в банках РФ). Тем самым в данном случае исполь- зуется публично-правовой метод регулирования (метод субординации).

Участие в системе страхования вкладов и уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов обязательны для всех бан- ков1, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ве- дение банковских счетов физических лиц (п. 1 ст. 3, ст. 6 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Банки, внесенные в установленном порядке в реестр бан- ков, признаются страхователями для целей Закона о стра- ховании вкладов физических лиц в банках РФ (п. 2 ст. 4).

Выгодоприобретателями признаются любые физические лица (граждане Российской Федерации, иностранные граж- дане или лица без гражданства), заключившие с банком до- говор банковского вклада или договор банковского счета, либо в пользу которых внесен вклад (ст. 2, п. 1 ст. 4).

Страховщиком признается Агентство по страхованию вкладов (п. 3 ст. 4), основной целью деятельности которо- го является обеспечение функционирования системы стра- хования вкладов (ч. 1 ст. 15).

Страховым случаем на основании ч. 1 ст. 8 Закона о стра- ховании вкладов физических лиц в банках РФ признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка

России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворе- ние требований кредиторов банка.

Данный мораторий вводится Банком России на срок не

более трех месяцев в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации при на- значении временной администрации, если кредитная ор- ганизация не исполняет свои обязанности перед кредито-

1 См.: Порядок расчета страховых взносов, утв. решением Совета директоров Агентства по страхованию вкладов от 3 февраля 2004 г. (протокол № 3); Порядок уплаты страховых взносов, утв. решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 5 февраля 2004 г. (протокол № 2); Сообщение Агентства по страхованию вкладов от

25 сентября 2008 г. «О ставке страховых взносов банков в фонд обя-

зательного страхования вкладов».

рами или бюджетами в сроки, превышающие семь дней и более, в связи с отсутствием или недостаточностью денеж- ных средств на корреспондентских счетах кредитной орга- низации (п. 1 ст. 26 Закона о несостоятельности (банкрот- стве) кредитных организаций).

В отношении страхования вкладов также действует пра- вило суброгации. К Агентству по страхованию вкладов, вы- платившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).